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第二節 建議
依問卷結果分析影響金融業辦理逆向抵押貸款因素之研究，其整體權 重值高於平均數 5﹪計有「政府保證」等 9 個因素指標，係經由金融機構從 業人員多年實務經驗及以客觀、專業的見解提供問卷調查資料，運用 AHP 統計軟體分析之結果，具有關鍵性之參考指標，應能提昇老人申辦意願，
使公、民金融或保險機構投入推辦，彰顯不動產逆向抵押貸款之成效。因 此，對現行作業規定研擬修訂申請之條件與規定，提供如下建議：
一、修訂申請條件與規定
現行訂定之申請條件較為嚴謹，申請對象侷限為老人必須單獨所有抵 押物產權，除配偶外且無其他法定繼承人，致公告後尚未有辦理完成案件 請。故在符合作業規定辦理意旨原則，建議修訂在「申請人」方面：「不限 定法定繼承人」、「意思能力喪失時之授權」；在「契約」方面：「低於損益 平衡點後由政府依保險機制接辦」、「申請人或繼承人清償貸款」；在「財務」
方面：「政府保證」、「再保險機制之風險分擔」等條件與規定，能為多數申 請人接受、及金融機構降低財務風險，參與此具公益性金融商品。
二、異業聯合經營以降低經營風險與成本
逆向抵押貸款對金融業而言，較難以掌握不動產市場利率與流動性風 險、申請人年齡餘命（身體機能）道德風險。因此，以金融機構為主導，
結合不動產物業管理，維護、管理抵押不動產品質；對意思能力授權者，
則以申請人之年金支付，安置養生村社福機構（如長照服務、醫護保健）
照顧。以聯合經營層面模式，擴大相關產業鏈商機，降低經營風險與成本，
維繫財務平衡運作。
三、運用衍生性金融機制 發行證券基金及移轉風險
不動產逆向抵押貸款試辦方案，是以公益彩券回饋金支應經費，精算 每月給付金額同時納入老人失能保險，具有社會福利功能，因係屬試辦性 質及預算財源不穩定。借鏡美國的社會保險養老基金，部分基金來源由資 本市場投資來獲取收益。可由政府與金融業共同運用衍生性金融機制，發 行逆向抵押權證券基金，支付申請人年金與相關費用，長期而言，提供市
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場化的專業經營和基金管理，降低政府財政經費負擔、金融機構之財務利 率風險。
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附錄 6：問卷調查表
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附 錄 8： 問卷調查--基本資料統計表
項次 性別 年齡 教育 職務 地區 銀行 1 男性 50-59 歲 大專院校 其他 新北市 臺灣企銀 2 男性 30-39 歲 大專院校 財務管理 新北市 臺灣企銀 3 女性 40-49 歲 大專院校 其他 新北市 臺灣企銀 4 女性 40-49 歲 大專院校 管理或行政 新北市 臺灣企銀 5 男性 50-59 歲 大專院校 其他 臺北市 中國信託 6 女性 30-39 歲 大專院校 其他 臺北市 中國信託 7 女性 50-59 歲 大專院校 管理或行政 臺北市 中國信託 8 女性 40-49 歲 碩士 財務管理 臺北市 中國信託 9 女性 20-29 歲 大專院校 管理或行政 新北市 臺北富邦 10 男性 20-29 歲 碩士 管理或行政 新北市 臺北富邦 11 男性 30-39 歲 大專院校 管理或行政 新北市 臺北富邦 12 女性 20-29 歲 大專院校 管理或行政 新北市 臺北富邦 13 男性 40-49 歲 碩士 管理或行政 臺北市 國泰世華 14 男性 50-59 歲 大專院校 財務管理 臺北市 國泰世華 15 男性 30-39 歲 碩士 壽險管理 臺北市 國泰世華 16 女性 30-39 歲 大專院校 管理或行政 臺北市 國泰世華 17 男性 40-49 歲 碩士 其他 臺北市 國泰世華 18 男性 30-39 歲 大專院校 管理或行政 臺北市 合作金庫 19 女性 40-49 歲 大專院校 其他 臺北市 合作金庫 20 女性 20-29 歲 碩士 財務管理 臺北市 合作金庫 21 男性 30-39 歲 大專院校 其他 臺北市 合作金庫
22 女性 60 歲以上 大專院校 其他 臺北市 土地銀行
23 女性 30-39 歲 碩士 其他 臺北市 土地銀行
24 男性 60 歲以上 大專院校 管理或行政 新北市 土地銀行
25 女性 30-39 歲 大專院校 其他 新北市 土地銀行
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項次 性別 年齡 教育 職務 地區 銀行 26 女性 30-39 歲 大專院校 其他 新北市 臺灣企銀 27 男性 30-39 歲 大專院校 其他 新北市 臺灣企銀 28 女性 40-49 歲 大專院校 其他 臺北市 中國信託 29 男性 30-39 歲 大專院校 管理或行政 新北市 臺北富邦 30 女性 20-29 歲 大專院校 管理或行政 新北市 臺北富邦 31 男性 20-29 歲 大專院校 管理或行政 新北市 臺北富邦 32 男性 30-39 歲 大專院校 管理或行政 新北市 臺北富邦 33 女性 20-29 歲 大專院校 管理或行政 新北市 臺北富邦 34 男性 40-49 歲 碩士 財務管理 臺北市 國泰世華 35 男性 40-49 歲 碩士 其他 臺北市 國泰世華 36 女性 40-49 歲 大專院校 管理或行政 臺北市 國泰世華 37 女性 30-39 歲 大專院校 財務管理 臺北市 國泰世華
項次 性別 年齡 教育 職務 地區 銀行 26 女性 30-39 歲 大專院校 其他 新北市 臺灣企銀 27 男性 30-39 歲 大專院校 其他 新北市 臺灣企銀 28 女性 40-49 歲 大專院校 其他 臺北市 中國信託 29 男性 30-39 歲 大專院校 管理或行政 新北市 臺北富邦 30 女性 20-29 歲 大專院校 管理或行政 新北市 臺北富邦 31 男性 20-29 歲 大專院校 管理或行政 新北市 臺北富邦 32 男性 30-39 歲 大專院校 管理或行政 新北市 臺北富邦 33 女性 20-29 歲 大專院校 管理或行政 新北市 臺北富邦 34 男性 40-49 歲 碩士 財務管理 臺北市 國泰世華 35 男性 40-49 歲 碩士 其他 臺北市 國泰世華 36 女性 40-49 歲 大專院校 管理或行政 臺北市 國泰世華 37 女性 30-39 歲 大專院校 財務管理 臺北市 國泰世華