（一） 颱風及洪水保險
保險概念即結合多數人共同保費金額，以補償少數人之颱洪災 害損失，而洪災保險除了可協助籌措災後復健財源之外，亦可作為 事前防災誘因機制，促使民眾於日常生活中注重天然災害防救之準 備。我國常發生之天災中，屬颱風與地震最為頻繁，而颱風洪水災 害所造成的人員傷亡數量，雖較地震災害少，但其所導致的財務與 經濟損失卻比地震致災嚴重得多。我國颱風洪水保險分為住宅及商 業兩種性質，投保人分別為居民及企業。住宅颱洪保險自 1996 年起 附加於「住宅火災保險」1中，2001 年修法附加於「住宅火災及地震 基本保險」2，而商業颱風洪水險附加於「商業火災保險」3中，規定 因颱風、洪水直接或間接所致之損失，或因颱風、洪水引起火災或 其延燒或爆炸所引起之損失，非經特別約定承保，保險人不負保險 責任，另亦規定如因洪水或海潮高漲所致之損失，保險人不負保險 責任。
颱洪保險皆須以附加方式投保，建築標的及屋內財產所有人或 使用人如欲將颱風洪水所導致之住宅損失轉移於保險人，僅可於投 保「火災保險」或「住宅火災及地震基本保險」時附加「颱風與洪水
1 詳見民國 85 年 3 月 6 日台財保字第 852363614 號函核准之「住宅火災保險基 本保險條款」，載中華民國產物保險商業同業公會編印「保險法令彙編」，88 年 5 月，頁 660。
2 詳見民國 90 年 12 月 25 日台財保字第 0900710196 號函。基本條款內容見中央 再保險公司編印「住宅地震保險法令規章彙編」，91 年 5 月，頁 44。
3 見中華民國產物保險商業同業公會編印「住宅火災及地震基本保險、商業火災 保險」，91 年 12 月，頁 23。
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貯槽；C 級為除 A、B 兩級以外之建築物。
註 3：如標的物為工廠，以主工廠或生產中之主要過程廠房之結構等級所 屬費率，為全場之費率；如標的物為倉庫或堆棧，以所置存貨物之 建築物結構等級為其費率。
註 4：表內數值為一樓及地下室費率，二樓（含）以上之費率為表內之 50%。
台灣目前的颱洪保險投保範圍包含風災與水災，民眾對於颱洪 保險之投保意識不高，投保率低於 1%。普遍而論，民眾若意識到自 家所在區域有淹水風險、或已經歷過淹水災損時，方才選擇投保颱 洪保險，導致逆選擇情形，意即受災風險越高，則越有意願購買颱 洪保險。
為緩解國民的洪患災損，金管會於 108 年 10 月 22 日宣布，自 2020 年 1 月 1 日起，將擴大住宅火險保障範圍，於不調漲保費的前 提下，另增加建築物及其動產因颱風或洪水事故所致災損的補償（見 表 2-2）。同時，為加速理賠流程，若受災建築物淹水高度已達 50 公 分，符合「水災災害救助種類及標準」的住戶淹水救助標準時 5，投 保民眾則可檢附理賠申請書向保險公司申請理賠，無須另外準備財 產損失清單，經保險公司查核屬實，即可依照各地區理賠限額支予 賠付。
表 2- 2：颱風洪水險理賠限額
地區 所屬分區縣市 理賠限額（新台幣元）
一
新竹市、新竹縣、苗栗縣、台中市、
彰化縣、雲林縣、嘉義市、嘉義縣、
南投縣
9,000
二 台北市、新北市、桃園縣、台南市、
高雄市、澎湖縣、金門馬祖地區 8,000 三 基隆市、宜蘭縣、花蓮縣、台東縣、
屏東縣 7,000
資料來源：金管會核定擴大住宅火災保險保障範圍 108.10.22 新聞稿
颱風洪水與地震情況不同，通常有感地震發生時，全台皆受影響，
且地震致災之頻率較低，而颱風洪水一般為特定區域性致災，容易
5 有關「水災災害救助種類及標準」說明，詳洽第參章第三節之一。
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淹水的地方則時常受災，故保險公司會謹慎地考量是否接受投保。
颱洪保險將台灣分為三個區域，分區方式乃以普遍颱風路徑與受影 響程度而論。襲擊台灣之颱風當中，60～70%從東部（第三區）入台，
固費率較高，而西部（第一區）因有中央山脈阻隔，故費用較低，南 部與北部（第二區）因無山脈屏障，費率亦較高。然而，以颱風路徑 分區則與洪水實際發生情勢不太一樣，因台灣受洪災侵襲的地方普 遍為西部地區，東部地域較高反而不易淹水，因此現有的分區並不 能精準地反應台灣災害的風險高低。颱洪保險依樓層與財產類別而 存在費率差別，若發生水災，一般而言動產的損失較不動產高，故 位於第三區住宅一樓或地下室之動產費率為最高，約為 9%，若為二 樓以上住宅，費率則為一半。
表 2-3 所示為住宅颱風洪水保險投保與理賠統計，根據我國近三 年統計資料，自 2016 年至 2018 年的投保狀況雖為翻倍漲幅，但整 體投保率仍相當低。2018 年的住宅颱風洪水險保單數只有 6,732 件，
全台估算之投保率僅 0.08%，其中 73%投保人皆集中在新北市、台 北市及台中市等都會區，反而在淹水頻率較高的南部與西南部地區 之投保率較低。颱洪保險之總保險金額僅 97.3 億，總保費收入一年 僅有 92.4 萬元，平均保費的費率不到 0.1%。另觀察 2016 年來看，
理賠件數為 46 件（包含風災和水災），遠低於當年中央專案對梅姬 暨莫蘭蒂颱風住戶淹水救助戶數（約 2,400 戶）；而相較 2018 年的 0823 水災的高額政府救助，同年颱洪險亦並未彰顯其災損補償功能，
總年度僅有 8 件理賠案件。故由 2016 至 2018 年的理賠統計可得知，
住宅颱風洪水險賠款數目其實並不高，但由於平均費率低的緣故，
保險公司對於此項業務並不積極。
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資料來源：財團法人保險事業發展中心
圖 2- 1：2018 年住宅颱風洪水險投保件數
資料來源：財團法人保險事業發展中心；本研究繪製 註：圖例數值單位為%
圖 2- 2：2018 年住宅颱風洪水險各縣市投保比例 0
500 1000 1500 2000 2500 3000
台中市 台北市 台東縣 台南市 宜蘭縣 花蓮縣 金門縣 南投縣 屏東縣 苗栗縣 桃園市 高雄市 基隆市 雲林縣 新北市 新竹市 新竹縣 嘉義市 嘉義縣 彰化縣 澎湖縣 投保件數 2018年住宅颱洪險投保件數
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表 2- 4：2016~2018 年住宅颱風洪水險統計資料
金額單位：新台幣元 年度 投保件數 保費收入 保險金額 理賠件數 理賠金額 2016 3,366 6,086,264 5,103,633,686 46 23,528,953 2017 5,995 8,885,312 8,819,104,745 9 380,911 2018 6,732 9,237,287 9,731,772,344 8 800,444 資料來源：財團法人保險事業發展中心
資料來源：財團法人保險事業發展中心
圖 2- 3：2016~2018 年住宅颱風洪水險保費收入及理賠金額
至於商業颱洪保險的投保情況則稍顯樂觀。2001 年納莉颱風襲 擊臺灣，所導致之財務與經濟損失高達 8.47 億美元，與 2009 年莫 拉克風災的嚴重災情相比，納莉風災的損失為歷年來最高的，但由 於當時商業颱風洪水保險金額並不高，高達 93 億元的巨額的理賠造 成保險業的大幅損失，將理賠金額與保費收入相比，其賠損率達 16.2 倍。觀察近期投保與理賠情況，比值是 1，亦即理賠金額與保費收入 兩者平衡，由此可見颱風損失的變異性很大。而於納莉颱風與莫拉 克颱風等幾次重大颱洪災害發生後，商業颱洪保險保額呈現明顯成 長趨勢，顯示企業與公司對於颱洪災害之防治與危機意識提升，尤 以科學園區所屬縣市，統計之投保金額較高。
0 5 10 15 20
2016 2017 2018
新台幣百萬元
2016~2018年住宅颱風洪水險保費收入及理賠金額
保費收入 理賠金額
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表 2- 5：商業颱洪險保額、賠款與損失比率
年度 商業颱洪險保額 商業颱洪險賠款 損失比率 1998 398,000 119 53.95%
1999 902,000 49 15.84%
2000 1,102,000 1,246 330.7%
2001 646,000 9,369 1,621.31%
2002 2,526,000 27 1.59%
2003 4,536,000 27 1.20%
2004 5,879,000 451 22.75%
2005 7,727,000 796 41.81%
2006 7,949,000 17 0.94%
2007 10,752,000 281 14.20%
2008 13,200,000 672 33.38%
2009 12,018,000 1,419 82.36%
2010 14,483,000 1,331 79.17%
2011 21,477,000 87 4.24%
2012 20,039,000 842 26.51%
2013 18,880,000 336 11.16%
2014 18,508,000 23 0.75%
2015 18,549,000 1,882 66.02%
2016 16,251,000 3,073 98.95%
資料來源：財團法人保險事業發展中心 貨幣單位：新台幣百萬元
註：損失比率以當年度險種總發生賠款與當年度險種總簽單保費之比例計算。
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資料來源：財團法人保險事業發展中心
圖 2- 4：商業颱洪險保險金額
資料來源：財團法人保險事業發展中心
圖 2- 5：商業颱洪保險賠款統計
398 902 1,102 646 2,526 4,536 5,879 7,727 7,949 10,752 13,200 12,018 14,483 21,477 20,039 18,880 18,508 18,549 16,251
0 5,000 10,000 15,000 20,000 25,000
1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
新台幣（十億）
商業颱洪險保險金額
119 49 1,246 9,369 27 27 451 796 17 281 672 1,419 1,331 87 842 336 23 1,882 3,073
0 1,000 2,000 3,000 4,000 5,000 6,000 7,000 8,000 9,000 10,000
1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
新台幣（百萬）
商業颱洪保險賠款
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資料來源：財團法人保險事業發展中心
圖 2- 6：商業颱洪保險損率
此外，我國尚有另一種附加商業颱風洪水保險，其包裹於「商業 火災綜合保險」當中。「商業火災綜合保險」囊括了多種突發意外事 故理賠，除條款內列出之不保項目外，對於非住宅營業處所之不動 產及機器設備、營業工具、貨物等動產皆屬於承保範圍 6。
（二） 住宅地震基本保險
1999 年發生 921 集集大地震，造成大規模災情，當時我國地震 保險為火災保險之附加險，並無單獨專門的地震保險保單，而投保 火險人數本已不高，投保者願意同時投保附加之地震險更是少之又 少。因此，集集大地震使得眾多受災戶承受大量的損失，包含建築 物與住宅的嚴重毀損，而獲得保險理賠的受災戶鮮少。為有效因應
6 見中華民國產物保險商業同業公會編印「商業火災綜合保險」，92 年 2 月，頁 6。
商業火災綜合保險條款第三條：承保之危險事故本公司對於保險標的物因突發不 可預料之意外事故所致之損失，除本保險契約第四、五、六、七、八、九、十條 所載不保之危險事故及原因外，本公司依本保險契約之約定，負賠償責任。因前 項危險事故之發生，為救護保險標的物，致保險標的物發生損失者，視同本保險 契約承保危險事故所致之損失。
53.95% 15.84% 330.78% 1621.31% 1.59% 1.20% 22.75% 41.81% 0.94% 14.20% 33.38% 82.36% 79.17% 4.24% 26.51% 11.16% 0.75% 66.02% 98.95%
0%
200%
400%
600%
800%
1000%
1200%
1400%
1600%
1800%
1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
損率（已發生賠款/保費）
商業颱洪保險損率（Loss Ratio）
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受災損失補償，我國於 2002 年始推行住宅地震基本保險，至今開辦 十六年，為美國加州地震保險後，全世界第二個開辦巨災債券型式 的政策性保險。統計截至 2018 年年底，累積有效保單件數已超過 300 萬件，為住宅颱風洪水保險保單件數的 500 倍。以目前更新全 國住宅戶數計算，投保率約為 34.53%，即每三戶便有一戶居民投保 住宅地震保險，為國際上較高的投保比例。
表 2- 6：近十年住宅地震保險業務近況彙整（2009~2018 年）
年度 有效保單件數
（件）
投保率 累積責任額（新台幣
投保率 累積責任額（新台幣