第二章 銀行抵押貸款業務實證
第一節 銀行抵押業務之實證資料觀察
z 中國銀行、中國農業銀行、中國建設銀行、上海浦東發展銀行
表格 七：中國銀行 2007 年-2008 年各擔保類型貸款之統計5
年度 項目6 金額（百萬元） 比例（﹪）
2007
信用貸款 596181 24.53 保證貸款 688430 28.32 抵押貸款 858556 35.33
質押貸款 287386 11.82 放貸合計 2430553 100.00
2008
信用貸款 801174 28.06 保證貸款 767553 26.89 抵押貸款 946221 33.15
質押貸款 339845 11.90 放貸合計 2854793 100.00
5 資料來源自中國銀行網站，2008 年年報，
http://www.boc.cn/investor/ir3/
（最後點閱時間：2009 年 5 月 9 日）
6 1996 年 6 月，中國人民銀行發布貸款通則，此規定係為中國各類銀行辦理貸款業務之主要依 循與規範。其中第 9 條將各貸款類型予以分類及定義，本章節銀行年報即據貸款通則第 9 條所定 之類別為貸款統計。
貸款通則第 9 條（信用貸款、擔保貸款和票據貼現）：I 信用貸款，係指以借款人的信譽發放的 貸款。 II 擔保貸款，係指保證貸款、抵押貸款、質押貸款。 III 保證貸款，係指按中華人民共 和國擔保法規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或 者連帶責任而發放的貸款。 IV 抵押貸款，係指按中華人民共和國擔保法規定的抵押方式以借款 人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。 V 質押貸款，係指按中華人民共和國擔保法規定的 質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發放的貸款。 VI 票據貼現，係指貸款人以購 買借款人未到期商業票據的方式發放的貸款。
表格 八：中國農業銀行 2007 年-2008 年各擔保類型貸款之統計7 年度 項目 金額（百萬元） 比例（﹪）
2007
信用貸款 750371 24.20 保證貸款 655051 21.13 抵押貸款 1187838 38.32
質押貸款 506899 16.35 放貸合計 3100359 100.00
2008
信用貸款 750371 24.20 保證貸款 655051 21.13 抵押貸款 1187838 38.32
質押貸款 506899 16.35 放貸合計 3100359 100.00
表格 九：中國建設銀行 2007 年-2008 年各擔保類型貸款之統計8 年度 項目 金額（百萬元） 比例（﹪）
2007
信用貸款 744682 22.76 保證貸款 748904 22.89 抵押貸款 1453056 44.41
質押貸款 325515 9.94
放貸合計 3272157 100.00
7 資料來源自中國農業銀行網站，2008 年年報，
http://www.abchina.com/cn/hq/abc/gynh/index.jsp/abcnb=newor/fid=105001595/name=nibao/opt=left _5/index.html
（最後點閱時間：2009 年 5 月 9 日）
8 資料來源自中國建設銀行網站，2008 年年報，
http://www.ccb.com/cn/investor/notice.html
（最後點閱時間：2009 年 5 月 9 日）
2008
信用貸款 9877785 24.98 保證貸款 795135 20.96 抵押貸款 1650208 43.5
質押貸款 400815 10.56 放貸合計 3793943 100.00
表格 十：上海浦東發展銀行 2005 年-2008 年各擔保類型貸款之統計9
年度 項目 金額（千元） 比例（﹪）
2005
信用貸款 57573498 17.61 保證貸款 122461261 37.46 抵押貸款 123730547 37.85
質押貸款 23142657 7.08 放貸合計 326907943 100.00
2006
信用貸款 75036201 18.59 保證貸款 145647938 36.07 抵押貸款 156892395 38.86
質押貸款 26169157 6.48 放貸合計 403745691 100.00
2007
信用貸款 111355412 20.21 保證貸款 181939155 33.02 抵押貸款 202550533 36.76
質押貸款 55143278 10.01 放貸合計 550988378 100.00
9 資料來源自上海浦東發展銀行網站，2006 年-2008 年年報，
http://www.spdb.com.cn/chpage/c438/doclist.aspx
（最後點閱時間：2009 年 5 月 9 日）
2008
信用貸款 175995645 25.23 保證貸款 204439541 29.31 抵押貸款 248074990 35.56
質押貸款 69054494 9.90 放貸合計 697563670 100.00
以上四家銀行在本文所收集到的年報中，每年均以抵押貸款佔放貸金額的比 例最高，約三成五到四成五間；尤其是中國建設銀行，抵押貸款的數額遠遠高過 保證、信用和質押貸款。可見抵押權尚為交易主體所樂用之融資方式。
z 招商銀行、交通銀行
表格 十一：招商銀行 2000 年-2008 年各擔保類型貸款之統計10
年度 項目 金額（千元） 比例（﹪）
2001
信用貸款 12506745 12.64 保證貸款 60143744 60.81 抵押貸款 15791493 15.97
質押貸款 10466881 10.58 放貸合計 98908863 100.00
2002
信用貸款 32281137 21.62 保證貸款 81040041 54.28 抵押貸款 27534997 18.44
質押貸款 8146374 5.46
放貸合計 149302549 100.00
10 資料來源自招商銀行網站，2001 年-2008 年年報，
http://www.cmbchina.com/cmbir/intro.aspx?type=report
（最後點閱時間：2009 年 5 月 7 日）
2003
抵押貸款 263336000 35.69
質押貸款 51843000 7.03 放貸合計 737782000 100.00
表格 十二：交通銀行 2006 年-2008 年各擔保類型貸款之統計11 年度 項目 金額（百萬元） 比例（﹪）
2006
信用貸款 213078 23.05 保證貸款 315591 34.15 抵押貸款 273018 29.54
質押貸款 122597 13.26 放貸合計 924284 100.00
2007
信用貸款 279199 25.28 保證貸款 368893 33.40 抵押貸款 356280 32.26
質押貸款 100088 9.06
放貸合計 1104460 100.00
2008
信用貸款 363719 27.38 保證貸款 389529 29.32 抵押貸款 418375 31.49
質押貸款 156967 11.81 放貸合計 1328590 100.00
根據上開表格，雖然在 2003 年以前，抵押權並非招商銀行融資之大宗，而 係以信用和保證貸款所佔比例較高，惟自 2004 年起，抵押貸款金額漸增，利用
11 資料來源自交通銀行網站，2007 年-2008 年年報，
http://www.bankcomm.com/BankCommSite/cn/invest_relation_index.jsp?type=index
（最後點閱時間：2009 年 5 月 9 日）
抵押以融通資金者日眾，到 2007 年、2008 年甚至成為比例最高的融資手段。
交通銀行的情形和招商銀行類似，保證貸款的比例在 2006、2007 年都是高 於抵押貸款的，但保證貸款逐年縮減，抵押貸款日漸增加，終在 2008 年抵押貸 款的比例凌駕於其他種擔保貸款之上。
z 深圳發展銀行
表格 十三：深圳發展銀行 1999 年-2008 年各擔保類型貸款之統計12
年度 項目 金額（元） 比例（﹪）
1999
信用貸款 110451898 0.60 保證貸款 8899069192 47.98 抵押貸款 6565695363 35.40
質押貸款 2972176464 16.02 放貸合計 18547392917 100.00
2000
信用貸款 794590683 3.43 保證貸款 11065031173 47.82 抵押貸款 8152579690 35.23
質押貸款 3126177290 13.51 放貸合計 23138378836 100.00
2001
信用貸款 2719788700 4.38 保證貸款 21750692906 35.00 抵押貸款 12333657621 19.85
質押貸款 25333687251 40.77
12 資料來源自深圳發展銀行網站，2000 年-2008 年年報，
http://www.sdb.com.cn/website/page/66696c6573/77636d73/534442/7072696d617279/7a685f434e/49 6e766573746f7252656c6174696f6e73/e69c80e696b0e585ace5918a/e5ae9ae69c9fe68aa5e5918a
（最後點閱時間：2009 年 5 月 7 日）
放貸合計 62137826478 100.00
2002
信用貸款 4113782743 3.99 保證貸款 28711385095 27.81 抵押貸款 14169210887 13.73
質押貸款 56228799751 54.47 放貸合計 103223178476 100.00
2003
信用貸款 16513351190 13.65 保證貸款 36439585820 30.13 抵押貸款 21715840194 17.96
質押貸款 46264120446 38.26 放貸合計 120932897650 100.00
2004
信用貸款 15174706836 13.37 保證貸款 43739038332 38.54 抵押貸款 30350105717 26.74
質押貸款 24234104704 21.35 放貸合計 113497958589 100.00
2005
信用貸款 22775352790 16.34 保證貸款 40698207259 29.20 抵押貸款 31484595117 22.59
質押貸款 44410036926 31.87 放貸合計 139368192092 100.00
2006
信用貸款 26882242426 16.05 保證貸款 53446094252 31.91 抵押貸款 54189163573 32.35
質押貸款 32977744247 19.69 放貸合計 167495244498 100.00 2007 信用貸款 31864556000 14.37
保證貸款 62376974000 28.12 抵押貸款 89703166000 40.44
質押貸款 37868902000 17.07 放貸合計 221813598000 100.00
2008
信用貸款 47041232000 19.48 保證貸款 59769814000 24.75 抵押貸款 111667469000 46.23
質押貸款 23045030000 9.54 放貸合計 241523545000 100.00
深圳發展銀行之抵押貸款在總放貸金額所佔之比例波動頗大，尤其 2001 年 到 2003 年，核准以抵押為融資手段之比例不尋常地低落，而一向較少為人使用 的質押13，反在此時期表現亮眼。惟自 2006 年起，抵押即躍居融資方式之龍頭，
在 2008 年甚至近乎一半的貸款係以抵押權為擔保。
z 恆豐銀行
表格 十四：恆豐銀行 2006 年-2008 年各擔保類型貸款之統計14
年度 項目 金額（元） 比例（﹪）
2006
信用貸款 545177000 3.36 保證貸款 9685581080 59.71 抵押貸款 4841151080 29.84
13 因質權為須移轉質物占有之擔保物權，若將財產設定質權，則所有人無法在質權存續期間繼 續利用該財產。與抵押權相較之下，質權明顯較不符合「物盡其用」原則，在促進經濟、鼓勵資 金和商品流動的社會功能上亦略遜抵押權一籌。因此，抵押權一直以來都比質權來得為人所樂用。
14 資料來源自恆豐銀行網站，2007 年-2008 年年報，
http://www.egbank.com.cn/hengfeng/eccWeb/MessageShow.jsp
（最後點閱時間：2009 年 5 月 7 日）
質押貸款 1149612097 7.09 放貸合計 16221531256 100.00
2007
信用貸款 1260070565 3.42 保證貸款 21210255360 57.56 抵押貸款 11424457654 31.00
質押貸款 2950563222 8.01 放貸合計 36851346802 100.00
2008
信用貸款 1623860000 2.47 保證貸款 26840146901 40.82 抵押貸款 16643318506 25.31
質押貸款 20648495037 31.40 放貸合計 65755820444 100.00
恆豐銀行與上述七家銀行不同，偏好以保證為融資方法，近三年來保證貸款 的比例遠高於抵押貸款，甚至在 2008 年，質押貸款的比例亦勝過抵押貸款。