第三章 臺灣 P2P 網路借貸之發展與監理現況
第三節 P2P 借貸在我國之監理現況
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第三節 P2P 借貸在我國之監理現況
2016 年 4 月金管會接獲民眾檢舉，指出有網路借貸平台以高報酬、低成本、
低風險等廣告資訊，宣稱投資報酬率達 30%，更有業提供零借款利率之優惠，吸 引民眾投資、申貸，而引起金管會高度重視並表示此舉恐有涉及刑法「重利罪」
之嫌。另外，也有業者與投資人約定，投資期滿時，除了返還本金外，還保證有 固定利潤收益，享有高額利息。金管會強調，不論借貸契約成立與否，業者事先 收取貸與人資金，且貸與人數處於可隨時增加之狀態等，可能違反銀行法第二十 九之一條「收受存款」，涉及刑事 3 至 10 年徒刑73。
金管會當時指出，依照現行法令，網路借貸非屬目前金融監理法規所規範的 特許業務，提供服務的平台業者也並非金管會監理之金融機構。此外，國內銀行
、信用合作社、農漁信用部等金融機構家數眾多且資金充裕，各種借款商品如：
消費信用貸款、企業貸款及創業貸款等相當多樣，足以滿足市場借貸需求。觀察 國外 P2P 網路借貸之發展經驗，網路借貸雖有發展空間，但仍欠缺適當管理及規 範，因此衍伸出許多問題及風險。金管會將成立專案小組，評估 P2P 網路借貸之 業務模式在我國是否有發展之可能性，以及為保護消費者之目的，研議是否將 P2P 網路借貸產業納入金融監理的範疇而適度的管理。就我國目前法律架構下，
借貸雙方為民法之借貸關係，在從事借貸行為必須注意幾項風險，包括：借貸雙 方互不認識，難以評估倒帳風險；如業者經營不善可能發生惡意倒閉風險；業者 資訊系統保護不足，個人資料可能遭盜用或外洩；出借資金時，可能無法隨時收 回而面臨流動性風險；如借款人違約，造成之糾紛可能難以解決等74。
2016 年 6 月底，金管會完成 P2P 網路借貸產業之資料收集並了解台灣 P2P 業者的營運狀況後，認為網路借貸屬民間個人借貸，依照現有民法借貸契約相關 規定處理，因此暫不訂定專法。但考量 P2P 網路借業者之貸放經驗及信用審核資
73 參閱許雅綿，2016 年 4 月 28 日，P2P 業者稱投報率 30% 金管會：恐涉有刑法「重利罪」， ETtoday 新聞雲，https://www.ettoday.net/news/20160428/688894.htm（最後瀏覽日:2019/06/10）。
74 參閱金管會，前揭註 2。
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料可能不足，因此鼓勵 P2P 業者與銀行建立合作模式或銀行親自參與 P2P 網路 借貸之經營。
第一項
金融相關事業
75隨著網際網路、行動通訊等數位化的浪潮，大數據、生物辨識、機器學習等 技術的應用，有助於金融之創新服務，藉由金融科技的發展與應用提升金融產業 的競爭力。金管會於 2015 年 9 月訂定「資訊服務業及金融科技業為經主管管機 關認定之金融相關事業規定」（以下簡稱規定），將「資訊服務業」及「金融科技 業」認定為銀行法第七十四條第四項所稱「其他經主管機關認定之金融相關事業
」及金融控股公司法第三十六條第二項第十一款「其他經主管機關認定與金融業 務相關之事業」，開放銀行業得以投資相關事業。由於網路科技及金融科技技術 不斷創新，所涉及的業務項目相當多元及迥異，金管會於 2016 年 12 月公告修正 規定，將風險管理、洗錢防制、消費者保護權益、網路借貸平台等納入「資訊服 務業」及「金融科技業」，以利銀行業者提升作業流程之效率與提供更多元的金 融服務。相關業務範圍如下：
一、資訊服務業：主要業務為從事與金融機構資訊處理作業密切相關之電子資料 處理、涉及金融機構帳務之電子商務交易資訊之處理，或研發設計支援金融 機構業務發展之金融資訊系統者。
二、金融科技業：
1. 利用資訊或網路科技，從事輔助金融機構業務發展之資料蒐集、處理、
分析或供應（例如：大數據、雲端科技、機器學習等）。
2. 利用資訊或網路科技，以提升金融服務或作業流程之效率或安全性（例 如：行動支付、自動化投資理財顧問、區塊鏈技術、生物辨識、風險管 理、洗錢防制、資訊安全、交易安全、消費者權益保護等）。
75 參閱金管會，2016 年 12 月 14 日，資訊服務業及金融科技業為經主管機關認定之金融相關事 業規定，金管銀控字第 10560005610 號，（最後瀏覽日:2019/06/10）。
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3. 其他以資訊或科技為基礎，設計或發展數位化或創新金融服務（例如：
網路借貸平臺等）。
將 P2P 網路借貸產業納入金融科技業並開放銀行可 100%投資，P2P 業者除 了運用自身開發之信用審核技術（如收集借款人社群交友、活動資訊）外，銀行 也可藉其專業放貸經驗及傳統授信技術，讓 P2P 業者取得借款人詳細信用資料，
降低違借款人約風險，增加投資人在 P2P 借貸平台的投資信心。
第二項
銀行與網路借貸平臺業者合作之自律規範
76除了開放銀行可轉投資外，金管會考量我國 P2P 網路借貸尚在發展初期，且 民間借貸屬民法規範之事項，我國並未禁止民間借貸，亦無限制民間業者提供借 貸媒合服務，在參酌他國 P2P 借貸發展及管理制度，並評估我國金融市場之融資 環境後，認為可給予 P2P 借貸產業彈性之發展空間。因此，金管會督導銀行公會 在尊重市場機制的前提下，訂定「中華民國銀行公會會員銀行與網路借貸平臺業 者間之業務合作自律規範」，提供 6 項合作模式，希望鼓勵銀行與 P2P 業者合作
，促進平臺經營之穩健，並保障消費者的權益。自律規範之內容如下：
一、銀行提供資金保管服務：P2P 借貸業者委託銀行保管資金時，雙方應訂定契 約約定，並將資金以信託或十足履約保證方式存入專用存款帳戶。
二、銀行提供金流服務：P2P 業者委託銀行提供金流服務時，應依 P2P 業者、出 借人及借款人所約定之資金移轉方式完成資金移轉作業。
三、銀行提供徵審與信用評分服務：銀行提供 P2P 業者徵審及評分服務時，P2P 業者應事先徵得客戶書面同意，並依業者所提供之借款人資料進行徵審，但 銀行僅可以提供 P2P 業者新用分數，不得提供借款利率、金額以及是否核貸 之建議。
76 參閱金管會，2017 年 12 月 7 日，金管會備查銀行與網路借貸平臺業者合作自律規範，
https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=
201712070001&toolsflag=Y&dtable=News（最後瀏覽日:2019/06/10）。
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四、銀行透過 P2B 模式提供貸款：經主管機關申請核准後，銀行得委託 P2P 業 者向客戶提供銀行申貸說明書及申貸條件等資訊，但銀行仍應決定是否放款 給 P2P 客戶。
五、廣告合作：銀行及 P2P 業者得進行廣告合作，但須遵守個資法及其他法定之 規定。
六、銀行提供債權文件保管服務：P2P 業者委託銀行保管債權文件前，應事先取 得客戶同意。
2018 年 5 月，我國首宗銀行與 P2P 業者攜手合作之案例獲金管會核准，LnB 信用市集主動通知符合渣打銀行申貸條件的借款者，讓借款者可以選擇將借款專 案放至平臺等待投資人投資或直接轉介給合作銀行，由銀行直接放貸。銀行也針 對此業務推出視訊對保服務，借款人不用出門也可以完成申貸流程，免去媒合之 等待時間及平臺之借款額度上限，讓消費者同樣享受快速、便利的申貸服務77。