2 固定利率購屋放款（Fixed-Rate Mortgages，簡稱 FRM）而言，在利率下跌時，借款人會 以較低的利率重新向其他銀行申請房屋貸款，並償還原先利率相對高銀行貸款。換句話 說，借款人會提前清償。一般消費者常申請指數型購屋放款（Adjustable-Rate Mortgages，
簡稱 ARM）的契約利率雖可隨市場現行利率作適當的調整，但卻也只能減緩而無法消除
‧
https://sld.judicial.gov.tw/default.asp?but1=31&but2=89&but3=111（最後瀏覽日：2020 年 4 月 10 日）。
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
3
有「未保存登記切結」，對於銀行承作購屋放款之收益與風險可能有影響，
因此對金融機構而言，如何有效制定可防止客戶隱瞞及符合法律之切結書 及條款，在購屋放款市場如此快速成長的時空背景下，是更為重要且值得 深入探討之議題。而本文的主要目的在於探討商業銀行常見之申請切結 書，分析其適當性，幫助銀行及借款雙方的權利與義務達到雙贏。
第二節 研究對象
《銀行法》第 20 條將我國銀行分為三種︰商業銀行、專業銀行及信託 投資公司。銀行之種類或其專業，除政府設立者外，應在其名稱中表示之。
其中，消費者在市場上接觸最多者為商業銀行，是市場經濟的產物，是為 適應市場經濟發展和社會化大生產需要而形成的一種金融組織。
消費者接觸最廣泛的商業銀行即為本文研究對象，其中，商業銀行可 經營之業務種類繁多。《銀行法》第 71 條即針對商業銀行業務明文規範，
列舉 16 款的業務內容，包含收受支票存款、收受活期存款等，其中，與購 屋放款相關之業務為第 5 款：「辦理短期、中期及長期放款。」
購買不動產與銀行往來之原因，一是金額龐大，舉例而言，新台幣 1000 萬的房屋，若自備新台幣 200 萬，則還須新台幣 800 萬，此時可以不動產 擔保方式向銀行申辦購屋放款；此外，不動產投資期間長，相較於民間借 款通常一兩年，民間幾乎不願借到 20 至 30 年之久，且民間資金來源也較 不穩定。
購買不動產另一點特點是獲利相對高。購買不動產若向銀行貸款，也 是利用財務槓桿的原理，以尋求高獲利。實務上自備款只須 2 成，所代表 的財務槓桿即是 5 倍。
此外，向銀行借款，若能貸越多，也代表申請者信用好。銀行為高度
‧
新聞網，2020 年 4 月 24 日，網址：https://udn.com/news/story/7239/4515098（最後瀏覽日：2020 年 4 月 28 日）。
https://www.laf.org.tw/index.php?action=media_detail&p=1&id=181（最後瀏覽日：2020 年 4 月 20 日）。
‧
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
6
幫助銀行及借款雙方的權利與義務達到雙贏。
本文之研究架構，將分為五個章節。首先第一章，如同前述，敘明本 文之研究動機目的、對象及架構；接續在第二章，將介紹我國金融機構之 發展，即金融機構之現況、金融環境趨勢及商業銀行購屋放款徵授信，以 使讀者瞭解金融及商業銀行規範與功能等基礎概念；第三章則首先使讀者 瞭解購屋放款相關之風險管理議題、銀行常用之風險評估原則，接續再介 紹購屋放款相關的契約文件與切結書範例，使讀者瞭解銀行實務面之作業 程序及文件，其中，本文所舉之範例為較常見的申請書暨聲明條款、「無 租賃切結」、「未保存登記切結」；接續，於第四章，即本文法律分析之 核心章節，將針對銀行購屋放款契約之法律定性、定型化契約與消費者保 護之概念進行簡析，接續再針對切結聲明，包含購屋放款申請書暨聲明條 款、「無租賃切結」、「未保存登記切結」三項常見切結聲明，分別給予法律 評析。第五章則為研究結論與建議。
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
7