第 三 章 現金卡業務之探討
3.4 現金卡業務分析
3.4.1 現金卡業務現況
32 家 銀 行 開 辦 此 項 業 務，總 發 卡 量 為 470 餘 萬 張，全 體 現 金 卡 授 信 餘 額 為 1,815 億 餘 元 ， 佔 本 國 銀 行 一 般 消 費 者 貸 款 總 餘 額 之 3.96%， 其 中 現 金 卡 放 款 餘 額 前 五 名 分 別 為 ： 萬 泰 銀 行 、 台 新 銀 行 、 中 國 信 託 銀 行 、 中 華 銀 行 與 大 眾 銀 行 。 另 整 體 逾 放 比 為 2.6%，尚 在 合 理 範 圍 內 。
表 3.2 台 灣 前 十 大 現 金 卡 發 卡 銀 行 業 務 統 計 比 較 表 銀 行 名 稱 發 卡 數
(單 位：萬 卡 )
市 占 率 (發 卡 數 )
放 款 餘 額
(單 位：億 元 )
市 占 率
(金 額 ) 備 註
萬 泰 銀 行 135 30% 740 44% 逾 期 率 3%以 下
台 新 銀 行 68 15% 220 13% 逾 期 率 1%以 下
大 眾 銀 行 39 9% 110 6% 逾 期 率 1%以 下
中 國 信 託 銀 行 38 8% 100 6% 逾 期 率 1%以 下
中 華 銀 行 37 8% 141 8% 逾 期 率 1.5%
聯 邦 銀 行 35 8% 95 5% 逾 期 率 2%
玉 山 銀 行 25 6% 40 2% 逾 期 率 1%以 下
土 地 銀 行 20 4% 70 4% 逾 期 率 1%以 下
誠 泰 銀 行 10 2% 25 2% 逾 期 率 3%以 下
國 泰 世 華 銀 行 7 2% 14 1% 逾 期 率 1%以 下
其 他 36 8% 110 7%
合 計 450 100% 1,665 100% 總 逾 期 率 2%以 下
經 上 表 分 析 可 知 ， 現 金 卡 市 占 率 最 高 的 前 三 名 業 者 為 萬 泰 銀 行 、 台 新 銀 行 及 大 眾 銀 行 ， 該 三 家 銀 行 發 卡 量 之 市 占 率 超 過 50%以 上 ， 若 以 放 款 餘 額 計 算 ， 前 三 名 業 者 為 萬 泰 銀 行 、 台 新 銀 行 及 中 華 銀 行 。 其 中 以 具 首 動 者 優 勢 的 萬 泰 銀 行，以 發 卡 市 占 率 30%及 放 款 市 占 率 44%
遙 遙 領 先 同 業 。 台 灣 前 十 大 現 金 卡 發 卡 行 合 計 之 業 務 量 ， 占 全 體 發 卡 銀 行 總 量 之 90%以 上 ， 已 深 具 代 表 性 。
另 就 各 銀 行 發 行 現 金 卡 所 訂 定 之 借 款 額 度 、 還 款 金 額 及 各 項 費 用 列 表 分 析 說 明 如 下 ：
表 3.3 台 灣 金 融 業 發 行 現 金 卡 調 查 比 較 表
名 稱 最 高 額
度 利 息( 年 率 ) 最 低
還 款 金 額 開 辦 費 帳 戶
管 理 費
其 他 借 款 成 本 萬 泰 銀 行
G e o r g e & M a r y 卡 1 0 0 萬 1 8 .2 5 % 借 款 金 額 3 % 免 免 1 0 0 元 / 次
掛 失 費 5 0 元 台 新 銀 行
Yo u Be 預 備 金 卡 3 0 萬 1 8 .2 5 % 借 款 金 額3 % 免 免 1 0 0 元 / 次 掛 失 費 2 0 0 元 大 眾 銀 行
Mu ch 卡 3 0 萬 前 三 個 月 0 %
之 後 1 8 .9 % 計 借 款 金 額2 % 核 貸 金 額
2 .5 % 免 1 0 0 元 / 次 掛 失 費 1 0 0 元 中 國 信 託 商 銀
透 明 現 金 卡 5 0 萬 1 8 . 2 5 %
( 或 階 梯 式 利 率 ) 借 款 金 額3 % 免
( 或 階 梯 式 費 率 ) 免 1 0 0 元 / 次
* 聯 邦 銀 行
國 民 現 金 卡 3 0 萬 首 月 0 利 率
之 後 1 8 % 計 借 款 金 額3 % 免 免 1 0 0 元 / 次 中 華 銀 行
M I K E 麥 克 卡 5 0 萬 1 8 .2 5 % 借 款 金 額3 % 免 免 1 0 0 元 / 次
玉 山 銀 行
Tak e I t 現 金 卡 3 0 萬 1 8 .2 5 % 借 款 金 額3 % 3 0 0 元 免 1 0 0 元 / 次 掛 失 費 2 0 0 元 土 地 銀 行
春 嬌 與 志 明 卡 3 0 萬 9 .9 9 % ( 本 行 )
1 2 .9 9 % ( 他 行 ) 借 款 金 額3 % 免 免 借 款 金 額 1 % 或 1 0 0 元/ 次 ( 孰 低 ) 國 泰 世 華 銀 行
U - L i f e 現 金 卡 5 0 萬 1 3 .7 5 %
( 限 往 來 戶 ) 借 款 金 額2 % 1 ,0 0 0 元 免 1 0 0 元 / 次 掛 失 費 2 0 0 元 誠 泰 銀 行
金 太 郎 現 金 卡 1 0 0 萬 前 三 個 月 0 %
之 後 1 8 % 計 借 款 金 額2 % 首 次 動 用 支 付
核 貸 金 額 2 .5 % 免 首 次 動 用 免 收 之 後 1 0 0 元 / 次
萬 通 銀 行
萬 事 通 現 金 卡 3 0 萬 1 6 .8 % 借 款 金 額2 % 免 免 1 0 0 元 / 次 掛 失 費 1 0 0 元
台 北 國 際 商 銀
g ag a 現 金 卡 3 0 萬 1 5 % 借 款 金 額3 % 免 免 1 0 0 元 / 次
新 竹 國 際 商 銀
Dear 現 金 卡 3 0 萬 前 6 個 月 0 % 之 後 1 8 .2 5 % 計
借 款 金 額 5 % 最 低1 ,0 0 0 元
代 償 金 額 之
3 .5 % 免 1 0 0 元 / 次
* 台 中 商 業 銀 行
財 吉 寶 VI S A 卡 3 0 萬 1 7 .9 9 % 計
( 三 日 內 還 免 息 ) 借 款 金 額5 % 免 免
8 0 元 / 次 ( 每 次 以 萬 為 單 位 累
計) 泛 亞 商 業 銀 行
魔 力 現 金 卡
3 0 ~ 2 0 0 萬 ( 分 級 制 )
6 .9 9 % ~ 1 8 % 借 款 金 額3 % 免 免 1 0 0 元 / 次 掛 失 費 2 0 0 元
表 3.3 台 灣 金 融 業 發 行 現 金 卡 調 查 比 較 表 （ 續 ）
備 註 ：1.有 * 記 號 者 表 示 係 三 合 一 卡（ 含 有 金 融 卡、信 用 卡、現 金 卡 功 能 ） 2.資 料 來 源 ： 易 富 誌 (Rich)─現 金 卡 大 調 查 【 8】
名 稱 最 高 額 度 利 息(年 率 ) 最 低
還 款 金 額 開 辦 費 帳 戶 管 理 費
其 他 借 款 成 本 第 一 商 業 銀 行
Sombody 增 資 卡 (男 ) Lady First 現 金 卡
(女 )
30 萬 18.25% 借 款 金 額
3% 免 免 50~100 元 /次
掛 失 費 50 元
台 灣 中 小 企 銀
金 來 轉 現 金 卡 50 萬 14.625% 借 款 金 額
2% 免 免 100 元 /次
高 雄 銀 行
高 吉 貸 現 金 卡 20 萬 12.43% 無 免 免 100 元 /次
美 國 運 通 銀 行 循 環 現 金 卡
60 萬 或 月 薪3 倍
(孰 低 )
12.99~16%
(以 年 收 入 區 分)
借 款 金 額 3%
或 2,000 元 (孰 高 )
核 准 金 額 1.5%
首 年 免 ， 以 後 為 核 准 金 融 1%
200 元 /次 掛 失 費 100 元
日 盛 銀 行
All Pass 現 金 卡 15 萬 18% 借 款 金 額
2% 免 免 100 元 /次
掛 失 費 100 元
板 信 商 業 銀 行
Money 現 金 卡 60 萬
9.68%~17%
(依 身 份 別 區 分)
借 款 金 額
2% 免 免 100 元 /次
掛 失 費 50 元
匯 豐 銀 行
白 金 級 現 金 卡 80 萬
8.75%(3 人 同 辦) 一 般 11.25%
借 款 金 額
2% 免 免 免
遠 東 銀 行
如 意 現 金 卡 100 萬
8%~13.61%
(依 身 份 別 區 分)
無
2 , 0 0 0 元 ( 每 年 收 取 一 次)
免 免 提 領 手 續 費 掛 失 費 100 元
* 復 華 銀 行
YoungMan 圓 夢 卡 30 萬 18.25% 借 款 金 額
2% 免 免 100 元 /次
掛 失 費 100 元
華 僑 銀 行
現 金 卡 10~30 萬 14.18% 借 款 金 額
3% 免 免 100 元 /次
掛 失 費 100 元
陽 信 銀 行
現 金 卡 10~20 萬 前 3 個 月 12%
之 後 16%計
借 款 金 額
2% 500 元 免 100 元 /次
掛 失 費 100 元
中 央 信 託 局
現 金 卡 30 萬 軍 公 教 4.99%
一 般 8.99% 無 查 詢 費
200 元 免 免 提 領 手 續 費
掛 失 費 100 元
三 信 商 業 銀 行
Rich 現 金 卡 30 萬 前 三 個 月 0%
之 後 16.52%計
借 款 金 額 5%
核 貸 金
額 2.5% 免 100 元 / 次
慶 豐 銀 行
Holy 現 金 卡 20 萬 17%
2,000~6,000 元 每 月20 日
繳 納
免 免 100 元 / 次
掛 失 費 100 元
華 南 銀 行
轉 運 Color 現 金 卡 50 萬 18.25% 借 款 金 額
3% 免 免 100 元 /次
掛 失 費 100 元
依 據 財 政 部 金 融 局 發 表 之 資 料【12】，台 灣 發 行 現 金 卡 之 銀 行 共 計 三 十 二 家 ， 但 經 本 研 究 調 查 發 現 ， 於 三 十 餘 家 銀 行 中 ， 國 泰 銀 行 與 世 華 銀 行 ， 萬 通 銀 行 與 中 國 信 託 商 銀 業 已 合 併 ， 另 合 併 籌 組 金 控 之 金 融 機 構 尚 有 多 家 ， 例 如 ： 土 地 銀 行 與 中 央 信 託 局 、 交 通 銀 行 與 中 國 國 際 商 銀(兆 豐 金 控 )等，尚 有 一 些 洽 商 合 併 的 銀 行 仍 在 持 續 發 展 中。此 外 ， 華 南 銀 行 與 日 商 FIE 合 作 發 行「 轉 運 Color 現 金 卡 」業 於 2004 年 2 月 底 上 市，富 邦 銀 行 的「 發 」現 金 卡，亦 於 2004 年 5 月 上 市，台 灣 中 小 企 銀 亦 頃 與 日 商 Promise 洽 商 合 作，將 於 2004 下 半 年 另 行 推 出「 活 力 卡 」，以 雙 品 牌 行 銷 現 金 卡 市 場，故 而 現 金 卡 的 發 卡 銀 行 家 數 時 有 消 長 變 化 。
萬 通 銀 行 與 中 國 信 託 商 業 銀 行 業 於 2003 年 12 月 正 式 合 併 完 成 ， 二 者 之 合 計 卡 數 或 將 超 越 第 三 名 的 大 眾 銀 行 ， 尤 其 中 國 信 託 商 銀 是 信 用 卡 發 卡 之 王，挾 其 雄 厚 的 實 力 基 礎，現 金 卡 在 2003 年 下 半 年 成 長 迅 速，搶 進 市 場 占 有 率 之 前 三 名 自 不 困 難，而「 坐 三 望 二 」亦 不 無 可 能 。
由 上 面 表 列 約 三 十 餘 家 發 卡 銀 行 觀 之 ， 有 不 少 銀 行 推 出 首 月 或 前 三 個 月 ， 以 低 利 率 或 免 利 息 來 吸 引 消 費 者 ， 其 目 的 在 於 爭 奪 他 行 現 金 卡 及 信 用 卡 之「 代 償 市 場 」。這 些 幫 助 代 償 的 銀 行，均 會 收 取 核 貸 金 額 一 定 比 率 的 手 續 費 或 開 辦 費 ， 事 實 上 ， 銀 行 是 在 放 款 同 時 先 扣 取 了 利 息 ， 天 下 是 沒 有 白 吃 的 午 餐 ， 消 費 者 不 可 不 知 。
在 台 灣 發 行 現 金 卡 的 三 十 餘 家 銀 行 中 ， 就 利 率 水 準 而 言 ， 以 中 央 信 託 局 及 土 地 銀 行 最 低 。 中 央 信 託 局 主 要 係 針 對 軍 公 教 身 分 人 員 ， 因 其 工 作 穩 定 、 收 入 固 定 ， 而 以 年 息 4.99%之 極 低 利 率 搶 攻 該 市 場 ， 另 對 一 般 大 眾 ， 除 採 較 高 之 8.99%計 收 利 息 外 ， 個 案 核 貸 亦 極 為 審 慎 ， 故 至 今 僅 發 卡 數 千 張 而 已 。 而 土 地 銀 行 以 9.99%之 低 利 傾 銷 ， 加 以 高 階 管 理 階 層 之 重 視 與 投 入 ， 促 使 全 體 員 工 戮 力 推 展 ， 其 成 績 斐 然 ， 為 公 營 行 庫 中 最 為 成 功 之 範 例 。