甚麼是金錢?

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學習目標

1. 了解甚麼是金錢;

2. 明白不同財務產品的特徵;及

3. 明白維持良好個人信貸記錄的重要性。

甚麼是金錢?

你有玩過大富翁遊戲嗎?在遊戲開始時,每名參與者都會分得一些紙幣。

你能夠告訴我金錢在大富翁遊戲中有甚麼用處嗎?

我們一直用金錢購買物品。金錢可用作為交換的媒介,它可 以用作付款或償債。你有沒有仔細觀察銀行紙幣呢?

請大家拿出一張 10 元紙幣。

1. 誰負責印製 10 元紙幣?

2. 10 元紙幣是甚麼顏色的?

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3. 你能說出香港其他發鈔銀行的名稱嗎?

4. 其他的紙幣是甚麼顏色的?

5. 除了銀行紙幣之外,香港還有甚麼種類的貨幣?

6. 你能夠列出香港所有的硬幣嗎?

-

當發行銀行紙幣時,發鈔銀行(發鈔行)必 須遵守甚麼規定?

這項授權附帶一套由政府與三家發鈔銀行 協定的條款與條件:這三家銀行發行銀行紙 幣 時 必 須 按 照 聯 繫 匯 率 制 度 以 指 定 的 匯 率,即

1

美元兌

7.80

港元,向政府外匯基金 交出美元;贖回已發行銀行紙幣時也必須以 相同匯率從外匯基金取回相應美元。(資料 來源:香港金融管理局)

考考你問題一

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儲蓄

根據中國傳統文化,兒童在農曆新年會收到 利是,寓意來年大吉大利,紅運當頭。如果 不想將利是錢放入豬仔錢箱,那兒童可以將 利是錢放在甚麼地方呢?

兒童可將利是錢存入銀行。將錢存入銀行的儲 蓄存款帳戶,可以錢生錢。你知道箇中原因嗎?

將錢存入銀行可以賺取利息。利息是銀行在使用你的 存款時向你支付的金額。銀行會使用這些錢向其他 人或企業批授貸款。當你將錢存入銀行時,銀行會 為你印發存摺簿或銀行月結單,告訴你儲蓄存款帳 戶內的存款金額,當中亦會顯示所賺取的利息。

ABC 銀行

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調查

本調查旨在讓學生了解他們的消費模式。教師將學生分成六人一組,調查他們每 個星期的消費模式。

(第一步)填寫每個星期的消費詳情。

每個星期的零用錢: ______________________________________________

星期一 星期二 星期三 星期四 星期五 星期六 星期日 總計 項目

元 元 元 元 元 元 元 元 交通費用

膳食 書本 文具 小食 儲蓄 其他

你以前試過制定預算 嗎?預算有助你更周詳 考慮如何運用金錢。

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(第二步)與其他學生分享結果之前,先以每個星期的零用錢總數計算在各個項 目上的消費比例。

總計 項目

% 交通費用

膳食 書本 文具 小食 儲蓄 其他

(第三步)讓同學互相比較不同項目的消費比例。你有甚麼發現?

(第四步)自我反思

1. 你能夠做到精明消費嗎?

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甚麼是支票?

你有沒有見過支票?學校間中會要求你在購買 書本及文具時以支票付款。以支票付款較攜帶現 金更為簡便及安全。支票是用作償債或付款的現 金替代品。

你的父母如何取得支票簿?

他們需要到銀行開立往來存款帳戶,而每個往來存款帳戶的持有人都會獲發一本 支票簿。向其他人簽發支票前,你的父母應確保往來存款帳戶內有足夠存款。

2.甚麼是金錢?

3. 除了以銀行紙幣付款之外,你能夠說出其他 付款方法嗎?

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支票的組成部分 項目 組成部分

1 受款人/受票人名稱 2 付款人/發票人名稱 3 付款金額(文字)

4 付款金額(數字)

5 簽發日期 6 發票人簽名 7 帳戶號碼

8 劃線支票的劃線標記 9 支票號碼

10 存根

1. 在空白處填寫適當的項目號碼。

Biz Bank Limited 基滙銀行有限公司

Hong Kong SAR 香港特別行政區

1 July Year 1

Day 日 Month 月 Year 年

Pay or bearer 祈付 康迅物業 或持票人 HK dollars

港幣 三仟元整

富麗公司

801211 012 455 467861 003

HK$ 3,000.--

活動一

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2. 配對

無劃線支票

劃線支票

遠期支票

過期支票

- 簽發支票時註明未來的日 期,支票須於當日才能兌現。

- 支票持有人可以在銀行櫃檯 提取現金。

- 票面印有或劃有兩條平行線。

- 只可以將款項存入受款人的 帳戶。

- 於支票註明日期的六個月或 以後向銀行兌現或入票。

甚麼原因會導致公司或個人無法成功兌現 支票?

考考你問題二

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甚麼是匯率?

當你出外旅遊時,需要兌換相應的貨幣才能在當地消費。舉例來說,你需要將港 元兌換成人民幣才能在中國內地 消費。匯率是一種貨幣可兌換成另一種 貨幣的市場價格,例如 按美元兌港元的匯率 7.75 元計算,1 美 元 可 兌 換 成 7.75 港元。

這個暑假你希望到哪個國家遊覽?是次旅遊你預計會消費

10,000 港元。請你記

下當地貨幣今天的匯率,並在兩星期後再次查看有關匯率,看看有沒有變動。

貨幣組合的價值 選定貨幣

今天的貨 幣匯率

今天你可以兌 換多少錢?

兩星期後 的貨幣匯

兩星期後你可 以兌換多少

錢?

例如美元 7.75 港元 1290.32 美元 7.76 港元 1288.66 美元 活動二

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注意要點:

香港聯繫匯率制度

本港實施聯繫匯率制度,港元按 7.8 港元兌 1 美元 的匯率與美元掛鈎。聯繫匯率是本港貨幣制度的支 柱,對香港作為貿易、服務及金融中心的地位有舉 足輕重的作用。

(資料來源:

http://www.info.gov.hk/hkma/eng/classroom/page/

work/work_02_01.htm

) 請你在完成活動後回答以下問題。

你想前往哪個國家?為甚麼要選擇這個國家?

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草莓商店推出了一款擁有 10 吋多點觸控屏幕的新型寫字板電腦「Jpad」。由於這 款電腦可以安裝多個教育遊戲,13 歲的世民也想買一部,因此與父親討論購買

「Jpad」的想法。

信用卡是消費者信貸的一 種,容我日後慢慢再向你詳細 解釋。順帶一提,你打算怎樣 還錢給我?

爸 爸 , 我 想 上 網 訂 購 一 部

「Jpad」,但他們只接受信用卡 付款。信用卡是甚麼?你可不 可以幫我訂購一部?

爸爸,我可以分期付 款還給你嗎?

可以,但為甚麼?

因 為 我 還 想 用 積 蓄 買 一部新的顯示器。

哈哈,沒有問題。

不過我會收取利 息。

個案研究

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你能夠協助世民的父親回答世民的問題嗎?

1. 甚麼是信用卡?

2. 甚麼是消費者信貸?你能列舉一些例子嗎?

3. 甚麼是個人分期貸款?

4. 為甚麼要收取利息?

課堂討論

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在本節,我們將會介紹三類主要個人財務產品。

甚麼是按揭?

按揭是只可用於購置物業的長期貸款,並以實物資產作為抵押。香港的按揭貸款 多數是浮息貸款,本金及利息須每月定額償還。

用於計算貸款利率有兩個常用標準,分別是:

(i)高於或低於最優惠利率(一般稱為「P」) 的某個百分比;

及(ii)高於或低於香港銀行同業拆息

(一般稱為「HIBOR」)的某個百分比。

按揭

個人貸款 信用卡

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運用按揭貸款購置物業的程序

這是購置物業的程序。有時候,買樓置業是要動用巨額金錢,不是很多人都有能 力一次過悉數付清樓價,所以他們一般都會申請按揭貸款。

你能夠利用上圖解釋運用按揭貸款購置物業的程序嗎?

銀行

物業買家

物業發展商/

業主

首期付款 + 按揭貸款

按揭貸款

物業所有權 物業所有權

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世民與依妮在婚後租住一個單位,月租 8000 元。他們現正 討論應否以 3,000,000 港元購買一個位於九龍的兩房單

位。你能夠幫助他們解答以下問題嗎?

1. 他們需要支付多少首期付款?(提示:香港市民一般支付樓價的三成作為首

期付款。)

2. 按揭貸款的金額是多少?(提示:銀行會替他們支付餘下的七成。)

3. 世民和依妮的儲蓄只有 700,000 港元,能夠購買這個單位嗎?他們可以向

甚麼機構求助?

個案研究

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甚麼是個人貸款?

個人貸款是一種在固定時限分期還款的無抵押貸款。貸款的借款人須按設定期限

(一般為一個月)償還本金及利息。

現時市面上存在一些特殊用途貸款,例如用作結婚、交稅、教育、買車及旅遊的 貸款。香港不少大型零售商亦提供消費者分期付款貸款,例如當你前往電器店購 買流動電話時,便可要求以分期付款貸款付款。借款人能夠借到的貸款金額視乎 其個人財務狀況而定。

注意要點:

甚麼是透支(OD)?

當所提取的款項超出銀行帳戶結餘時,便會出現透支情 況。銀行會對透支金額收取利息。

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甚麼是信用卡?

你能夠列舉信用卡的一些特徵嗎?

設有預先核准信 貸額的塑膠卡

購物一般在寬限期(最多 30 日)內付款,毋須支付 任何財務費用。

到期結餘可以悉數償 還,或每月分期償還本 金及利息。

信用卡的利率、

年費及還款期各 有不同。

預支現金是一種持卡人常使用 信用卡的方法,利息會從交易日 期起計算。

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精明使用信用卡

你知道為甚麼大家會喜歡利用信用卡付款嗎?利用信用卡或現金付款有甚麼差 別?請與同學一同討論信用卡的好處及壞處。

好處

壞處

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作業

請你問父母索取任何銀行的信用卡月結單,審閱月結單後回答下列問題。

1. 哪一天是到期還款日? _______________________

2. 利用信用卡付款的項目有多少個? _______________________

3. 信貸消費的金額是多少? _______________________

4. 規定的最低還款額是多少? _______________________

5. 收取的年息是多少? _______________________

6. 假如你只繳付最低還款額,則下個月須支付的財 務費用將會是多少?(提示:

<

總還款額

最低還 款額

>*

每月定期利率)

專門用語

1.

信貸額:持卡人使用信用卡購物消費及/或提 取預支現金的最高金額。

2.

寬限期:在此期限內,信用卡持有人不用付款,

亦毋須支付任何財務費用。

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個人信貸記錄

個人信貸記錄可以提供個人的信貸歷史。釐定個人的信貸評級時,這些信貸記錄 便可派上用場。因此,我們必須維持良好的個人信貸記錄。

在香港,信貸評級機構(CRA)提供收集個人信貸資料及記錄服務。在分析資料及 進行記錄後,機構會對每個人編配一個信貸評分,以供用作審批個人的消費者信 貸。信貸評分指個人償還貸款的可信程度。信貸評分的各個等級如下:

(最低評分)J I H G F E D C B A(最高評分)

你有沒有問過父母借錢?你計畫甚麼 時候還款?有沒有制定還款日期?

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如何建立良好的個人信貸記錄?

需要維持良好個人信貸記錄的理由:

課堂討論

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1. 金錢是一種資產,獲普遍接納作為交換媒介,可用作付款或償債。

2. 將錢存入銀行可以賺取利息。利息是銀行在使用你的銀行存款時向你 支付的金額。

3. 支票是用作償債或付款的現金替代品。以支票付款較攜帶現金更為簡便 及安全。

4. 個人財務產品主要有三類,分別是按揭、個人貸款及信用卡。

5. 按揭是只可用於購置物業的長期貸款。

6. 個人貸款是一種在固定時限分期還款的無抵押貸款。

7. 信用卡是設有預先核准信貸額的塑膠卡。使用信用卡購物一般在寬限期

(最多30 日)內付款,毋須支付財務費用。

8. 個人信貸記錄可以提供個人的信貸歷史。釐定個人的信貸評級時,

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