第五章 研究結論與建議
第二節 建議
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一，不動產抵押物之增建部分，效力是否為抵押權所及，應視具體型情而 有所別，參考最高法院判決，若增建物有構造上之獨立性，但無使用上之 獨立性，則屬抵押權效力所及；第二，就不動產設定抵押權之後，增加之 從物或增建部分，是否為抵押權效力所及，學者與司法實務對此問題見解 不一，肯定說認為主物與從物之關係非依當事人意思之解釋，而應依客觀 兩物經濟結合以決定，即強化確保抵押權之效力，認定可為抵押權效力所 及，與此相反，否定說則認為倘抵押權及於設定後始存在或取得之從物，
有違當事人意思，應不為抵押權效力所及，因此本論文以為，雖銀行設有
「未保存登記切結」，惟此部分仍屬學術司法實務見解不一之議題，恐仍 有諸多變數；第三，銀行的「未保存登記切結」，是否對抵押權效力有所 影響，由最高法院判決可知，仍須視該增建物之構造及條件綜合判斷，無 可能僅憑一張切結書即認定為抵押權效力所及。因此，銀行「未保存登記 切結」，恐未如銀行所想像之必要。
第二節 建議
經本文上述分析，認銀行在購屋放款契約文件之制定上，除應注意不 違反消費者保護、個人資料保護等法令外，銀行尚須瞭解相關法律議題之 學說及實務見解，並配合健全徵授信程序、風險控管，才能使銀行及消費 者雙方共同達到雙贏。經分析可知，切結書及條款並非銀行的尚方寶劍，
銀行及相關承辦人員仍須落實所有徵授信業務應遵循之作業規範，例如申 請書及聲明屬實條款應搭配聯徵系統等資料庫對照確認、留意「無租賃切 結」簽署時點、「未保存登記切結」範圍應載明並清楚說明、謹慎考察以釐 清擔保品及增建物所有權之真實情形等。銀行盡可能在核貸前掌握風險，
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於可控範圍內，將資金放款予適合的借款人，即便遇逾期放款、催收款及 呆帳轉銷之案件，若銀行的確落實徵授信作業規範、確實請借款人等簽具 相關條款及切結書、明確權利義務範圍，便能將風險降至最低。銀行確實 辨識風險、降低風險、穩健經營，也能促使我國購屋放款市場發展及經濟 繁榮穩定，與資金需求方互利共榮。
成家立業一直都是許多人的人生一大目標。政府若能藉由適當政策，
促進房市相關發展，不僅對消費者有所助益，也對銀行在承辦購屋貸款相 關業務上，有所增長。若要有效解決購屋放款問題，將台灣產業轉型升級，
透過經濟和數位經濟結合，並鼓勵企業以台灣為研發中心與營運總部來強 化台灣的競爭力，振興經濟提高所得，另應同時要能有效抑制房價上漲速 度，從年輕人角度設想，才能緩解其買購屋放款款之壓力，提高生活品質。
最後，目前已身在全球資訊高度發展的時代，金融服務及商品也必須正視 數位化潮流。舉例而言，如同第二章提及購屋放款部分，已有銀行提供線 上申請服務，因此，在未來的不久，我們可能會見到後續各項流程數位化、
透過智能服務進行授信 5P 分析等各種情境，即透過數位能力，提升風險管 控能力同時增加獲利。台灣金融業勢必要調整自身策略及產品，強化科技 力，以掌握未來商機。
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附件目錄
附件一 凱基商業銀行房貸申請書---B 附件二 凱基銀行之無租賃切結---C 附件三 瑞興銀行之無租賃切結---E 附件四 瑞興商業銀行之未保存登記切結---F
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B
附件一 凱基商業銀行房貸申請書
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C
附件二 凱基銀行之無租賃切結
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D
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E
附件三 瑞興銀行之無租賃切結
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F
附件四 瑞興商業銀行之未保存登記切結