第六章 結論與建議
第二節 建議
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第二節 建議
本研究於第四章第一節對次級房貸作嘗詴性的定義，並說明採用該定義之理 由，惟後續研究者若對 LTV、PTI 比率或信用評分等，若能蒐集到更大量截斷面 資料加以分析，找出一客觀比率值，對實證顯著性與否或將更趨週延。
本研究樣本無特別排除提前清償違約金條款之房貸戶為取樣對象。至於有無 適用違約金條款，對借款人提前清償行為影響之研究，受限樣本資料取樣不足，
並未列為本研究之範圍內。後續研究者或可加入模型中探討。
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附錄一、房貸戶相關資料表(空白)
房貸戶相關資料一覽表
(以下資料僅提供政大地政系碩士在職班研究生，撰寫畢業論文研究分析之參考)//(請勿填入借款人等之姓名、戶號、身分證字號、地址等，較私領域面向資料。)---感謝您熱忱的協助。
1 房貸申撥金額 萬元。 信貸撥款金額 萬元。
2 借款年限 → 房貸 年。信貸 年。
3 撥貸適用年利率 → 房貸 %。信貸 %。
4 貸款初放日 → 房貸 年 月 日。信貸 年 月 日。
5 房貸貸款成數 → %。
6 房貸寬限期 → □無 □有 年。
7 現放餘額 → 房貸 萬元( 年 月 日)。信貸 萬元( 年 月 日)。
8 有無保證人 → □無 □有 人。
9 房貸擔保物坐落縣市 → 縣(市) 鄉鎮市(區)。
10 借款人要求降低利率頻率 → □無 □有〆 □(1)1次/半年 □(2)1次/1年 □(3)1次/2年 □(4)其他 。 11 借貸後設第二順位抵押權(二胎) → □無 □有 萬元。
下列 12〜20 項，請以『撥貸時點』資料為基準
12 借款人總信用貸款金額 萬元。(含聯徵中心無擔保借款、現金卡額度、信用卡循環餘額及本次信貸金額) 13 借款人總貸款金額 萬元。(含聯徵中心授信餘額、現金卡額度、信用卡循環餘額及本次借款金額) 14 有無保證債務 → □無 □有 萬元。
15 有無扶養親屬 → □無 □有 人。
16 房貸資金用途 → □1.購屋純投資 □2.購屋自住 □3.修繕 □4.非購屋之理財 □5.其他 。(可複選)。
17 學歷 → □(0)高中職(含)以下 □(1)大專 □(2)碩士 □(3)博士(含)以上 。
18 職業 → □(0)公教人員 □(1)公教主管 □(2)民營從業人員 □(3)民營管理階層 □(4)自行開業 □(5)其他 。 19 工作年資 年。
20 借款人個人年所得 萬元。(借款人若無所得且配偶擔任保證人時，得以配偶所得替代)。
以下 21〜22 項為互斥事件，其中任一項有資料，另兩項資料不同時存在。
21 違約-列報逾期(日期〆 年 月 日 ，金額 萬元)。
22 全部提前還清 (日期〆 年 月 日 )，原因〆□(0)出售 □(1)轉貸〆利率太高 □(2)轉貸〆增貸未准 □(3)不需資金 □(4)其他 )。
23 部分提前還本 (日期〆 年 月 日 ，金額 萬元)。
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初貸利率X3 .350 .098 12.847 1 .000 1.418 1.172 1.717
貸款成數X4 .091 .025 13.207 1 .000 1.095 1.043 1.150
寬限期X5 -.019 .300 .004 1 .949 .981 .545 1.767
保證人X6 .769 .340 5.116 1 .024 2.158 1.108 4.204
次級房貸X7 1.968 .338 33.895 1 .000 7.155 3.689 13.877
部分提前清償X8 -1.034 .310 11.124 1 .001 .356 .194 .653
降利頻率X9 .232 .385 .366 1 .545 1.262 .594 2.681
購屋投資X10 1.128 .430 6.887 1 .009 3.091 1.331 7.178
購屋自住X11 .364 .335 1.180 1 .277 1.439 .746 2.776
PTI X12 .003 .001 6.537 1 .011 1.003 1.001 1.006
DBR大於22倍X13 .899 .414 4.722 1 .030 2.456 1.092 5.524
年資X14 -.001 .018 .005 1 .946 .999 .964 1.034
保證金額X15 .000 .000 .589 1 .443 1.000 1.000 1.001
年所得X16 .001 .002 .084 1 .772 1.001 .996 1.005
扶養人數X18 .109 .125 .756 1 .385 1.115 .873 1.424
軍警公教人員X19 -3.068 1.119 7.512 1 .006 .047 .005 .417
學歷X20 1.633 .844 3.739 1 .053 5.118 .978 26.786
學歷X21 .499 .841 .352 1 .553 1.647 .317 8.565
設二胎X22 2.680 .840 10.176 1 .001 14.583 2.810 75.675
區域台北市X23 -2.265 .429 27.845 1 .000 .104 .045 .241
區域新北市X24 -2.174 .360 36.373 1 .000 .114 .056 .231
CPI年增率X26 -.346 .092 14.144 1 .000 .708 .591 .847
經濟成長率X28 -.005 .079 .004 1 .951 .995 .853 1.161
截距 -2.399 1.009 5.655 1 .017
初貸金額X1 .000 .000 .599 1 .439 1.000 .999 1.000
借款年限X2 -.015 .027 .282 1 .595 .986 .934 1.040
初貸利率X3 .455 .065 48.758 1 .000 1.577 1.388 1.792
貸款成數X4 .011 .010 1.037 1 .308 1.011 .990 1.032
寬限期X5 .025 .208 .014 1 .905 1.025 .682 1.541
保證人X6 .309 .229 1.822 1 .177 1.361 .870 2.131
次級房貸X7 -.827 .224 13.687 1 .000 .437 .282 .678
部分提前清償X8 .501 .202 6.155 1 .013 1.651 1.111 2.453
降利頻率X9 .439 .247 3.154 1 .076 1.552 .956 2.519
購屋投資X10 .822 .290 8.044 1 .005 2.274 1.289 4.012
購屋自住X11 -.831 .247 11.314 1 .001 .436 .268 .707
PTI X12 -.002 .001 3.396 1 .065 .998 .997 1.000
DBR大於22倍X13 .283 .447 .402 1 .526 1.327 .553 3.184
年資X14 -.040 .012 10.819 1 .001 .960 .937 .984
保證金額X15 .000 .000 .116 1 .733 1.000 1.000 1.000
年所得X16 .001 .001 .360 1 .549 1.001 .998 1.003
扶養人數X18 -.008 .091 .008 1 .927 .992 .829 1.186
軍警公教人員X19 -.180 .333 .292 1 .589 .835 .435 1.605
學歷X20 .581 .427 1.853 1 .173 1.788 .775 4.126
學歷X21 .446 .402 1.229 1 .268 1.562 .710 3.435
設二胎X22 3.042 .758 16.082 1 .000 20.940 4.735 92.599
區域台北市X23 -.130 .309 .176 1 .675 .878 .480 1.609
區域新北市X24 -.295 .290 1.035 1 .309 .744 .422 1.315
CPI年增率X26 -.191 .064 8.912 1 .003 .826 .728 .936
經濟成長率X28 .137 .054 6.407 1 .011 1.146 1.031 1.274
a. 參考類別為：正常結案戶.
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AIC BIC -2 對數概似 卡方統計量 df 顯著性
只截距 1691.314 1700.713 1687.314
最後 1170.890 1415.264 1066.890 620.424 50 2.082E-99
卡方統計量 df 顯著性
Pearson 相關係數
2485.127 1572 .000
離差 1066.890 1572 1.000
Cox 和 Snell
.534 Nagelkerke .611
McFadden .368
概似比檢定
適合度
假 R 平方
模型適合度資訊
模式
模型適當的準則
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截距 -10.086 2.144 22.126 1 .000
初貸金額X1 -.001 .001 2.744 1 .098 .999 .998 1.000
借款年限X2 -.074 .040 3.468 1 .063 .929 .859 1.004
初貸利率X3 .346 .095 13.218 1 .000 1.413 1.173 1.703
貸款成數X4 .098 .025 15.654 1 .000 1.103 1.051 1.159
寬限期X5 .011 .292 .001 1 .970 1.011 .571 1.791
保證人X6 .822 .330 6.223 1 .013 2.276 1.193 4.343
次級房貸X7 1.913 .330 33.557 1 .000 6.776 3.547 12.946
部分提前清償X8 -.887 .302 8.613 1 .003 .412 .228 .745
降利頻率X9 .198 .379 .272 1 .602 1.219 .579 2.564
購屋投資X10 .993 .414 5.735 1 .017 2.698 1.197 6.080
購屋自住X11 .294 .321 .834 1 .361 1.341 .714 2.518
PTI X12 .003 .001 5.299 1 .021 1.003 1.000 1.005
DBR大於22倍X13 .861 .401 4.600 1 .032 2.365 1.077 5.192
年資X14 -.002 .017 .013 1 .910 .998 .965 1.033
保證金額X15 .000 .000 .954 1 .329 1.000 1.000 1.001
年所得X16 .000 .002 .003 1 .956 1.000 .995 1.005
扶養人數X18 .106 .123 .754 1 .385 1.112 .875 1.415
軍警公教人員X19 -2.743 1.095 6.277 1 .012 .064 .008 .550
學歷X20 1.630 .838 3.789 1 .052 5.105 .989 26.356
學歷X21 .465 .834 .311 1 .577 1.593 .310 8.173
設二胎X22 2.705 .834 10.519 1 .001 14.950 2.916 76.641
區域台北市X23 -2.014 .412 23.859 1 .000 .133 .059 .299
區域新北市X24 -2.033 .347 34.350 1 .000 .131 .066 .258
截距 -2.319 .997 5.414 1 .020
初貸金額X1 .000 .000 .580 1 .446 1.000 .999 1.000
借款年限X2 -.019 .027 .510 1 .475 .981 .930 1.034
初貸利率X3 .479 .064 55.447 1 .000 1.614 1.423 1.831
貸款成數X4 .014 .010 1.857 1 .173 1.014 .994 1.035
寬限期虛X5 .039 .206 .036 1 .849 1.040 .695 1.557
保證人虛X6 .312 .227 1.899 1 .168 1.366 .876 2.130
次級房貸X7 -.823 .222 13.739 1 .000 .439 .284 .679
部分提前清償X8 .564 .200 7.960 1 .005 1.757 1.188 2.599
降利頻率X9 .446 .245 3.324 1 .068 1.562 .967 2.524
購屋投資X10 .828 .287 8.313 1 .004 2.288 1.303 4.015
購屋自住X11 -.782 .243 10.397 1 .001 .457 .284 .736
PTI X12 -.002 .001 3.847 1 .050 .998 .997 1.000
DBR大於22倍X13 .280 .440 .404 1 .525 1.323 .558 3.137
年資X14 -.042 .012 11.863 1 .001 .959 .936 .982
保證金額X15 .000 .000 .047 1 .828 1.000 1.000 1.000
年所得X16 .000 .001 .106 1 .744 1.000 .998 1.003
扶養人數X18 .006 .090 .004 1 .948 1.006 .844 1.200
軍警公教人員X19 -.115 .329 .122 1 .727 .892 .468 1.698
學歷X20 .603 .422 2.045 1 .153 1.828 .800 4.177
學歷X21 .446 .397 1.261 1 .261 1.562 .717 3.400
設二胎X22 3.039 .756 16.157 1 .000 20.889 4.746 91.939
區域台北市X23 -.082 .302 .073 1 .786 .921 .510 1.665
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AIC BIC -2 對數概似 卡方統計量 df 顯著性
只截距 1691.314 1700.713 1687.314
最後 1188.009 1413.585 1092.009 595.305 46 1.365E-96
卡方統計量 df 顯著性
Pearson
相關係數 2271.868 1576 .000
離差 1092.009 1576 1.000
Cox 和
Snell .520
Nagelkerke .594
McFadden .353
概似比檢定
適合度
假 R 平方
模型適合度資訊
模式
模型適當的準則
‧
2.563 .634 16.332 1 .000 12.976 3.744 44.980
購屋投資X10 1.683 .552 9.309 1 .002 5.383 1.826 15.871
購屋自住X11 -.480 .621 .597 1 .440 .619 .183 2.089
年資X14 .000 .022 .000 1 .996 1.000 .957 1.044
設二胎X22 1.480 .723 4.190 1 .041 4.393 1.065 18.125
CPI年增率 X26
-.070 .140 .247 1 .620 .933 .708 1.228
經濟成長率 X28
.018 .114 .024 1 .877 1.018 .814 1.273
截距 -1.602 .351 20.820 1 .000
初貸利率X3 .260 .035 56.157 1 .000 1.298 1.212 1.389
次級房貸X7 -1.440 .207 48.305 1 .000 .237 .158 .356
部分提前清 償X8
-.045 .193 .054 1 .816 .956 .655 1.395
購屋投資X10 .454 .256 3.137 1 .077 1.574 .953 2.600
購屋自住X11 -.908 .220 17.117 1 .000 .403 .262 .620
年資X14 -.026 .011 5.397 1 .020 .974 .953 .996
設二胎X22 1.388 .343 16.386 1 .000 4.005 2.046 7.841
CPI年增率 X26
-.143 .058 6.178 1 .013 .867 .774 .970
經濟成長率 X28
.150 .053 7.902 1 .005 1.162 1.046 1.290
a. 參考類別為: 不需資金.
AIC BIC -2 對數概似 卡方統計量 df 顯著性
只截距 1184.065 1193.407 1180.065
最後 943.197 1036.612 903.197 276.869 18 2.684E-48
卡方統計量 df 顯著性
Pearson 相 關係數
1558.663 1542 .378
離差 903.197 1542 1.000
Cox 和 Snell
.514 Nagelkerke .683 McFadden .517
Exp(B) 的 95% 信賴區間
‧
2.368 .634 13.935 1 .000 10.673 3.079 36.998
購屋投資X10 1.234 .576 4.584 1 .032 3.436 1.110 10.634
購屋自住X11 -.544 .632 .742 1 .389 .580 .168 2.002
PTIX12 .003 .001 6.851 1 .009 1.003 1.001 1.006
年資X14 .011 .023 .239 1 .625 1.011 .967 1.058
設二胎X22 1.407 .736 3.648 1 .056 4.082 .964 17.291
截距 -1.096 .294 13.874 1 .000
初貸利率X3 .358 .042 73.646 1 .000 1.431 1.318 1.553
次級房貸X7 -1.312 .209 39.406 1 .000 .269 .179 .406
部分提前清 償X8
.054 .195 .078 1 .780 1.056 .721 1.546
購屋投資X10 .663 .262 6.418 1 .011 1.941 1.162 3.242
購屋自住X11 -.688 .222 9.657 1 .002 .502 .325 .776
PTIX12 -.002 .001 10.326 1 .001 .998 .997 .999
年資X14 -.032 .011 8.022 1 .005 .968 .947 .990
設二胎X22 1.390 .343 16.403 1 .000 4.015 2.049 7.868
a. 參考類別為: 不需資金.
AIC BIC -2 對數概似 卡方統計量 df 顯著性
只截距 1184.065 1193.407 1180.065
最後 927.789 1011.863 891.789 288.276 16 6.794E-52
卡方統計量 df 顯著性
Pearson 相 關係數
1820.321 1554 .000
離差 891.789 1554 1.000
Cox 和 Snell
.512 Nagelkerke .680 McFadden .514
概似比檢定