圖 7.1 以 「 性 別 」 為 變 數 之 現 金 卡 客 戶 統 計 圖
表 7.1 以 「 性 別 」 為 變 數 之 現 金 卡 客 戶 及 逾 期 情 形 統 計 表 性 別 客 戶
人 數 比 率 貸 款 餘 額 (單 位 千 元 )
逾 期 人 數
逾 期 金 額 (單 位 千 元 )
逾 期 率 (依 人 數 計 )
逾 期 率 (依 金 額 計 )
男 19,510 63.28% 1,427,285 517 45,453 2.65% 3.18%
女 11,322 36.72% 708,865 166 15,630 1.47% 2.20%
合 計 30,832 100.00% 2,136,150 683 61,083 2.22% 2.86%
客 戶 人 數
女
11,322 人 占 37%
貸 款 餘 額 708,865 千 元
男
19,510 人 占 63%
貸 款 餘 額 1,427,285 千 元
517人
2.65%
166人 1.47%
0 100 200 300 400 500 600
男 女
逾期人數 逾期率
圖 7.2 以 「 性 別 」 為 變 數 之 現 金 卡 逾 期 情 形 統 計 圖
由 以 上 統 計 資 料 分 析 ， 男 性 持 卡 人 遠 多 於 女 性 持 卡 人 ， 顯 示 男 性 對 現 金 卡 的 需 求 較 高 於 女 性 。
經 交 叉 分 析 顯 示 男 性 逾 期 率 亦 高 於 女 性 ， 證 實 男 性 信 用 風 險 高 於 女 性 ， 與 諸 多 文 獻 看 法 頗 為 一 致 。 惟 實 務 上 發 卡 銀 行 並 不 重 視 此 項 因 子 ， 在 信 用 評 分 上 予 以 明 顯 區 隔 者 並 不 多 見 。
7.1.2 就 「 年 齡 」 變 數 之 分 析
年齡別客戶數
30~40歲
10,513人, 占34%
貸款餘額697,641千元
20~30歲
5,547人, 占18%
貸款餘額302,200千元
50歲以上
4,450人,占14%
貸款餘額351,536千元
40~50歲
10,322人,占34%
貸款餘額784,773千元
圖 7.3 以 「 年 齡 」 為 變 數 之 現 金 卡 客 戶 統 計 圖
0人 0.00%
165人
2.97%
228人
2.17%
201人
1.95%
89人
2.00%
0 50 100 150 200 250
20歲以下 20~30歲 30~40歲 40~50歲 50歲以上
年齡別逾期情形
逾期人數 逾期率
圖 7.4 以 「 年 齡 」 為 變 數 之 現 金 卡 逾 期 情 形 統 計 圖
表 7.2 以 「 年 齡 」 為 變 數 之 現 金 卡 客 戶 及 逾 期 情 形 統 計 表
由 以 上 統 計 資 料 分 析 ，M 銀 行 的 持 卡 人 多 集 中 在 30~50 歲 之 間 ， 占 全 體 人 數 之 67.58%，其 需 求 如 此 之 高，可 能 與 近 年 來 中 年 失 業 有 關。
經 交 叉 分 析 顯 示 20~30 歲 之 逾 期 率 最 高 ， 此 為 一 高 風 險 族 群 ， 一 般 發 卡 銀 行 信 用 評 分 均 有 適 當 考 量 。
年 齡 客 戶
人 數 比 率 貸 款 餘 額 (單 位 千 元 )
逾 期 人 數
逾 期 金 額 (單 位 千 元 )
逾 期 率 (依 人 數 計 )
逾 期 率
(依 金 額 計 )
20 歲 以 下
0 0.00% 0 0 0 0.00% 0.00%
20 歲以上未
滿30 歲 5,547 17.99% 302,200 165 11,622 2.97% 3.85%
30 歲以上未
滿40 歲 10,513 34.10% 697,641 228 21,660 2.17% 3.10%
40 歲以上未
滿50 歲 10,322 33.48% 784,773 201 18,516 1.95% 2.36%
50 歲 以 上
4,450 14.43% 351,536 89 9,285 2.00% 2.64%
合 計 30,832 100% 2,136,150 683 61,083 2.22% 2.86%
7.1.3 就 「 職 業 」 變 數 之 分 析
職業別客戶數
教育人員
309人,占1%
貸款餘額20,899千元
軍警人員
178人,占0.6%
貸款餘額11,201千元
公務人員
477人,占2%
貸款餘額35,849千元
技術人員
1,269人,占4%
貸款餘額77,786千元
企業人員
17,968人,占58%
貸款餘額1,304,618千元
其他人員
10,631人,占34.4%
貸款餘額685,797千元
圖 7.5 以 「 職 業 」 為 變 數 之 現 金 卡 客 戶 統 計 圖
企業人員 416人
2.32% 0%
教育人員 0人
1.69%
軍警人員 3人
1.89%
公務人員 9人
技術人員 26人
2.05%
其他人員 229人
2.15%
0 100 200 300 400 500
職業別逾期情形
逾期人數 逾期率
圖 7.6 以 「 職 業 」 為 變 數 之 現 金 卡 逾 期 情 形 統 計 圖
表 7.3 以 「 職 業 」 為 變 數 之 現 金 卡 客 戶 及 逾 期 情 形 統 計 表 職 業 客 戶
人 數 比 率 貸 款 餘 額
(單 位 千 元 )
逾 期 人 數
逾 期 金 額
(單 位 千 元 )
逾 期 率
(依 人 數 計 )
逾 期 率
(依 金 額 計 )
企 業 人 員 17,968 58.28% 1,304,618 416 39,878 2.32% 3.06%
教 育 人 員 309 1.00% 20,899 0 0 0.00% 0.00%
軍 警 人 員 178 0.58% 11,201 3 85 1.69% 0.76%
公 務 人 員 477 1.55% 35,849 9 895 1.89% 2.50%
技 術 人 員 1,269 4.12% 77,786 26 2,027 2.05% 2.61%
其 他 人 員 10,631 34.48% 685,797 229 18,198 2.15% 2.65%
合 計 30,832 100.00% 2,136,150 683 61,083 2.22% 2.86%
由 以 上 統 計 資 料 顯 示 ， 企 業 人 員 （ 一 般 民 營 企 業 的 企 業 主 、 主 管 幹 部 至 職 員 工 友 均 屬 之 ） 持 卡 人 所 占 比 率 最 高 ， 其 他 人 員 （ 含 演 藝 人 員 、 媒 體 工 作 者 、 服 裝 美 容 設 計 人 員 、 計 程 車 業 者 、 攤 販 等 ） 次 之 。 經 交 叉 分 析 得 知 ， 企 業 人 員 逾 期 比 例 最 高 ， 其 他 人 員 次 之 ， 技 術 人 員 （ 含 醫 藥 、 法 律 、 會 計 、 財 務 、 土 木 建 築 、 機 械 、 電 子 、 資 訊 、 保 全 等 相 關 工 作 人 員 ）之 逾 期 率 亦 屬 不 低。可 能 係 M 銀 行 發 卡 給 技 術 人 員 較 少 ， 而 在 約 4%的 持 卡 人 中 恰 巧 逾 期 較 多 ， 較 不 具 代 表 性 。 一 般 文 獻 中 之 分 析 結 果 ， 以 「 休 閒 娛 樂 業 者 」 及 「 計 程 車 業 者 」 信 用 風 險 最 高 ， 此 二 業 者 的 特 性 是 流 動 性 大 、 收 入 不 穩 定 。
7.1.4 就 「 婚 姻 狀 況 」 變 數 之 分 析
由 以 下 統 計 資 料 顯 示 ， 已 婚 者 使 用 現 金 卡 較 多 ， 占 50%以 上 。 經 交 叉 分 析 得 知 ， 未 婚 者 信 用 風 險 最 高 ， 而 其 他 者 （ 含 離 婚 、 鰥 寡 及 分 居 ） 次 之 ， 持 卡 人 數 較 多 的 已 婚 者 ， 反 是 信 用 風 險 最 低 者 。
圖 7.7 以 「 婚 姻 」 為 變 數 之 現 金 卡 客 戶 統 計 圖
238人
3.09%
276人
1.76%
169人
2.27%
0 50 100 150 200 250
未 婚 已 婚 其 他
婚姻別逾期情形
逾期人數 逾期率
圖 7.8 以 「 婚 姻 」 為 變 數 之 現 金 卡 逾 期 情 形 統 計 圖
表 7.4 以 「 婚 姻 」 為 變 數 之 現 金 卡 客 戶 及 逾 期 情 形 統 計 表 婚 姻
狀 況
客 戶
人 數 比 率 貸 款 餘 額 (單 位 千 元 )
逾 期 人 數
逾 期 金 額 (單 位 千
元)
逾 期 率 (依 人 數
計)
逾 期 率 (依 金 額
計)
未 婚 7,699 24.97% 484,704 238 18,762 3.09% 3.87%
已 婚 15,704 50.93% 1,205,418 276 29,006 1.76% 2.41%
其 他 7,429 24.10% 446,028 169 13,315 2.27% 2.99%
合 計 30,832 100.00% 2,136,150 683 61,083 2.22% 2.86%
婚 姻 別 客 戶 人 數
其 他
7,429 人 ,占 24%
貸 款 餘 額 446,028 千 元
已 婚
15,704 人 ,占 51%
貸 款 餘 額 1,205,418 千 元
未 婚
7,699 人 ,占 25%
貸 款 餘 額 484,704 千 元
7.1.5 就 「 教 育 程 度 」 變 數 之 分 析
由 以 下 統 計 資 料 分 析 ， 教 育 程 度 為 高 中 、 職 者 需 求 量 最 大 ， 其 逾 期 比 率 亦 最 高 ， 而 其 他 者 （ 含 高 中 職 以 下 及 不 詳 ） 次 之 ， 顯 示 此 二 族 群 信 用 風 險 較 高 ， 學 歷 高 低 與 信 用 風 險 度 成 反 比 之 理 論 似 可 成 立 ， 一 般 發 卡 銀 行 的 信 用 評 分 表 ， 對 學 歷 均 有 適 當 配 分 考 量 。
圖 7.9 以 「 學 歷 」 為 變 數 之 現 金 卡 客 戶 統 計 圖
1人 0.39%
84人
1.17%
347人
2.78%
251人
2.30%
0 100 200 300 400
博碩士 大學專科 高中職 其 他
學歷別逾期情形
逾期人數 逾期率
圖 7.10 「 學 歷 」 變 數 之 現 金 卡 逾 期 情 形 統 計 圖 學 歷 別 客 戶 人 數
大 學 專 科
7,201 人 ,占 23%
貸 款 餘 額 486,555 千 元
博 碩 士
254 人 ,占 1%
貸 款 餘 額 16,860 千 元
其 他
10,903 人 占 35%
貸 款 餘 額 711,059 千 元
高 中 職
1 2 , 4 7 4 人 , 占 4 1 % 貸 款 餘 額 921,676 千 元
表 7.5 以 「 學 歷 」 為 變 數 之 現 金 卡 客 戶 及 逾 期 情 形 統 計 表 教 育
程 度
客 戶
人 數 比 率 貸 款 餘 額
(單 位 千 元 )
逾 期 人 數
逾 期 金 額 (單 位 千 元 )
逾 期 率
(依 人 數 計 )
逾 期 率 (依 金 額 計 )
博 碩 士 254 0.82% 16,860 1 147 0.39% 0.87%
大 學 專 科 7,201 23.36% 486,555 84 8,294 1.17% 1.70%
高 中 職 12,474 40.46% 921,676 347 31,429 2.78% 3.41%
其 他 10,903 35.36% 711,059 251 21,213 2.30% 2.98%
合 計 30,832 100.00% 2,136,150 683 61,083 2.22% 2.86%
7.1.6 就 「 貸 款 金 額 」 變 數 之 分 析
圖 7.11 以 「 貸 款 金 額 」 為 變 數 之 現 金 卡 客 戶 統 計 圖 貸 款 金 額 別 客 戶 人 數
3~5 萬 元
2,936 人 占 10%
5~10 萬 元
8,444 人 ,占
20~30 萬 元
1,335 人 ,占 4%
10~20 萬 元
4,203 人 ,占 14%
30~50 萬 元
768 人 ,占 2%
3 萬 元 以 下
13,146 人 ,占
3萬元以下 57人
0.43%
3~5萬元 82人
2.79%
5~10萬元 245人
2.90%
10~20萬元 265人
6.31%
20~30萬元 12人
0.90%
30~50萬元 22人
2.86%
0 50 100 150 200 250 300
貸款金額別逾期情形
逾期人數 逾期率
圖 7.12 以 「 貸 款 金 額 」 為 變 數 之 現 金 卡 逾 期 情 形 統 計 圖
表 7.6 以 「 貸 款 金 額 」 為 變 數 之 現 金 卡 客 戶 及 逾 期 情 形 統 計 表 貸 款 金 額 客 戶 人 數 比 率 逾 期 人 數 逾 期 率
3 萬 元 以 下 13,146 42.64% 57 0.43%
3~5 萬 元 2,936 9.52% 82 2.79%
5~10 萬 元 8,444 27.39% 245 2.90%
10~20 萬 元 4,203 13.63% 265 6.31%
20~30 萬 元 1,335 4.33% 12 0.90%
30~50 萬 元 768 2.49% 22 2.86%
合 計 30,832 100.00% 683 2.22%
由 以 上 統 計 資 料 顯 示 ， 該 銀 行 核 貸 金 額 以 3 萬 元 以 下 最 多 ， 5~10 萬 元 次 之。另 經 交 叉 分 析 得 知，貸 款 金 額 在 10~20 萬 元 者 逾 期 率 最 高，
而 3 萬 元 以 下 者 最 低 ， 理 論 上 高 負 債 者 信 用 風 險 較 高 是 能 成 立 的 ， 但 是 該 行 核 貸 20~50 萬 元 的 階 層 ， 其 逾 期 率 反 降 ， 應 係 高 額 度 授 信 時 核 貸 較 為 嚴 謹 所 致 。
7.2 實 例 分 析 總 結