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第二節 研究方法
為研究影響金融業辦理逆向抵押貸款之因素，對於不確定之情況、及 具有多項因素時，在評估與訂定最適之因素，層級分析法（AHP）能作為上 述研究方法之統計分析，是為本研究方法運用之主因。
層級分析法（AHP）為 1971 年美國匹茲堡大學教授 Thomas L.Saaty 所 發展出來，主要應用在不確定（Uncertainty）情況下及具有多數個評估準 則的決策問題；而建立具有相互影響關係的層級架構，對於決策者而言，
在面臨「選擇最適方案」時，必須根據某些基準進行各替代方案的評估，
以決定各替代方案的優勢順位（Priority），從而找出適當的方案。評估基 準必須從技術、科學、社會、經濟、政治等層面來考量，如果僅就單一層 面來決定，則將導致錯誤的決策，而錯誤的決策比沒有決策來得更嚴重。A HP 就在這樣的背景下，所發展出的一套理論，提供在經濟、社會及管理科 學等領域，處理複雜的決策問題。
首先，就所研議歸納之因素建立層級架構，分為第一層級之「最終目 標」、第二層級之「評估因素」與第三層級之「因素指標」，俾予區別各因 素之屬性；其次，使用問卷調查之方式，進行第二層級、第三層級因素之 兩兩成對比較問卷；最後，即將問卷調查資料彙整、採用專家決策分析軟 體（Expert Choice 2000 版）進行問卷調查建檔作業，依調查結果統計量 化數據，運算各因素、層級間的權重，及層級、整體之一致性的檢定，驗 證受問卷人員前後判斷之一致性，統計分析選擇最適決策因素，探討銀行 從業人員對逆向抵押貸款作業規定之影響因素的見解與行為特性。茲就運 用層級分析法（AHP）說明如下：
一、目的與假設
21AHP 發展的目的，就是將複雜的問題系統化，由不同的層面給予層級分 解，並透過量化的判斷，覓得脈絡後加以綜合評估，以提供決策者選擇適 當方案的充分資訊，同時減少決策錯誤的風險性。
AHP 方法的基本假設，主要包括下列九項：
21、鄧振源、曾國雄，1989，「層級分析法（AHP）的內涵特性與運用（上）」，『中國統計
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2.層級結構中，每一層級的要素均假設具獨立性（Independence）。 3.每一層級內的要素，可以用上一層級內某些或所有要素作為評準，進行
評估。
4.比較評估時，可將絕對數值尺度轉成比例尺度（Ratio Scale）。
5.成對比較（Pairwise Comparison）後，可使用正倒值矩陣（Positive R eciprocal Matrix）處理。
6.偏好關係滿足遞移性（Transitivity）。不僅優劣關係滿足遞移性（如：
A 優於 B，B 優於 C，則 A 優於 C），同時強度關係也滿足遞移性（如：A 優於 B 二倍，B 優於 C 三倍，則 A 優於 C 六倍）。
7.完全具遞移性不容易，因此容許不具遞移性的存在，但需測試其一致性
（Consistency）的程度。
8.要素的優勢程度，經由加權法則（Weighting Principle）而求得。
9.任何要素只要出現在階層結構中，不論其優勢程度是如何小，均被認為
22、資料來源：鄧振源、曾國雄，1989，層級分析法（AHP）的內涵特性與運用（上），『中 國統計學報』，27（6）：頁 13710。
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在分析組群時，應注意以下各點：
1.最高層級代表評估的最終目標（如圖 3-6）。 2.儘量將重要性相近的要素放在同一層級。
3.層級內的要素不宜過多，依 Saaty 教授的建議最好不要超過 7 個，
超出者再分層解決，以免影響層級的一致性。
4.層級內的各要素，力求具備獨立性，若有相依性（Dependence）存 在時，可先將獨立性與相依性各自分析，再將二者合併分析。
5.最低層級的要素即為替代方案。
基本上，將一個複雜的系統分解及結合後，所建立的層級結構分為二 種：一是完整層級（Complete Hierarchy），即第 a 層級與第 a+1 層級的要 素間均有關聯，有完整的連線（如圖 3-7）；另一為不完整層級（Incomple te Hierarchy），即第 a 層與第 a+1 層級的要素間，並不是都有關聯，沒有 完整的連線（如圖 3-8）。從各種假設所得到之重要程度不變時，可以使用 完整層級；在每一層級的要素增加狀況下，則一般使用不完整層級（鄧振 源、曾國雄，1989：13712）。本研究目標為影響金融業辦理逆向抵押貸款 因素之研究，由於各層級要素間，並不是都有關聯，沒有完整的連線，及 在每一層級的要素可能增加狀況，因此，採用不完整層級之概念，致最後 的的替代方案由決策者自行評估運用。
圖 3-7 完整層級示意圖 第一層
第三層 第二層
第一層
第二層
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（Equal importance）
兩比較方案的貢獻程度具同等 重要性
等強（Equally）
3 稍重要
（Weak importance ）
經驗與判斷稍微傾向喜好某一 方案
稍強（Moderately）
5 頗重要
（Essential mportance）
經驗與判斷強烈傾向喜好某一 方案
頗強（Strongly）
7 極重要
（Very Strong portance）
實際顯示非常強烈傾向喜好某 一方案
極強（Very Strong）
9 絕對重要
（Absolute importance）
有足夠證據肯定絕對喜好某一
（Intermediate values） 須要折衷值時。
第三層 第二層
（承上頁）
第四層
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四、適用範圍
23AHP 主要應用在決策問題（Decision Making Problems），依 Saaty 教 授的經驗，AHP 可應用在以下 12 類問題中：
1.規劃（Planning）。
2.替代方案的產生（Generating a Set of Alternatives）。 3.決定優先順序（Setting Priorities）。
4.選擇最佳方案或政策（Choosing a Best Alternative/Policy）。 5.資源分配（Allocating Resources）。
6.決定需求（Determining Requirements）。
7.預測結果或風險評估（Predicting Outcomes/Risk Assessment）。 8.系統設計（Designing Systems）。
9.績效評量（Measuring Performance）。
10.確保系統穩定（Insuring the Stability of a System）。 11.最適化（Optimization）。
12.衝突的解決（Resolving Conflict）。
五、執行步驟
24處理複雜的問題時，需利用有系統的方法加以分析，AHP 即秉承此一精 神，在具有多目標（Multi-objective）或多準則（Multi-criteria）的決 策領域中，是一種簡單而又實用的方法。應用 AHP 處理複雜問題時，大致 可區分為以下六個執行步驟：
（一）問題的界定
依據相關文獻研究、及與金融業者訪談、討論等方式，將問題、目標 與評估因素界定清楚；對於問題所處的系統，宜盡量擴大，將可能影響問 題的要因，均需納入問題中。同時，亦可成立規劃群組，對問題的範圍加 以界定。因此，本研究以影響因素之研究議題界定為第一層級（最終目標），
23、鄧振源、曾國雄，1989，「層級分析法（AHP）的內涵特性與運用（下）」，『中國統計 學報』，27（7）：頁 13767。
24、鄧振源、曾國雄，1989，「層級分析法（AHP）的內涵特性與運用（下）」，『中國統計
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（三）問卷設計與調查
金融業包括銀行業、保險業、證券業、信託業和租賃業，以中央銀行 為專業銀行主體核心，各種銀行和非銀行金融機構並存的金融體系，設立 名稱有銀行、郵局、信用合作社、農會等公司法人，所經營各類金融商品 項目，抵押貸款資金流動與運用，為銀行主要推辦、受理業務。故問卷調 查之行業，僅限於金融業之銀行從業人員為對象，其餘金融業體系之郵局、
信用合作社、農會等公司法人，則不在本研究問卷對象。
問卷調查之銀行，亦為所訪談之土地銀行、合作金庫、臺灣企銀、國 泰世華、臺北富邦、中國信託等六家銀行，作為問卷調查之主體，含括試 辦方案之委辦銀行、基層銀行、中小企業、商業銀行，屬性兼顧各類銀行 之專業與觀點，以期使問卷主體具問卷調查母體之代表性。
由於受問卷人員－即銀行從業人員為數眾多，又分布各（縣）市行政 區域，受限於研究人力、時間及成本，實難以逐一問卷調查統計。因此，
本研究乃透過問卷調查方式，將一區域群聚具代表性的受問卷人員作為抽 樣樣本，所得到問卷調查的反應，據以推估全體母數對於影響金融業辦理 逆向抵押貸款之因素反應或行為特性。
問卷調查前置作業先行聯繫銀行業務主管，說明問卷內容、目的、問 卷日期，經同意後，再行檢送問卷調查表。由受問卷人員自行填寫，如有 不清楚或欲瞭解研究概況，則予電話解釋說明，以解受問卷人員之疑義，
使問卷內容填寫達到客觀具實。
1.問卷調查設計
本研究以金融機構的立場，就影響逆向逆向抵押貸款因素之執行、審 核作業為問卷調查題材，進行設計問卷題目；經與學術界及金融業者討論 後，思考銀行從業人員對影響逆向抵押貸款業務之評估因素，建立本文影 響因素之 AHP 第二層級架構分別為申請人、不動產、財務可行性、契約等 四項評估因素；接續深入討論此四項評估因素延伸 AHP 第三層級架構分別 探討「年齡」等二十個因素指標，歸納後問卷調查內容（如附錄 6）分為：
（1）簡介說明「不動產逆向抵押貸款」（以房養老）作業規定實施期間、
定義概要、問卷調查之目的。
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D 間兩兩成對比較；A1、A2、A3、A4 間兩兩成對比較；B1、B2、B3、B4、B 5 間兩兩成對比較；C1、C2、C3、C4、C5 間兩兩成對比較；D1、D2、D3、D 4、D5、D6 間兩兩成對比較。
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2.問卷調查地區與對象
選擇銀行設立聚集之「臺北市」、「新北市」為問卷調查地區，並以上 述六家銀行之從業人員為問卷調查對象。
3.問卷調查樣本數
為了有效降低問卷調查樣本誤差，提高推論全體母數的正確性，所需 要的樣本數，若以統計常態分配為基礎，須至少有 30 個受測樣本25，才能 維繫抽樣分配的常態性。衡量樣本的選擇與便利，使用便利抽樣法為樣本 抽樣，所需要的樣本數，為經由土地銀行、合作金庫、臺灣企銀及國泰世 華、臺北富邦、中國信託等計六家本國銀行，每家銀行 10 份，合計 60 份，
進行問卷調查，使統計分析符合常態性、穩定性。
4.問卷調查廢卷處理
問卷調查表回收時逐一檢視，發現疏漏填寫，即時請受問卷人員補漏 填寫，如果未能補漏填寫，或檢視整理過程發現明顯跳空填寫、都勾選同 一個選項、集中某一類別人員作答等情形，則以廢卷無效處理，保持問卷 調查的客觀性與信賴度。
5.問卷調查時間
問卷調查時間自 2014 年 12 月起至 2015 年 1 月止，為期 2 個月。於回 收有效調查問卷後，即進行整理、問卷資料建檔及統計分析作業。
（四）建立成對比較矩陣
根據問卷調查所得到的結果，建立成對比較矩陣，再應用分析軟體計 算求取各成對比較矩陣的特徵值與特徵向量，同時檢定矩陣的一致性。如
根據問卷調查所得到的結果，建立成對比較矩陣，再應用分析軟體計 算求取各成對比較矩陣的特徵值與特徵向量，同時檢定矩陣的一致性。如