第四章 保險經紀人間同業合作之相關問題討論
第三節 佣金揭露、佣金給付與被保險人個資之保護
國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
85
第169條302之表見代理之責任，故對於要保人應負授權人之責任，亦即交件保經 就招攬保經或其業務員就債之履行之故意、過失需負同一責任。
其三為招攬保經或其業務員係立於保險人複代理人之地位為保險人招攬保 單，由於複代理人係以保險人之代理人的身分從事代理行為，所以保險人為複代 理人之行為對要保人之責任同於其為本代理人所可能負者相同，而有民法第224 條之適用。
第二款 對招攬保經之監督責任歸屬
至於保險經紀人同業合作時，若招攬保經是以複代理之方式為保險人行銷保 單時而有債務不履行之情事，由於複代理係由代理人選任，故對本人(保險人) 應由代理人(交件保經)負監督責任303。若招攬保經係以複受任人之地位為保險人 行銷保單發生債務不履行之情事，則受任人(交件保經)係依民法第538條第二項 僅就第三人(招攬保經)之選任及其對於第三人(招攬保經)之指示有過失時，對委 任人(保險人)負責304。若招攬保經係以次居間人之地位，為保險人行銷保單發生 債務不履行之情事，則契約關係存在於委託人(保險人)與居間人(交件保經)、居 間人(交件保經)與次居間人(招攬保經)之間，對委託人而言，招攬保經屬民法第 224條交件保經就債之履行的履行輔助人(OLG Hamburg BB 1954, 173)，故當招 攬保經從事交件保經對於保險人之報告或媒介活動有過失時，交件保經應與自己 之過失，對保險人負同一責任305，亦即交件保經係依民法第224條對保險人負責
。
第三節 佣金揭露、佣金給付與被保險人個資之保護 第一項 佣金揭露
第二章曾提及主管機關針對保險經紀人同業合作在佣金方面可能發生資訊 不透明之疑慮，事實上此問題不獨發生在同業合作之情形，由於我國法令並未要 求保險經紀人需揭露佣金結構及相關細節，故只要保險契約之訂立係透過保險經 紀人之協助，皆會產生如使用保險經紀人所發生資訊不對稱的代理成本等相同問 題。英國金融服務局(Financial Service Authority，FSA)指出金融市場中存有 資訊不對稱之事實，故產生不完全市場(market imperfection)與市場失靈
302 民法第169條：「由自己之行為表示以代理權授與他人，或知他人表示為其代理人而不為反 對之表示者，對於第三人應負授權人之責任。但第三人明知其無代理權或可得而知者，不在此限
。」
303 黃茂榮，同註146，頁1035。
304 鄭玉波，同註109，頁433。
305 曾品傑，同註86，頁86。
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
86
(market failure)之問題，政府若不介入監理，將致消費者因處於未受監理之市 場產出中做出次佳選擇(sub-optimum)而須付出成本306。消費者僅有在了解金融 產品真實成本、特性、產品通知管道(如專屬代理人或獨立顧問)以及代理人之利 益(如佣金)始能為一個受充分告知的判斷(informed judgment)。若無足夠資訊
，消費者對於產品、契約之品質之疑慮將是對消費者本身成本之課與，而形成不 效率之選擇。故在資訊不對稱之情形中，確實需要監理之介入以提升市場之競爭
，使市場更具效率並增加消費者福利(consumer welfare)，降低不完全市場之負 面影響307。另外，在資訊不對稱之情事中，消費者明知產品有優劣之分，惟購買 時卻無足夠可信賴之資訊以區辨，故會降低消費者對產品之需求；由於購買低品 質產品的知覺成本(perceived costs)相當高昂，會使風險趨避型之消費者退出 市場，甚而造成市場崩解，而監理之介入能擔保契約條件、供應方之資產安全以 及所提供建議之品質，故可避免在未為監理下所發生之弊病308。
在肯認主管機關須對資訊不對稱為監理之立場下，英國法在核心原則七309規 範：「公司必須針對客戶的資訊需求給予應有的注意，並且清楚、公平、沒有誤 導地傳遞資訊給客戶。」為落實此一原則，ICOBS 4進一步為具體之規範，包含 費用與佣金部分之揭露。首先在費用方面，保險經紀人須提供被保險人除了保費 以外，關於保險仲介活動所有的費用細節；給予資訊之時點須在客戶發生給付費 用責任前或契約訂立前，以二者較早發生之時點為準；若實際費用資訊無法給予 時，須給予計算基礎310。在保險期間所發生的所有費用皆適用費用揭露之要求311。 英國金融行為監管局（Financial Conduct Authority, FCA）設計初階段揭露書
312以協助保險經紀人達到在資格、服務範圍以及費用方面之揭露要求313，其中便 要求保險經紀人需針對某項服務揭露費用明細，包含索取費用之目的以及給付時
306 David Llewellyn, The economic rationale for financial regulation 21(1999).
307 Id. at 23.
308 Id. at 25.
309 原文為：A firm must pay due regard to the information needs of its clients, and communicate information to them in a way which is clear, fair and not misleading.
FCA Handbook, Principles for Businesses, Chapter 2, The Principles, PRIN 2.1, at 2 (2013).
310 原文為：(1) A firm must provide its customer with details of the amount of any fees other than premium monies for an insurance mediation activity.
(2) The details must be given before the customer incurs liability to pay the fee, or before conclusion of the contract, whichever is earlier.
(3) To the extent that an actual fee cannot be given, a firm must give the basis for calculation.
FCA Handbook, Insurance: Conduct of Business sourcebook, Chapter 4, Information about the firm, its services and remuneration , ICOBS 4.3.1R, at 7 (2013).
311 原文為：The fee disclosure requirement extends to all such fees that may be charged during the life of a policy.
ICOBS 4.3.2G. Id.
312 See ICOBS 4 Annex 1G. Id, at 13.
313 原文為：Using an initial disclosure document (see ICOBS 4 Annex 1G) or combined initial disclosure document satisfies the status disclosure, scope of service and fee disclosure requirements if it is used in accordance with its notes and provided to the customer at the correct time.
ICOBS 4.5, Id, at 9.
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
87
點，且須涵蓋保險期間所有費用(如中期的費用調整)。而在佣金方面，在商業客 戶314之要求下，保險仲介人(包含保險經紀人)必須及時揭露其所收取之佣金。形 式上，須以書面或其他任何接收者得以在未來以不改變內容之重製方式再次使用 之載體(如：CD、DVD、電腦硬碟等)315。實質內容上，須給予佣金之計算基礎；
揭露資訊須量化，若有必要，則以估計值為之316，揭露內容應包括所有形式之酬 金，如共享之利益、銷售量獎金等317。由於佣金揭露之要求係基於代理人之忠實 義務，在保險契約中，忠實義務的本質係對本人做出說明，然若被保險人以商業 方式雇用保險經紀人且未給予酬金，而係由保險人在被保險人應付保費外給付佣 金給保險經紀人，則保險經紀人對被保險人無解釋之義務；但若客戶詢問保險仲 介人之酬金，則有解釋義務318。為降低在佣金與費用上資訊不對稱所造成的不效 率，我國主管機關得以參考英國法例增訂相關法規，課與保險經紀人揭露佣金之 義務。至於保險經紀人若採取同業合作方式招攬保單，招攬保經因與保險人間並 無契約關係，對保險人無佣金請求權，僅得向交件保經請求處理居間事務之報酬
，此一報酬之揭露亦可參酌佣金揭露之比較法例為訂定，使被保險人了解保險人 與交件保經間、交件保經與招攬保經所收取之佣金、報酬與費用明細。
第二項 佣金給付
至於保險經紀人因同業合作而產生給付佣金複雜化恐影響營運之疑慮，或可 採取類似於本章第一節曾提及英國法防範保險經紀人失卻清償能力引發信用風
314 ICOBS將顧客(customer)區分為一般消費者(consumer)與商業客戶(commercial customer)，前者 指非為貿易、業務及專業目的投保之被保險人，後者係指非一般消費者之被保險人，see ICOBS 2。在佣金揭露之要求上雖不適用於一般消費者，但保險經紀人可自願提供一般消費者該等資 訊。See John Young, A practitioner's guide to the FSA regulation of insurance, City & Financial Pub 306(3rd ed 2008).
315 Id, at 307
316 原文為：(1) An insurance intermediary must, on a commercial customer's request, promptly disclose the commission that it and any associate receives in connection with a policy.
(2) Disclosure must be in cash terms (estimated, if necessary) and in writing or another durable medium. To the extent this is not possible, the firm must give the basis for calculation.
ICOBS 4.4.1R. supra note 310, at 8.
317 原 文 為 ： An insurance intermediary should include all forms of remuneration from any arrangements it may have. This includes arrangements for sharing profits, for payments relating to the volume of sales, and for payments from premium finance companies in connection with arranging finance.
ICOBS 4.4.2G.Id.
318 原文為：(1) The commission disclosure rule is additional to the general law on the fiduciary obligations of an agent in that it applies whether or not the insurance intermediary is an agent of the commercial customer.
(2) In relation to contracts of insurance, the essence of these fiduciary obligations is generally a duty to account to the agent's principal. But where a customer employs an insurance intermediary by way of business and does not remunerate him, and where it is usual for the firm to be remunerated by way of commission paid by the insurer out of premium payable by the customer, then there is no duty to account but if the customer asks what the firm's remuneration is, it must tell him.
ICOBS 4.4.3G. Id.
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
88
險之作法，而使保險人在給付交件保經佣金時，將其中一部分存入獨立帳戶，以 專款專用之方式保障交件保經應給付予招攬保經之部分，降低招攬保經因交件保 經營運困難時所可能引起之財務問題。
第三項 被保險人個資之保護
最後，針對主管機關認為保險經紀人採取合作方式，可能使被保險人個人資 料外流機會隨著經手人員之增加而增加的疑慮，在個人資料保護法修法後，可望 大幅降低。個人資料保護法於2010年5月26日修正，並在2012年10月1日施行，取 代了已廢止之「電腦處理個人資料保護法」。相較於舊法，新法擴大規範主體而 涵蓋保險經紀人319；擴大保護客體不限於舊法需經電腦處理的個人資料320，而包 括以其他方式處理，足以直接或間接識別個人的資料321；新法並區分一般個資與 特種個資，前者取得當事人之書面同意即可蒐集322，後者除符合法定要件外，原 則上不得蒐集、處理或利用323，但保險法第177條之一第一項規定保險業、保險 代理人、保險經紀人與保險公證人在蒐集、處理或利用病歷、醫療、健康檢查之 特種個資時，仍需取得本人之同意。新法也增加告知義務的要求，除符合法定要 件外，原則上均須明確告知當事人，蒐集者的公司名稱、蒐集目的、資料類別、
利用方式、資料來源等相關事項324。新法也提高罰則與賠償責任，除有行政罰325且
319 個人資料保護法第2條第八款：「非公務機關：指前款以外之自然人、法人或其他團體。」
320 電腦處理個人資料保護法第3條第二款：「個人資料檔案：指基於特定目的儲存於電磁紀錄物 或其他類似媒體之個人資料之集合。」
321 個人資料保護法第2條第一款：「個人資料：指自然人之姓名、出生年月日、國民身分證統一 編號、護照號碼、特徵、指紋、婚姻、家庭、教育、職業、病歷、醫療、基因、性生活、健康檢 查、犯罪前科、聯絡方式、財務情況、社會活動及其他得以直接或間接方式識別該個人之資料。
」
322 個人資料保護法第7、8、15、19條
322 個人資料保護法第7、8、15、19條