第一章 緒論
第一節 研究動機與目的
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第一章 緒論
第一節 研究動機與目的
第一項 研究動機
2006 年 12 月，中國大陸加入 WTO 的五年過渡期屆至，中國政 府依照承諾，取消外資銀行在中國大陸經營人民幣業務之地域限制和 客戶限制，在承諾基礎上對外資銀行實行國民待遇。依據國務院頒布 之《外資銀行管理條例》以及銀監會發布之《外資銀行管理條例實施 細則》，中國取消對外資銀行的非審慎性市場准入限制，並且向在中 國註冊的外資法人銀行全面開放人民幣業務，使得外資銀行加速在中 國大陸業務擴張1。
然而《外資銀行管理條例》雖強調以國民待遇、法人銀行導向、
審慎監管為目標，但實際上外資銀行因業務經營上的限制、網點擴張 緩慢，以及人民幣資金量能不足，使得外資銀行在佈局中國市場時，
也面臨艱難的考驗。儘管外資銀行的網點數目與資產總額不斷提高，
然而外資銀行占中國大陸銀行業總資產的份額始終維持在 2%上下，
在 2007 年當時中國金融圈憂慮銀行業對外資全面開放將造成「狼來 了」的情況，至今尚未發生。最主要的原因，是因為外資銀行的成長 速度不及中資銀行的成長速度，再加上外資銀行的網點數目有限，其 有限的存款吸納量牽制著外資銀行承做放款業務的能力，使得外資銀 行的市場份額一直無法有突破性成長。
而台資銀行在中國大陸的發展情況又是如何？我國銀行業礙於 政治情勢，進入中國的期間較晚，截至 2013 年 6 月 30 日止，金管會 已核准台資銀行赴大陸設立設立 16 家分行（其中 10 家已開業）、4 家支行、6 家辦事處、12 家村鎮銀行以及 2 家子行；另外，還包括 13 家融資租賃公司與 1 家創業投資管理公司。雖然金管會在兩岸經
1 事實上，中國官方在 WTO 的承諾基礎下，仍然以「市場保護」之名行限制之實。因此，《外 資銀行管理條例》並未如銀監會所言「全面」放寬外資銀行在市場准入與業務範圍上之限制。
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濟合作架構協議之早收清單中，為我國銀行業爭取到較一般外資銀行 更優惠的經營條件，然而面對網點眾多的中資銀行與扎根頗深的外資 銀行，我國銀行業在競爭上必須採取突破性的策略，否則西進中國之 路將險峻難行。
撇開政治因素不談，日漸崛起中的中國大陸，已然成為全球經濟 發展中不容忽視的重要經濟體。中國大陸之於台灣也許是個威脅，但 從客觀的角度來檢視，中國大陸之於台灣金融業更是一個機會，在我 國銀行業全球佈局的展望中，無可忽視中國大陸的重要性。隨著兩岸 經貿往來的加深且遽，已經向台灣法學界與實務界拋出一個信息，僅 僅停留在台灣法制的著墨或是對中國大陸法制淺層次的理解已經不 敷現實狀態的發展。因此，如何慎重對待中國大陸的法制發展並結合 兩岸經貿往來的互動，將是台灣法學界的新使命2。尤其在 2013 年 6 月簽署「海峽兩岸服務貿易協議」之後，兩岸銀行業的跨境競爭與互 動，更是已經興起而不會靜止的課題。以上，為本文研究動機緣起。
2 王文杰，嬗變中之中國大陸法制，國立交通大學出版社，2011 年 2 月第 3 版，頁 399。
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第二項 研究目的
觀察外資銀行在中國大陸最近十年的發展過程3，作者發現渣打 銀行與東亞銀行兩家在中國大陸實力堅強的外資銀行，近年來不約而 同地致力於拓展中國大陸中小企業融資業務。尤其是渣打銀行多年來 努力經營中國大陸中小企業融資業務，創造出獨特的審貸方式，並且 設計多樣的創新金融商品協助中小企業融資，使得中小企業融資業務 成為其穩定成長的動力。再加上中國官方近年來強力關注中小企業發 展，認識到暢通的融資渠道是企業發展不可或缺的要件，因此積極鼓 勵金融業向中小企業放貸，並發布一系列的鼓勵政策引導金融機構向 中小企業服務。
本文以為，台資銀行是若放眼在中國大陸長期經營並追求擴點發 展，應借力使力，積極發展大陸中小企業的融資業務。因此，本文欲 透過對中國大陸中小企業的融資問題與融資管道的瞭解，輔以剖析中 國官方在政策面的鼓勵措施，在評估兩岸的經濟情勢後，從法制面提 出我國銀行業西進拓展大陸中小企業融資業務之建議。本文研究目的 如下：
一、深入瞭解中國大陸金融環境、外資銀行准入規範以及我國銀 行業赴陸投資之相關規定。
二、分析台商之現狀與融資困境。說明台資銀行以台商為發展重 心不足以作為其永續經營之策。
三、說明中國大陸中小企業融資現狀與困境，歸納中國官方近期 發布用於解決中小企業融資問題之相關政策、法規。
四、深度剖析中國大陸中小企業現行融資管道，並提供台資銀行 拓展此項業務之建議。
3 本文之所以選擇以外資銀行在中國大陸最近十年的發展狀況作研究，是以中國大陸在 2001 年 加入 WTO 作為分界點。
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然而中國大陸中小企業普遍屬於規模小的勞力密集型產業，技術 程度低、抗風險能力差，又欠缺良好的徵信系統協助銀行評估放貸風 險，使得銀行向中小企業放貸必須承擔極高的風險。因此，我國銀行 業在拓展中國大陸中小企業融資業務時，除了深入研究中國大陸現行 金融法制之外，如何發掘極具發展潛力的優質企業，如何解決企業與 銀行間資訊不對稱的問題，將是我國銀行業能否成功的關鍵。
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