可結合現有救助查勘方 式以降低理算成本
部分基差風險；逆選擇；
與保險法損失填補原則 衝突；理賠標準難以釐訂 雨量參數型
資訊透明公開；理賠迅 速；理算成本低；提高投 保率；無逆選擇
基差風險；與保險法損失 填補原則衝突
資料來源：本研究整理
二、 政府可能角色分析
根據前章節討論之世界多國洪災保險制度中，政府部門所擔任 的角色分析，除了負責執行法規條款的監理者之外，主要為保險人、
再保險人及保證人等，政府可擔任其一角色，亦可重疊擔任，首要 分別在於政府是否承擔主要風險，意即洪災保險是否為公部門主導，
並由政府單位擔任主保險人。其他於保險制度內的角色包含基金保 管人、保費補貼者、損失理算與資料提供者，則由前章節所提及之
「可能投保方式」與「可能理賠準則」的決行而定。若洪災制度擬 定需成立洪災基金以作為財務管理的可能運行方案，則需設立專案 部門且指派基金管理人以督導洪災基金運作；而若採行參數型洪災 保險，相關的詳盡資訊普遍由政府提供，損失理算亦可由政府專人 負責或委派保險市場協助。
以下依循「政府主導」及「非政府主導」進行洪災保險的制度研 擬探討，並同時分析於兩者分類下，公部門與私部門所擔任的各種 角色可能。
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害類別的保險納入公部門管理的範疇之中。保險人為與投保人訂立 保險合約，並承擔風險及履行給付理賠金的責任，通過收取保險費 而建立基金以合理支配財務槓桿，若由政府擔任住宅洪災保險制度 主保險人，一般並非如同市場保險公司的運營模式，常見方式乃另 設立國家單位或國營保險公司以專門承辦災害型保險，主要負責釐 訂保費、管理保費收入及保險基金、承擔理賠責任、規劃配套措施 等，例如美國 NFIP 洪災險、西班牙 CCS 災害特殊險、冰島 NTI 巨 災保險以及瑞士 19 州的 KGVs 綜合災害險的運作模式，並統一釐訂 保險費率，倘若國家境內行政區分劃層級明顯，則允許各地方政府 之有關單位依循規章，可自行設置各行政區域的洪災險保費，如美 國及瑞士 19 州乃採行此保費釐訂方式。
此外，於政府主導下之洪災保險的行政程序，包含與投保人的業 務往來、保險諮詢、簽單、理賠申請等事務，通常授權於民間保險 公司協同處理，保險公司再將保單責任與保費移轉予政府，無需承 擔風險，通常同時可賺取政府給予的傭酬。此舉好處在於政府無需 額外調度公部門的人力與資源以承辦洪災保險業務，可運用現有保 險市場的專業資源，作為與投保人的窗口，且相對與政府部門，投 保人與保險公司聯繫的管道也較多且較為方便，故保險業務性質的 手續得以有效辦理，亦同時可提高投保人接觸洪災保險資訊的機會。
至於授權保險公司的方式，可採行強制提供或個別授權，前者為政 府要求境內所有保險公司辦理國家洪災保險業務；後者意指政府與 保險公司個別簽約，並非所有民間保險公司皆參與政府洪災保險制 度的推動，由政府授權保險公司得以按照合約規範銷售國家洪災保 險，例如美國的 NFIP 洪災保險乃採用此型式與保險市場合作。
除了擔任保險人之外，公部門亦可另擔任再保險人及保證人的 角色，但目前鮮少國家的災害類別保險體制為政府同時擔任主保險 人及再保險人，由於再保險的目的在於分擔國營洪災保險的財務風 險，並有效管理融資，若政府同時為保險單位及再保險單位，對於
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國家的財政將為一大壓力，因此多為尋求國內外再保險市場為主，
以確實達到移轉風險的效果。
（二） 政府輔助洪災保險
非政府主導之洪災保險，一般乃遵循自由市場機制，由民間保險 公司承辦，例如日本、韓國及我國的洪災保險制度，保險公司負責 處理保單業務、與投保人諮詢、管理保費收入、承擔理賠責任，保 費通常亦由保險市場釐訂，政府僅為監理者及輔助作用，並適當調 整政策以配合保險制度的發展。若政府並未規範強制性或半強制性 的保險制度，保險市場容易面臨投保率不高、逆選擇以及無力承擔 災損賠償等問題，使得保險市場呈現保費沒有調降空間且又無法達 到大數法則的循環，則將難以彰顯保險開辦目的。有鑑於此，部分 國家政府會將住宅洪災保險法定為半強制性質，將其附加於火災保 險或一般產險之中，由此提升投保率，除此之外，政府亦可額外給 予保費補貼，以維持保險費率的恆定。於私部門主導的洪災保險體 制下，部分國家政府乃擔任再保險的角色，為緩解理賠支出壓力，
保險公司普遍尋求國內外再保險市場以分擔財務風險，而若政府參 與其中作為國家對於保險制度的支持，藉由成立國營再保險單位，
提供予保險公司理賠保障，例如法國的 CCR 再保險公司，可大幅度 分擔市場保險公司的保險理賠壓力，實質以國家力量協助保險制度 的資金運作。
另一種穩定投保率及保費的方式則是採行政府投保，如同前章 節所提及的中國深圳市巨災保險，乃由政府作為投保人，保險公司 為保險人的運作方式，由政府替居民購買巨災保險，由此可達成大 數法則，保險公司既可得穩定保費收入，又受到國家資金的支持，
但此方式對於政府實為一重大支出，通常與官方原先的救助資金相 互搭配，以避免造成財務緊張。
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資料來源：本研究整理
圖 3- 1：政府於住宅洪災保險制度的可能角色與職責考量