台南市、高雄市與屏東縣等五個分析示範縣市的住宅洪災保險費與 最大可能損失（PML, Probable Maximum Loss）分析。保險費分為純 保費與附加費用二個部分，本文目前分析為純保費的估算，其計算 方式為年平均損失加上風險貼水（Risk loading），風險貼水為考量可 能損失相較於平均損失的變動性，其計算方式採用和 TREIF 住宅地 震基本保險相同，為損失標準差（Standard deviation）的 15%。在天 然巨災保險領域中，PML 係指在設定風險容受度（Risk tolerance）
下的可能損失，如我國商業天災保險的超額損失再保險，一般產險 公司針對地震風險，以 250 年重現期對應的損失作為再保險額度購 買的依據，颱風洪水保險則為 100 年重現期，我國住宅地震保險在 成立之初，係以 400 年重現期的損失作為整個風險承擔機制的上限 容量。在本研究中，建立不同住宅洪災保險的損失重現期曲線，呈 現不同重現期損失。因我國保險業正準備導入國際保險資本標準 ICS(Insurance Capital Standard)，其針對地震、颱風、洪水等天災的 風險資本要求為達到 200 年重現期損失的標準，為因應 ICS 的要求，
建議以 200 年重現期作為後續風險分擔機制設計的依據。
七個保單方案與三種投保模式的分析結果說明如下：
（一） 保單方案 A
下表為方案 A 為強制性投保、半強制性與自願性投保機制下所 完成五個縣市（嘉義縣市合併）個別與五個縣市合併後的初步保費 分析結果。其中以高雄市的風險較高，強制投保下，純保費為平均 每宅 217.6 元，費率為 2.176%；示範縣市合併的純保費為平均每宅 135.1 元。在半強制投保下，示範縣市合併的純保費為平均每宅 195.9 元；在自願性投保下，只有高風險區的住宅承保，示範縣市合併的 純保費為一樓住宅平均高達每宅 762.1 元。
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給予適當的保費折減，提高住宅洪災保險保費的可負擔性，除減少 保險理賠可能性，亦降低洪災對國家社會的衝擊。經由市場實際訪 價一般門 100 公分高的防水閘門設置成本約 2.2 萬元，4 公尺寛 100 公分高的防水閘門成本則約 6.5~7.0 萬元。
資料來源：http：//www.waterstop.com.tw
圖 4- 43：防水閘門照片
表 4- 14 防水閘門設置對洪災保險損失的影響
保單
方案 投保機制
總純保費（降低比例）
未裝設 防水閘門
裝設防水閘門
（50 公分）
裝設防水閘門
（100 公分）
方案 D
（深度 理賠）
強制投保 2,318,492,236 2,318,492,236 100% 1,077,690,781 46%
半強制投保 470,573,326 470,573,326 100% 258,508,850 55%
自願投保 2,191,669,540 2,191,669,540 100% 988,582,705 45%
方案 E
強制投保 12,278,455,085 3,410,044,048 28% 1,752,604,008 14%
半強制投保 2,405,155,719 777,542,106 32% 494,233,060 21%
自願投保 6,155,289,372 3,230,844,305 52% 1,623,438,398 26%
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伍、 住宅洪災保險試辦相關法規研擬
推動政策性住宅洪災保險與進行試辦，需要有相關法規與配套 措施，我國與洪災保險相近似天災保險制度有已成功運作 18 年的 TREIF-住宅地震基本保險與近年積極推動的農業保險，其相關推動 的經驗與配套法規，可作為推動住宅洪災保險的參考。