國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
第六章 結論
近十餘年來，我國銀行保險通路發展受惠於法規放寬而蓬勃發展，甚至超越 傳統業務員通路成為保費收入之重要來源。2015 年 2 月，為解決銀行保險通路 長期存在權責不符之情況，立法者修訂保險法第 163 條第五項規定，開放銀行經 許可後得擇一兼營保經代業務。銀行依保險法兼營保經代業務時，銀行人員若於 保單招攬過程中侵害消費者權利，此時銀行不再僅是通路，而有銷售責任，對於 銀行行員之侵權行為，銀行有連帶責任。保險法修正後，確立我國銀行保險通路 中銀行為經營主體之地位。
保險法未開放銀行得兼營保經代業務前，我國銀行保險通路多係透過銀行法 規定以轉投資保險經紀人或保險代理人子公司之方式，或依金融控股公司法規定 採取共同行銷之架構進行銀行保險業務之招攬。保險法修正後，基於保險代理人 與保險經紀人之業務之差異性，保險法中增加保險經紀人之忠實義務、提供書面 分析報告義務與告知報酬收費標準之義務。雖主管機關未強制規定銀行須選擇與 修法前相同之保險業務種類，而是開放銀行得依自身經營策略考量，選擇兼營種 類。由於保險法與相關子法規定增加保險經紀人於執業上應盡之義務，加上保險 經紀人於洽訂契約前有提供書面分析報告書之義務，對於銀行保險之電話行銷業 務將產生限制。從而，本文發現保險法修訂後，銀行兼營保險經紀人業務所應盡 之義務較多且此些義務會限制部分行銷通路之經營，導致實務上銀行多數選擇兼 營保險代理人業務。
保險法修訂前，銀行透過轉投資而設立之保經代子公司於保險法修正後，基 於資源共享與規模經濟利益，各家銀行整併其保經代子公司之情況將成趨勢。保 經代子公司法人格可藉由合併、收購或分割或方式產生變動。本文建議，銀行整 併方式之選擇上，應考量銀行先前轉投資之保險經紀人或保險代理人子公司是否 有消滅之必要而為判斷。就一般商業銀行而言，若保經代子公司法人格消滅對於 銀行體系並不生重大影響者，本文建議採取合併之方式為之。理由在於銀行概括 承受保經代子公司之權利義務，使雙方法律關係明確外，銀行亦無須支付任何對 價。
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
至於對隸屬於金融控股公司之銀行而言，考慮金融控股公司下他業保險業務 員資格人員登錄之便利性，對於隸屬於金融控股公司下之銀行，本文建議採取分 割或營業收購方式為整併，如此一來，該保經代子公司法人格依舊存在，則隸屬 於金融控股公司下，他業具保險業務員資格之人員將可繼續登錄於該保經代子公 司中，對於其業務招攬之合法性不受影響。但若金控公司因採合併方式使保經代 子公司法人格消滅，導致金控他業人員保險業務員資格無從登錄於保經代子公司 而須登錄於銀行保經代部門中時，此時銀行與金控公司間應事先協議他業人員招 攬保單過程中所生瑕疵應由他業子公司負擔全責，方能減少銀行須承擔他業人員 銷售保單過程中所生損害之怪異現象。
銀行保險實務上，目前有多家本國銀行向金管會申請兼營保險經紀人或保險 代理人業務。就銀行與保經代子公司間之整併，實務上目前皆選擇以合併方式為 之，銀行於合併後為存續公司，銀行保經代子公司則為消滅公司，其權利義務由 銀行繼受。
就銀行選擇兼營保經代業務之考量，有銀行因電話行銷通路受限於保險經紀 人義務履行而選擇申請兼營保險代理人業務；另有銀行考量未來銀行兼營保險經 紀人業務之種類，可能涵蓋再保險經紀業務而選擇申請兼營保險經紀人業務。不 論銀行選擇兼營何種保險業務種類，保險法修訂後，銀行皆須承擔銷售主體責任，
達到本次保險法以保障消費者權益、強化銀行銷售主體責任之修訂目的。本次保 險法第 163 條第五項之修訂，使銀行保險經營架構更加完整，對於我國未來銀行 保險通路業務發展將產生正向助長作用。
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
參考文獻
一、 中文部分 (一) 書籍
1. 王文宇，公司法論，元照出版社，二版一刷，2005 年 8 月。
2. 王文宇、林仁光、林繼恆、林國全等人合著，金融法，元照出版社，第九 版，2016 年 2 月。
3. 王志誠，企業組織再造法制，元照出版社，初版 1 刷，2005 年 11 月。
4. 王泰銓、王志誠，公司法新論，三民，增訂四版，2006 年 10 月。
5. 王澤鑑，侵權行為法，自版，初版，2009 年 7 月。
6. 林群弼，保險法論，三民書局，修訂三版五刷，2013 年 11 月。
7. 柯芳枝，公司法要義，三民書局，增訂五版，2005 年 10 月。
8. 卓俊雄，論銀行保險展望與監理制度之改革，保險相關法律問題評析(一)，
元照出版社，第一版，2014 年 3 月。
9. 陳瑞、周林毅，風險評估與決策管理，五南書局，初版，2007 年 3 月。
10. 葉啟洲，保險法實例研習，元照出版社，三版第一刷，2013 年 7 月。
11. 孫森焱，民法債編總論，上冊，自版，2010 年 5 月。
12. 彭金隆，金融控股公司：法治監理與經營策略，智勝文化出版社，初版，
2004 年 9 月。
13. 劉宗榮，新保險法－保險契約法的理論與實務，翰蘆圖書出版社，二版，
2011 年 9 月。
14. 劉連煜，現代公司法，新學林出版社，增訂九版，2013 年 9 月。
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
(二) 期刊
1. 王文宇，公司分割法制之研究－兼論金融控股公司法草案之分割規定，月 旦法學雜誌，第 73 期，頁 60-76， 2001 年 6 月。
2. 王志誠，營業讓與之法制構造，國立中正大學法學集刊，第 19 期，頁 147-200，
2005 年 11 月。
3. 林建智、彭金隆、吳佳寧，我國銀行保險業務監理架構之探討，台灣金融 財務季刊，第 10 輯第 4 期，頁 135-158，2009 年 12 月。
4. 洪令家，論金融機構合併與分割之效力－以臺灣高等法院裁定為中心，月 旦財經法雜誌，第 31 期，頁 129-160，2012 年 12 月。
5. 許永明，英國銀行保險制度之革新，保險經營與制度，第 12 卷第 2 期，頁 159-174，2013 年 9 月。
6. 許曉芬，法國銀行保險通路研究－以銀行保險之法律地位與執業規範為中 心，月旦法學雜誌，第 204 期，頁 191-204，2012 年 5 月。
7. 張冠群，二０一五年新修正臺灣保險法關於保險經紀人義務相關規定之評 析，月旦法學雜誌，第 250 期，頁 120-141，2016 年 3 月。
8. 劉連煜，公司合併態樣與不同意股東股份收買請求權，月旦法學雜誌，第 128 期，頁 26-36， 2006 年 1 月。
9. 黎曉鵬，由保險經紀人法律之定位談保險經紀人管理規則第 28 條之修正，
保險專刊，第 30 卷第 3 期，頁 331-363，2014 年 6 月。
(三) 研究報告
1. 王儷玲、彭金隆，銀行保險行銷通路監理之研究，行政院金融監督管理委 員會保險局委託研究，2010 年。
2. 彭金隆、卓俊雄，銀行保險制度變革衝擊影響分析，政治大學 CARDIF 銀 行保險研究發展中心，2015 年。
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
(四) 碩士論文
1. 王寸久，人壽保險業經營銀行保險之研究，國立政治大學經營管理碩士學 程風險管理與保險學組碩士論文，2003 年。
2. 王映文，銀行保險招攬人員對消費者所負責任之研究，國立政治大學風險 管理與保險學系研究所碩士學位論文，2014 年。
3. 吳佳寧，我國銀行保險監理法治之探討，國立政治大學風險管理與保險學 系研究所碩士學位論文，2009 年。
4. 林雁琳，公司組織變動之研究－以公司合併及收購為中心，國立台灣大學 法律學系研究所碩士論文，2002 年。
5. 洪若梅，我國銀行保險發展趨勢之研究，逢甲大學保險學系研究所碩士論 文，2004 年。
6. 羅琬勻，保險法開放銀行兼業保險代理人或經紀人業務之影響與因應，國 立政治大學風險管理與保險學系研究所碩士學位論文，2015 年。
(五) 網路資料
1. 中華民國人壽保險商業同業公會，網址:http://www.lia-roc.org.tw。
2. 月旦法學知庫，網址:www.lawdata.com.tw/。
3. 立法院法律系統，網址:http://lis.ly.gov.tw/lglawc/lglawkm。
4. 行政院主計總處，網址:http://www.dgbas.gov.tw/mp.asp?mp=1。
5. 金融監督委員會，網址:http://www.fsc.gov.tw/ch/index.jsp。
6. 法源法律網，網址: http://www.lawbank.com.tw/。
7. 保險業公開資訊觀測站，網址:
http://ins-info.ib.gov.tw/customer/announceinfo.aspx。
8. 財團法人保險事業發展中心，網址:
http://www.tii.org.tw/opencms/research/research05/。
9. 國際保險監理官協會，網址：http://www.iaisweb.org/home。
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
二、 外文部分 (一) 書籍
1. Franco Fiordelisi & Ornella Ricci (2011) , BANCASSURANCE IN EUROPE－
PAST, PRESENT AND FUTURE PAST , London: Palgrave Macmillan.
2. Tobias C. Hoschka (1994), BANCASSURANCE IN EUROPE, London:
Macmillan.
(二) 期刊
1. Elkington W.(1993) , Bancassurance, Chartered Building Societies Institutions Journal, March. 47: pp. 2-3.
2. Sigma (1992). Bancassurance :A Survey of competition between banking and
insurance. Sigma. Economic Reports by the Swiss Reinsurance
Company.No.2: pp.1-26.
3. Sigma (2007). Bancassurance :Emerging trends, opportunities and challenges.