第二章 文獻探討
第二節 第三方支付平台國外現況
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用卡特約商店之小型商店或個人賣家，以此就前述第三方支付服務市場需求而 言，信用卡管理辦法之規定雖有雛形，惟實質上仍排除資力不足之中小企業或 個人賣家藉信用卡達成受款目的，難謂其已符合第三方支付服務之信用卡功能 目的。
第二節 第三方支付平台國外現況 一、 美國(PayPal)
90 年代後期許多第三方支付公司為因應電子商務的發展開始紛紛成立，而 Amazon Payments、Yahoo、PayDirect 和 PayPal 等第三方支付公司也隨後陸續設 立。第三方支付平台之發展，以 PayPal 之歷程最具代表性。PayPal 為線上付款 解決方案的全球領導者，前身係於 1998 年 12 月成立的一個網際網路服務商，總 部設在美國加利福尼亞州聖荷西市。PayPal 公司的成立，係因應逐漸興起的電 子商務發展熱潮，並找到銀行尚無法提供的個人戶信用卡收單、網路即時轉帳 匯款等服務，故起而代之。於 2000 年起 PayPal 陸續擴充業務，並擴展至其他國 家，同時增加可處理的貨幣種類，除了原本的美元，又再增加英鎊、加元、歐 元、澳元、日圓、新台幣及港幣等幣種。Paypal 在市場原已有不錯的發展，2002 年 10 月，被全球最大 C2C 拍賣網站 eBay(前身為 Auction web 網站，從個人商 務出發)以 15 億美元收購以做為 eBbay 的支付工具後，發展更為迅速，2003 年 交易金額即達 4.4 億，為 2002 年的 359%。eBay 平台原使用之支付方式為非即 時的傳統銀行或郵局的匯款方式，除不便利、效率低之外，還會降低購物成交 機會。PayPal 提供方便且即時性的信用卡刷卡及轉帳服務，在 eBay 龐大客群及 市佔基礎下，立即成功帶動全美網路購物風潮，2012 年交易金額高達 1,750 億 美金，PayPal 也因此聲名大噪，成為全球最著名的第三方支付機構之一。
除了在 eBay 之網購支付工具，PayPal 也提供其他金流服務，最便利者即為 email 匯款，交易雙方只須使用有標識使用者身份的電子郵件，即可方便、安全
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地使用 PayPal 線上發送和接收付款指示，以進行資金移轉(轉帳)，不須再使用 傳統的郵寄支票或是至銀行匯款的方式。被 eBay 收購後，PayPal 持續和一些電 子商務網站介接合作，以處理這些網站的貨款支付作業。此外，PayPal 營運模式 也不斷推陳出新，註冊的用戶數，及跨國合作電子商務平台越來越多，目前已 拓展到全球 193 個市場，並可處理 24 種貨幣的交易及幣別轉換，註冊用戶數 量超過 2 億，全球合作商家超過 1,000 萬家(大中華地區的商戶數即已突破 100 萬)，年收入 141 億美元（資料基準日：2012 年 12 月），並已是目前全球最大的 線上支付提供商。
PayPal 於 1998 年開始營運後也曾遇到法規遵循的議題，尤其是收受會員預 付的款項(儲值金)。於 2002 年 7〜8 月間相關主管機關開始定義第三方支付業者 法律定位及其經營業務所適用之法規。美國聯邦儲蓄保險公司(FDIC)其後決定 這項業務的管轄權應屬各州政府，第三方支付業者角色定義為「資金傳輸者」，
應依各州銀行法規範，取得「資金傳輸者」資格，並須經資本額、風險管理、內 部組織等行政審核程序始可取得營業執照，而 PayPal 註冊會員預先存入的款項 (儲值金)並可提供最高 10 萬美金的存款保險。2002 年 9 月 27 日 PayPal 於路易 西安那州成功取得了第一張營業執照，其後並陸續依法取得美國 42 州的營業執 照，故得以在美國快速發展，業務範圍及服務項目也不斷推陳出新，其後服務 並遍及全球，成為全球第三方支付服務的成功案例。
本研究也整理了全球較具知名度的 12 家第三方支付平台及其服務內容、特 色等，如表 2-1 所示。
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PayPal美國 1998.12
全球最大線上支付提供商，合作商家超過 1,000 萬家，註冊帳戶超過 2 億個。提供以電 子郵件位址，即可方便而安全地使用線上發 送和接收付款
Global Collect
荷蘭 1994
擁有 14 年豐富經驗，已在 200 多個國家提 供 170 種貨幣的支付服務，只與大客戶合 作，申請門檻較高
Google Wallet 美國
2006
前身為 Google Checkout。
服務內容與 PayPal 相似,目前美國超過 90%
的零售商註冊了他的服務，目前只服務美國 的商家。
Worldpay
英國 1993 年 皇家蘇格蘭銀行子公司，支援多幣別，在英 國是一種常用的線上支付方式。
Authorize.net
美國 1996 專營美國用戶，接受信用卡和電子支票，只 處理美金。
Money Bookers
英國
2001.06
歐洲使用率最高的網路支付方式，至 2006 年
2checkout
美國 1999
用戶不多，服務費用不低。嚴格要求賣方附 出貨證明及買方發出收到商品的通知，以確 保買賣雙方權益。
Square
美國 2009 年 專攻行動支付 AlertPay
加拿大 2004 年
母公司 Corporate Wealth Management Inc。與 PayPal 相同以有效電子郵件即可安全收付 款，支援全球服務，但不會凍結客戶的資金
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機構支付業務許可，規範產業之發展方向，產業細分及專業化之發展趨勢更加 明顯。第三方支付機構開始廣泛介入細分行業的支付市場，例如與人們生活緊 密相關的水、電、氣、通訊等日常費用的繳納等。
在中國大陸，排名前兩位業務規模第三方支付平台的公司分別是支付寶 (Alipay)和財付通。支付寶公司創立於 2003 年，為淘寶提供支付服務，以安全 把關的特性成功帶動了中國電子商務的快速發展。2005 年，支付寶推出擔保交 易模式，使支付寶快速發展。2005 年初，快錢正式上線，率先提出第三方支付 概念，出現開放獨立的支付模式；在 2006 年，快錢推出 IVR 語音支付，行動支 付的方式正式為第三方支付平台開始使用，接著在 2011 年，使用行動支付的第 三方支付平台逐漸成型。
中國人民銀行於 2011 年 5 月核准第一批 27 家第三方支付平台業務之牌照，
獲得許可之企業包括支付寶、銀聯商務、財付通、快錢等網際網路上常見的 27 家第三方支付企業，全部獲得許可證。2011 年 8 月至 2013 年 1 月陸續分為五批 發放第三方支付業務牌照，合計 196 家企業獲得牌照。而發放支付牌照的業務 種類多元且開放，含，含網上支付、行動支付、預付卡發行、預付卡受理、
POS 收單、貨幣匯兌、固定電話支付等七大業務類型。
2012 年第三方支付平台進入另外一種支付領域，快錢率先由單一電子支付 延展到企業流動資金管理領域，推出企業流動資金管理解決方案；基金支付牌 照頒布，支付寶、財付通、快錢、匯付天下等正式進入基金支付領域。
由於第三支付行業的激烈競爭及高度集中的市場，各業者須不斷研發創新 的支付工具及新型態的支付市場，才得以持續經營並擴大市占率。有鑑於海外 網購的興起，及逐年遞增的趨勢，但網民須面對繁瑣換匯程序、境外購物網所 用語言，以及安全議題等，第三方支付業者如支付寶及財付寶等即分別於 2007 年及 2011 年起開始投入經營跨境支付業務，提供其會員安全且便捷的服務，包
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括購匯支付服務(大陸消費者至境外網站消費)及收匯支付服務(境外消費者至中 國大陸境內網站消費)，更積極的為用戶提供國際支付解決方案以擴大其業務範 圍並拓展國際市場。
截至 2013 年為止，中國大陸共有 223 家第三方支付企業獲得中國人民銀行 頒發的支付業務許可證；但是獲得全國性、跨區域、多業務牌照的企業僅有支 付寶、銀聯商務、財付通、快錢、匯付天下等 20 幾家第三方支付企業。以下針 對具有代表性的第三方支付公司進行公司簡介，包含市占率分別為第一及第二 之支付寶與財付通。支付寶為阿里阿巴巴企業集團之一員，而財付通為騰訊集 團之一員。
(一) 支付寶
阿里巴巴集團在 2003 年 5 月 10 日投資 1 億人民幣創辦淘寶網，創立之初主 要提供拍賣二手貨交易的 C2C 電子商務平台，之後平台逐漸轉型為以 B2C 交易 為主。個人或小型企業賣家均可在淘寶網開設網上商店，向中國大陸、香港、
澳門、台灣以及海外其他國家的消費者提供購物服務。2004 年 12 月，阿里巴巴 集團再創辦支付寶網路技術有限公司。支付寶提供一個第三方網上支付平台，
安全及完整的處理淘寶網大量網路購物交易支付服務，該支付服務並提供「第三 方擔保交易模式」，買家先將貨款轉至賣方的支付寶帳戶，支付寶收到貨款後通 知賣家進行出貨，買家於收到商品並確認商品無誤後，發出指令請支付寶將貨 款支付予賣家，至此整筆網路購物交易才算完成。 如果發生交易糾紛，買賣雙 方均可提供貨運單據或商品相片等交易證明，交由淘寶網進行仲裁以決定將貨 款支付予賣家或退還給買家。
支付寶以「信任」為產品和服務的核心價值，以確保使用者線上支付的安 全，成功為淘寶網建立了完善的帳戶體系。支付寶創新的產品技術、獨特的理 念及龐大的用戶群吸引越來越多的商家和合作夥伴選擇使用支付寶線上支付服
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務。支付寶目前已是中國主流的協力廠商網上支付平臺，市佔率達 46.6%。除 淘寶網和阿里巴巴外，已有超過 46 萬的商家和合作夥伴使用支付寶的線上支付 和無線支付服務，範圍涵蓋了 C2C/B2C/B2B 購物、航旅機票、生活服務、理 財、公益等。截至 2012 年 12 月，支付寶註冊帳戶突破 8 億，日交易筆數峰值達 到 1 億零 580 萬筆，日交易額峰值超過 200 億元人民幣，目前已成為全球最領先 的第三方支付公司之一。
為擴大業務範圍及拓展市場，及避免同質化競爭，2007 年 8 月支付寶開始 推出跨境支付業務，向境內買家和境外賣家提供一站式的資金結算解決方案，以 協助中國大陸消費者於境外網站消費。並於 2012 年與市占率第二名的財付通不 約而同的分別與國外電子支付服務商合作以發展跨境支付業務，將觸角延伸至全
為擴大業務範圍及拓展市場，及避免同質化競爭，2007 年 8 月支付寶開始 推出跨境支付業務，向境內買家和境外賣家提供一站式的資金結算解決方案，以 協助中國大陸消費者於境外網站消費。並於 2012 年與市占率第二名的財付通不 約而同的分別與國外電子支付服務商合作以發展跨境支付業務，將觸角延伸至全