第三章 保險契約之效力層面
第二節 保險契約之效力狀態
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第三章 保險契約之效力層面
第一節 序論
保險契約之主要功能在於分散危險、消化損失，亦即透過保險制度之 運作，以保險人所聚集之保險基金，對於遭受保險事故之人提供保險給 付，使其可能遭受之損失化於無形2
其就此問題，提出有系統的判斷標準，亦即「保險契約之四個效力層 面」。第一層面須先判斷保險契約是否成立；保險契約成立後，再就第二 層面保險契約是否完全生效加以判斷；保險契約完全生效後，則進入第三 層面判斷是否受到附款之限制；若完全生效又無附款之限制，則保險契約 在有效期間，尚須注意第四層面效力之變動
。當保險事故發生時，最常見的保險 糾紛應為保險人是否需負保險責任之問題，就此，保險人應否理賠取決於 保險事故發生時保險契約之效力狀態，而保險契約效力狀態如何判斷？我 國保險法學者林勳發教授，參酌我國立法體系採民商合一體系，而民法為 私法之母，保險法為民事特別法之一，故若欲就保險契約之效力加以判 斷，不能僅限於保險法規之規定，而須就保險法及民法之規定綜合判斷之。
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除了上述「保險契約四個效力層面」分類之外，依照保險契約效力狀 態，另可區分為有效力狀態、無效力狀態、得撤銷狀態、效力未定狀態、
停效後復效前之狀態，簡略介紹之。
，而保險契約停效、復效即 屬於第四個效力層面。
第二節 保險契約之效力狀態
2 林勳發，《保險契約效力論》，1996 年 3 月，頁 1。
3 林勳發，〈論保險契約之成立與生效〉，收錄於氏著，《保險法論著譯作選集》，1994 年 3 月，
頁 21 以下。
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保險與法律行為之關係為何？保險，依保險法第 1 條之規定，係「謂 當事人約定，一方交付保險費於他方，他方對於因不可預料，或不可抗力 之事故所致之損害，負擔賠償財物之行為」，而依此行為所訂之契約則稱 為保險契約。既稱其為「保險契約」，可知「保險契約」亦為法律行為之 一，欲使保險契約處於有效力之狀態，除了要具備一般法律行為的成立要 件及生效要件，亦應顧及保險契約之特性，將停效及復效等效力變動之因 素考慮在內。
保險事故發生時，保險人是否需負保險責任，應取決於保險事故發生 時保險契約之效力狀態。當保險事故發生時，原則上保險契約效力狀態即 告確定，即依此狀態決定保險人是否應負給付保險金之責。換言之，被保 險人於保險事故發生時可否取得保險金，首先需判斷保險契約處於何種效 力狀態，故保險契約效力之分析至關重要。依據我國保險法之規定，保險 契約在保險事故時的效力狀態可分為：
第一項 保險契約有效力狀態
保險契約具有法律行為成立及生效要件，無附款之限制，在保險期間 亦無效力變動之原因發生，此時，保險人原則上應負保險責任，除非有免 責事由4。
第二項 保險契約無效力狀態
保險人原則上不用負責，又可分為
4 免責約款可分為意定免責事由及法定免責事由，前者例如約定被保險人因失蹤而受死亡宣告 者，保險人不負保險金給付義務。後者例如保險法第 109 條第 1 項：「被保險人故意自殺者，保 險人不負給付保險金額之責任」、同法第 3 項：「被保險人因犯罪處死或拒捕或越獄致死者，保險 人不負給付保險金額之責任」。
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第一款 保險契約欠缺成立要件
通常契約之一般成立要件有當事人、標的及意思表示；特別成立要件 在民法有要式契約之一定方式的踐行（民法第 73 條、第 166 條），要物契 約中標的物之交付（如債篇修正前之民法第 465、475 條），在保險法上亦 有要式契約及要物契約之爭議。前者是由於保險法第 43 條條文規定保險 契約「應」以保險單或暫保單為之，學說上產生保險單或暫保單之簽發是 否為保險契約特別成立要件的爭論 ，實務見解亦曾有不同的主張 。後者 是由於保險法第 21 條規定：「保險費分一次交付，及分期交付兩種。保險 契約規定一次交付，或分期交付之第一期保險費，應於契約生效前交付 之…」，條文中規定保險費原則應於保險契約生效前交付，學者有認為保 險契約為要物契約，保險費之交付為保險契約特別成立要件者 ；亦有認 為保險契約為不要物契約，保險費之交付與否不影響保險契約之成立者 。 不過現行通說均認為保險契約既非要式契約也非要物契約，因此在學理上 這方面的問題不大，但我國實務上的見解及條文上的用語不當而容易產生 誤會。
第二款 保險契約欠缺生效要件
在民法上一般生效要件有當事人須有完全行為能力（民法第 75 條反 面解釋）；標的可能（民法第 246 條）、確定（民法第 200、208 條）、適法
（民法第 71 條）、妥當（民法第 72 條、74 條）；意思表示健全無瑕疵。特 別生效要件如附停止條件之法律行為其條件成就（民法第 99 條）；附期限 之法律行為其期限屆至（民法第 102 條）；不動產贈與契約與兩願離婚契 約之登記（民法第 758 條與第 1050 條）。在保險契約上尚須有保險利益（保
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險法第 17 條）、需非惡意複保險（保險法第 37 條）、非追溯保險（保險法 第 51 條第 1 項）、非超額保險（保險法第 169 條）。
法律行為欠缺成立要件與欠缺生效要件，二者在我國民法上均為規定 為無效並無區分，例如在民法第 73 條，不依法定方式之法律行為在理論 上係欠缺特別成立要件，應係不成立，但民法上之用語為無效。不過理論 上二者在概念上仍有區分：
（1）、在法律行為的無效係（不因嗣後之補正而生效）、當然（無待利害 關係人主張）、確定（無待法院宣示判決）不生效力，而法律行為不 成立係欠缺成立要件，並不具備此特性。
（2）、法律行為不成立時該法律行為不存在，並沒有強制執行之可能。而 法律行為欠缺生效要件，係法律行為已成立，但因不具生效要件而 無效。因此，若該生效要件係屬得強制執行者，得強制執行之。例 如不動產物權之移轉，依民法第 758 條之規定，非經登記不生效力，
若債權人取得勝訴判決，可命債權人為移轉登記，依強制執行法第 130 條規定，在確定判決擬制債務人有移轉登記之意思表示，得逕行 登記之強制執行。
（3）、依民法第 112 條規定：「無效之法律行為，若具備他法律行為之要 件，並因其情形，可認當事人若知其無效，即欲為他法律行為者，
其他法律行為仍為有效。」此為無效法律行為之轉換，因此，無效 法律行為若具備轉換之效果意思，經由效果意思的解釋，得使原本 無效之法律行為轉換為其他有效的法律行為。但若法律行為不成立 則無轉換之可能。
（4）在附附款的法律行為中，契約成立後尚未生效前有期待權保護之問
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題，若契約生效後即無期待權保護之問題。
（5）在民事訴訟中有確認法律關係不成立與確認法律關係不存在之訴，
若是對法律行為成立與否有爭執應打確認法律關係不成立之訴；若 與生效要件有關之爭執應打確認法律關係不存在之訴。
第三項 保險契約得撤銷
因當事人之意思表示有瑕疵，因此賦予當事人撤銷權由其自行決定是 否維持其意思表示之效力。若當事人行使撤銷權，則保險契約自始無效，
保險事故發生於契約撤銷後，保險人無須負保險責任，惟若保險事故係發 生於行使撤銷權之前，則保險事故一旦發生，保險契約之效力狀態即告確 定，除有足以改變其效力之事實發生外，原則上延續前一時點之效力狀 態，又保險人應否理賠應依保險事故發生當時之保險契約效力狀態為準，
因此保險人應予理賠。
第四項 保險契約效力未定
當事人行為能力有欠缺者，法律賦予其法定代理人或嗣後取得完全行 為能力之當事人承認權，於有承認權人承認之前，保險契約處於效力未定 之狀態，如承認權人承認之，則保險契約溯及生效；反之，則確定不生效 力。換言之，保險發生於承認之後者，保險人自應負保險責任；保險事故 發生時若保險契約尚未經有承認權人承認，則保險契約效力狀態已告確 定，且無再為承認之可能，因此契約並未生效，保險人可不負保險責任。
第五項 停效後復效前之狀態
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保險契約處於停效之狀態，如發生保險事故保險人不負保險給付之 責；復效後，保險人則需負責。此為保險契約特殊之效力狀態，亦為本文 所要討論之重心。