第四章 個案背景與資料分析
第一節 個案甲
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第四章 個案背景與資料分析
本章依據訪談及問卷所搜集的資料，並以研究架構的三個階段之相關構面來 進行資料分析。第一個階段共進行兩個個案的資料搜集及分析，這兩個個案公 司均為提供第三方支付服務的業者，分別是金融產業的個案甲以及非金融產業的 個案乙。訪談對象為負責導入第三支付平台的高階主管或者實際負責規劃導入 第三方支付平台的人員。第二個階段則針對 30 位使用者進行問卷訪談，並選定 國內網路購物市場主要客群年齡 21〜39 歲 (經濟部商業司，2005)的民眾進行，
共取得 30 份受測樣本。
第一節 個案甲 一、 個案背景
該公司為金控體系下之銀行，原為公營體制，為國內百年之大型銀行。隨著 公營體系逐漸走向民營化的趨勢，該銀行也於 90 年代正式轉型為民營銀行，數 年後，該銀行成為金控集團下之子公司，該金控對於該銀行百分之百持股。目 前，該銀行的資本額已達新台幣 600 億元以上，總資產及第一類資本排名世界 前二百大。該銀行現行的組織結構可簡單區分為法人金融事業群、國際業務事 業群、金融市場事業群、個人金融事業群、風險管理中心與資訊行政管理中心 等六大塊，其中電子金融處則隸屬於法人金融事業群。全體員工超過 7,000 人，
全台共有近 200 家分行，並在海外 17 個家國設立分支行與辦事處，滿足台商企 業的全方位金融服務。
該銀行創業以來，為國內培育眾多金融人才，經營主要著重於企業金融的 發展，並以台商為主要的業務服務客群，不斷在世界各地開創據點提供其所需 的金融服務，使得該銀行將其業務快速擴展到大中華地區，成為華人中最具代 表性的國際性銀行及兩岸三地台商貿易融資優先銀行。該銀行致力於新科技的
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採用與應用，藉由其豐富的產業經驗與資本，在電子銀行、行動銀行等新科技 的導入上，皆是國內本土銀行的先行者。
該銀行的經營模式，以企業金融以及傳統的銀行活動為其主要業務。隨著 資通科技日益興盛的趨勢，該銀行也快速應變，迎接變化多元的市場挑戰。近 期更著手於第三方支付平台服務的推動，不但履行企業社會責任，同時監督市 場金流並保障消費者與一般民眾的權益。另一方面也藉由接觸電子商務的模式 來強化本身在消費金融的業務，拓展客戶源，培養潛在客戶，透過消費金融的 擴張來醞釀企業金融，相輔相成。第三方支付平台的業務開拓，同時也帶動信 用卡收單業務的成長，對於整體銀行各部門有正向的效果。該銀行從 2011 年底 決定投入第三方支付業務，即積極準備參加經濟部的第三方支付徵選輔導計 劃，於 2012 年初參加徵選計畫，同時積極拜訪歐付寶、台灣里、藍新、綠界、
網勁、愛評網、易飛網等 11 家業者並簽訂第三方支付合作意向備忘錄。
為搶佔商機於該銀行也積極至金管會進行業務簡報並多次提供補充說明資 料，於同年五月份獲准辦理本項業務，再於隔月通過內部審核程序辦理資訊系統 的採購，並於第三季結束之前陸續完成資訊系統規劃分析、服務功能設計、北 中南區教育訓練、合約及內部作業規範制定、新種商品上線作業等相關事宜，
並提供測試環境予合作商家進行介接測試，於 2012 年底業務正式上線。
該銀行電子金融處隸屬於法人金融事業群之下。其主要業務包含個人電子 銀行、企業電子銀行、網路 ATM、行動銀行和第三方支付等。其中第三方支付 服務提供安全、便利的網路交易代收代付服務，讓買、賣交易安全有保障，可 預防詐騙、避免個資外洩等問題，亦能增加金流收付款的便利性；也推出個人 網路銀行，方便民眾透過網路即可取得銀行服務；更有專為企業所設立的網路 銀行，使企業也能透過網路銀行進行其業務相關服務；此外，該銀行開發的行 動銀行 App 應用程式，提供客戶透過手機、平板電腦等就可享受銀行服務；另
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有該銀行所提供的資金調撥工具，指企業或個人利用電腦作業，以國際認可之 特定標準格式，經由通訊網路與銀行連線，進行企業或個人的付款、資金調撥 及轉帳等金融服務。
二、 訪談資料
第一銀行電子金融處處長接受本研究之訪談，該處長在銀行業服務已達 32 年，目前擔任電子金融處處長一職達 2 年 3 個月，主要的工作執掌為掌理全行電 子通路規劃及管理；全行客戶資料分析與資料庫管理。參與訪談的團隊包括一 位主要提問者及二位訪談記錄人員。
(一)、導入第三方支付平台的主要動機
前年金管會主管表達希望金融機構能提供第三方支付服務，因此展開了這 項計劃。政府政策希望由銀行提供第三方支付平台；此外，電子商務市場日益 蓬勃的成長，每年有 17%成長率。而吸收這個金流是銀行的基本業務之一，如 果要往電子商務市場發展，除一般款項收付功能外再增加提供價金保管服務，
會有更高的競爭力；由於銀行肩負著維護社會經濟平穩的責任，近期網路購物 方面的詐騙案件與盜刷案件增多、不斷聽到新聞，由於許多人擔心信用卡被盜 刷、個資外洩，不敢在網路上購物，若銀行能提供這樣的服務，則可降低風 險、消除消費者的疑慮，進而增加電子商務的發展，對社會整體發展亦有正面 影響；最後是為了與國外第三方支付平台相抗衡，以協助政府處理國外第三方 支付業者在台灣發展而政府無「法」可管之窘態(如稅收與外匯申報等)。若網購 業者使用國外第三方支付，畢竟是國外業者，對國內消費者的保護較沒有保障 進而增加購物者消費的信心，所以更能增加消費量；對於新興網路創業者，會 因為有銀行提供這層保證服務，會更有動力激發他們創業。
也就是說推行這項業務主要訴求並非為提供更方便的支付工具，而是想利 用第三方支付的價金保管機制，來降低詐騙風險，提升交易安全性，進而促進
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電子商務之活絡。加以政府又希望金融機構出來提供這項服務，我們也希望藉 此切入電子商務市場，故於前年開始投入規劃，並於去年底上線運作。
本銀行主力在於企業金融，一般消費大眾或年輕人比較少聽過該銀行，雖 然現今台灣大企業與該銀行合作比率滿高，但企業家第二、第三代可能沒有聽 過本銀行，一旦他們接掌這個公司時，是否就會與原有合作的銀行終止合作，
這是我們擔心的問題，因此我們須在一般消費市場有多一些著墨，網購業務就 是很好的著力點。
(二)、過去幾年未導入第三方支付平台的主要原因為何？
主要為國情不同，台灣的網路購物及貨款支付已經存在太多付款方式，，
只要是台灣的銀行甚至農會所發行的晶片金融卡都可在 ATM 或 Web-ATM 使 用，還有網路支付、信用卡、超商取貨付款、到貨付款等付費方式都可以接 受。相對於中國大陸，由於網路付款工具不十分方便，如信用卡使用率不普 遍、沒有像台灣一樣安全可靠的晶片金融卡…等，且中國的銀行就像台灣二、
三十年前的銀行一樣，姿態較高，對小額的資金支付業務不太在意，且手續費 用也高，如：同一銀行只要跨省(區域)轉帳就要支付手續費，跨銀行轉帳的手 續費也十分高，因此造就了支付寶的成功。由於支付寶儲值功能方便，又可轉 帳給其他人，不需要付手續費或者付非常低的手續費，方便、成本低。在台 灣，由於網購太過方便，因此產生詐騙案件。為了杜絕這些詐騙案，加入第三 方支付價金保管的機制也是解決方案之一。
(三)、目前國內也有其他業者提供第三方支付平台，對貴公司有無影響？
目前國內數家企業推動第三方支付的動機與方式不盡相同，但本銀行本身 企業性質不同，期待以這個業務來切入電子商務市場，並帶動發展銀行本身的 核心業務。因第一銀行以前未提供信用卡收單服務，故在電子商務市場涉入極 少，也因此在消金及個金的市場知名度較低，一般消費者(個人)對本銀行印象
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不深。政府擬推動台灣第三方支付服務，這是個很好的機會切入電商市場。若 再不推，以後將更難切入消金及個金市場。台灣目前提供第三方支付服務之業 者有金融業及非金融業，其實，前年在評估是否提供此服務時，原以為主管機 關僅允許金融業提供此服務，現在非金融業也可從事此行業，確實有些壓力，
未來挑戰將更高。
PayPal 在被 eBay 併購前，也像台灣的紅陽、藍新、綠界，均為網路金流服 務公司，後來會這麼有名，變得全球都在使用，主因為與 eBay 結合，eBay 是個 大型購物網站、用戶多，雙方合作後發揮了加乘效果。支付寶為淘寶網發展到 一定強度後，獨立出來的一個單位。這兩個跨國性的支付平台能這麼成功，都 與大型成功的網路商城有關，而以本銀行來說，較無這方面的利基，我們強調 的是公正、穩定且專業的金融服務業者。其他有提供第三方支付的金融業尚有 玉山、中信銀及永豐，已正式上線運作者，僅本銀行及另外一間銀行。該銀行 的電子商務部門的許多人過去均從事電子商務相關領域，因此電子商務是他們 要發展的主力。本銀行較無電子商務背景的人材，故面對該銀行，我們得更努
PayPal 在被 eBay 併購前，也像台灣的紅陽、藍新、綠界，均為網路金流服 務公司，後來會這麼有名，變得全球都在使用，主因為與 eBay 結合，eBay 是個 大型購物網站、用戶多，雙方合作後發揮了加乘效果。支付寶為淘寶網發展到 一定強度後，獨立出來的一個單位。這兩個跨國性的支付平台能這麼成功，都 與大型成功的網路商城有關，而以本銀行來說，較無這方面的利基，我們強調 的是公正、穩定且專業的金融服務業者。其他有提供第三方支付的金融業尚有 玉山、中信銀及永豐，已正式上線運作者，僅本銀行及另外一間銀行。該銀行 的電子商務部門的許多人過去均從事電子商務相關領域，因此電子商務是他們 要發展的主力。本銀行較無電子商務背景的人材，故面對該銀行，我們得更努