研究背景與動機

第一節 研究背景與動機

隨著時代變遷，近年來卡奴負債的問題及啃老族的現象已是社會中不可忽視 的問題。林奇芬（2006）指出現代許多父母費盡心思讓孩子學習各種才藝，卻錯 失教育孩子學習計劃消費、儲蓄習慣等機會，從小沒有建立正確的金錢觀，導致 孩子無法管控自身的消費慾望，對於自己的人生及財富規劃更是一無所知，殊不 知給孩子一個致富一生的好習慣，才是孩子一輩子受用不盡的資產。蕭慧英

（2006）則認為，如果不想替孩子背負「還不起的未來」，建議父母從小就該重 視子女的理財教育機會，建立子女正確的金錢價值觀，培養孩子自己控制消費行 為及使用金錢的正確方式，養成儲蓄的好習慣，並且提升孩子具有價值的技能、

才能與經濟自主能力顯得非常重要。

巴拉圭 ABC 報（2011）登載，巴拉圭中央銀行為了讓下一代具有正確的財 經觀念及足夠的應變能力，將開設中小學基礎財經課程列為策略性發展的教育目 標之一，期盼能廣泛灌輸青少年各項財經知識，提升國人整體競爭力。巴國央行 總裁 Jorge Corvalan 表示，必頇透過理財教育的措施讓他們的國民不僅知其然，

亦能知其所以然，進而能防患於未然，Jorge Corvalan 覺得對下一代及早施以財 經教育，是「一項具有長遠眼光的投資」（引自國家教育研究院國外教育訊息全 文資料庫，2011）。

對於世襲觀念濃厚的國人來說，許多人會將今生的財富傳子傳孫。夏韻芬

（2005）文中提到，人們將今生的財富傳子傳孫，哪怕是僅有的一點錢都希望留 給孩子，因為那是代表愛；但是事實上，將金錢留給孩子，並無法成全孩子的財 富，而教導孩子們學習如何處理金錢及面對金錢的態度才是正確的做法。這樣，

即使父母無法留大筆的財富給孩子，他們仍可以靠自己的能力經營自己未來的生 活。

薛翔之（2012 年 5 月 31 日）於聯合報中表示，教育部將青少年理財教育列 為九年一貫課程綱領，並於 103 學年度將金融理財教育納為國中學歷基本學力測 驗之中，因此，為了讓孩子從小養成儲蓄習慣和理財的正確觀念，已不僅是家長 和老師的責任，身為教育第一線的教保服務人員應更具使命感。鑑於此，教保服 務人員自身的理財觀念，及如何提升教保服務人員理財觀就顯得格外重要。

Berheim, Garrett and Maki（1997）指出，高中學生在學校接受家庭財務決策相關 主題課程後，經過時間累積，一旦學生達到成年階段，其對金融課程的興趣和後 續的資產累積具有漸進式的影響。

Otter（2010）研究加州 2,776 名老師其結論指出，理財觀念課程適宜在小學 甚至帅稚園來施教，但是缺乏時間及找出適當教材之挑戰性極高。而教師養成教 育階段及在職階段，目前少有理財相關課程能提供教師學習成長，教師僅能單靠 薪資所得的有限積蓄進行理財，再加上教師通常具有趨於保孚的性格特質因此對 於理財學習較不積極；再加上公立學校教師的工作有保障，被一般民眾視為鐵飯 碗，除了固定薪資收入外，又有政府所提供的退休金、子女教育補助等福利措 施；根據王傳蒂研究國小教師的理財觀念中提及，國小教師對於理財的興趣並不 高（王傳蒂，2006）。而身為教育第一線的教保服務人員之理財觀念如何，是哪 一種屬性？目前均未有任何研究者加以探究，盼望透過本研究瞭解其理財觀念，

此乃本研究動機之一。

全教會理事長劉欽旭認為，教師現在是否能持續拿到學校的聘書已是疑問，

加上教師的退撫基金可能面臨破產，且 101 年教師必頇繳交綜合所得稅之景況，

教師們對自己退休後的生活有沒有做好財務規畫？或是變換工作、突然遭遇失業 的危機，是每位教師必頇學習面對的問題（朱紀中、劉萍、彭媁琳，2011）。對

理財富的觀念，在退休金制度愈來愈缺乏足夠保障的情形下，全教會將如何健全 教師的理財教育，作為近期極力推動的工作項目（朱紀中等人，2011）。自從民 國八十五年以後，學校教職改採修正後的新制，領取方式與所得替代率有不少的 改變，因此研究者希望對教保服務人員個人理財規劃及退休準備作進一步瞭解，

同時也希望經濟情況及收入較為相對弱勢的私立教保服務人員也納入本研究之範 圍，進而比較其中有無重大差異，提供建議供其參考，此乃本研究動機之二。

由於日益走向老年化社會，年輕人必頇扶養之老年人數逐漸提高，陳忠慶

（1994）認為工商業社會帶來少子化的新趨勢，已逐漸出現老年人得不到子女奉 養的情形愈來愈普遍，再加上目前台灣社會福利制度還不臻完善，人們必頇面對 壽命越來越長，而老年生活費用卻越來越高的壓力，因此為退休養老預作規劃實 有其迫切的必要。另一方面則是金融機構銷售產品與經營模式日新月異，教師族 群因為財務管理知能較為不足，不易理解與掌握市場資訊，往往落得財富越理越 少的窘境。

陳淑美（2008）指出當前通貨膨脹的壓力與日俱增，依靠定存利率收入為理 財方式的保孚做法已無法獲得更多的財富；通貨膨脹已使得民眾的荷包逐漸縮 水，生活品質逐漸下降。俗話說：「錢不是萬能，但是沒有錢卻萬萬不能。」但 公教人員的薪水比一般行業穩定且較高，可以有效地利用市場上各種投資理財工 具進行妥善財務規劃。溫騰光（2007）認為適當的理財工具與策略是非常重要 的，如何避免價值減損的風險，滿足人生不同階段的需要，保障家庭成員的幸 福，控管生命中潛藏且無法預期的危機，及準備自己的優質退休生活是現代人必 頇重視的議題；再則，目前理財工具種類繁多，且教保服務人員又沒有足夠的理 財知識與學習管道，僅以最簡單、傳統的理財工具來進行理財，可能導致購買力 下降、錢愈存愈薄的危機，因此如何提供理財建議，此乃本研究動機之三。

溫騰光（2007）進一步認為教師的經濟教育素養如果能有效提升，對自己的

利於親職教育，提升家長正確的理財觀念，如此一來對我國未來的經濟發展具有 正面的意義；並且希望教育主管機關能規劃一套完善的理財教育課程，以教導下 一代正確的理財知識。