第二章 銀行保險制度發展與現況
第一節 銀行保險制度之發展
國國家人壽保險公司（CNP Assurances）與法國儲蓄銀行聯手發展保險業，此一 銀行聯手經營保險業務之新型通路行銷手法於 1980 年代法國大舉成功後，歐洲 各國紛紛複製法國此一透過銀行販售保險商品之行銷模式，致銀行保險通路於
3 Swiss Re, Bancassurance :A Survey of competition between banking and insurance, Sigma No. 2, 4 (1992).資料原文: Bancassurance can be described as a strategy adopted by banks or insurance companies aiming to operate the financial market in a more or less integrated manner.
4 Elkington W, Bancassurance, Chartered Building Societies Institute Journal, March, 2-3 (1993).資料 原文:Bancassurance is basically the provision of and selling of banking and insurance products by the same organisation under the same roof.
5 HOSCHKA TOBIAS C. BANCASSURANCE IN EUROPE,1 (1994).資料原文:This trend towards bancassurance or Allfinanz refers primarily to banks entering the insurance sector by offering insurance products to their retail customers.
6 Swiss Re, Bancassurance :emerging trends, opportunities and challenges, Sigma No.5, 5 (2007).資 料原文: Bancassurance is defined as “the joint effort of banks and insurers to provide insurance services to the bank’s customer base.”.
7國際保險監理官協會(International Association of Insurance Supervisors,IAIS)秘書處 Peter Cooke 於 2014 年 11 月關於「IAIS 與保險中介機構監理」報告中提及，Bancassurance：a bank’s distribution network is used to sell insurance products.
8 ORNELLA RICCI , BANCASSURANCE IN EUROPE,5 (2011).資料原文:The first use of the term bancassurance was in France, where cooperation between banks and insurance companies started earlier than in other European countries.
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21 世紀初歐洲蓬勃發展。觀諸法國銀行保險發展成功之關鍵因素有三9。首先，
法國政府持有銀行與保險公司之股份，其支持並鼓勵數家銀行與保險公司之業務 結合，加上政府之政策導向驅使，致銀行業與保險業的界線逐漸模糊。再者，由 銀行推行之簡易型養老保險，銀行行員毋須接受過多訓練即可進行保單招攬，且 簡易型養老保險商品具有儲蓄特徵，符合當時市場需求。最後，銀行彼此間強烈 之競爭性，一旦某銀行之銀行保險業務成功，其他競爭對手勢必一同加入銀行保 險之行銷模式，上述原因使法國成為銀行保險通路發展先驅。隨後，發展中之亞 洲與南美洲地區保險市場，對於銀行保險通路亦有所重視，今日以銀行作為保險 商品行銷通路之方式廣為民眾所知。
銀行保險通路之保費收入占整體保險市場比例高低往往受到當地保險監理 嚴謹度與民眾交易習慣影響。由下圖2-1 各國銀行保險通路保費收入在其保險市 場之比例可知，美日兩國銀行保險通路保費收入比例低於 10%。其原因在於美國 與日本對於銀行保險監理規範嚴格。日本政府認為於銀行保險通路中，銀行相對 於消費者在締約時處於優勢地位，且保險商品具複雜性，有保護消費者權益之必 要，因此日本政府對於銀行保險制定相關監理規範。而美國則係因其整體金融體 系跨業經營情況少，美國法規限制銀行不得販售第三方所提供之保險商品予銀行 客戶，此更係美國銀行保險保費收入小於整體保險市場 5%之原因。
另外，英國和德國之銀行保險業務量較低則係受民眾購買保險商品之交易習 慣影響。德國民眾習慣透過保險代理人尋找合乎自我需求之保單，鮮少透過銀行 通路購買保險商品。英國銀行保險發展相關研究發現，銀行保險之先驅雖係英 國，然該國之銀行保險發展竟遠落後於其他歐洲國家，其中一可能原因在於英國 的消費者多從獨立理財顧問（Independent Financial Advisers）處購買保險商品，
因而間接導致英國之銀行保險發展空間受到擠壓10。此外，英國於 2010 年對於還 款保障保險（payment-protection insurance）11之準則更新也間接阻礙英國銀行保
9王寸久，人壽保險業經營銀行保險之研究，國立政治大學經營管理碩士學程風險管理與保險學 組碩士論文，2003 年 7 月，頁 19。
10 許永明，英國銀行保險制度之革新，保險經營與制度，第 12 卷第 2 期，2013 年 09 月，頁 162。
11 還款保障保險（Payment Protection Insurance；PPI）為借款人一旦因疾病或失業無法繼續償還 銀行貸款，而提供支付保障的一種保險。英國金融監理總署先前對 PPI 的調查發現，銀行業多 年來將房貸及 PPI 以綑綁銷售的方式（類似台灣的房貸壽險保單），大規模地向借款人並獲取
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險通路近年來的業務量。
由於西歐銀行分行密集，各家銀行承辦繁雜業務，銀行內聚集不同需求之金融消 費者處理個人金融事務，銀行端透過其他金融商品之交易程序發掘潛在保險需求 客戶，因此銀行保險業務量普遍較高，保費收入比例因此較高，此亦為銀行保險 通路於西歐較易推行之主要原因。以法國為例，法國銀行保險蓬勃發展之原因之 一在於藉由銀行保險通路，可使銀行達到組織和通路使用之最佳化，經濟化其成 本效益，另外提供銀行基本業務外的保險服務，更會「忠貞化」其客戶，使客戶 與銀行產生密不可分之關係12。
圖 2 -1 近三年各國銀行保險通路人壽保險保費收入占保險市場總保費比例 資料來源:世界銀行保單報告書、Finaccord 全球銀行保險數據資料以及財團法
人保險事業發展中心。
大量利潤。由於消費者未詳細檢視房貸契約之條款，造成房貸金額包含險費用，因此多數客戶 對自己支付此一保險費用並不知情。2010 年 8 月 FSA 針對 PPI 銷售缺失發佈政策說明更新手 冊準則，要求銀行應對銷售PPI 之客訴作公正評估及補償，銀行業為此已提撥 80 億英鎊作為 賠償之財源。
12許曉芬，法國銀行保險通路研究－以銀行保險之法律地位與執業規範為中心，月旦法學雜誌，
第 204 期，2012 年 5 月，頁 191。