第二章 文獻探討
第四節 第三方支付平台營運模式
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七、 第三方支付服務對國內的影響
第三方支付業務預期可為台灣的電子商務發展注入活水，並有助台灣電子 商務推向國際市場。未來更將進一步結合行動付款之技術，發展行動支付市 場，減少實體貨幣使用，提供更為便利且安全的購物環境。第三方支付業者提 供的服務同時也可達到下列效益：1)減少信用卡資訊和個人資料、帳戶資訊的 洩露風險；2)會員支付程序簡便，不須輸入眾多付款資訊；3)提供微型企業及 個人賣家信用卡收單服務；4)提供價金保管機制，可有效降低詐騙案件，保障 會員之權益；5)透過業者之會員帳號於各網購商城進行線上付款，整合購物付 款 程 序 ， 化 繁 為 簡 ； 6) 提 升 買 賣 雙 方 信 賴 度 ， 提 高 成 交 機 率 ； 7)B2C/C2C/B2B2C 等各類型網站皆適用；8) 釋放中小企業/個人發展電子商務 量能；9)簡化貨幣移動，提高貨幣交易頻率；10)提高產業經濟價值。
第四節 第三方支付平台營運模式
台灣第三方支付的業務，如果從營運模式的角度，可區分為三種。使用銀 行的第三方交易平台依營運模式的不同，主要可以分為網路商城轉投資的支付 業者、純粹提供金流服務業者，(例如紅陽、綠界和藍新等)，以及金控銀行體 系內業者(例如：玉山銀行「兩岸支付通」、第一銀行「第 e 支付」)。各者的營 運模式均略有不同，網路商城轉投資業者主要以提供現有商城客戶，在信用卡 及銀行帳戶直接轉帳以外，以另一種支付選擇為營運的出發點；純粹金流服務 業者則因缺乏大型商城奧援，主要服務跨平台的網路買家(尤其是大陸地區買 家)，協助國內商家收取境外網路商城的支付款項；最後，金控銀行體系內業者 由於起步最晚，經營策略亦有差異，有些已與境外第三方支付業者合作，協助 國內商家向境外買家收款，有些則先以發展國內網路交易支付服務為主。
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一、 網路商城轉投資的支付業者
國內網路商城有鑑於網路交易詐騙日益盛行，最早即有從改善金流機制減 少詐騙案件的構想。其中，雅虎奇摩於 2007 年與中國信託共同合作推行「輕鬆 付」的網路交易機制。簡單地說，該機制就是在傳統由買方匯款/轉帳至賣方提 供的自有銀行帳戶，改為匯款/轉帳至合作銀行提供的虛擬帳戶，買家匯款至該 虛擬帳戶後，會直接轉入賣家的輕鬆付帳戶中，拍賣系統並會自動判斷買家已 付款並通知賣家出貨，省去了上網對帳確認買家是否將款項匯入的麻煩。此 外，該項機制可一次提供多家銀行的虛擬帳戶供買家匯款，減少買方跨行匯款 產生的手續費支出，增加交易意願。然而，該項機制的缺點在於並未保障買家 在收到物品前，停止對賣方的付款，且部分新手賣家由於使用上的不熟悉，可 能發生買方匯款後沒有確認收妥款項，而產生延遲出貨的情況，因此，大型網 路業者仍有朝向以第三方付款，作為未來的改進方向。
二、 純粹提供金流服務業者
目前純粹提供金流服務的業者，以台灣交易者為主體及交易買賣雙方流程 區分，可分為台灣買家服務業者及台灣賣家服務業者。前者主要指協助台灣買 家在大陸充值第三方支付公司餘額的金流業者，後者主要指協助台灣賣家在大 陸拍賣網站銷售物品後，經由金流業者的協助收取貨款，並將資金轉回台灣或 其他境外公司。台灣的資訊服務廠商如：紅陽、藍新、綠界、台灣里等。代收 轉付，沒有會員沒有儲值功能，為無法達到銀行「特約商店」門檻的中小型網路 商店服務。「為健全信用卡市場發展，收單機構對於特約商店之請款應直接撥付 予該特約商，不得撥予第三人。」。然而，台灣目前仍欠缺專法來定義審核條件 與執照發放的標準與流程。針對第三方支付機構審核以及發放執照的規範。
在台灣買家服務業者方面，由於買家支付/預付金額較小，較能相信由金流 業者協助進行在大陸第三方支付業者的代充值工作。台灣網勁科技代辦「香港淘
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1 站」所提供的服務，協助台灣買家在淘寶網購物時，能夠以 ATM、WebATM、
超商付款、iBon 等多種付款方式完成訂購，購買大陸網路商品；另一方面，網 勁也積極開發大陸買家服務模式，與全買網與支付寶合作，讓大陸網友可以使 用支付寶在台灣網路商店購物。
在台灣賣家服務業者方面，藍新科技（ezPay）與大陸阿里巴巴集團旗下支 付寶合作，世界最大規模的 B2B 網站阿里巴巴於 2003 年 10 月創辦中國最大的 消費者購物網站「淘寶網」，2004 年 12 月中國最大的電子支付公司「支付寶」
開始營運，註冊會員近 3 億，市場佔有率超過 60%，領先同業如財付通（約 18%）、銀聯 ChinaPay（約 10%）。這項合作讓大陸網友在台灣網站購物時，可 選擇使用支付寶付人民幣，在台灣的商店則收到台幣。
台灣里與中國銀聯控股的銀聯 ChinaPay 合作，在台灣的網站透過台灣里提 供的銀聯卡網路付款機制，便可接受大陸約 15 億張銀聯卡的潛在客戶群，在大 陸的網站亦可透過台灣里的 ibon、便利超商、WebATM，接受台灣的消費者對 其網站進行消費，台灣里則提供交易履約服務。此外，PChome、台灣樂天、紅 陽科技、財宏科技等公司及統一客樂得、新竹貨運等物流業者均著墨已久，紛 紛提出第三方支付合作方案，企圖搶佔兩岸網路支付市場台灣電子商務發展熱 絡，以信任為基礎的交易模式，成為電子商務發展中備受關注的環節，因此具 有安全性與保障性的第三方支付機制，對於台灣電子商務發展以及跨足海外極 為重要。
三、 金控銀行體系業者
經濟部於亞太華文電子商務行動計劃推動第三方支付服務機制，於 2012 年 2 月經濟部商業司所舉辦「經營網路第三方支付機制」甄選，最後遴選第一銀 行、玉山銀行及支付連三家金融機構及資訊網路平台加入計畫，提供未來國內 及跨境第三方支付金流平台。目前央行已積極與相關部會聯繫監控事宜，並請
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主管機關訂定相關規範以監管，另於 2012 年由經濟部主導推動第三方支付業 務，金管會在 2011 年通過第三方支付業者和銀行業者可以代收轉付的相關規 定，讓許多網路購物業者得以使用信用卡代收貨款的服務，其中包含許多小型 商家也得以於線上交易使用信用卡支付工具。