本研究欲探討消費者對於保險聚合網站的採用意願，並建構影響保險聚合網 站採用意願之要素。並綜合學理基礎及本研究分析與討論的結果，茲將研究假 設統整如表5-1，並分別針對各項研究結果進行探討。
表5-1 研究假設檢定彙整表
研究假設 檢定結果
H1：消費者「創新性」為保險聚合網站採用意願的正預測因子。 成立 H2-1：「相對優勢」為保險聚合網站採用意願的正預測因子。 成立 H2-2：「相容性」為保險聚合網站採用意願的正預測因子。 成立 H2-3：「複雜性」為保險聚合網站採用意願的負預測因子。 成立 H2-4：「可觀察性」為保險聚合網站採用意願的正預測因子。 成立 H3-1：不同年齡之消費者在採用意願上有顯著差異。 不成立 H3-2：不同教育程度之消費者在採用意願上有顯著差異。 成立 H3-3：不同收入之消費者在採用意願上有顯著差異。 不成立 H4：「認知風險」越高，對保險聚合網站採用意願越低。 成立 H4-1：「隱私/安全風險」為保險聚合網站採用意願的負預測因
子。
不成立
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H4-2：「財務風險」為保險聚合網站採用意願的負預測因子。 不成立 H4-3：「時間風險」為保險聚合網站採用意願的負預測因子。 成立
一、「創新性」與「創新認知屬性」對保險聚合網站「採用意願」之 影響情形
（一）消費者「創新性」與「創新認知屬性」的「相對優勢」、「相容性」、「可 觀察性」與「複雜性」對保險聚合網站「採用意願」皆具有低度至中度 相關性，且具有顯著影響力。
本研究採用皮爾遜相關檢定瞭解消費者「創新性」與「創新認知屬性」的
「相對優勢」、「相容性」、「可觀察性」與「複雜性」對保險聚合網站「採用意 願」之間的情形。研究結果顯示，「創新性」呈現低度正相關，「相對優勢」、
「相容性」、「可觀察性」四個自變項與保險聚合網站「採用意願」則呈現中度 正相關，「複雜性」與保險聚合網站「採用意願」之間則呈現中度負相關。基於 Rogers（2003）提出的創新決策模式顯示「創新性」與「創新認知屬性」具有 時間上的先後因果關係，因此進一步採用階層迴歸法後發現，「創新性」與「創 新認知屬性」四構面皆顯著影響保險聚合網站「採用意願」，其中相對優勢、相 容性與可觀察性越佳，對於保險聚合網站採用意願越有正向影響力；複雜性則 越低，對於保險聚合網站採用意願越有正向影響力。此一結果符合Rogers
（2003）之觀點，認為當創新具有較高的相對優勢、相容性、可試驗性和可觀 察性，以及較低的複雜性時，該創新得以更快地被採用。
（二）消費者「創新認知屬性」四構面中，「可觀察性」作為預測因子最具有影 響力。
本研究經階層迴歸分析法後發現，消費者「創新認知屬性」四構面中，「可 觀察性」最具有影響力。也就是說，在「創新認知屬性」的四構面中，影響消 費者對保險聚合網站「採用意願」的最關鍵因素是「可觀察性」。
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二、「認知風險」對保險聚合網站「採用意願」之影響
（一）消費者「認知風險」總構面與分構面「隱私/安全風險」、「財務風險」、
「時間風險」對保險聚合網站「採用意願」皆具有低度相關性，其中時間 風險相關最大。
本研究結果顯示，不論是認知風險總構面還是三項分構面皆與保險聚合網 站採用意願達顯著負相關，其中時間風險相關最大。本研究結果和Holak
（1990）的研究結果相似，指出除了創新認知屬性之外，產品的認知風險攸關 於產品是否能夠被試用以及能否被有效的傳播，認知風險會影響保險聚合網站 採用意願。認知風險總構面與採用意願達到顯著負向影響，與李慶長等人
（2010）針對第三代行動通訊服務的創新採用研究結果一致，即創新採用與認 知風險之間具有顯著負向影響。
（二）「時間風險」為保險聚合網站「採用意願」負顯著預測因子。
本研究經迴歸分析檢查三項分構面，僅有時間風險達到顯著， Sandra 與 Bo（2003）的研究結果指出，財務風險和時間風險是網路購買行為意願的重要 影響因素，但本研究僅有時間風險達到顯著，與其結果不一致。國家發展委員 會（2015）報告指出，網路使用者從事電子商務活動的比率隨著學歷提高而增 加，本研究推測，由於樣本集中在高學歷族群，本身對於電子商務和網路金融 活動的熟悉程度較高，保險聚合網站與電子商務的性質較為貼近，因此在對保 險聚合網站的財務損失以及安全/隱私上的風險考量時，較不會直接影響到其採 用意願。Kansal（2016）的研究中也指出易用性作為中介變項會對財務風險造 成負向影響，何淑薰等人（2013）則表示創新擴散理論中的複雜性與科技接收 模式的易用性，實為一體兩面的衡量變項。因此本研究推測，由於樣本集中在 高學歷族群，本身對於電子商務和網路金融活動的熟悉程度較高，相對來說對 於保險聚合網站的複雜性（易用性）感知程度也較低（高），進而影響到財務風
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險構面在迴歸分析時不夠顯著負向影響。
三、不同背景變項消費者的消費者「創新性」、 「創新認知屬性」、
「認知風險」與「採用意願」之差異情形
（一）創新性在不同性別、教育程度、職業上有顯著差異。
本研究使用獨立樣本t 檢定，檢驗性別在採用意願上的差異情形，採用單 因子變異數分析檢視年齡、年收入、職業、教育程度方面的差異情形。研究結 果顯示男性的創新性顯著高於女性；學歷研究所含以上的族群在創新性的程度 上顯著高於高中含以下的族群。
（二）隱私/安全風險在不同性別上有顯著差異。
本研究使用獨立樣本t 檢定，檢驗性別在採用意願上的差異情形，採用單 因子變異數分析檢視年齡、年收入、職業、教育程度方面的差異情形。研究結 果顯示女性感知到的隱私/安全風險顯著高於男性。
（三）財務風險在不同性別上有顯著差異。
本研究使用獨立樣本t 檢定，檢驗性別在採用意願上的差異情形，採用單 因子變異數分析檢視年齡、年收入、職業、教育程度方面的差異情形。研究結 果顯示女性感知到的財務風險顯著高於男性。
（四）時間風險在不同性別、教育程度、年收入上有顯著差異。
本研究使用獨立樣本t 檢定，檢驗性別在採用意願上的差異情形，採用單 因子變異數分析檢視年齡、年收入、職業、教育程度方面的差異情形。研究結 果顯示女性感知到的時間風險顯著高於男性；學歷大專院校的族群在時間風險 的感知程度上顯著高於研究所含以上的族群；30 萬以下的族群在時間風險的感 知程度上顯著高於51 至 100 萬的族群。
（五）認知風險總構面在不同性別上有顯著差異。
本研究使用獨立樣本t 檢定，檢驗性別在採用意願上的差異情形，採用單 因子變異數分析檢視年齡、年收入、職業、教育程度方面的差異情形。研究結
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果顯示女性整體的認知風險顯著高於男性。
（六）相容性在不同性別上有顯著差異。
本研究使用獨立樣本t 檢定，檢驗性別在採用意願上的差異情形，採用單 因子變異數分析檢視年齡、年收入、職業、教育程度方面的差異情形。研究結 果顯示男性的相容性顯著高於女性。
（七）複雜性在不同性別、教育程度、職業上有顯著差異。
本研究使用獨立樣本t 檢定，檢驗性別在採用意願上的差異情形，採用單 因子變異數分析檢視年齡、年收入、職業、教育程度方面的差異情形。研究結 果顯示男性的複雜性顯著低於女性；學歷研究所含以上的族群在複雜性的感知 程度上顯著低於高中含以下的族群；職業為服務業、軍公教與商業/金融業的族 群在複雜性的感知程度上顯著低於家管的族群。
（八）可觀察性在不同性別、教育程度上有顯著差異。
本研究使用獨立樣本t 檢定，檢驗性別在採用意願上的差異情形，採用單因 子變異數分析檢視年齡、年收入、職業、教育程度方面的差異情形。研究結果 顯示男性的可觀察性顯著高於女性；學歷大專院校的族群在可觀察性的感知程 度上顯著高於高中含以下的族群。
（九）採用意願在不同性別、教育程度上有顯著差異。
本研究使用獨立樣本t 檢定，檢驗性別在採用意願上的差異情形，採用單 因子變異數分析檢視年齡、年收入、職業、教育程度方面的差異情形。研究結 果顯示男性的採用意願顯著高於女性；研究所含以上的族群在採用意願的程度 上顯著高於高中含以下的族群。
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