第六章 結論與建議
第二節 研究建議
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第二節 研究建議
因應人口快速老化，為提供老人退休後生活的完善照顧，政府亟需建立完 整的「長期照護制度」，並仰賴保險業發展不同型態的「長期照護保險商品」，
以補足政府制度上的不足之處，故本小節分別針對保險公司與政府提出本研究 的建議。
針對保險公司方面，本研究提出以下幾點建議：
1. 針對被保人不同的屬性，訂定不同的銷售策略
根據實證結果，本研究發現女性購買長期照護保險比例高於男性，而男性 購買長期照護保險金額高於女性，顯示被保險人的屬性對於長期照顧保險 的需求並不相同。故本研究建議保險人可以篩檢保戶性別、投保金額，並 針對男性勸說規劃長期看護險的重要，針對女性則是勸說提高長期看護險 的保額；在婚姻狀況方面，本研究發現有配偶者買長期照護保險比例比無 配偶者高；有配偶者比無配偶者花費更多錢買長期照護保險，因此建議保 險人可以篩檢保戶婚姻、家庭狀況、投保金額，並針對單身者勸說購買長 期照護保險的重要，並鼓勵提高長期看護險的保額。在投保年齡方面，由 於保險年齡愈大，繳的長期照護保險金額愈多，以年齡越大，越需要他人 照護的人力物力需求為誘因，建議潛在客戶及早投保以節省保費。在地區 方面，保險人可以針對投保密度與投保金額較低之區域，加強宣導力度並 提高行銷拜訪頻率。
2. 因應被保人不同的屬性，提供更多樣化的保單設計
長期看護險的主約因含有壽險性質，保費較貴，造成潛在購買者的卻步。
為達到長期照護目的，可多設計長期看護保險附約，讓客戶可結合其他主約 搭配，藉由多元選擇，達到保障的目的，並且再配合本研究之發現，例如可
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針對購買比例較多但是購買金額較少之女性被保人，在長期看護險附約方面 可以多設計一些誘因讓女性被保人購買。
3. 針對被保人不同的需求，提供外部長期照護服務機制
在長期照護事故發生時，通常被保險人已處於難於行動、失智…等狀態，
若週遭缺乏親朋好友打理，被保險人甚至無從自理或得知理賠事宜，導致無 法使用保險金來得到長照服務。故在法令允許範圍下，保險公司可結合長照 中心、年金屋、信託給付等機制，讓被保險人在無法自理之狀況，有外部管 道，協助其運用理賠金來尋求看護服務，並且再配合本研究之發現，例如教 育程度愈高，愈想住進安養院，故長期照護保險若能和長期照護服務相結合，
將會提高教育程度較高的被保人購買意願。
針對政府機關方面，本研究提出以下幾點建議：
1. 政府應重視高齡化議題
本研究發現投保人屬性不同，對於長期照護制度或者是長期照護保險的 需求也就不同。建議政府機構應藉由媒體宣導，例如宣導國人重視老齡、
獨居、失智的趨勢，無論年齡、性別、狀態如何，鼓勵大家一體預做長期 看護的規劃，同時建置設備周全且價格合理之照護機構與支援人力，以提 供國人有需要時，可資使用
2. 政府應提供長期照護稅務優惠
先進國家如美國、日本政府皆提供長期照護保險的稅賦優惠。以美國為 例，民眾購買長期看護險，可以依據不同年齡族群提供不同的稅賦優惠，
有助於提升民眾投保意識。在民國 102 年，保險局將相關稅式支出及市場
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成長預估報告送往財政部，希望能爭取到個人年金每年有 2.4 萬元扣除額、
亦包含長期照護保險也有 2.4 萬元扣除額，至於雇主可替員工投保的團體 年金，則爭取每年每人有 8,2 萬元可列成本，也希望藉由這個機會提升民 眾投保長期照護保險的意願。
3. 政府應協助業者制定明確規則
現行各家公司之長期照護理賠條件，或採體檢積分制、或結合症狀審酌，
各種定義多所分歧，造成核保與理賠的標準寬嚴不一，使國人對未來是否 能獲得周全的照護有疑義。故建議政府應統一長期看護定義，讓保險公司 的標準條款更簡易明瞭，促進客戶因有「期待可能性」而提升購買信心。
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