長期看護保險相關文獻

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第五節 長期看護保險相關文獻

探討消費者對於長期照護保險的需求相關文獻中，洪敏三、徐浩軒（2004）

以經濟學的效用函數理論，並搭配風險管理之概念，分別建構出「單代」與「兩 代」的長期看護風險管理決策模型。在個體行為服從理性的假設之下，以追求期 望效用極大化為目標，「單代」模型探討個體最適健康投資與看護保險支出之比 例。在「兩代」模型部分，主要探討跨世代看護行為之互動，若父母的福祉依賴 於子女的照顧，在加入「子女看護量」此一變數時，對於父母長期看護風險管理 之決策，則會造成相當程度的影響及變化。

宋畹玖（2009）從人口老化的趨勢，社會型態改變，醫藥發達等因素，說明 長期看護需求度將愈來愈高，若僅藉由全民健康保險給付的部分－居家看護費用，

對於極需看護的需求者而言，實為不足。即使政府即將實施全民之社會性長期看 護保險，然亦屬於政府推動社會福利政策目標之一，提供之範圍有限，僅為基本 保障，無法滿足民眾多樣化之需求，唯有依賴個人事前之妥善規劃，安排商業性 長期看護保險，以備不時之需，故商業性長期看護保險有其存在之價值，不會因 為政府實施社會性長期看護保險，受到排擠，故商業性長期看護保險仍有其發展 空間。

宋畹玖（2011b）接續討論實施社會性長期看護保險，是否對商業性長期看 護保險有所衝擊。其研究結果發現，民眾對於長期看護風險有危機意識，在現有 政府對長期照護制度尚未有健全充分保障下，對商業性長期看護保險衝擊不大，

因社會性保險之功能僅為基礎保障，仍有許多不足之處，須依賴商業性保險補足，

給予充足保障。因此，在政府即將實施社會性長期照護之際，該研究也提醒政府 相關單位考量財源、人力、設備等因素，做好周全完善準備及相關配套措施。

本研究主要參考 Amy Finkelstein And Kathleen Mcgarry 相關研究：Multiple

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Dimensions of Private Information: Evidence from the Long-Term Care Insurance Market。該研究的論點主要在於社會上存在各種不同的私人因素(例如性別、年 齡、婚姻狀況……等等)，而這些因素將影響長期照護保險的需求。另外也提到 保險市場上最常受到關注的問題：資訊不對稱。資訊不對稱的現象，可能會產生 低風險者不買或少買保險而高風險者會選擇購買高額保險，或者是消費者購買保 險後而減低避免損失的誘因行為，因而使得發生事故的機率增加。

文中提到二個方程式：第一式主要探討是否願意住進安養機構；第二式主要 探討是否有長期看護保險的需求。式子中包含各種可能引起「是否住進安養機構」

以及「是否有長期照護保險的需求」的因素。本研究將仿照第一式，探討老年人 是否願意住進安養機構，再推斷出哪些族群對於長期照護保險有潛在需求。

在 1980 年代，就有學者針對住進安養院或者是護理之家的機率提出相關的 分析。羅紀瓊(1987)實證研究老人居住安排與其性別、年齡、所得、婚姻狀況、

就業狀況、教育程度及居住地區有關；湯玉英(1991)探討在職中老年人對於老人 病防治的態度與行為有顯著關係；林聖峰(1994)發現：態度因素是影響老人是否 有意願住進安養機構的重要因素，態度愈趨於正向，其所反映出居住意願更高；

吳淑瓊(1994)實證分析出外省籍、罹患較多慢性疾病、與無子女同住者較願意住 進護理之家；陳宇嘉(1998)研究結果發現有 83.8%的老人在無法照顧自己時，希 望居住在家裡由家人照顧，所以請傾向住進安養院機率較低。其他國外研究例如 Sloan et al.(1996a;1997)發現若補助增加，除了可以增加所得，也會使老人住進護 理之家的機率提高；Amy Finkelstern Kathleen Mcgarry(2006)實證研究指出住進意 願和年齡、風險程度有顯著影響。

本研究根據國內外學者研究，再加上臺閩地區老人狀況問卷調查，引用除了 文獻提到的變數包含年齡、性別、身分、教育程度、婚姻狀況、職業、居住地點、

更增加其他的變數包含老人評估自己身心狀況、有無疾病、各項活動的參與，將

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探討其他相關變數對於未來老年時，願不願意住進安養機構意願，由此延伸出對 於長期照護機制的需求，再由此推論對於未來長期照護保險可能存在潛在需求。

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全國人口 23,296,248 23,634,537 23,853,101 23,930,657 23,832,371 23,502,833 失能人口比例 1.9% 2.3% 2.7% 3.4% 3.8% 4.6%

人口年增率 3.4%0 2.5%0 1.4%0 0.1%0 -1.5%0 -3.7%0 資料來源:經建會「中華民國 97 年至 145 年人口推估報告」

政府透過各時期政策欲建立之目標，依時間分成下列四個時期：1980 年～1996 年分為發展雛形時期；1997 年～1998 年稱為危機轉型時期；1998 年～2003 年為 試圖整合時期；最後是 2004 年～2007 年的多元化發展時期。然而，歷史政策之