建議

8.2.1 對 消 費 者 之 建 議

一 、 選 擇 最 有 利 於 自 己 的 銀 行 往 來 。

在 一 片 簡 便 易 貸 、 快 速 核 卡 、 免 息 代 償 及 贈 品 、 抽 獎 聲 中 ， 究 竟 何 者 對 自 己 最 為 有 利 ， 恐 怕 消 費 者 早 已 眼 花 撩 亂 。 消 費 者 首 先 要 仔 細 瞭 解 借 款 契 約 內 容 ， 確 切 明 白 雙 方 的 權 利 義 務 及 操 作 方 法 。 舉 凡 利 率 計 算 方 式 ， 開 辦 費 及 手 續 費 等 之 收 取 標 準 ， 均 要 精 打 細 算 以 免 權 益 受 損 ， 最 終 再 向 最 適 宜 自 身 條 件 的 銀 行 申 辦 ， 盡 量 避 免 受 到 一 些 銀 行 行 銷 廣 告 的 誘 惑 ， 借 款 終 究 是 要 還 的 ， 借 錢 消 費 很 痛 快 ， 被 逼 還 錢 就 很 痛 苦 了 。

二 、 慎 選 融 資 或 理 財 工 具 來 減 輕 負 擔 。

現 金 卡 應 屬 短 期 週 轉 之 借 貸，即 所 謂「 救 急 不 救 窮 」的 工 具 ， 如 有 較 長 期 的 資 金 需 求 ， 應 向 銀 行 申 貸 一 般 「 小 額 信 用 貸 款 」 來 應 用 。 雖 不 若 申 請 現 金 卡 來 得 簡 便 、 快 速 ， 但 其 利 息 相 差 數 倍 ， 可 減 輕 不 少 利 息 負 擔 。

三 、 避 免 擴 張 信 用 造 成 不 良 記 錄 。

因 為 現 金 卡 核 卡 容 易 ， 每 月 還 款 金 額 不 多 ， 易 使 人 不 知 不 覺 擴 張 信 用 ， 超 出 自 己 償 債 能 力 ， 又 再 以 債 養 債 ， 終 至 一 發 不 可 收 拾 。 借 款 之 前 要 先 規 劃 如 何 還 債 ， 絕 對 不 要 造 成 信 用 不 良 記 錄 ， 否 則 後 患 無 窮 而 悔 不 當 初 。

8.2.2 對 金 融 業 者 之 建 議

一 、 愈 早 進 入 市 場 愈 有 發 展 空 間 。

目 前 現 金 卡 市 場 已 有 三 十 多 家 發 卡 銀 行，貸 放 餘 額 約 有 1,600 多 億 元 。 據 報 載 之 專 家 評 估 該 市 場 尚 有 成 長 空 間 ， 規 模 將 在 新 台 幣 3,000~4,000 億 元 貸 放 量 時 達 到 飽 和【 16】，依 據 目 前 成 長 速 度，

大 約 18 個 月 後（ 2005 年 下 半 年 ），將 走 出 現 金 卡 發 卡 高 峰 期。另 主 管 機 關 為 避 免 消 費 金 融 成 為 另 一 個 泡 沫 ， 財 政 部 金 融 局 將 於 2004 年 提 出 新 的 管 理 規 範，其 中 將 會 規 定 單 一 消 費 者 持 卡 不 得 超 過 三 張 。 如 此 一 來 勢 將 壓 縮 新 進 入 者 之 發 展 空 間 ， 有 意 跟 進 的 銀 行 腳 步 需 加 快 了 。

二 、 價 格 競 爭 不 是 行 銷 唯 一 利 器 。

前 已 述 及 ， 現 金 卡 因 核 貸 金 額 小 、 期 限 短 ， 消 費 者 對 價 格 敏 感 度 不 高 。 但 跟 隨 進 入 者 常 以 「 價 格 差 異 化 」 為 競 爭 利 器 ， 惟 其 績 效 表 現 除 土 地 銀 行 外 並 不 顯 著 ， 且 其 後 續 發 展 尚 待 觀 察 。 現 金 卡 本 屬 高 風 險 高 利 潤 業 務 ， 發 卡 行 應 於 獲 取 之 高 利 潤 中 提 撥 相 當 比 例 ， 迅 速 打 除 呆 帳 ， 方 可 有 效 抑 制 逾 期 率 的 攀 升 ， 而 非 一 味 壓 低 利 率 來 削 價 競 爭 ， 否 則 恐 會 得 不 償 失 。

三 、 現 金 卡 消 費 者 最 重 視 的 是 「 服 務 」【17】。

台 新 銀 行 2003 年 8 月 針 對 現 金 卡 持 卡 人，使 了 700 份 質 化 量 化 調 查 。 調 查 發 現 ， 持 卡 人 申 請 現 金 卡 ， 最 重 視 「 服 務 人 員 專 業 度 」、「 真 正 為 消 費 者 著 想 」及「 服 務 親 切 」，這 些 因 素 比 重 均 超 過 85%以 上 。 另 外 ， 高 達 80%以 上 的 現 金 卡 消 費 者 認 為 ， 他 們 在 申 請 現 金 卡 時，非 常 重 視「 申 請 簡 便 」與「 發 卡 快 速 」。而 此 類 事 項 均 屬 「 服 務 」 的 範 疇 ， 亦 可 印 證 「 服 務 差 異 化 」 是 優 於 「 價 格 差 異 化 」 的 競 爭 策 略 。

四 、「 風 險 管 理 」、「 經 濟 規 模 」與「 核 卡 速 度 」是 重 大 決 勝 關 鍵【3】。

五 花 八 門 的 促 銷 廣 告 及 琳 瑯 滿 目 的 贈 品 ， 吸 引 不 少 年 輕 人 與 月 光 族（ 每 月 薪 水 花 光 光 ），加 入 現 金 卡 持 卡 人 行 列，發 卡 銀 行 只 要 肯 花 大 把 銀 子 行 銷 ， 都 有 不 錯 的 成 績 。 但 是 現 金 卡 成 功 與 否 的 關 鍵 ， 應 在 於 發 卡 行 有 無 一 套 確 實 有 效 的 風 險 管 理 系 統 。 日 前 中 華 信 用 評 等 公 司 【13】 曾 提 出 警 語 ， 信 用 卡 及 現 金 卡 業 務 因 每 月 還 款 金 額 小 ， 不 易 即 時 反 應 借 款 人 付 款 能 力 惡 化 情 形 ， 如 風 險 控 制 不 當 ， 逾 放 問 題 將 在 兩 年 後 浮 現 。 因 此 誰 的 逾 期 放 款 最 低 ， 誰 就 是 最 後 的 贏 家 。

另 金 融 業 者 普 遍 認 為 ， 現 金 卡 餘 額 須 達 「 百 億 元 」 才 具 經 濟 規 模 ， 其 經 驗 值 方 有 參 考 價 值 與 意 義 。 蓋 因 現 金 卡 業 務 具 「 高 風 險 、 高 獲 利 」 特 性 ， 逾 期 比 率 偏 高 是 屬 正 常 現 象 。 達 到 百 億 元 經 濟 規 模 之 銀 行 ， 方 有 能 力 在 所 獲 盈 餘 中 提 撥 固 定 比 率 打 除 壞 帳 ， 而 使 現 金 卡 業 務 正 常 發 展 。

現 金 卡 的 特 色 為「 便 利 」與「 救 急 」。使 用 現 金 卡 的 族 群，多 為 「 臨 時 缺 錢 且 短 時 間 內 就 必 須 取 得 現 金 」， 故 核 卡 速 度 就 是 關 鍵 ， 若 發 卡 銀 行 核 卡 速 度 太 慢 ， 勢 必 無 法 滿 足 客 戶 需 求 ， 恐 將 被 市 場 淘 汰 。

五 、 現 金 卡 晶 片 化 及 多 卡 合 一 是 未 來 發 展 的 趨 勢 。

現 金 卡 晶 片 化 尚 不 普 遍，含 現 金 卡 功 能 的 多 卡 合 一 的 Combo card 亦 非 主 流，但 此 種 變 化 實 為 未 來 發 展 的 趨 勢。而 Combo card 的 換 卡 行 動 已 有 媒 體 報 導 ， 認 有 可 能 造 成 發 卡 金 融 機 構 的 重 新 洗

牌 ， 大 型 行 庫 換 卡 市 場 是 以 現 有 龐 大 的 客 戶 群 為 基 礎 ， 勢 將 造 成 信 用 卡 及 現 金 卡 的 大 幅 成 長，亦 為 各 大 行 庫 競 向 投 入 Combo card 此 一 市 場 之 重 大 誘 因 。 但 多 卡 合 一 在 「 客 戶 服 務 」 方 面 要 有 完 善

的 功 能 ， 否 則 卡 量 雖 增 但 抱 怨 連 連 ， 恐 未 蒙 其 利 反 受 其 害 。 六 、 善 盡 社 會 責 任 與 良 心 。

因 民 眾 消 費 習 慣 之 改 變 ， 消 費 者 持 有 多 卡 已 是 一 種 趨 勢 ， 但 不 可 諱 言 ， 現 金 卡 持 卡 人 大 多 是 20~40 歲 的 年 輕 「 月 光 族 」， 也 是 信 用 風 險 較 高 的 族 群 ， 銀 行 業 者 應 本 善 盡 社 會 責 任 與 良 心 原 則 ， 在 強 力 促 銷 現 金 卡 之 時 ， 避 免 民 眾 過 度 擴 張 信 用 ， 勿 發 卡 過 於 浮 濫 ， 以 免 害 人 害 己 。

參 考 文 獻

1. 工 商 時 報 （ 2003），「 現 金 卡 大 戰 時 間 搶 第 一 」， 2003 年 6 月 10 日 第 9 版 。

2. 工 商 時 報 （ 2003），「 發 展 利 基 銀 行 走 差 異 化 路 線 」， 2003 年 12 月 26 日 第 29 版 。

3. 工 商 時 報 （ 2004），「 徵 信 技 術 、 經 濟 規 模 與 核 卡 速 度 是 三 大 決 勝 關 鍵 」，2004 年 2 月 21 日 第 5 版 。

4. 中 央 銀 行（ 2004），「 中 華 民 國 台 灣 地 區 金 融 統 計 月 報 」，中 央 銀 行 經 濟 研 究 處 編 ， http://www.cbc.gov.tw/

5. 台 灣 金 融 研 訓 院 （ 2003）， 第 六 期 高 階 經 理 人 講 座 ─「 從 日 本 經 驗 談 現 金 卡 發 策 略 與 風 險 管 理 」。

6. 李 友 錚 （ 2003），「 作 業 管 理 ─創 造 競 爭 優 勢 」， 前 程 企 業 管 理 有 限 公 司 。

7. 李 靜 貞（ 2002），「 國 內 銀 行 現 金 卡 競 爭 策 略 的 探 討 」，國 立 中 山 大 學 高 階 經 營 碩 士 班 碩 士 論 文 。

8. 易 富 誌 （ 2003），「 現 金 卡 大 調 查 」， 第 五 十 六 期 ， 第 81-97 頁 。 9. 林 祝 菁 （ 2002），「 萬 泰 “喬 治 與 瑪 麗 卡 ”大 紅 的 祕 訣 」， 今 週 刊 ，

七 月 號 ， 第 72-74 頁 。

10. 林 惠 君 （ 2003），「 台 新 銀 行 再 掀 現 金 卡 戰 火 ─5 分 鐘 領 到 錢 」， 新 新 聞 ， 第 八 五 ○ 期 ，http://www.new7com.tw。

11. 林 進 祥 （ 2003），「 影 響 消 費 者 對 現 金 卡 申 貸 意 願 與 考 慮 因 素 之 研 究─以 台 北 地 區 為 例 」， 大 同 大 學 事 業 經 營 研 究 所 碩 士 論 文 。 12. 財 政 部 金 融 局 網 站（ 2003∼ 2004），有 關 之 各 項 金 融 統 計 資 料 與 新

聞 稿 ，http://www.boma.gov.tw。

13. 張 珮 琪 、 江 斐 若 、 方 琮 暉 、 林 潔 婉 （ 2003），「 信 用 卡 及 現 金 卡 逾 放 損 失 通 常 至 少 延 後 兩 年 浮 現 」， 中 華 信 用 評 等 ， http://www.taiwanratings.com.tw/

14. 陳 柏 蒼 （ 2002），「 淺 談 金 融 機 構 如 何 運 用 市 場 區 隔 之 行 銷 策 略 增 強 競 爭 力 」， 建 華 金 融 季 刊 ， 第 十 九 期 ， 第 72-74 頁 。

15. 陳 鴻 文（ 2002），「 個 人 小 額 信 用 貸 款 授 信 模 式 之 個 案 研 究 」，國 立 高 雄 第 一 科 技 大 學 財 務 管 理 系 碩 士 論 文 。