第六章 結論與建議
第一節 研究結論
國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
89
第六章 結論與建議
為因應高齡化社會之來臨，本研究就各國老人長期照顧制度與長期看護保 險發展進行比較分析，並就台灣目前現況加以說明。在實證研究部分，本研究 透過「臺閩地區老人狀況調查資料」與台灣某單一壽險公司「持有的長期看護 終身保險資料」的問卷調查與實際數據，針對老年人對安養院意願以及持有的 長期看護終身保險的保戶特性進行實證分析。本章主要分為二小節，第一節為 本研究實證結論說明，第二節為本研究對政府與國內保險業者的建議。
第一節 研究結論
本研究利用兩份資料進行實證研究。第一部分是利用「內政部臺閩地區老 人狀況調查」的問卷調查數據，以羅吉斯迴歸分析模型來探討老年人對於住進 安養院的意願。本研究實證結果發現：對不同年齡層而言，60-69 歲與 70 歲以 上老人相較於 50-59 歲老人較願意住進安養院。在性別方面，女性也相較於男 性更有意願住進安養院。在教育程度方面，教育程度愈高者，更有意願住進安 養院。在有無配偶方面，無配偶的老人相較於有配偶的老人，對於住進安養院 有較高的意願。在有無慢性疾病方面，有慢性疾病者較無慢性疾病者更願意住 進安養院且也具有顯著效果，此實證分析與過去文獻結果一致。(例如章英華 1994; 熊曉芳 2000; Hawley and Fujii 1993; Robinson Model 1994; Kemper and Murtaugh 1997)。
不同於過去文獻，本研究發現不同的身分類別，例如榮民、原住民、榮眷 比一般民眾更願意住進安養院，原因在於榮民、原住民、榮眷一般多為弱勢或 孤苦無依族群，一旦健康出現問題，即需有人照護，故具有較高的意願。在居 住區方面，北部地區較中部地區、東部地區願意住進安養院，原因在於北部居
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
90
民平均生活水平及教育程度較高， 住進安養院的意願也較其他地區高。針對「參 加活動」對於老人住進安養院有無影響的實證結果發現，有意願參加宗教活動、
養生保健團體活動、政治性團體活動者皆較有意願住進安養院，原因在於「有 參加活動者」因有較多社群互動，而且吸收知識意願較高，故希望自身餘命能 較長，以對他人有貢獻，故會注重健康而有意願住進安養院。
第二部分是利用台灣某單一壽險公司「持有長期看護終身保險」的實際資 料進行分析，本研究以最小平方迴歸法分析購買長期照護保險之被保人特性，
除了將應變數分成首期保費以及續期保費外，也依繳費期間分成 15 年期、20 年期、以及 25 年期分別作深入研究。本研究實證結果發現：在年齡方面，保險 年齡愈大，繳的長期看護保險金額愈多。在性別方面，女性購買長期照護保險 比例高於男性，但男性比女性花費更多錢買長期看護保險。在有無配偶方面，
有配偶者買長期照護保險比例比無配偶者高，且有配偶者比無配偶者花費更多 錢買長期看護保險。在教育程度方面，教育程度愈高，買長期照護保險比例愈 多，但教育程度低者相較於教育程度高者花費更多錢買長期看護保險。在居住 地區方面，北部較中部地區購買更高長期照護保險比例，但住在中部比住在北 部花費更多錢買長期看護保險，而住在北部地區比住在南部地區以及東部地區 花費更多錢買長期看護保險。在是否需要接受體檢方面，需要體檢者比不需要 體檢者花費更多錢買長期看護保險。
在從事職業方面，從事服務業民眾購買長期照護保險的比例以及所花費金 額皆比從事農業、林業、漁業、畜牧業民眾高，原因在於從事服務業相較於從 事農業、林業、漁業、畜牧業工作危險程度愈高，相對因意外或疾病造成長期 看護的比率亦較高。在是否願意自動墊繳保費方面，不願意自動墊繳者比願意 自動墊繳者花費更多錢買長期看護保險，原因在於不願意自動墊繳者，通常有 自信並會自律地維持契約繼續有效，且不願意因自動墊繳而額外支出利息，因
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
91
在財務有籌謀，所以會在長期看護險有較多的投入。
由老年人對安養院意願以及持有的長期看護終身保險的保戶特性的實證結果，
本研究嘗試對兩者間的共同特點進行分析，以下分為六點進行說明：
1. 女性比男性更願意住進安養院；女性購買長期照護保險比例高於男性；男 性購買長期照護保險金額高於女性
女性在家庭中常是擔任居家生活照護者的角色，例如侍奉尊長、支援配偶、
扶持幼者等，故其直至耄耋之際，也較不願意成為他人負擔，此外，女性特質 本就較易與他人互動相處，故對住進有群居特性之安養院意願較高。而由表十 四以及表十五可知，在本研究的實證資料中，雖然女性購買長期照護保險比例 多，但平均購買金額較男性為低，可能原因在於女性較不願意成為他人負擔，
故會預先規劃購買長期照護保險；男性之長期照護保險保費費率較女性高，故 男性購買長期照護保險的保費支出會高於女性。
2. 無配偶者比有配偶者更願意住進安養院；有配偶者購買長期照護保險比例 比無配偶者高；有配偶者比無配偶者花費更多錢購買長期照護保險 由實證結果顯示，無配偶者老年後對住進安養院的意願較高，原因在於無配 偶者因較無同輩（手足也多各有家庭）或後輩可資依賴，考量到老年後仍須要 他人相互扶持之狀況，故對住進安養院的意願較高。由表十四以及表十五可知，
在本研究的實證資料中，有配偶者購買長期照護保險比例多，且平均購買金額 也相對較高，推究原因可能在於有配偶者因長期與家人相互扶持而有感情投注，
故不希望成為家人或配偶的負擔，因此願意透過事前保險規劃，以獲得較好的 保障，自理天年，基於上述理由，有配偶者比無配偶者願意花費更多錢買長期 照護保險。
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
92
3. 年齡愈大，愈想住進安養院；保險年齡愈大，購買長期照護保險比例以及 繳交的長期照護保險金額愈多
當年齡愈大時，自身的健康狀況會逐漸變差，且發生失智的機率也較高，因 而無法自理生活，而下一代又多忙於工作而無暇照顧家中長輩，故當年齡愈大 時，對安養院的需求也會逐漸增加。由表十四以及表十五可得知，在本研究的 實證資料中，年齡愈長者，購買長期照護保險比例以及平均購買金額也相對較 高，可能原因在於一般長期照護保險多包含壽險保障，因此高齡者的保費相對 也較高。此外，年齡較長的民眾通常也累積了相當積蓄，故也較有能力負擔較 高額的保障。
4. 教育程度愈高，愈想住進安養院；教育程度愈高，購買長期照護保險比例 愈多；教育程度愈低，購買長期照護保險金額愈多。
教育程度愈高者，通常經濟收入也會較多，因而較有能力給付安養院之費用。
此外，高學歷者通常較具有獨立性，因而越不想造成下一代之困擾，故對住進 安養院的意願也會較高。而教育程度愈高的民眾，其較有能力對未來的生活預 作安排，故購買長期照護保險的比例相對較多，但其購買長照的費用金額佔其 支出的比例並不高。在本研究的實證資料中，教育程度愈低者，購買長期照護 保險金額愈多，本研究推究其可能原因在於，教育程度愈低者其對未來老年照 顧的危機意義較薄弱，故購買長期照護保險的年齡相對較高。以繳費期間 20 年為例，小學以下且 50 歲以上老人比例為 53.93%，相對於初中、高中職、大 學以上被保人年紀較高，故花費金額愈高。
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
93
5. 北部較中部地區願意住進安養院；北部較中部地區購買更多長期照護保險 比例，中部地區願意較北部地區購買長期照護保險金額愈多
安養院住居須與家人或家族分開生活，為近代西方已開發國家之趨勢。台灣 北部地區屬於較為商業化的大都市，家戶中的家庭成員多屬各自忙碌之型態，
故較能接受住進安養院，此外，北部資訊較為發達，對未來的生活越會預作安 排，故買長期照護保險的比例也較多。表十五結果顯示中部地區所購買的平均 首期以及平均續期保費皆高於北部，其可能原因在於本文所研究的單一保險公 司，其公司特性為中部地區之壽險業務員比例較其他區域多，受到『供給推升 需求』頻繁招攬的行銷模式帶動，且因中部較北部缺乏投資資訊，故實證結果 顯示中部地區民眾投入長期照護保險金額相對較高。
6. 有慢性疾病者比無慢性疾病者更願意住進安養院，不需要體檢者購買長期 照護保險比例較需要體檢者高，需要體檢者繳的長期照護保險金額比不需 要體檢者多
過去數據顯示，有慢性疾病者因客觀身體有實際經歷，主觀上自然有較多之 綢繆，故更願意住進安養院。不須體檢者，可能較無慢性疾病，長期照護「保 費」與「被拒保」的機率都較低，故投保的比例自然較高。須要體檢者，在保 險費率設計上，本就比不須要體檢者高。且須要體檢者，表示健康狀況已出現 問題，未來可能需面臨龐大的治療與看護費用，故也願意投入較多金額在長期 照護保險上。
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
94