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第三節 臺灣民眾相關退休調查
一、臺灣民眾相關退休調查結果
本節主要說明臺灣退休調查的結果，其中包括主計處、HSBC、中研院及政 大民調中心相關退休調查結果。在主計處 2012 年所實施中老年就業狀況調查的 結果，可以發現在家庭養老狀況調查中發現，2011 年，45 至 64 歲中高齡已規劃 好未來養老之固定經濟來源者計 467 萬 6 千人或占 72.98％，尚未規劃者 173 萬 1 千人或占 27.02％。按教育程度別觀察，已規劃好未來養老經濟來源之比率以 大專及以上程度者之 83.15％較高，國中及以下者之 67.65％較低。就婚姻狀況觀 察，有配偶者已規劃好未來養老經濟來源者占 74.65％較高，未婚者 61.23％較低。
由勞動力狀況觀察，就業者已規劃好未來養老經濟來源比率 74.49％較高，失業 者僅 40.48％。
若使用政治大學商學院民意與市場調查研究中心所做臺灣民眾退休規劃認 知與執行現況調查，則可以發現，有 43.8%受訪者對於準備好足夠退休生活所需 要之退休金有信心，56.1%受訪者對於準備好足夠退休生活所需要之退休金沒信 心。
而 HSBC 在 2011 年的調查，69％的臺灣人不擔心退休後錢的問題，其中 64
％的人認為，良好的財務規劃，可以確保退休生活無虞。然而，三分之二（67
％）說他們非常或略有擔心他們將如何應付退休財政。年輕一代也越來越關心退 休金問題。他們擔心自己的退休，也照顧家屬，包括支付子女的教育和他們的父 母在其退休後之生活。63％的臺灣人不覺得他們有足夠的儲存成本。此外，他們 不安的是有關突發事件對他們的儲蓄效應。甚至有高達 17％的人不知道他們的 退休收入的主要來源將來自哪裡。
國立臺灣師範大學社會工作學研究所委託中央研究院調查研究專題中心在 2007 年所執行的調查計畫──「高齡社會的來臨：為 2025 年的臺灣社會規劃之 整合研究─不同世代對於老年生活的需求、服務提供以及價值偏好的調查研究」，
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其結果有 20%的民眾完全沒有進行退休準備，38%的民眾認為自己準備不足，29%
認為自己準備足夠，只有 2%的民眾認為自己準備非常足夠，約 10%的民眾認為自 己不清楚或是拒答。更進一步詢問準備不足的民眾，他們將如何因應不足之情況，
在可以複選的條件下，其中 63.58%的民眾依賴子女的奉養，58.95%依賴政府救 助，51.58%會繼續工作，84.21%依靠老人年金，7.79%仰賴慈善救助。
上述數個統計數據，其結果相差懸殊，問卷設計內容可能影響作答情形，因 此，本研究在此發現臺灣在進行退休相關調查時，主觀問題詢問退休狀況，並非 從調查去估算並判斷，在目前計畫下究竟會有多少退休後所得，並可以到達多高 的替代率，做為衡量退休是否足夠的基礎。
二、影響臺灣民眾退休調查結果的因素
本研究認為透過主觀問題詢問，臺灣民眾對於是否擁有足夠的退休生活，可 能有以下幾種錯誤認知，導致高估或是低估退休不足度，包括如下：
(一)、對退休生活過度樂觀 1、忽略日益上升的長壽風險
由於對死亡年齡過度樂觀，譬如，部分民眾心中認為自己可能 70 歲就過世 了，所以也不需要準備太多退休金，能夠得到勞保一次進幾百萬就可以安穩得過 退休生活，卻沒有想到可能會活到 80 歲，甚至更老。
2、高估投資報酬率與忽略高報酬下的投資風險
有部分的民眾，常常會高估自己投資的報酬率，以近年的投資報酬率當成是 自己未來退休準備的報酬率，導致對退休金有過高的預期，忽略了高報酬下的投 資風險；此外準備退休基金時，一般是是不應投資在過高風險的資產上，避免退 休後遭遇巨額損失導致退休不足。
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3、低估退休後可能花費的金額
另外有部分的民眾，可能會錯估退休後花費的金額，以為退休後每月不會花 太多錢，所需準備總額會大幅度的減少，甚至可能認為僅靠政府的老人年金便可 以過活，忽略了退休後可能有較高的醫療費用，沒有事情時可能會花費較多，或 想要出國度假等等情形，而有過度樂觀的情形。
(二)、過度悲觀原因
1、低估臺灣退休金制度提供的退休所得
臺灣民眾可能低估臺灣退休金制度下政府及雇主提供的退休金，臺灣軍公教 民眾退休金制度提供高額保障，是眾所皆知的事情。對勞工而言，在勞保實施勞 保年金及勞退實施勞退新制後，臺灣勞工保障也逐漸完備。但民眾可能因為對退 休金制度不了解，而導致對退休所得的低估。
2、對政府及社會環境不信任
如前所述，儘管臺灣退休金制度提供高額保障，但提供高額保障背後的問題 是，勞保及退撫基金在費率擬訂上有嚴重低估的情況，收取過低的保費，這個情 形可能造成臺灣退休金制度破產，因此許多民眾認為未來無法得到退休所得，因 此忽略這部分的收入來源，本研究認為政府理應不會讓退休金制度破產，使得人 民無法取得退休金，此一情況應不會發生，對政府沒信心可能會過度悲觀。