創意金融教學「實驗小班」之個案研究

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(1)國立臺灣師範大學教育學院創造力發展碩士在職專班碩士論文. 指導教授：林正昌博士. 創意金融教學「實驗小班」之個案研究. 研究生：曾菁芬. 撰. 中華民國 101 年 7 月 10 日.

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(3) 創意金融教學「實驗小班」之個案研究. 誌謝辭在剛過完生日的這天終於寫下這篇誌謝辭，動筆之前我回想到剛進入教職的第二年，因為個人及家人的期待，以及受到海韻老師及雨霖學長的鼓勵，決定報考師大創發所，對於個性有些嚴謹的我而言，選擇創發所也是一個很大的突破，希望可以讓自己的學習觸角更多元；非常幸運的，進入到創發所的大家庭，有幸與 CD98 一起同窗學習，每位老師及每位同學都相當有才華，能在課堂上激發出很多想法，得以沖淡下班後還要進修的辛苦，在碩二的這一年，自己在人生中有些低潮與瓶頸，也因為工作太過忙碌讓自己的心情一度無法調適，還好研究所的課程幫我開了另一扇窗，同窗的好友也經常互相砥礪，讓我得以紓解，讓我度過低潮，可以在碩三這一年按部就班的完成論文，現在想想還是覺得不可思議。首先，我要感謝我的指導教授林正昌老師，給了我一個很有挑戰性的論文題目，在進行研究的過程中，讓我真正的去體會做學問的精神，也讓我有機會去接觸除了學校體制之外的教學課程，對我來說是很棒的體驗與學習；而當我遇到任何問題時，老師總是會及時且非常和善的給我指導與方向，每次 meeting 前總是會非常緊張的我，看到老師總是和顏悅色的就會鬆了一口氣；同時感謝何英奇教授及陳李綢教授擔任論文口試委員，不吝給予指導，讓我的論文更臻完善，非常感謝三位老師。在職場上，感謝與我關係匪淺的海韻老師，不僅僅是我擔任教職的啟蒙教師之外、也是大學部的學姐、工作上的同事與前輩、研究所學姐、更像是我的家人一般，無論在工作或論文上，海韻老師總是對我充滿信心，讓我願意勇敢跨出自己的舒適圈，在我寫論文的這一年，更是殷殷叮嚀，讓我如期完成論文；同時要感謝雨霖學長，當我論文遇到瓶頸時，總能給我中肯的意見，並釐清我對論文寫作的疑慮，真的非常感謝；同時感謝倍締，是我的同事兼同學，今年我們可以一起畢業，真的是太棒了！就讀研究所的過程中，感謝我的好學伴佳翰，是一個很有創意並且認真投入的好同學，經常一起做報告的我們也培養了好默契；同時感謝惠玲、琪玲總是阿沙力的答應來協助論文口試，感謝筱嵐提供了自己寫論文的經驗分享等等，當然也要感謝 CD98 每一位同窗好友，能跟大家一起做學問真的很棒。我也要感謝熱血團的登山好友，讓我在研究所期間，不忘從事休閒活動還能調劑身心，包含爬山、露營、跨年、生日聚會、馬拉松等等的，讓我能有紓解壓力的管道，其中特別感謝好友明彥，總是給我許多正面的能量，讓我相信自己的潛力是無窮的，讓我的生命態度更為積極且充滿活力，接下來就換你去美國攻讀學位啦，加油加油！. i.

(4) 感謝大學同學勰龍、俞任，以及阿集學姐平日給我的關心與鼓勵，即使每次跟你們在一起總是瘋言瘋語，但卻又能互相支持給予力量，有你們真好！最後，我要感謝我的家人，感謝父母曾瑞麟先生以及陳碧香女士，栽培我長大成人，並給我的人生很大的自由，無論我要做什麼都給我全力的支持，這真的很幸福；也感謝我的兩位姐姐敏純及宜芳、兩位妹妹敏華及家琪，在我人生開心或沮喪的時候，都可以與你們共享，希望你們也都能追尋夢想，夢想成真。我真的完成了!!!繼續找尋下一個目標吧~~~生日快樂!!! 菁芬寫於 101.7.10. ii.

(5) 創意金融教學「實驗小班」之個案研究. 摘要本研究旨在探討創意金融教學「實驗小班」之課程特色與成效、課程成效之影響因素，以及接受創意金融教學課程對學童學習影響之變化情形。本研究採取個案研究法，資料蒐集方式為教室觀察、深度訪談及文件分析，訪談對象為實驗小班中的學童、家長及教師；研究工具有訪談大綱、觀察日誌及學童樂活問卷等。. 本研究主要發現及所得結論如下：一、創意金融教學「實驗小班」之課程特色有：教材運用漫畫類比金融世界、教法富有創意及變化，以及活動豐富多樣化。二、創意金融課程的教學成效有：能增進金融知識與理解、促進理財技能、能具備風險控管的能力並理解理財的價值與責任、拓展國際視野、增加邏輯思考能力，以及課程設計能激發學生學習動機。三、創意金融教學成效的影響因素有：家庭環境與教養態度、家庭的金融觀念、課程教材教法、以及課程設計能激發學生學習動機。. 接受金融教學課程對學童學習影響之變化情形為接受課程較久的孩童，其在企圖心、挫折容忍力、延宕滿足、創造力、及人際關係等五種心理特質的指數都漸趨穩定。最終研究者依據研究結果針對後續研究及實務提出建議。. 關鍵字：創意金融教學、金融教育. iii.

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(7) A case study on Creative Financial Teaching, FQ-Experimental class. Abstract This research is discussing about the characteristics and effects of creative financial experimental teaching, the effective factors of class and the changes of children who receive creative financial courses. This research adapts case-study approach; data collection is based on class observation, depth interview and documents analysis; the interviewees are the students, their parents and teachers of FA-experimental class; the research tools are the interview outline, daily observation records and LOHAS questionnaire.. The results of this research are as follows: the class characteristics of FQ-experimental class are their teaching materials which analogize financial world, their teaching styles which are creative and the programs which are diverse. The effects of this course are the enhancement of financial knowledge and understanding, the ability of financial management, the value and responsibility of financial management, the horizon of global perspective and logic thinking.. The effective factors of creative financial teaching are the environment, teaching attitude, financial concepts of parents and children, the teaching style and the designation of course which can inspire the learning motivation. And children who take long-term class, their 5 mental characteristics are much more stable.. At the end, the researcher will propose comments for further research and practices based on the results.. Key words: Creative financial teaching; Finance education. v.

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(9) 目次誌謝辭 .................................................................i 摘要 ................................................................. iii Abstract ............................................................... v 目次 ................................................................. vii 表次 .................................................................. ix 圖次 ................................................................... x 第一章緒論 ........................................................... 1 第一節. 研究動機 ................................................... 1. 第二節. 研究目的與待答問題 ......................................... 3. 第二章文獻探討 ....................................................... 5 第一節. 金融教育的內涵 ............................................. 5. 第二節. 金融教育的課程與教學 ...................................... 10. 第三章研究方法 ...................................................... 19 第一節. 研究參與者 ................................................ 20. 第二節. 資料來源 .................................................. 23. 第三節. 研究工具 .................................................. 27. 第四節. 資料處理與分析 ............................................ 30. 第五節. 研究資料信效度檢核 ........................................ 33. 第四章研究結果與討論 ................................................ 35 第一節. 創意金融教學課程特色與成效 ................................ 35. 第二節. 創意金融課程教學成效之相關因素 ............................ 56. 第三節. 接受金融教學對兒童學習影響之變化情形 ...................... 73. 第四節. 綜合討論 .................................................. 87. vii.

(10) 第五章研究結論與建議 ................................................. 89 第一節. 結論 ...................................................... 89. 第二節. 建議 ...................................................... 91. 參考文獻 .............................................................. 93. 附錄 .................................................................. 97 附錄一孩童訪談大綱 ................................................... 97 附錄二家長訪談大綱 ................................................... 99 附錄三教師訪談大綱 .................................................. 101 附錄四家長訪談同意書 ................................................ 103 附錄五訪談及授權同意書 .............................................. 105 附錄六家長訪談回饋函 ................................................ 107 附錄七教師訪談回饋函 ................................................ 109. viii.

(11) 表次表 2-1. 金融教育常用名稱及定義 .......................................... 6. 表 2-2. 英國學校教育之金融教育課程概要 ................................. 12. 表 3-1. 學童基本資料表 ................................................. 20. 表 3-2. 家長參與親子共學資料表 ......................................... 21. 表 3-4. 學童訪談資料表 ................................................. 25. 表 3-5. 學童之家長訪談資料表 ........................................... 25. 表 3-6. 相關文件資料表 ................................................. 26. 表 4-1. 2012 年 3 月 17 日本週事件卡 .................................... 37. 表 4-2. 101 年 3-4 月創意金融教學實驗小班之活動類型表 ................... 47. 表 4-3. 創意金融實驗小班參與正式競賽一覽表（截至 2011 年止） ............ 53. ix.

(12) 圖次圖 2-1. 新加坡金融知識架構 ............................................. 13. 圖 2-2. 金融明日之星網站入口首頁 ....................................... 16. 圖 2-3. 金融教材示範漫畫（100 年 11 月 27 日） ........................... 17. 圖 4-1. 2012 年 3 月 17 日上課漫畫 ....................................... 37. 圖 4-2. 2010 年 3 月 17 日教學設計概念圖 ................................. 40. 圖 4-3. 2010 年 3 月 9 日上課漫畫 ........................................ 41. 圖 4-4. 創意金融教學「實驗小班」課程特色及成效之概念圖 ................. 55. 圖 4-5. 創意金融課程教學成效之相關因素概念圖 ........................... 72. 圖 4-6. S1 樂活問卷趨勢圖 .............................................. 73. 圖 4-7. S1 樂活指標雷達圖 .............................................. 74. 圖 4-8. S2 樂活問卷趨勢圖 .............................................. 74. 圖 4-9. S2 樂活指標雷達圖 .............................................. 74. 圖 4-10. S3 樂活問卷趨勢圖 ............................................. 75. 圖 4-11. S3 樂活指標雷達圖 ............................................. 75. 圖 4-12. S4 樂活問卷趨勢圖 ............................................. 75. 圖 4-13. S4 樂活指標雷達圖 ............................................. 76. 圖 4-14. S5 樂活問卷趨勢圖 ............................................. 76. 圖 4-15. S5 樂活指標雷達圖 ............................................. 76. x.

(13) 第一章緒論. 本章共分為二節，第一節說明研究動機，第二節說明研究目的。茲將各節詳述如下：. 第一節. 研究動機. 我國近年因理財知識的匱乏造成許多個人的金融危機，以及全球金融海嘯所造成的衝擊，在政府方面，行政院金管會著手擬定「金融知識普及計畫」，並擬具「金融知識普及三年（民95-97）推動計畫」，教育部則規畫2011年將金融基礎教育納入國中小學課程，預計2014年列入基本學力測驗考試內容，國內輿論對此政策的意見定調不一，我國雖已經邁出第一步將金融教育規範為國民義務教育課程，然而國內理財教育的普及和成效目前仍面臨以下三大關鍵落差，立意良善的政策若無法克服這些障礙，金融教育的成效將相當有限。. 壹、理財教育與投資理財實務之關鍵落差教育單位積極推動金融教育，卻有研究指出理財教育未真正落實到中小學課程當中，也沒有具體的能力指標或課程綱要等，而現行的教科書也沒有提供充足教育相關教材（黃劍華，2009）；不僅僅在國內，全世界的金融教育和投資理財實務普遍存在一關鍵的落差，即為缺乏結合真實金融市場脈動並培養實務經驗的金融教育，孩童將難以在未來學以致用，張傳章、陳李綢、林正昌、王克陸與鍾惠民（2009）指出合宜的金融教育教材應該具備兩大特色，第一，活潑生動地說明金融知識，引發學生學習動機；第二、深入淺出結合真實市場知識，令學生在真實金融世界中接受金融教育，而非僅僅禁錮於考試及書本上的知識。. 1.

(14) 貳、國內與國外金融教育格局的關鍵落差國外理財專家巴菲特（Warren Edward Buffett）強調正確的投資應及早開始，而美國聯準會（Federal Reserve System, Fed）也於2009年聽證會上表示金融教育的師資需以實務活動為主，而不是僅僅在於知識上的傳達，希望透過活動中建立獨立思考及解決問題的能力，因此理財教育需要著重真實市場的趨勢，鼓勵學生關注時事新聞，並搭配實務上的訓練，引導學生思考投資決策背後需要全球市場連動的整體概念，反觀國內的金融教育聚焦在建立正確的金錢觀念，強調儲蓄習慣，對於如何正確應用金錢、投資理財的著墨較少，缺乏實務的視野。. 参、成人理財素養的關鍵落差國內金融基礎教育推動需要專業的課程師資，然而我國經歷卡債風暴及金融風暴都顯示成人的金融素養不足及缺乏正確觀念，除了學校教育之外，家庭教育也是孩童人格養成很重要的影響因素之一，父母及師長都應接觸正確的金融觀念才能培養孩童正確的理財觀，因此如何培養專業師資以及增進成人正確的金融素養，是國內亟待克服的難題。針對以上三大關鍵落差的主要精神，臺灣師範大學教育心理與輔導學系與創星知識科技公司於2009年共同提出「智慧型永續基礎金融教育專案」，並成立創意金融教學「實驗小班」（後簡稱實驗小班），實驗小班的成立主旨不是以賺錢為目的，也不是要單純教孩童投資理財，而是透過每週一次的課程，來學習金融知識並培養學童不同面向的心智成長；實驗小班中的學童年紀分布於5~12歲不等，對於成人而言感到困難的金融知識，為何學童能維持學習興趣並展現高度的專注力，是值得探討的議題；而2011年4月，實驗小班中的學童遠赴俄羅斯，與聯邦政府金融大學的大學生進行金融競賽並獲得勝利，在比賽的過程中，實驗小班中的小學生展現出比大學生或同年級其他孩童更冷靜的思考力、快速做出決策的能力，究竟此創意金融教學方案，有哪些重要因素促成學習成效以及學童心理特質之變化，因此本研究針對「實驗小班」為個案作探索性的研究，企圖整理出創新金融教學的成效及影響學習的因素。. 2.

(15) 第二節. 研究目的與待答問題. 基於上述之研究動機，「實驗小班」這種在民間實驗性質的課程，固然有一些成果，如果未來想讓實驗小班模式推廣至一般學校，需要進一步了解「實驗小班」教學進行的過程。本研究將針對「實驗小班」為個案作探索性的研究，希望藉由實地觀察與訪談，來探討此金融教學方案的教學特色為何？課程中標榜活潑生動的教法，來維持孩童的學習動機，是如何操作的？教材內容如何結合市場實務的知識以及教材呈現方式為何？瞭解創意金融教學「實驗小班」的特色及成效之後，將進一步深入探討教學成效之影響因素為何？希望透過「實驗小班」中的學童、家長及教師不同角度來歸納出教學成效之影響因素。「實驗小班」中除了強調金融知識學習之外，也會對「實驗小班」中學童作心理特質的長期追蹤，本研究同時想探討接受本金融課程對於孩童心理特質變化趨勢為何？. 綜觀上述，整理出本研究目的為下列三點：一、分析創意金融教學課程特色及成效。二、探究創意金融教學課程教學成效之影響因素三、探討接受創意金融教學課程對學童心理特質之變化情形，心理特質包含抗壓性、企圖心、延宕滿足、創造力及人際關係等五方面。. 3.

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(17) 第二章文獻探討第一節. 金融教育的內涵. 壹、金融教育（Financial education）的意義「金融教育」（financial education），根據教育部（2009）的說法，是指金融基礎教育，包含了「財金素養」及「財金知識」，然而目前在國內有關「金融教育」或類似的教育措施，在名稱上頗為駁雜，例如理財教育、理財素養、金融知識等，並未有統一的稱呼，在相關研究的文獻討論上，常會有混用或錯用的情形。因此本研究在深入探討「金融教育」的內涵之前，首先擬針對相關的名稱進行區辨。黃美筠（2008）歸納國外關於financial education的說法，將其定義成是一種過程，藉由此過程學生增進對理財概念與商品的理解，透過循序漸進、由淺而深的課程與教學，發展出符合個人需求的理財決策技能與信心，能覺察到理財的風險與機會，學習對金錢管理的適當態度，以及學習負起理財決策的責任（黃美筠，2008）。此研究將 financial education譯為理財教育，爾後國內研究者大多沿用其說法（黃劍華，2008；賴韋達，2010；蘇芳玉，2011），除了「理財教育」之外，國內常用的名稱還有「理財素養」及「金融知識」，茲將其名稱及定義整理如表2-1：. 5.

(18) 表2-1 金融教育常用名稱及定義常用名稱. 提出者澳洲學者 Margan. 理財素養（Financial. NEFE 執行長 William Anthes. literacy）. MCEEYA，2005. 英國QCA. 理財教育（Financial 美國前聯準會主席 capability或Financial. Greenspan. education）. 經濟合作暨開發組織. 定義有能力在金錢的使用和管理上，做出明確的判斷和有效率的決策（Margan, 2003）有能力理解、分析、處理和溝通關於那些影響物質福祉的個人財務狀況。它包括能分辨理財的選擇、討論金錢和理財議題不會感到不安、計畫未來、以及對那些影響每天理財決策的生活事件，包括一般經濟體內的事件能做出適當反應的能力。（William Anthes, 2004）理財素養是在將知識、理解、技能、價值觀應用於理財相關問題之上的能力、而其所做出的相關決策是對自己、他人、社區和環境產生影響。（MCEEYA,2005）理財教育是要協助年輕人探討對金錢與理財服務的態度，以及學習負起理財決策的責任；發展技能，對相關理財需求能事先思考且能去計畫與做好預算；增加知識，覺察與理解理財的服務與產品，使他們可能做好有知識的選擇。理財教育是一個過程，應該盡早開始，然後持續到整個人生。此過程建立學生必要的做重要理財決策的技能，這些技能影養個人獲得可以促經濟福祉資產（例如教育、財產和儲蓄）的能力。（Greenspan,2005）理財教育是一個過程，藉由此過程理財的消費者或投資者增進他們對理財商品與概念的理解，透過資訊、教學或客觀的意見、發展出技能與信心，更能察覺理財風險與機會，知道到哪裡尋求協助，以及採取其他實際的行動以增進其理財的福祉。（OECD,2005） (續下頁). 6.

(19) \表2-1 (續) 常用名稱. 提出者. 黃美筠理財教育（Financial capability 或Financial education）黃劍華. 金融知識（Financial literacy）. 金管會. 定義理財教育是一種過程，藉由此過程學生增進對理財概念與商品的理解，透過循序漸進、有淺而深的課程與教學，發展出符合個人需求的理財決策技能與信心，能覺察到理財的風險與機會，學習對金錢管理的適當態度，以及學習負起理財決策的責任（黃美筠,2008）。針對理財教育課程內涵，設計適合融入各學習領域之理財教育教學單元，並透過適當的教學方法，教導學生學習相關各種理財知識、技能與態度，以適應未來所面臨的理財問題（黃劍華,2009）。金管會於 2005 年研擬「金融知識普及三年（95-97 年）推動計畫」，其計畫綱領第三項：「金融知識納入學校教材，以利金融教育往下紮根…」，同時擬定將透過各級學校推廣金融知識，即將金融知識納入各級學校課程的推動策略（金管會，2005）. 資料來源：自行整理自黃美筠（2008）。理財教育融入中小學課程的必要性----由其重要性與課程內涵析論之。公民訓育學報，19，25-54。. 國內金管會於2005年開始推動「金融知識教育普及計畫」，主要推行方向如下：全面加強金融知識宣導、建立金融訊息資料庫、深化校園金融知識及結合媒體等四方面（金管會，2005）；在眾多由金管會推動的相關計畫中，常用的名稱是「金融教育」及「金融知識」二詞；教育部於2008年「金融基礎教育Q＆A」中也提到理財的定義為在建立正確的金融觀念，養成個人的生活能力與態度，且能為自己的財務決定負責任；更進一步解釋理財教育更精確的說法應為「金融基礎教育」，希望國人從小就具備正確金錢觀、理性消費態度和養成儲蓄習慣，同時擁有財務規劃、金融知識、投資理財規劃等與金融相關的知識，始能有判斷能力以審慎規劃及投資理財，達到人生不同階段目標（教育部，2008）；歸納上述資料得知，理財教育較偏重於個人的財務管理、希望從小傳遞個人正確的金融觀念，重視個人理財觀念與習慣的養成，可說是狹. 7.

(20) 義的金融教育；而真正的金融教育所涵蓋的層面應結合真實市場知識，以及社會和全球金融動態的相互影響，更要從實務活動中建立學生思辨能力及解決問題的能力。綜合以上所述，本研究認為將financial education譯為金融教育較為恰當，其理由如下：第一、符應英文的直譯名稱；第二、與金管會及教育部官方推動計畫的說法相符合；惟後續提到的相關實證探討中，國內學者大多仍使用理財教育，就範疇而言，理財教育係屬金融教育中的一部分，因此本研究相關文獻仍可參照這些研究論述及結果。. 貳、金融教育的內涵關於金融教育的內涵，亦即金融教育應該教導學生哪些層面，美國經濟合作暨開發組織（Organization for Economic Cooperation and Development[OECD],2005）指出：「理財教育是一個過程，藉此理財的消費者及投資者增進其對理財商品與概念的理解，透過資訊、教育與客觀的忠告，發展出技能和信心、能更察覺到理財的風險與機會，知道到哪裡尋求協助，以及採取其他實際的行動以增進他們理財的福祉。」（OECD,2005：26）可得知出金融教育應包含金融知識的理解、理財技能與能力、以及理財應具備的態度。黃美筠（2008）整理美國、英國、日本及澳洲四個國家的金融教育內涵指出，知識、技能、價值/責任，是構成理財教育課程的三個基石，其分類與英國教育與職業部（Department for Education and Employment[DFEE],2000）出版一書 Financail Capability through personal financial education確認金融能力涵括三個相互關聯的面向不謀而合，此三面向包含：金融知識與理解、理財技能、與理財的價值與責任（DFEE,2000）。故將以這三面向為基準，整理出各國金融教育所包含的面向與內容如下：. 一、金融知識與理解（financial knowledge and understanding）英國強調理解金錢的本質，能洞察金錢的功能與價值，並確定能協助他們對個人財務做出聰明的選擇；美國則是強調金融知識的實用性，能有助於消費者做出聰明抉. 8.

(21) 擇；澳洲是提到關於金錢的本質與類型，它是如何使用的，以及消費者決策的後果；由此可得知金融知識是金融教育的基礎，主要希望人民對金錢有基本的概念與理解，而這些知識面不至於太艱深，希望能與生活作結合，並能活用在生活上才是有用的知識。. 二、理財技能（financial skills and competence）英國指出理財技能為做好金錢管理以及未來的規畫，並有自信因應各種不同的狀況，一位有理財能力的人民是有信心處理問題及議題，並能有效及有效率地處理財務狀況；美國則著重在規畫金錢與管理、信用及借貸、儲蓄與投資三方面；澳洲則強調是在一系列改變的情境中應用理財的知識與技能，舉例來說：三年級可以使用金錢去購買物品或勞務、五年級可以編列簡單的計畫和檢視財務紀錄、七年級可以逐漸養成做簡單預算與財務紀錄、九年級可以編製個人與家庭預算與紀錄；綜合以上三個國家理財技能的內涵，可發現英國和美國都強調理財技能是偏重金錢管理與金錢規劃，而澳洲則是強調理財技能是能在一系列「變化的」情境中應用知識與技能，因此技能面不單只是瞭解怎麼管理金錢，更要在瞬息萬變的環境中做出正確的決定，也是理財技能中強調的一環。. 三、理財的價值與責任（financial responsibility）各國的金融教育內含越來越強調金融教育的「責任」以及情意面的培養，英國提到個人理財決策不僅僅影響個人的未來，同時也會影響家人和社會，因此是包含社會與倫理的面向（DFEE, 2000）；美國Jump$tart（2007）公佈的新標準有六個領域，其中也包含理財責任與決策，並清楚羅列其知識內涵及能力指標，包含對個人理財決策負責任、透過各種資源找尋及評估理財資訊等；澳洲則提到事業心及責任，事業心是使用首創精神的機會，在做理財決策時，建立理財的能力與風險處理的能力，責任則是在做決策時能展現出關心自己、他人、社區（社會）與環境。. 9.

(22) 綜觀以上所述，就能理解為何各國越來越重視金融教育的推動與落實，金融教育不僅僅牽涉到個人財務管理與規劃，更會影響到自己的未來、家人、社會，甚至到全球的趨勢，而本研究中的創意金融實驗教學也是以此三面向為基礎，透過教學設計與實施，促進孩童金融知識與理解、並具備理財技能，更進一步培養其責任心。. 第二節. 金融教育的課程與教學. 近年來，金融世界變化快速，金融商品推陳出新，由於全球金融環境與民眾的生活息息相關，而民眾所具備的金融知識水準各有不同，而考察國外的狀況，經濟合作暨發展組織（OECD）於2005年對其30個會員國進行調查，其中12個國家已經進行金融知識調查，而金管會也於94年推動金融知識普及計畫，希望落實學校教育全面推動金融教育；各國推行金融教育大多是結合政府及民間力量，全面建構從學校教育到成人教育的目標為導向，本研究針對各國金融教育的分析其發展與特色，並同時整理臺灣目前推動金融教育的特色與現況，做一比較及參考。. 壹、世界各國金融教育的發展與特色本研究聚焦於各國金融教育的發展現況，針對最早推行金融教育的美國及英國，以及亞洲鄰近國新加坡，整理金融教育在國中、小推動的內容及特色。. 一、美國美國推動金融教育的背景是因為低儲蓄率，研究指出低儲蓄率是因為金融知識不足（Berheim, 1996），而因為金融複雜性提升，金融知識的缺乏使許多人面臨財務危機（Garman, 1998），因此有關單位開始進行制度及教育改革，希望透過教育的力量來增進民眾的金融知識，一開始以民間機構為主，進行經濟及個人的教育。政府組織主要為聯邦儲備體制來進行金融教育，積極供應金融知識教材，包含教育訓練、出版品、學習工具與學生競賽活動來支持金融知識的推廣；而民間單位的起. 10.

(23) 步比官方早50年，而民間推動金融教育不遺餘力，有FTA、JA及Jump$tart等四個機構（金管會，2007）。美國早在1949年，即成立NCEE（The National Council on Economic Education），除了教材製作也從事教師教育訓練，其中主要的工作目標之一為加強各層級的教學技巧，讓幼稚園到12歲的孩子都能理解金融教育；並發展工作來衡量學習成效並檢定金融知識是否有提升；NCEE每年調查金融教育的實施概況，從1998年到2004年每年的調查中發現，各州已制訂金融標準的從21州（42%）到38州（76%），顯示學校教育對個人金融之重視日漸增加。其他組織FTA（Foundation for Teaching Ecomonics）則主要進行教師的教育訓練、也對學生直接教學，希望藉由教師訓練來影響學生並提供相關課程；JA（Junior Achievement）成立於1919年，以個人金融教育為中心，JA課程分國小、國中、高中三級，教導學生做為一個消費者會如何影響世界，並在1997年及2000年設立網路企業模擬遊戲；Jump$tart提供K12以下至大學生的教材，並兩年一次進行金融知識的調查，而各年級要達成的目標皆分為四個面向，分別為所得、金錢管理、支出及信用、以及儲蓄和投資。. 二、英國英國推動金融教育是由90年代後期到2000年初期時，金融排斥（financial exclusion）現象越來越強烈（意指低所得的群體不使用金融服務），AdFLAG（Adult Financial Literacy Advisory Group，成人金融知識諮詢團體）進一步調查發現，成年人不懂金融教育及其意義，BSA（Basic Skills Adency）也在2001年針對金融知識做調查，發現英國人對於金融基本知識及數字能力調查並不足夠，因此進行一連串的金融教育改革，教育部決定金融教育的大方向，內容綱領及正式教學則由其他政府部門及民間機構共同合作制定，但各地對金融教育皆有共同的目標：包含技巧、知識、瞭解、責任；唯實施細節概況略有不同，英格蘭及威爾斯主要將金融能力融入數學課程來教學，蘇格. 11.

(24) 蘭則是強調企業與教師間的合作，北愛爾蘭族是將金融教育融在數學課及家庭經濟學當中來進行教學。英國金融教育普及的內容以16歲為界線，16歲以下者在學校進行，16歲以上則屬於終身學習範疇，茲整理英國學校教育之金融教育課程概要如表2-2：. 表2-2 英國學校教育之金融教育課程概要第三主要階段第7~9學年. 第四主要階段第10~11學年. 學習金錢的管理方式，並以儲蓄來滿足未來的需要（needs）與想要（wants）。理解金錢的各種學習資源是以各來源及使用目的。種不同的方式所分配，其經濟選擇受個人、區域、環境影響。. 學習花錢與儲蓄對未來生活之影響，如何提高個人的資金管理能力。. 學習金融決策，含個人資金管理之預算、儲蓄等金融手段與金融服務。. 學習地方與中央財政、世界經濟的影響力。. 培養更健康的生活型態（Life Style）. 學習金錢管理的重要性與遺失金錢的處理方式。. 尊重彼此的差異，培養良好的人際關係. 個人消費方式不同，思考日常生活中消費行為上與社會性與倫理性矛盾之處。. 學習保險、知道管理風險，為培養更健康的生活型態進行較安全的選擇。學習消費者的選擇，將影響他人的經濟與環境等，日常生活中花錢之行為上與社會性與倫理性矛盾之處。. 學習商業與金融服務之功能、世界經濟互相依存之經濟功能、學習消費者，員工、雇主之權利與責任。學習評估儲蓄與投資等不同風險與報酬。. PHSE與國民（CITIZENSHIP）要素培養自信與責任感，發揮最大能力. 完成身為市民積極功能. 第一主要階段第1~2學年. 第二主要階段第3~6學年. 學習日常生活中的「金錢」，知道有智慧的用錢和儲蓄方法。. 學習用小額金錢，進行財務決策。教導零用錢的用法，含慈善捐款。人處於各種經濟環境中，生活水準可能改變，知道對金錢的各種價值觀及態度。. 學習個人金融選擇所產生的社會性、道德、倫理、環境的影響。. 註：PHSE：Person, Socail and Health Education 資料來源：金管會（2007）。調查國民金融知識水準方法、架構及實地調查之研究。2011 年 11 月 1 日，取自 https://srda.sinica.edu.tw/news/news/536。. 三、新加坡. 12.

(25) 2003年創立「MoneySENSE」（全國理財教育計畫），整合公私部門之國民教育課程，加強消費者之基礎金融知識（Financial literacy），成立背景有三大原因，第一、面對人口老化問題，新加坡人需更積極管理財務，以備退休生活所需；第二、中央公積金不足，因此人民需要能力及知識來管理日常財務，為長期需求進行審慎投資及規畫；第三、隨著金融創新及多樣化且複雜的金融商品，人民需要獲得能力及知識，來選擇合適商品以符合其需求，因此整合了六大公共部門及相關業者，進行分工、研討課程及舉辦活動。其課程架構分成三階，如圖2-1：第一階為基本金錢管理：包含預算、儲蓄的技巧與提供盡責地使用信用的方法。第二階為財務計劃管理：長期財務計畫的技巧與知識。第三階為投資技能：教授各項投資商品與投資技巧。. 圖2-1. 新加坡金融知識架構. MoneySENSE從2004年開始，以家庭為中心推廣金融知識教育，也成為新加坡措施特色之一，並在2006年與Channel U贊助播放金融益智節目「神機妙算」，節目目標在於說明適當的金融決策之重要性與投資工具的風險，節目會給予參加者一筆錢，他們可以決定購買資產或特定金融商品，現金部分與總資產的價值會隨之後發生的情節與其選擇發生變動，這會讓參加者與觀賞民眾更真實的感受金融理財與現實世界的互動關係。. 13.

(26) 由各國推廣金融知識教育可發現兩種模式，一是由美國代表，以民間積極參與，主管機關再設立專職機構的方式。二是以英國為代表，FAS等政府基會主導之模式。推廣金融教育起步較晚的國家，如新加坡、日本、我國，採行的步驟都與英國相近。但最終，民間團體之發展為全民金融知識推廣成敗的關鍵. 貳、臺灣金融教育的發展、對象、內容與特色我國金融教育開始於2005年「金融知識普及計畫」，金管會基於金融知識普及是社會發展的重要基礎工程，一方面協助金融產業發展，也透過跨部會合作，來推動社會大眾的金融教育與權益保護，並參照美、英、澳、新加坡等各國推動金融教育經驗，擬定我國未來三年推動金融知識普及工作計畫，目標在提升人民金融知識、防制金融犯罪、減少消費糾紛、促進社會和諧等，而2006年爆發卡債風暴與近年來金融詐欺頻傳，也是加速推動金融知識普及的主因。金管會是推動我國金融知識教育的核心，從2005年開始，其推動的主要工作有四大方向：加強金融教育宣導、建立金融訊息資料庫、深化校園金融知識普及與結合媒體，其中第三項與學校較為相關，透過前往各級學校推廣，辦理金融研習營，例如「小小金融家金融消費達人研習營」、「國際金融達人研習營」等，透過寓教於樂的方式，帶領學童由遊戲中學習；更於2007年舉辦教師研習營及實驗班，做為累積教學實例分享、教師研習課程規劃與未來教材增修之用；教育部於2011年與金管會合作，編製合適中小學的金融教案，融入社會及綜合活動領域學習，而民國100年實施新課綱，金融教育正式納入九年級上學期公民課程。民間發展金融教材的單位除了創星公司之外，台北富邦銀行從1998年暑假開辦推出「小富翁理財營」，至2011年止已經連續舉辦了14屆，有超過3800名學員結業，對於兒童理財教育，台北富邦銀行認為，理財教育不僅僅是學習理財工具及掌握數字，更應該培養正確的金錢價值觀，建立兒童對於「價格」與「價值」之間對應的觀念，並應該了解「有價」和「無價」事物的差別與意義；2011年的課程主軸將圍繞著「建. 14.

(27) 立正確價值觀」、「學經濟，懂理財」與不動產課程「我家也是幸福增值宅」，讓孩童藉由建立總體經濟架構與不動產的基本概念，進而建立思考個人及家庭理財策略之能力。全面推動金融教育的同時，從金管會的三年成果報告書中呈現，推動的成效卓著、辦理的活動也相當多，對應到近三年來對於「金融教育」或「理財教育」的相關論文研究有逐年增加的趨勢，95、96年各有2篇，97、98年各有3篇，99年迄今共有8篇，關於金融教育納入九年一貫課程中，黃劍華（2007）研究顯示教育當局並沒有重視國小理財教育，而現行的教科書也沒有提供充足的理財教育相關教材，而這樣現場的聲音對照金管會豐碩的成果報告書內容，不免有很大的出入及落差。. 参、創新金融教育「實驗小班」的發展、對象、內容與特色面對教育部規畫2011年將金融教育納入國中小課程，國內輿論對此政策的看法不一，但巴菲特（Warren Buffett）強調正確的理財教育應及早開始（夏韻芬，2005），我國已經勇敢將金融教育規範為國民義務教育課程，然而國內金融教育的普及與成效面對三大落差的考驗（張傳章，2009）：第一、理財教育與投資理財實務的關鍵落差。第二、國內與歐美教育格局之關鍵落差。第三、成人理財之關鍵落差。如國內相關單位無法克服這些障礙，提升孩童金融知識能力將相當有限。民間團體同時也積極投入金融教育的推動與教材研發，臺灣師範大學教育心理與輔導學系和創星知識科技公司產學合作，針對5到12歲學童，研發結合靜態基本理財知識與動態追蹤金融時事的「金融明日之星」網體（Netware）理財教材，入口網站如圖2-2所示：. 15.

(28) 圖2-2. 金融明日之星網站入口首頁. 資料來源：http://www.morgenstern.com.tw/fqfun/index.html. 而其中專案之研發核心實驗中心之「創意金融實驗小班」，由一群5-12歲的學童組成，從2010年1月開始接觸「金融明日之星」理財教材，經過學習之後，除了金融知識的提升之外，於2010年8月實驗小班對抗FED金融教育部隊（臺政清交財經科系大學生與研究生）挑戰賽獲得勝利，2011年4月遠赴俄羅斯，與俄羅斯聯邦政府金融大學的大學生進行金融競賽並獲得勝利，此套教學同時於國內臺南市億載國小、宜蘭縣人文國小、臺北市文昌國小等多所小學進行示範教學，並積極進行金融教育師資的培訓。實驗小班中的創新金融教材是以每周新漫畫為主，針對世界時事濃縮在一圖畫中， 100年11月26日當週的漫畫教材如圖2-3：. 16.

(29) 圖2-3. 金融教材示範漫畫（100年11月27日）. 資料來源：http://www.morgenstern.com.tw/users2/app/webroot/WSM/WSM1.php?id=26833. 以漫畫作為上課的主軸，配合學童愛聽故事的特性，將金融市場蘊含豐富的學習素材融入在財經漫畫中，每週課程中多元的教學內容輔以生動有趣的教學方式演譯，並以系統性的漫畫知識庫與結構化金融事件卡成為學習工具，讓孩子們除了對學習充滿熱情，也於玩樂中一點一滴進行系統性學習。實驗小班所強調的學習內容如下：第一、隨著每週金融漫畫觀察金融市場的演進跟上全球市場的脈動，第二、透過金融五寶的眼睛作事件的類比與連結，第三、小小卡片為孩子開啟金融世界的一扇窗，第四、主軸漫畫與事件衍生出豐富學習素材；同時研發出「學童樂活問卷」，紀錄孩童學習金融知識過程中心理特質的變化情形。. 17.

(30) 18.

(31) 第三章研究方法本章共分為五節。旨在說明研究方法，分別為研究參與者、資料來源、研究工具、資料處理與分析、及研究資料信效度檢核。. 本研究採取個案研究法對「實驗小班」進行研究，根據郭生玉（1998）指出，所謂個案研究（case study），就是指採用各種方法蒐集有效的完整資料，對單一的個人或社會單位做縝密而深入研究的一種方法；個案研究法是一個蒐集、組織和分析資料的特殊方式，透過多種蒐集資料的方法，來獲得對情境或實際實施情形深入的了解，並進行深入探究與分析以解釋現狀，按照目標的不同可分為描述性個案研究、探索性個案研究及解釋性個案研究，目的在於獲取對每個研究個案綜合的、系統的和深度的資訊（王文科，2000、洪世雯，2002）。個案研究大多用在心理學及工商管理學等領域，至今教育界上的運用也相當廣泛，特別對於特殊對象或孩童的心理特質研究等；本研究欲探討的主題為創新金融實驗教學，此實驗教學的教學設計與上課方式都與目前國中、國小所推動的金融教育有很大的不同，因此本研究選擇用個案研究法來探討創意金融實驗教學的成效、以及影響教學成效之因素，透過觀察，在自然實際的環境下從事研究，並運用多種的資料蒐集方法及多重的比較分析，以期整理出可能的因果關係；本研究進一步欲探討接受創意金融教學課程對兒童學習影響之變化情形，兒童學習影響除了金融知識增加之外，亦包括孩童心理特質的變化情形，這同時也符合個案研究常運用的範疇，故本研究採用個案研究法來進行探索式的研究。. 19.

(32) 第一節. 研究參與者. 本研究的研究參與者包含「實驗小班」中的孩童、家長及教師，說明如下：. 壹、學童本研究之研究主體為智慧型永續基礎金融教育（FQ FUN）專案之「實驗小班」，成員為於一群平均年齡10歲的學童，自2010年1月起陸續開始接觸創新金融教材的學習方式與內容，至今維持每週一次兩個小時的寓教於樂遊戲式學習，本次研究將選擇接觸教材時間較長、及授課教師推薦最具潛力的五名學童為研究對象（其中兩位為兄妹關係），亦訪談其家長，共計有四個家庭參與，原先教師提供之五位名單中，其中 H家長不願意接受訪問，因此另選一位參加時間較短，但近期表現不錯的學童為研究參與者，學童基本資料如表3-1：表3-1 學童基本資料表代號性別. S1. 女. S2. 男. S3. 女. S4. 女. S5. 男. 學童學校. 家長背景. 家裡排行/總數新北市公立小學三年級. 父：出版業. 排行 2/2. 母：資訊業. 新北市公立小學四年級. 父：牙醫診所. 獨生 1/1. 母：協助父親診所. 桃園縣公立小學四年級. 父：大學教職. 獨生 1/1. 母：攻讀博士中. 臺中市公立小學四年級. 父：保險經紀人. 排行 2/2. 母：保險經紀人. 臺中市公立中學七年級. 父：保險經紀人. 排行 1/2. 母：保險經紀人. 20. 參加實驗小班的時間 (截至101年3月) 8個月. 1年3個月. 2年2個月. 2年2個月. 2年2個月.

(33) 貳、家長為五位學童之父或母其中一位，共有四位家長參與研究；金融教育是生活化的課程，當初在創意金融課程實驗小班剛開始推動之際，就是希望以親子共學的方式，鼓勵父母陪同孩子上課，讓孩童除了在實驗小班接觸課程之外，家長亦可同步接觸學習，於課後與孩子之間有共同的討論話題，本研究中希望透過訪談家長，瞭解家長對孩童在上課及平時的觀察，探討學習金融教育是否對孩童有不同的影響，家長參與親子共學資料如表3-2：. 表3-2 家長參與親子共學資料表代號. 與孩童之關係. P1. 母女. 參與親子共學的狀況（101年3-4月之間） . 陪同上課1次，會提前到教室接小孩下課，下課前會教室旁觀察20分鐘。. P2. P3. P4. . 推動創意金融教學課程至小學社團中. . 陪同上課2次，上課中途會離開辦事情再回來接小孩. . 上課之中會提醒S2上課須專心. . 有陪同S2到俄羅斯參加比賽. . 沒有陪同上課. . 推動創意金融教學課程至大學、國小之中. 母女. . 每次陪同上課，全程會待在教室裡. 母子. . 有陪同S4、S5到俄羅斯參加比賽. 母子. 父女. 参、實驗小班之授課教師除了訪談孩童及家長之外，實驗小班主要授課教師為T老師，同時取得T老師的同意進行訪談，以瞭解孩童上課學習狀況與心理特質變化的情形；研究者請同學及教師. 21.

(34) 提供相關文件，如上課作品、得獎紀錄、札記或相關報導及照片、影音資料等，以供研究者進行文件分析。 T教師並不是師範體系或財經相關背景出身，但一開始就在公司中參與此專案的教材研發，也因為年輕、有活力的特質，擔任創意金融教學課程的實驗小班教師，教學經驗兩年有餘，對於參與實驗小班的孩童及家長十分熟悉，同步投入此方案所需師資的培訓工作，本研究希望透過訪談實驗小班的授課教師，來瞭解孩童參與實驗小班的上課表現情況，教師、同儕的互動情形。. 肆、研究者本身研究者本身於臺北市公立國中擔任綜合活動領域教師，從事教職時間約五年，從事教職的期間，積極參與教案研發及參與教師社群運作，而在2011年教育部開始推動金融教育的同時，研究者也積極參與各項增能研習，包含北市綜合活動輔導團舉辦的教案研發及成果發表研習，同時也參與過創星科技所舉辦的課程研習，熟悉創星公司所設計的金融教材，並試圖在學校課程設計中融入教材教法。在本研究中，研究者以旁觀者的角度進入實驗小班的教室，觀察課程實施狀況及學童學習反應，希望藉由自己在從事教職的專業，來分析實驗小班的成效與特色。. 22.

(35) 第二節. 資料來源. 根據陳姿伶（2011）個案研究的實施流程可包含三個步驟：確認個案研究對象、透過各種方式調查並蒐集所需要的資料，進行個案分析研究再寫出分析報告。本研究進行資料蒐集的主要來源包含教室觀察、訪談及文件資料等。茲將資料蒐集來源和方式分述如下：. 壹、教室觀察本研究以非結構觀察之方式，在自然情境下，採用旁觀者觀察進行研究。研究者針對該個案實驗小班做6次的觀察研究，觀察起迄時間自民國101年3月至101年4月。每周一次，連續觀察六次，每次觀察以一堂課（120分鐘）為主，以瞭解實驗小班的教學情境、教材教法之實施情形，主要探討創意金融教學課程之成效，及其教學成效之影響因素。並在研究對象同意之下，藉著撰寫觀察日誌，儘可能詳實將觀察場域中發生的事件紀錄為教學實況，同時會同步進行攝影留存，以便之後重覆檢視事件紀錄中不足的部分。觀察結束後研究者對照觀察日誌的紀錄，以利於日後資料的分析與參考，教室觀察的資料列表如3-3。. 表3-3 教室觀察之課程流程代號. 日期. 地點. C1. 101 年 3 月 10 日. 創星實驗小班教室. C2. 101 年 3 月 17 日. 創星實驗小班教室. 23. 上課流程 1. 本周漫畫：金融五寶歷險記 2. 金融戰略王 1. 2. 3. 4.. 想像未來：TIME 雜誌時間 TIME 封面創作時間思索過去、本周漫畫科學與金融教育的練習.

(36) 表 3-3 代號. (續) 日期. 地點. C3. 101 年 3 月 31 日. 創星實驗小班教室. C4. 101 年 4 月 7 日 (兒童節特別企畫). 創星實驗小班教室. C5. C6. 101 年 4 月 14 日. 101 年 4 月 21 日. 創星實驗小班教室. 創星實驗小班教室. 上課流程 1. 本周漫畫 2. 塔羅牌、本周遊戲 TBC 3. 樂高拼卡片金融五寶遊樂園活動 1. 本周漫畫 2. 遊樂園闖關活動 (1) (2) (3) (4). 1. 2. 1. 2. 3.. 樂高區 CLC 生日快”樂高” 金融五寶煉金術高速交易 PK 賽 Give Me 5. (5) 本周漫畫金融戰略王：變形版—加入三種變形卡分組點數公布 4/28 挑戰賽賽事公布 4/28 賽前練習. 貳、訪談一、非正式訪談在課堂觀察期間，研究者若發現問題即會與個案中的教學者進行討論，這一部分的訪談內容，研究者將其紀錄在觀察日誌上，同時也會針對學生的反應作及時的詢問，以供日後進行研究參考。. 二、正式訪談本研究以「半結構型」式訪談，並以開放式的問題型式作為訪談大綱，在訪談前先蒐集研讀相關文獻、受訪者的相關資料，對研究參與者進行深度訪談，訪問的成員如下： 1.. 實驗小班學童：為探討實驗小班的學習成效，請教材研發團隊及實驗小班任課教師推薦 5 位學童，分別為兩男三女，其中四位參與實驗小班課程都一年有餘，這. 24.

(37) 五位都是教師認為學習中較有潛力的孩子，探討五位在金融小班中的學習狀況，以下為研究學童的訪談資料表。. 表3-4 學童訪談資料表代號 S1 S2 S3 S4 S5 2.. 日期 101 年 4 月 13 日 101 年 4 月 21 日 101 年 5 月 12 日 101 年 5 月 17 日 101 年 5 月 17 日. 訪談方式當面訪談當面訪談當面訪談電訪電訪. 地點 S1 家中實驗小班教室實驗小班教室電話電話. 實驗小班學童之家長：為更了解學童參與實驗小班的學習成效，以及學童心理特質之變化，故訪問研究學童之家長，家長是陪同學童相處時間最長的對象，對於學童的觀察面向也會越全面。本研究選取研究學童之家長訪談資料如 3-5：. 表3-5 學童之家長訪談資料表代號 P1 P2 P3 P4 3.. 日期 101 年 4 月 13 日 101 年 4 月 6 日 101 年 4 月 16 日 101 年 4 月 14 日. 訪談方式當面訪談當面訪談當面訪談當面訪談. 地點 S1 家中實驗小班教室家長任教之學校實驗小班教室. 實驗小班之授課教師：透過訪談實驗小班的授課教師，來瞭解孩童參與實驗小班的上課表現情況，與教師、同儕的互動情形，以及孩童在小班中的成長與心理特質展現的狀態；訪問 T 教師的時間是 101 年 4 月 23 日，地點在創星實驗小班教室，訪談的方式為當面訪談。. 25.

(38) 参、蒐集文件方式在研究者現場觀察記錄和訪談進行的同時，研究者亦請受訪對象提供相關文件資料，作為檢驗和增強資料來源之參照，內容包含孩童的基本資料、學習歷程的文件或影音檔、以及參與比賽之資料，相關資料如表3-6：. 表3-6 相關文件資料表代號資料 1 資料 2 資料 3. 名稱孩童基本資料孩童參與比賽紀錄孩童樂活問卷結果趨勢圖. 數量共5份共4份共5份. 26. 資料來源孩童、家長教師教師.

(39) 第三節. 研究工具. 本研究的研究工具包括訪談大綱、訪談內容、觀察日誌及學童樂活問卷等，以下分為四大項說明。. 壹、訪談大綱基於研究需求，本研究依據研究目的：1.創意金融教學的成效：金融教育的學習效果可分成知識面、情意面、技能面；2.創意金融教學成效之影響因素：影響因素分為三大面向，包含孩童天生之人格特質、家庭教養方式及學習行為的展現。經過非研究參與者之其他對象試答後，編擬孩童訪談大綱（附錄一）、家長訪談大綱（附錄二）及教師訪談大綱（附錄三）。. 貳、訪談內容「訪談」是研究者「尋訪」被研究者定，且與其進行交談的一種活動。質的研究涉及到個人的理念、意義建構和語言表達，因此「訪談」便成為質的研究中一個十分有用的蒐集資料方法（陳向明，2002）。本研究訪談包含當面訪及電話訪問，在受訪者同意下，訪談過程全程錄音，訪談結束後隨即轉謄為逐字稿，並請研究參與者檢核資料是否正確無誤後，作為資料分析的依據。. 参、觀察日誌研究者在研究過程中，必須要注意自己不經意流露出的偏見及主觀意識，隨時進行自我覺察及反省，透過撰寫觀察日誌，隨時修正，調整個人的態度。研究歷程中，紀錄研究者於訪談時的觀察、訪談後的個人省思、對研究主題的看法、對訪談資料的澄清、自我覺察後的成長與改變。這是一個持續不斷的過程，不斷地反省資料、提出. 27.

(40) 分析問題，研究中持續撰寫備忘錄，並非在過程中與其他活動嚴格地區分開來（Creswell, 2009）。. 参、學童樂活問卷學童樂活問卷是專案中針對孩童所設計的生活模式解析，本問卷由師大心輔系副教授林正昌教授與創星公司共同合作開發，此問卷運用分類迴歸樹（Classification and Regression Tree）及邏輯斯蒂迴歸（Logictic Regression）兩種迴歸方式設計發展而成，此問卷的效度驗證已經過臺南市億載小學等多所合作小學的驗證；本問卷施測方式為電腦施測，學童進入到創星公司的網站，登入帳號密碼後即可施側，每次施測時間10 分鐘可完成，而網站中可自動分析數據結果並可列印出報表，同時也可顯示之前施測結果的趨勢變化。人格特質（Personality）為學童成長過程中的重要觀察指標之一，藉由學童樂活指數問卷的分析，直指孩童內心世界，其中探討的孩童特質有五大項，分述如下：一、橡皮球指數（抗壓性）：指孩童願意相信自己、不怕挫折，願意踏出成功具體的第一步，抗壓性關乎孩童先天的特質與後天的塑造。二、航海王指數（企圖心）：衡量孩童在面對事情時，是否會積極尋找各種不同的解決方法，並盡自己最大的努力找出最佳解決方法來解決，希望養成孩童積極主動的習慣。三、棉花糖指數（延宕滿足）：代表個人能抗拒眼前立即的誘惑，暫時忍受煎熬，以換取在未來得到更大利益的傾向。先別急著吃棉花糖一書中研究發現，高延宕滿足的幼兒，在青少年階段的課業、人際、自信和因應壓力方面，都有較好的發現。四、哆啦 A 夢指數（創造力）：即為創造行為的能力與表現，創造力佳的孩童會有許多新穎的想法，不同於既定的規矩，而是一種推陳出新的看法。五、玲瓏指數（人際關係）：為人與人之間透過語言、情感等所產生的交互關係，每個人都有屬於自己的人際網絡，範圍廣大。. 28.

(41) 透過問卷的施測結果，可瞭解學童不同時期心理特質的變化，以及各項心理特質間的相互關係。. 29.

(42) 第四節. 資料處理與分析. 本節說明資料處理與分析，以下就資料整理檢核及資料編碼與分析說明。. 壹、資料整理資料整理包含訪談紀錄的整理、資料編碼方式，以及內容編碼與分析方法，茲將其分述如下：. 一、訪談紀錄研究者依據訪談錄音檔內容轉譯成逐字稿。每次訪談紀錄加上標題頁，內容包含訪談的日期、時間、地點、受訪者資料、轉寫錄音的日期與時間、訪談主題、訪談的背景或情境摘要、訪談內容的摘要等。然後將訪談資料仔細閱讀，並以紅筆劃記重點，標示主題。最後並寫成整理稿，詳細註明疑問與需要進一步了解之處；再請受訪者核對整理稿的真確性並針對疑問或不足之處作澄清（陳昭儀，2004）。. 二、資料編碼方式訪談紀錄編碼，按照訪談對象、訪談次數做分類：（一）訪談對象的編碼方式 1.. 實驗小班學員第一的英文字母以S作為代碼。第二個數字代碼為號序，依據受訪的年紀編號，1 號年紀最小，5號年紀最大，五位研究成員依序S1、S2、S3、S4及S5。. 2.. 實驗小班學員之家長第一個英文字母以P為代碼。第二個數字代碼為號序，依據實驗小班孩童之號碼序所對應的其家長，分別為P1、P2、P3及P4。. 3.. 授課教師授課教師代號為T，T教師會分別陳述對於「實驗小班」教學過程及實驗小班成員. 30.

(43) 之看法。. （二）受訪內容代碼根據研究目的，本研究在探討創意金融教學課程教學成效之影響因素與接受創意金融教學課程對學童學習影響之變化情形，依據受訪對象、訪談日期、逐字稿頁碼作為編碼之分類，學童代碼為S1-1010406-p1、家長代碼為P1-1010413-p1、教師代碼為 T-1010423-p1。訪談內容中，若涉及研究者隱私之問題，以「○○」符號表示；若受訪者有非語言的眼神、肢體等表示，以「( )」附註說明；若受訪者有停頓或思考中未回答的情況，以「…」表示。研究者進行教室觀察會當場紀錄，並事後整理成觀察日誌，觀察日誌則按照日期及頁碼來作為編碼的分類，如日誌-1010310-p1。. 貳、內容分析及編碼研究者依照以下步驟進行資料內容分析與編碼：. 一、反覆閱讀逐字稿卓韋瑩（2004）提出，訪談內容轉譯成逐字稿後，必須在適當之處加註訪談參與者的非語言訊息，並送交訪談參與者過目、補充、之後再針對其修改之處進行修正。因此訪談者須反覆閱讀訪談內容，並回顧訪談內容，確認逐字稿內容，並詳實記錄訪談者受訪時的口氣、神情、肢體動作等，以保留資料的真實性和完整性。. 二、找出相關意義單元面對龐大的語言資料，將語言資料打成文稿後，必須仰賴一套「編碼系統」（coding）來重新組織資料（潘慧玲，2004）。檢視文稿中，受訪者常出現的名詞、片語，都可能代表其行為或思考模式，反覆出現之事件或情緒，給予研究者繼續探索的線索。. 31.

(44) 三、補足遺漏訊息，給予相關意義單元編碼研究者將重覆性高的事件、行為等資訊紀錄成為一組欲探討的課題，再找出可以代表此課題的名詞作為主詞，過程中檢視是否有缺漏的訊息，逐項比對並列舉各項名詞作為編碼之名詞，最後組織成為一套編碼系統。. 四、結果呈現方式分析訪談內容後要撰寫成文章時，會直接引用相關的訪談稿內容來佐證，但若訪談者的論述文字太多或過於駁雜時，將會以研究者的口氣歸納成訪談重點大綱。. 32.

(45) 第五節. 研究資料信效度檢核. 本研究根據Lincoln與Guba（1985）與潘慧玲（2004）對於個案研究之研究檢定方式，研究者整理後，運用以下方法來增進研究的有效和可信程度。每次訪談之後，研究者必須將訪談資料逐字轉譯為文本，再將紙本寄回，請受訪者檢視轉譯後的文字是否能切實表達受訪者的意思，並請受訪者提供回饋，以求能真實呈現訪談者的經驗和思考脈絡。研究者呈現資料時，保持研究的原始性，減少研究者過度推論。寄出逐字稿以確認研究參與者的原意，並確認較模糊的語句。請研究參與者檢視內容符合當時陳述的百分比，並填寫訪談回饋函。研究參與者最後的效度檢核函分數均在95％以上；訪談資料進行編碼時，研究者還邀請一位熟悉研究研究方法之同儕擔任協同分析者，避免因個人偏見或盲點造成資料偏差解釋。研究者除再三詳讀訪談結果與文件，須以客觀立場陳述研究參與者之意見，並不斷反思在陳述時是否加入過多個人主觀看法，以避免研究者本人過度推論。使用多元的理論或觀點去解釋資料，訪談不同的人員即採用不同的蒐集資料方法（潘慧玲，2004）。三角檢定法目的為建構事實，研究者需要不僅單一的資訊來源，因為多重的資料來源可以使研究者對研究現象事實的了解更為全面（鄭瑞隆，2001）。因此，本研究資料來源採多面向，除孩童訪談資料外，另包含家長及授課教師的訪談資料，以及孩童參與實驗小班歷程資料作為佐證，本研究採參與者多元化的方式來提高本研究的可信度。本研究資料來源包括學童訪談的逐字稿、家長訪談及教師訪談之逐字稿、觀察日誌、學童樂活問卷之分析結果等，從多元的資料來源使研究現象之探析更為周全。. 33.

(46) 34.

(47) 第四章研究結果與討論. 本章根據研究目的，再閱讀相關文獻，經由參與觀察、深度訪談及文件分析等方法，將獲得之現場資料，進行歸納分析與討論，分成四節呈現研究發現；第一節為創意金融教學課程特色與成效，第二節為創意金融教學成效之相關因素，第三節為接受金融教學課程對兒童學習影響之變化情形，第四節為綜合討論。. 第一節. 創意金融教學課程特色與成效. 壹、創意金融教學課程之特色透過實際課堂觀察及教師訪談，歸納出以下幾點特色：. 一、教材運用漫畫類比金融世界 (一) 以每週漫畫作為主要教材這邊的課程沒有教科書，每周的課程都在更新，也無法預期未來會發生什麼事件，很符合很活用的知識教材，每個禮拜來了才會知道教材內容，課程是用財經漫畫，孩子很有興趣，例如三隻小豬、灰姑娘等，孩子對故事很喜歡，不覺得是在上課，而每周新的教材很符合孩子的胃口，覺得很新鮮，又可和生活實務結合，孩子看到報紙或雜誌，例如報導希臘問題或歐債危機，孩子就知道這是什麼，在外面看到新聞，孩子對於重要的世界議題在小班中也都有上到，或是這邊課程中有預測到的事情，就會產生學習鏈結。(P4-1010411-p1). 主要是以漫畫、故事為主，而剛開始的一些漫畫孩子都耳熟能詳，孩子一接觸就能了解，搭配上實際的人名、金融狀況、金融新聞，孩子一下子就可以接受，而且很有興趣，是故事加上新穎的事件，對小孩其實蠻有吸引力的。. 35.

(48) (P3-1010416-p1). 上課不會聽不懂，一開始是說三隻小豬的故事，比較少聽不懂，如果聽不懂我會舉手問或是下課問，也會跟好朋友討論…(S3-1010512-p1). 裡面的一些故事和遊戲，因為我蠻喜歡那種故事的阿，像剛剛故事裡面的兩個龍珠是一個會引來通膨，另一種會引來蕭條…我平常看書也很喜歡看歷史地理之類的，這裡面都有相關…(S2-1010421-p1) 實驗小班中每周最重要的上課主軸就是講解每周漫畫，根據訪談教師表示，每周漫畫的創作是由創星公司財務工程部的同事挑選30則重要財經新聞，其中挑選5則重要事件做為事件卡的主題，這些教材內容從2007年開始，已經建置成CMEK(Capital Market Evolution Knowledge-Base)資料庫，而其他的教材和活動都是由這幅漫畫和五張卡片所延伸出來。通常教師團隊需要花很多時間修改本周漫畫，T 教師表示：「每週先跟財務工程的同事合作，會先給我們 30 條重要新聞及其中 5 條要作成事件卡的新聞，我們要想辦法畫出讓小朋友聚焦，同時又可以讓孩子從漫畫中看到這五張事件卡關聯的圖畫，那個圖畫會修的很久，其中我們會挑出圖畫中孩子需要認識的東西，譬如說以前會從人物介紹，例如聯準會、柏南奇等等」(T-1010423-p3)，透過漫畫讓孩子對財經事件有基本的認識了解；以下為 2012 年 3 月 17 日的當週漫畫：. 36.

(49) 圖4-1 2012年3月17日上課漫畫表4-1 2012年3月17日本週事件卡. 37.

(50) (二) 搭配事件卡學習世界時事所有的教材和遊戲都是由漫畫及五張事件卡延伸出來，從周一開始就會先跟財務工程的同事合作，會先給我們 30 條重要新聞及其中五條要作成事件卡的新聞，我們要想辦法畫出讓小朋友聚焦，同時又可以讓孩子從漫畫中看到這五張事件卡關聯的圖畫，那個圖畫會修的很久，其中我們會挑出圖畫中孩子需要認識的東西，譬如說以前會從人物介紹，例如聯準會、柏南奇等等，而現在就是會用跨時段、統整性的教材，有一個教材叫「時空線索」，會把以前到現在事件影響的軸線抓出來，例如為什麼 Facebook 現在要併購 Instagram，會在上課時鋪成許多，讓孩子把過去的卡片挑出來…(T-1010423-p3). 有個孩子在學校社會科都考得很爛，在小五社會有考金融相關的範圍，那次他考了 98 分，媽媽還很開心打電話過來，孩子回家後就洋洋得意覺得在卡片中的學習有用上。(T-1010423-p1). 每次找卡片的時候，我都可以找得到，如果找不到我會看一下別人找的，但是我不會問別人，只會東看西看的。(S1-1010404-p1). 教材除了漫畫之外，每週運用五張事件卡融入時事，包含歷史上曾經發生過的事件、國家，以及對世界動態的影響，2012年3月17日的當週事件卡如表4-1：在上課過程中，教師經常會提出相關問題，讓孩子找出跟這個事件相互關聯的卡片，透過這樣的過程，孩子會將所學的知識重新整理，孩童也可透過上網進入CMEK 資料庫，來回溯以往的教材，近期在漫畫中加入新增「時空線索」，將影響單一事件的時間軸線串聯起來，讓孩子透過漫畫去思考事件環環相扣的連帶關係。. (三) 教材融入科學及創意元素執行長帶回來兩本書中，一是煉金術的繪本，一是美國的童話城鎮，買這兩本書的初衷是希望可以激發孩子的創意和想像力，我們會從這些面向去延伸，例如. 38.

(51) 童話城鎮就轉化成樂高玩具，可以讓孩子去蓋，煉金術就讓孩子調配飲品，也希望慢慢延伸出孩子可以有獨立做科展的能力，作研究等等…(T-1010423-p4). 闖關的時候(講話開始加速)，無敵姐姐叫我們先去攻樂高，結果發現很多人都選那個十年，本來我選 ES，但是因為我們動作比較慢，弄得太高了，所以必須要把它弄平，後來負責猜的人很厲害，用刪去法就選出答案了，我們就得到三張卡片，後來第二關我們去高速交易，我們是選三顆星的，後來我們就想去五寶煉金術，但是卻全滿，我們就去另外一關，就先選簡單版的，後來破了就可以進階，這關又得了三張卡片…(S1-1010406-p3). 觀察孩童闖關的過程中，心境上就覺得是像在遊戲一般，大部分人非常願意動手去做，也許有少數人是比較不敢嘗試的，但因為有同組夥伴一起，受到團隊鼓勵或同儕壓力等，也會試著去做做看，而通常做過一次之後，就願意嘗試第二次、第三次等。（日誌-1010407-p2）. 課程中除了金融知識之外，漫畫也試圖加入科學與創意的元素，在兒童節闖關關卡中的「五寶煉金術」，就是運用試管讓孩子調製飲料，會希望孩子在調製的過程中，會有做實驗的情境，也不會覺得學習是很枯燥的；而教師團隊的靈感則是源自於課程的執行長會從世界各地挑選適合的書籍回來給孩子看，有兩本從美國帶回來的書，其中一本是關於煉金術的繪本、另一本是關於童話城鎮，而帶回這兩本書的初衷是希望可以激發孩子的想像力與創造力。教師團隊就是希望透過活動的方式，開啟孩子科學和創意的思維，同時研究者觀察到孩子在活動中因為同儕的力量而願意去嘗試，孩童不一定了解科展或科學思維，但在活動中的投入程度是很不錯的。. 像之前有加拿大孩子可以在課餘時間去做出自己想要做的東西(發射的火箭)，下. 39.

(52) 次會教槓桿的原理，而之前教材中的熱氣球就是帶出向量的觀念，希望可以從小培養有科學精神的思維…(T-1010423-p4). 孩童在今日漫畫中，需要去思考在颶風中應該要如何逃脫，每個孩子都用學習單的方式來畫出逃脫的方式，並且三種答案都有孩童提出。(日誌-1010317-p3). 從 3 月 17 日的教學流程中，可以看出教學設計上，教學團隊在漫畫中融入科學概念的思維（如圖 4-2），引導孩子思考飛行船將如何逃離颶風圈，而三種方向將代表各自不同的貨幣政策，第一是採取降息的策略，第三是採取量化寬鬆（quantitative easing）的政策，第三則是綜合第一、二種的中庸之道；呼應到 3 月 9 日中，各國經濟狀況陷入颶風圈的景況(如圖 4-3).：. 圖4-2 2010年3月17日教學設計概念圖. 40.

(53) 圖4-3 2010年3月9日上課漫畫. 二、教法富有創意及變化通常都是我陪孩子上課，剛開始在課程中聽到『停滯性通膨』會覺得很難解釋… 裡面內容我的工作稍微會有概念，但也很多是我也不知道的名詞，我也是上了課才學到。」 (P4-1010414-p2). 「說實話當初我接觸的時候覺得有一點難，我本身對經濟的東西是完全沒興趣，所以我是覺得很難，」(P1-1010423-p1). 「今日上課用童話故事帶入經濟現況，講到通膨是因為升息所影響，而升息同時也會造成房地產的變動等等，還講到金融五國和衰退五豬（PIGGS），我發現我自己的金融知識比孩童缺少太多太多了。」（日誌-1010427-p2）。. 41.

(54) 在金融教材中許多金融教育的專有名詞是較為困難的，研究者在求學階段曾經修習經濟學 8 個學分以上，在進入小班上課時，在前半堂漫畫講解的地方，對於專有名詞會覺得有點陌生和困難，包括通貨膨脹、市場緊縮、停滯性通膨、歐元區等等；同時也對於現今世界經濟事件發展的趨勢、國家及重要事件等，並不是全然的了解與明白；而也有家長一開始會覺得教材有點難解釋或教材是有困難度的。. 實驗小班所採取的教學方法如下：（一）比喻法在上課中，教師會運用譬喻或擬人化的方式來解釋專有名詞，而孩子就像在聽故事一樣：「譬如說『併購』，我會拿金融五寶來舉例在這個事件上擬人化的反應，例如企業併購，譬如說我們會說公司是斯達克(stock)的好朋友，因為公司要上市就是非常厲害的公司，好朋友會聚集起來力量就會變大…」(T-1010423-p4). 而這些教材是如何準備的呢？教師團隊準備內容需要花很長的時間討論，T 老師會將概念理解消化之後，再選取上課曾經出現過的人物或故事情節來發展講解的內容， T 教師想好上課內容之後，會重複講給專業財經背景的同事聽，確定轉化後的內容是可以和現實世界狀況相符的，以確保是否省略太多而影響概念的建構，所以通常這樣一來一往，就是每週課程最需要花功夫的地方。. 我想到例子時，會講一次給其他專業背景的同事聽，因為有時候轉化時會省略一些情節，他們要去評估這樣的例子與現實世界中的狀況是否符合，如果省略太多反而無法建構整體的概念。(T-1010423-p4). （二）講述淺顯白話也因為在教學前準備投入相當多的時間準備課程，家長通常在陪同上課之後，就會發現金融教育並不是像想像的中的經濟學這樣難理解，而是可以透過教學方式的改. 42.