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為了讓教育工作從實質上發揮作用，就需要為提供教育的主體設立歸責制度。例如要定 期對學校的金融教育工作進行檢查和評估，對於沒有落實的學校要進行批評，責令其及時修 正，使得金融知識的教育工作不僅僅是流於形式。
第七節 健全徵信體系
第一項 完善徵信立法
徵信系統是互聯網金融健康發展之基礎條件。完善P2P 網絡借貸徵信立法是徵信系統有 序發展的基礎。可以將2013 年出台的《徵信業管理條例》作為基礎框架，再參考英國和美 國的法律制度，結合清退時期規範性文件的相關規定，完善中國徵信系統的配套制度以及實 施細則。具體包括：首先，可以將《關於加強P2P 網貸領域徵信體系建設的通知》中要求運 營的P2P 網絡借貸平台加入央行徵信系統的規這項原則性規定以立法的方式使之成為常態法 律規定，這對於降低不良貸款率促進P2P 網絡借貸良性發展以及保護金融消費者的合法權益 的作用是不可替代的。其次，可以參考英國和美國的相關立法對徵信範圍、方式以及使用進 行細化規定。例如具體規定對個人與企業的信用信息的範圍與限度以此來保護被徵信者的個 人隱私與信息安全，完善P2P 網絡借貸平台的內控制度，防範個人信用信息的非法利用、出 售以及洩露。再次，應當建立失信懲戒機制。如細化「失信人名單」制度，以此對失信者進 行披露和懲戒，可以將《關於加強P2P 網貸領域徵信體系建設的通知》中將鼓勵銀行業金融 機構、保險機構等實施風險定價原則，對失信人的貸款利率和財產保險費進行提高，或者採 取更嚴格的懲罰，限制向失信人提供貸款、保險服務等規定變為常態法規。使P2P 網絡借貸 的借款人在利益選擇中不敢輕易違約，重視自身信用建設，降低道德風險，以此保護金融消 費者的知情權。
第二項 促進市場化徵信系統發展
中國目前採用的模式政府主導的徵信體系，由中國人民銀行下設的徵信管理局負責。目 前只有百行徵信這一家市場化的個人徵信機構。央行徵信系統的數據來源於金融機構，包括 銀行，保險公司，擔保公司，金融服務公司，融資租賃公司等。但是與央行徵信這種傳統的 徵信方式相比，百行徵信的優勢在於利用互聯網發揮大數據、雲計算的優勢。百行徵信不再 局限於傳統金融信貸數據，其借助互聯網搜索引擎和各種應用軟體網羅各種交易信息和生活
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信息。比如芝麻信用覆蓋的信息包括支付寶用戶的借唄、花唄、備用金、網銀等信貸信息、
水費電費燃氣費等生活繳費信息、餘額寶等個人理財信息、來自淘寶、天貓等購物軟體的購 物信息等。這些來源於被徵信個人的生活全方位的數據之優勢在於分析模型數據量更大，內 容更加多元，實效性也更強，其可以更加精准實時地反映用戶的個人信用狀況，分析個人還 款能力以及預期違約率。基於此，百行徵信模式彌補了央行傳統徵信模式無法覆蓋無銀行記 錄人群的不足，可以作為許多參P2P 網絡借貸借款人信用記錄不完整的補充。從而更加精准 地判斷借款人風險等級，P2P 平台在此基礎上對其進行風險分類，在准入環節對借款人進行 篩選，降低P2P 網貸平台之風險損失，提高 P2P 網絡借貸平台之風控能力，從而保護金融消 費者的權益。154綜上所述，中國大陸應該允許更多的徵信機構進入市場，進一步完善中國徵 信系統，為P2P 網絡借貸金融消費者之保護創造基礎條件。155
154 謝平、鄒傳偉，注37 文，頁 202。
155 同前注，頁195。
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參考文獻
中文部分以著者姓氏筆劃(由少至多)編排，英文部分以著者姓氏字母(由 A 到 Z)依序排
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7. 英國四大 P2P 平臺是如何運營的，網址:
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9. 央行征信系統採集 9.9 億人資訊，網址 :http://finance.sina.com.cn/roll/2019-04-24/doc-ihvhiqax4733019.shtml
10. P2P 征信體系初成，潛在規模將超千億元，網址
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11.監管圍剿逃廢債，已有 56 家 P2P 接入百行征信，網址
::https://www.wdzj.com/news/yc/4935016.html
12. 20 多家 P2P 接入央行征信，網址:https://www.wdzj.com/zhuanlan/guancha/17-13947-1.html
13.重錘惡意逃廢債，網址
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14. 接入央行征信是良方嗎，網址:https://www.weiyangx.com/351987.html 15. 中國互聯網金融協會資訊披露平臺，網址:https://dp.nifa.org.cn
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:http://www.dailuopan.com/News/NewsDetail/107024.html 18. 中國互聯網金融協會投資者教育專欄，網址
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19. 中國 2020 年將制定個人資訊保護法和數據安全法，網址:http://news.sina.com.cn/o/2019-12-20/doc-iihnzahi8856240.shtml
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4. FCA , Policy Statement 19/14, Loan-based (‘peer-to-peer’) and investment-based crowdfunding platforms: Feedback to CP18/20 and final rules , June 2019.