7.2 實 例 分 析 總 結
表 7.7 現 金 卡 六 個 變 數 合 併 分 析 統 計 表
本 項 業 務 逾 期 資 料 統 計
發 卡
總 數 貸 放 金 額 逾 期 戶 數
逾 期 比 率 (人 數 )
逾 期 金 額
逾 期 比 率 (金 額 ) 男 19,510 1,427,285 517 2.65% 45,453 3.18%
性 別 女 11,322 708,865 166 1.47% 15,630 2.20%
20 歲 以 下 - - - 0.00% - 0.00%
20 歲 ~30 歲 5,547 302,200 165 2.97% 11,622 3.85%
30 歲 ~40 歲 10,513 697,641 228 2.17% 21,660 3.10%
40 歲 ~50 歲 10,322 784,773 201 1.95% 18,516 2.36%
年 齡
50 歲 以 上 4,450 351,536 89 2.00% 9,285 2.64%
企 業 人 員 17,968 1,304,618 416 2.32% 39,878 3.06%
教 育 人 員 309 20,899 - 0.00% - 0.00%
軍 警 人 員 178 11,201 3 1.69% 85 0.76%
公 務 人 員 477 35,849 9 1.89% 895 2.50%
技 術 人 員 1,269 77,786 26 2.05% 2,027 2.61%
職 業
其 他 人 員 10,631 685,797 229 2.15% 18,198 2.65%
未 婚 7,699 484,704 238 3.09% 18,762 3.87%
已 婚 15,704 1,205,418 276 1.76% 29,006 2.41%
婚 姻 狀 況
其 他 7,429 446,028 169 2.27% 13,315 2.99%
博 碩 士 254 16,860 1 0.39% 147 0.87%
大 學 專 科 7,201 486,555 84 1.17% 8,294 1.70%
高 中 職 12,474 921,676 347 2.78% 31,429 3.41%
教 育 程 度
其 他 10,903 711,059 251 2.30% 21,213 2.98%
3 萬 元 以 下 13,146 57 0.43%
3~5 萬 元 2,936 82 2.79%
5~10 萬 元 8,444 245 2.90%
10~20 萬 元 4,203 265 6.31%
20~30 萬 元 1,335 12 0.90%
各項變數
貸 款 金 額
30~50 萬 元 768 22 2.86%
7.2.2 數 量 與 風 險 等 級 分 析
表 7.8 現 金 卡 就 「 發 卡 數 量 」 多 寡 之 分 佈 情 形 分 級 統 計 表
最 高 發 卡 量 次 高 發 卡 量 中 度 發 卡 量 次 低 發 卡 量 最 低 發 卡 量 年 齡 30~40 歲 40~50 歲 20~30 歲 50 歲 以 上 20 歲 以 下 職 業 企 業 人 員 其 他 人 員 公 務 及 技 術 教 育 人 員 軍 警 人 員 貸 款 金 額 3 萬 元 以 下 5~10 萬 元 10~20 萬 元 3~5 萬 元 20~50 萬 元
教 育 程 度 高 中 職 其 他 大 學 專 科 博 碩 士
婚 姻 狀 況 已 婚 其 他 未 婚
性 別 男 性 女 性
表 7.9 現 金 卡 就 「 風 險 程 度 」 高 低 之 分 佈 情 形 分 級 統 計 表
7.2.3 導 向 之 經 營 策 略 分 析
一 、 追 求 「 量 」 之 成 長 ：
以 上 之 綜 合 分 析 ， 現 金 卡 發 卡 銀 行 如 以 追 求 數 量 （ 人 數 及 金 額 ） 的 增 長 為 目 的 ， 則 要 選 擇 高 發 卡 量 的 「20~40 歲 」、「 企 業 及 其 他 人 員 」、「 貸 款 金 額 3 萬 元 以 下 或 5~10 萬 元 」、「 中 等 學 歷 」、
「 已 婚 」、「 男 性 」 為 行 銷 重 心 。
事 實 上 ， 發 卡 行 亦 大 多 以 此 類 型 族 群 之 喜 好 ， 做 產 品 包 裝 或 行 銷 ， 例 如 產 品 明 名 與 贈 品 等 。 但 是 「 性 別 」 與 「 婚 姻 」 兩 項 變 數 ， 或 為 免 遭 「 性 別 歧 視 」 之 議 ， 或 因 差 異 性 並 不 顯 著 ， 較 不 受 發 卡 行 所 重 視 。
最 低 度 風 險 次 低 度 風 險 中 度 風 險 次 高 度 風 險 最 高 度 風 險 年 齡 20 歲 以 下 40~50 歲 50 歲 以 上 30~40 歲 20~30 歲 職 業 教 育 人 員 軍 警 人 員 公 務 及 技 術 其 他 人 員 企 業 人 員 貸 款 金 額 3 萬 元 以 下 20~50 萬 元 3~5 萬 元 5~10 萬 元 10~20 萬 元 教 育 程 度 博 碩 士 大 學 專 科 其 他 高 中 職
婚 姻 狀 況 已 婚 其 他 未 婚
性 別 女 性 男 性
依 以 上 之 綜 合 分 析 ， 現 金 卡 發 卡 銀 行 如 欲 穩 健 經 營 ， 追 求 低 逾 期 放 款 之 良 質 客 戶 ， 則 要 選 擇 低 度 風 險 的 「40~50 歲 」、「 軍 公 教 人 員 」、「 貸 款 金 額 3 萬 元 以 下 」、「 高 學 歷 」、「 已 婚 」、「 女 性 」 為 行 銷 重 心。其 中「20 歲 以 下 」的 持 卡 人，因 主 管 機 關 限 制 極 嚴 ， 或 為 在 學 學 生 ， 或 無 謀 生 能 力 ， 故 大 多 銀 行 無 意 經 營 此 一 市 場 ， M 銀 行 即 為 一 例 ， 其 對 「 20 歲 以 下 」 人 士 之 發 卡 量 為 零 。
但 現 金 卡 對「 年 齡 大 」、「 學 歷 高 」、「 金 額 小 」的「 已 婚 女 性 」 吸 引 力 不 大 ， 故 業 務 績 效 將 無 法 顯 現 ， 如 某 一 國 家 行 局 即 為 最 典 型 之 例，其 專 攻「 軍 公 教 人 員 」市 場，採 取 寧 缺 勿 濫 之 經 營 策 略 ， 雖 其 逾 期 率 極 低 但 發 卡 量 僅 寥 寥 數 千 張 ， 則 對 發 卡 銀 行 之 貢 獻 度 甚 微 。
三 、「 質 量 並 重 」 之 穩 健 發 展 ：
在 「 質 」 與 「 量 」 並 重 之 狀 況 下 穩 健 發 展 ， 是 現 金 卡 發 卡 銀 行 追 求 的 最 佳 境 界 。 事 實 上 ， 一 般 銀 行 在 進 入 現 金 卡 市 場 後 ， 並 不 會 排 斥 任 何 階 層 或 階 段 的 客 戶 群 ， 多 採 取 「 全 面 市 場 涵 蓋 」 策 略 ， 惟 對 風 險 程 度 較 高 的 族 群 ， 有 較 為 嚴 格 的 審 核 標 準 ， 以 求 達 成「 質 量 並 重 」之 成 長 為 目 的，此 亦 為 發 卡 銀 行 夢 寐 以 求 之 狀 況 ， 惟 能 否 成 功 自 非「 競 爭 策 略 」可 竟 其 全 功，尚 要 配 合「 風 險 管 理 」 系 統 是 否 能 有 效 發 揮 功 效 而 定 。