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第四節 退休預期不一致分析
透過前述計算臺灣民眾退休不足度後，本小節將計算所得退休不足度資料與 民眾自行對退休生活信心預期相比較，希望能找出哪一些民眾是對退休生活有信 心，但實際上準備可能不足，而又是哪一些民眾是對退休生活沒有信心，但是實 際上卻是足夠的，並使用羅吉斯迴歸進行民眾退休信心以及退休準備相關分析。
下表為勞工民眾對退休準備信心與退休不足估算結果的統整，本研究分別以 達到最低生活所需的所得替代率 60%，以及較佳的所得替代率 80%進行比較，
整理的結果如表 4-21。
表 4-21 勞工民眾對退休準備信心與實際估算比較 退休後能達到 60%所得替代率
不確定儲蓄計畫 不足 不願回答所得 足夠
普通 13 14 9 62
非常有信心 19 35 11 89
有點信心 10 43 5 124
有點沒信心 19 41 8 156
非常沒信心 12 26 7 79
退休後能達到 80%所得替代率
不確定儲蓄計畫 不足 不願回答所得 足夠
普通 14 23 9 52
非常有信心 20 48 11 75
有點信心 10 68 5 99
有點沒信心 25 64 8 127
非常沒信心 18 32 7 67
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若使用直覺觀察上述初步整理結果，無法觀察出民眾信心與退休準備狀況的 關係，但初步使用齊一性檢定的判斷，檢定勞工民眾對退休準備信心程度不同是 否會影響退休足夠與不足夠判定，退休後能達到 60%及 80%所得替代率分別檢 定，檢定的顯著性分別為 0.074 以及 0.037。因此退休後能達到 60% 所得替代率 判定足夠與不足夠，在 90%顯著水準下，民眾的退休準備狀況會影響民眾認定的 信心；若以 80% 所得替代率判定足夠與不足夠，在 95%顯著水準下，民眾的退 休準備狀況會影響民眾認定的信心。透過上述的討論，雖然可以簡單判斷退休準 備與退休信心兩者應該是有關係的，但是無法清楚呈現兩者關聯性，故在此使用 羅吉斯迴歸進行分析，討論以下四個問題。
1、那一些因素會影響民眾的信心傾向？
2、那一些因素會影響民眾認知不一致的傾向？
3、那一些因素會影響民眾過於樂觀的傾向？
4、那一些因素會影響民眾過於悲觀的傾向？
其中表 4-22 敘述統計量附表，表 4-23 至表 4-26 為羅吉斯迴歸分析的結果，
表 4-27 為結果進行簡單統整。
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退休金主要來源：靠子女奉養(P-value) -.040(.906)
退休金主要來源：依靠自行準備(P-value) .367* (.062)
政府或雇主退休金(P-value) .119(.470)
Cox & Snell R 平方 .158 .162 .159
Nagelkerke R 平方 .212 .218 .213
註：*代表顯著水準為 10%，**代表顯著水準為 5%，***代表顯著水準為 1%。
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退休金主要來源：靠子女奉養(P-value) .143(.649)
退休金主要來源：依靠自行準備(P-value) -.310(.091) *
政府或雇主退休金(P-value) .030(.851)
Cox & Snell R 平方 .040 .043 .040
Nagelkerke R 平方 .055 .060 .055
註：*代表顯著水準為 10%，**代表顯著水準為 5%，***代表顯著水準為 1%。
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退休金主要來源：靠子女奉養(P-value) .287(.661)
退休金主要來源：依靠自行準備(P-value) -.383(.313)
政府或雇主退休金(P-value) .158(.597)
Cox & Snell R 平方 .226 .226 .226
Nagelkerke R 平方 .461 .463 .461
註：*代表顯著水準為 10%，**代表顯著水準為 5%，***代表顯著水準為 1%。
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退休金主要來源：靠子女奉養(P-value) -.139(.723)
退休金主要來源：依靠自行準備(P-value) -.161(.473)
政府或雇主退休金(P-value) -.146(.459)
Cox & Snell R 平方 .236 .236 .236
Nagelkerke R 平方 .346 .346 .346
註：*代表顯著水準為 10%，**代表顯著水準為 5%，***代表顯著水準為 1%。
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因此根據羅吉斯迴歸分析結果，本研究可以得到結論如下為：
1、影響民眾信心的因素：
單從問卷資料民眾信心進行分析，可以發現，退休金來主要來源有依靠自行 準備與退休信心為顯著正向關係，與本研究推測接近，認為主要依靠自己準備的 退休金的民眾應該會比較有信心，而所得與退休信心為正向顯著關係，顯示所得 越高的民眾越有信心；沒有儲蓄計畫狀況與退休信心為顯著負向關係，表示沒有 儲蓄計畫的民眾確實對退休生活較沒有信心。
2、影響民眾認知不一致的因素：
過度樂觀的民眾為有信心，但退休後無法達到 60%的所得替代率，過度悲觀 的民眾為沒有信心，但退休後卻可以達到 80%的所得替代率，若同時考慮樂觀與 悲觀的民眾為認知不一致的民眾，可以發現所得越低的民眾越可能認知不一致的 情況，此外沒有結婚的民眾越可能認知不一致，依靠自行準備的民眾也越不會發 生認知不一致的情況，也顯示自行準備民眾較可以估算自身準備的狀況。
3、影響民眾過於樂觀的因素：
僅考慮過度樂觀的民眾，即有信心但退休後無法達到 60%所得替代率的民眾，
可以發現，男性民眾較可能過度樂觀，而所得越高的民眾，越可能過度樂觀，與 包含悲觀時的認知不一致時的情況不同；死亡年齡越高越可能高估，可能因為預 計死亡年齡變高，認為自己已經預期到了，所以有信心，但自行準備並未隨之增 加，導致有信心但卻認知不一致；另外預計越早退休的民眾越容易認知不一致，
可能因為有信心的民眾預計會較早退休，但實際上沒有相對應增加準備，最後導 致退休不足。
4、影響民眾過於悲觀的傾向的因素：
過度悲觀的民眾，也就是沒有信心，但退休後卻可以達到 80%的所得替代率 的民眾，可以發現所得越低的民眾，越可能過度悲觀，與認知不一致時的情況相