第三章 現行政策性保險之運作型態分析
第二節 現今我國學生團體保險經營之困難
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以其專業精算能力估計其所能接受之最低保險費，然而學保之被保險學生人 數規模龐大，且歷年之學保係由不同保險公司承辦，且基於盈虧自負之因素，
學保的營運在某部分係屬商業機密，資訊多為片面公開而相對地不透明，因 此得標之保險公司無法以過去之理賠資料作為參考之情況下，精算之困難度 增加並且可能面臨導致保費收入不足賠而影響股東權益之情事。
基於上述種種原因，保險公司對於高中以下學保之承辦意願低，學生之 權益將因此受到波及而受損，政策同樣無法發揮其保障效用。為了改變如此 惡性循環情況，我們必須先逐項分析這些問題產生之原因以了解學保之本質，
始能找出制度革新之辦法及運作模式調整之方向。
第二節 現今我國學生團體保險經營之困難
如前所述，學生團體保險自民國 64 年實施以來已近 35 年，長期以來對 廣大學生提供保障，對於學生的傷害及疾病醫療有所助益。然而近年來學 保於公開招標方式下，一開始保險人為了公司整體形象考量，削價競爭，
使得保險費一直無法提高54；然而，又遇上了整體社會經濟狀況不佳，使得 保險人其他投資收入遽降；而學生團體保險的理賠率一再升高的情形，更 加重打擊保險人的經營。因此不堪虧損的保險人已不願再削價投標，導致 發生了被保險學生於註冊並已繳納保費後，保險公司的招標程序仍未完成，
54 王麗萍，高中職以下學生團體保險之探討，高雄第一科技大學風險管理與保險研究所碩士論 文，第23 頁，2009 年。
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學生團體保險在當時經歷一段沒有保險人承保的空窗期。55而逕以一般商業 保險招標的方式，使得商業保險人同時要做到政策性保險給予保障的目的，
亦要滿足其股東要求達到的營利目標，兩難的情形導致其不願意參與投標 造成學生保障空窗期，或是勉強承保後保險人必須承受相當的虧損與股東 壓力。以下將概述學生團體保險經營上的困難之處以及政府制定上引發的 制度架構問題。
一、 承保與給付範圍過於廣泛
（一） 年幼學童與高齡學生納入承保對象
學生團體保險承保對象在 2001 年以前係包含高中職、國中、國 小及幼稚園學童，基本上學童最低歲數應有 4 歲年紀，不過政府因 應少子化現象而擴大承保學生對象，在 99 學年度開始將托嬰中心的 嬰孩納入承保範圍，然根據統計資料顯示，4 歲以下孩童的住院、意 外、甚至死亡機率都比較高年齡孩童來得高56。為解決托嬰中心保費 收入不足賠付之問題，政府已於近年提高相關保費。然而，除了托 嬰中心之外，面臨幼兒園孩童之理賠率之增加，亦可能再度面臨所 收保費不足賠的問題，如圖四所示，102 學年度之幼兒園學保理賠率 高達 101.67％。有鑑於嬰幼兒之心智仍在初發展階段，不具有基本 意外避免之觀念，其事故發生機率必然高於其他高年齡孩童，若直 接將其納入龐大的學生族群，視為同一保險制度下之被保險人，似 乎不甚妥當。
55 唐澄暐，「學生繳保費出事沒保險」，台灣立報，2005 年 9 月 22 日
56 彭金隆、李志峰、許永明，「我國學生團體保險制度之革新」，保險專刊，29：2，第 196 頁，
2013 年。
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圖四 102 學年度上學期各級學校之學保理賠率57
另外，高齡學生納入學生團體保險之情況，一直以來引發許多 議題討論，儘管法律特別規定，年齡高於 65 歲以上之學生，保險公 司具有核保權，以提升制度公平性及確保保險公司之權益。然而不 論是否高齡，基本上年齡達到一定程度之學生都已另外有相關人壽 保險之契約作為保障，學生團體保險雖為具有強制性之政策性保險，
但若能直接於制度下排除已有保險保障的年長學生之納保，似乎更 為簡便且能避免不必要之理賠，提升整體制度之衡平性。
（二） 醫療保障內容繁雜
全民健保的實施使得民眾不吝使用醫療資源，醫療費用之支出 年年上升， 然而就我國學生團體保險之醫療保障之部分，於先前本 文第三章表二所示，其包含了住院醫療、重大手術、傷害門診及燒
57 來源：政治大學，學生團體保險資料平台建置研究案期中報告，數據資料由三商美邦人壽提 供。
71.61% 67.34%
101.67%
65.26%
全國 國小至高中職 幼兒園 托嬰中心
理賠率
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燙傷與其重建手術等費用之支出，而有研究指出58，學生團體保險醫 療保險給付亦隨社會發展趨勢而逐年上升，從承保公司所提供理賠 統計資料，在 2008 年醫療理賠金額達 8.3 億元，超過總保險理賠 16.3 億元之 50％左右，而 2009 年、2010 年之醫療理賠占率分別為 50%
及 56%，顯示醫療費用成長是學生團體保險理賠增加之主要因素。
學生團體保險於經營上，除須面對過多的醫療費用理賠支出，
且由於前述所提及之學保醫療保障項目中，同時包含損失頻率低、
幅度高以及損失頻率高、幅度低之保險事故，導致許多小額理賠之 請求頻繁，理賠作業更趨複雜，且亦無法避免被保險人於限度內要 求最高額之醫療服務，造成非必要之醫療資源浪費及保險理賠費用 支出。
二、 費率釐定制度不甚周全
（一） 忽略經驗傳承與資料蒐集統整之重要性 表十 學生團體保險主辦單位之歷年變化
1976 年 「學生團體平安保險」正式開辦，由省營臺灣人壽承辦。
1998 年 配合政府採購法實施，教育部中部辦公室統一招標辦理。
2002 年 現今
（2014 年）
各縣市始自行招標辦理，然部分縣市 損失率高導致流標，學生開學後無保險保障。
各縣市政府輪流統一辦理學生團體保險業務。
58 彭金隆、李志峰、許永明，同註 58。
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如表十所示，我國學生團體保險自 1976 年正式辦理以來，主辦 縣市與承辦保險公司之異動頻繁。主辦之各縣市間，相關學保辦理 經驗並沒有有效交流與傳承，輪流主辦的情形下，儘管減輕了地方 政府之壓力，但亦喪失了檢討改進制度缺失的機會。此外，承辦的 保險公司因招標結果而有變動之可能，而商業保險公司基於營業機 密等因素，相關經營資料難以公開透明，無法提供其他承辦之保險 公司作為參考之外，歷年之資料亦無法完整累積，其將導致費率可 能無法配合實際理賠率，無法做更深入之統計分析，根據學保經營 之實際情形進行應有之調整。
保險費率之計算有賴大數法則之落實，而其落實與否則與足夠 且正確之資料累積有絕對相關，學生團體保險之保費倘若要能反映 實際理賠情況，則相關資料庫之建置為有其必須。
（二） 忽略被保險學生之風險差異
學生團體保險之保費如前所述，為了減輕強制投保所施予之壓 力，政府補助約三分之一的保費支出，以 102 學年度為例，每位學 生之保險費為 475 元（托嬰中心為 2,150 元），其中家長負擔及政府 補助見於表十一：
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三、 保險公司承保意願低落
學生團體保險基於前述之各項因素，歷年來之經營情形不佳且 損失逐年擴大，保險公司對於得標之後將可能面臨虧損，進而影響 其經營表現之情況，降低其投標承保之意願。
除此之外，於本文第四章之分析比較中，曾經提及承做政策性 保險對於商業保險公司之附加價值，即保險公司所重視的除了承保 該險種之經營獲利外，亦包括附加之無形利益，例如拉近其與潛在 消費者之距離，進而銷售商業保單等。最初，於學生團體保險始施 行公開招標時，各家保險業者亦抱持著「投標吃虧沒關係」的心態，
而更期待學保所帶來的業務開展之可能性62。然而事實上，學生保險 係以學校作為要保單位，保險公司與消費者並無直接接觸，甚至多 半被保險人與家長對於學保之承保公司為何並不確知，保險公司並 不因得標而知名度大幅提昇，亦即，承辦學保不但有相當大之機率 會面臨經營虧損，更無法透過獲得其他業務擴展等實質利益作為補 償，保險公司之承保意願因而相當低落。