第四章 台灣與香港金融科技的分析與比較
第二節 香港與台灣 Fintech 運作體系之比較
系統（Database Management System，DBMS），在香港和中國稱為數據管理器（Database Manager），是一種針對特定品項建立的資料庫，為管理資料庫而設計的 4 大型電腦軟體 表性的資料管理系統有：Access、Microsoft SQL Server、MySQL、Oracle 及 PostgreSQL 等。
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香港於金融管理局於 2015 年 9 月提出 Cyber Security Risk Management，針對確立資安風 險管理權責、定期評估網路安全控制、管理網路威脅情資、定期獨立評估及滲透測試等
實務上企業規劃雲端與隱私安全管理機制時，有國際標準可以參考，如：ISO 27017、
ISO 27018 與 ISO 29100 均有提示最佳實務。雲端人員之職責區隔、虛擬環境之隔離、
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佈之際，也同步舉辦了資安產業策略會議 SRB（iThome SecurityStrategy Review Board, SRB），要將產業界和學界的意見納入未來推動資安產業的參考。‧ 國
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圖 18 建構國家資安聯防體系架構圖 (資料來源： 2016 資安監控服務 SOC)
建構國家資安聯防體系架構包括基礎環境、聯防體系、推升資安產業及孕育人才等 (圖 18)，四年間要完成的工作，包括了成立二線資安監控服務系统芯片（System on Chip, SoC）將電子系統集成到單一晶片的積體電路平臺，來強化政府因應資安攻擊的對抗能 力。實施資安外部稽核，以及大規模的政府部門網路攻防演練，並訂定了資通訊設備，
如電腦的部署政府組態基準 (Government Configuration Baseline， GCB)，要求政府電腦 設備須符合一定的安全配置。這套政府組態基準，也擴大推廣到中央部會的所屬三、四 級機關，和地方政府。另外，搭配新版個資法的實施，政府也訂定了一套「個人資料去 識別化」規範，作為個資處理的參考。整體目標在降低成為駭客入侵管道，進而引發資 安事件之疑慮。
二、儲存設備與軟體
這幾年行動裝置設備的急速發展，不僅讓廣大的使用者能夠隨時隨地不受限制地存
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（zettabyte, ZB），依據全球雲端指數（Cisco Global Cloud Index）預測，數據中心流量成 長最快的全球雲端流量，將以 35%的年複合成長率。至 2017 年到達 5.3ZB，到了 2017 年，
（Sugon）等十多家，其中不乏 FinTech 創新廠商。中國廠商投入這個領域雖然相對較晚，
但也因此而沒有包袱，開發資源也相對充裕，新產品發展起點很高，一開始就是軟硬體 兼備的路線。這些中國儲存廠商產品，不僅也能提供低價位，而且產品無一例外地都具
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備相對完整的軟體功能。
表 3 台灣國產企業儲存陣列軟體平台(資料來源：2016 資安監控服務 SOC)
以軟體為核心的發展路線，在國產儲存軟體平臺 SAN/DAS 儲存陣列產品中，有普安
（Infortrend）等少數領導廠商，能為產品提供接近外商等級、相對完整的軟體功能。這 些產品大致可以分為兩種路線，一是以 SAN 架構為基礎，在 SAN 儲存作業系統提供各 式各樣軟體功能，例如普安與廣盛（QSAN）的產品；另一則是軟體定義儲存路線，以 NAS 或物件儲存系統軟體為基礎，然後在其上提供各式儲存服務功能與進階軟體功能(表 2)。NeoSapphire 的軟體平臺，是典型的 Linux-based NAS 作業系統，也就是本身能提供 檔案儲存服務，並透過 iSCSI 與 FC Target 軟體建構 SAN 儲存服務。應有的各式進階軟體 功能，包括重複資料刪除等新穎功能，大幅提高了 NeoSapphire 系列的功能。
三、行動金流的軟硬體支援
整體支付產業生態鏈在不同應用服務模式即產生不同產業生態系統；一般典型行動 支付服務主要有三類生態系：支付服務之金融生態系統、手機生態系統及零售生態系統。
有鑑於客戶群體的異質性與客戶需求的複雜，金融機構持續提供多樣、高效、安全的支 付服務選擇是必然且必須的(翁世吉，田育任，2014)。針對網路貿易、金融領域提供電子 商務交易安全認證，由證交所、財金公司、關貿網路、台灣集保所共同成立的台灣網路 認證公司，已陸續頒發網路憑證，提供給電子商務廠商，屆時對於金流可提供更高層次
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型指數(Baltic Supramax Index, BSI)評鑑，象徵國際組織對該公司認證該認證服務品質安 全是認可的。四、網路資訊科技系統
台灣行動支付公司於 2016 年 12 月與 Sony Mobile 宣佈攜手合作、共同推廣「t wallet+ 行動支付 App」服務。隨著三種 Pay Apple Pay、Samsung Pay、Android Play 登 臺搶食行動支付的大餅，原本同樣使用 NFC 近端行動支付技術的「HCE」、「TSM 」 行動支付業者也紛紛捲土重來，再度冷飯熱炒順勢促銷一番，2017 年是台灣 NFC 近端行 動支付的戰國時代。
A. 近距離無線通訊(NFC)智慧型手機支付
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圖 19 台灣 NFC 智慧型手機信用卡網路支付運作程序。
(圖片來源: 台灣大哥大)
「近距離無線通訊」(Near-field Communication, NFC)是最常聽到和行動支付有關的 名詞，NFC 技術可讓兩個電子裝置在非常短的距離進行資料傳輸，和藍牙有點相似，雖 然傳輸速度及距離都遜於藍牙，但依靠 NFC 可以降低不必要的干擾，讓裝置專注於傳輸 資料。只要手機上有這項技術，就可以和感應式讀卡機進行交易。處理程序如圖 19，使 用者取得更煥 NFC SIM 卡後，下載註冊 APP，然後記名註冊手機悠遊卡，就可以用手機 悠遊卡進行支付。
B.主機板模擬(HCE)智慧型手機支付:
支付系統用主機板模擬(Host Card Emulation, HCE) 是透過主機在雲端模擬晶片所做 的行動支付，Google 所推出的行動支付方案，透過「代碼化(Token)」技術，交易時由手 機發出一組虛擬卡號與金鑰，經過確認、解碼、交易、製碼等一系列動作，完成感應交 易。使用者不須更換 SIM 卡、不受限於電信公司，透過空中下載載入卡片(圖 20)。此類 交易系將安全元件置放在雲端。
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圖 20 台灣 TSM 解決智慧手機信用卡網路支付方案。(圖片來源: VISA)
相較於較為傳統的 TSM，HCE 方案無須在手機加入安全元件，所以可以搭配的手機 與裝置比較多元，而且可以開放。目前只要 Android 5.0 版本以上的裝置且內建 NFC 功 能，就能支援 HCE。為推動 HCE 行動支付，台灣行動支付 2017 年 8 月與 MasterCard 推 出 HCE 行動信用卡，迄今台灣富邦、合庫等 11 家銀行已上線，11 月再與 Visa 推出 HCE 行動信用卡，總共就有 18 家銀行合作。另外，台灣目前已有 27 家金融機構表達有意願 參與 HCE 手機金融卡。根據台灣行動支付最新統計，2017 年底 HCE 行動信用卡下載量 已突破 1 萬張。HCE 的優點是不需換 SIM 卡、不限定電信門號、不需新申請信用卡、一 機可綁定多張卡片，也採虛擬卡號交易安全性高，但缺點是對於網路的依賴度較高且必 須下載 App，且後續操作上相較三種 Pay 還是有點麻煩，台灣多數民眾迄今下載使用意願 都不是很高，想見金融科技在這個領域的還有創新發展的空間。
長期以來，台灣政府求穩、保護市場的觀念根深柢固，雖然可將傷害減到最小，但 無形中卻抑制了創新的成長，電子支付或是 P2P 借貸平臺爭議都是鮮明例證。主管機關 基於監管考量，希望是由金融業者來制定遊戲規則，而非由非金融業的 FinTech 公司主導。
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從 2017 年台灣政府提出金融監理沙盒(Regulatory Sandbox)政策，仿效英國政府為了加速 FinTech 的成長，將「沙盒」的概念應用在 FinTech 的創新上，只要申請通過的新創公司，
就可以在這個「安全空間」裡面盡情的嘗試新服務、新科技及新的商業模式，而不會立
生物認證(biometric authentication)
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軟權杖(soft token)
2
聊天機械人(chatbot)
2
分散式分類帳技術
(distributed ledger technologies)
4
其他(例如：應用程式介面(API)、經社交媒體平臺發放通
知服務、網上開設銀行帳戶)
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總數 26
資料來源：香港金管局，2017 (截至 20171130)