第四章 停效與復效制度之特性
第三節 停效的法理論構成
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第二節 保險契約停效與無效、解除、終止之異同
所謂的停效，係指保險契約於其所存續期間，因有法定或其他意定之 原因發生，使契約之效力暫時中斷，而處於停止之狀態。契約的停止與契 約之無效、終止或解除並不相同。蓋停止係使契約之效力暫時中斷而非消 滅；無效是指法律行為當然、自始、確定不發生效力，且以後無再發生效 力之可能，縱使經當事人承認，亦不使其發生效力；終止則是契約效力向 將來消滅；解除則是契約效力溯及既往歸於無效。
保險契約在停效的狀態，原契約仍然存在，只是契約暫時停止效力，
於停效期間內發生保險事故，保險人不負給付保險金之責，如具備恢復效 力之要件，契約因而恢復效力。而契約之「無效」、「終止」或「解除」之 三者係契約最終效力皆歸於無效，且將來無回復效力之可能。換言之，保 險契約之停效與契約之「無效」、「終止」或「解除」最大之不同在於，停 效只是契約效力暫時停止，將來仍有可能再度恢復效力。
第三節 停效的法理論構成
第一項 我國法對於停效概念之解釋
（1） 林勳發教授認為：「所謂停效，乃保險契約原處於有效狀態，在效力 進行中，因效力停止之原因發生，使契約暫時失效。保險契約在停 效後至復效時為止，其效力暫時不存在，保險契約有關之權利或義 務在停效期間亦因而暫時不發生 10。」
（2） 林群弼教授認為：「保險契約之停止，僅發生暫時終止契約之效力。
10 林勳發，保險契約效力論，今日書局出版，1996 年第 1 版，頁 197。
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此所謂契約之中止，乃至契約效力暫時停止。在契約中止時，保險 人雖不負有任何擔保危險責任，但要保人仍可在符合一定條件下，
為復效之要約，經保險人同意，使契約恢復效力11。」
（3） 劉宗榮教授認為：「保險契約停止，就是在契約的存續期間裡，因某 種原因，而使契約的效力處於停止之狀態。所謂某種原因，本法特 就人壽保險於第 116 條第 1 項有規定，人壽保險之保險費到期未交 付者，除契約另有訂定外，經催告到達後屆三十日仍不交付時，保 險契約之效力停止。其次保險契約效力停止後，縱有保險事故之發 生，保險人亦不負給付保險金之責12。」
（4） 江朝國教授認為：「所謂停效，就是在保險契約的存續期間，因某種 原因，而使保險契約之效力處於停止之狀態。而契約停效中，當事 人權利義務無需了結，雙方契約僅係暫時中斷，並非消滅，尚有恢 復效力之可能。保險契約效力停止期間，縱有發生保險事故之發生，
保險人並不負有給付之責13。」
整理上述見解可知，我國學者大多認為保險契約之停效，係指保險契 約效力暫時中止，契約上權利義務處於停止的狀態，待將來符合一定復效 要件後，仍有恢復效力之可能。並且認為停效為保險法上特有的概念，無 法從傳統民法概念找到理論基礎，因此僅描述保險契約停效之效力狀態。
第二項 日本法對於停效概念之解釋
11 林群弼，保險法論，三民書局出版，2002 年 10 月初版 1 刷，頁 302。
12 劉宗榮，保險法論，三民書局出版，2006 年 2 月第 6 版 1 刷，頁 81。
13 江朝國，論保險法第 116 條之缺失及相關問題之探討，保險法 論文集（二），民國 86 年 3 月 版，頁 61。
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日本通說見解認為，因保險費遲繳而契約停效是附有解除條件的；因 有效的復效契約締結，停效的契約就不消滅。復效並非產生新的契約，而 是使原保險契約失去已經消滅效力為條件的一種附屬契約。換言之，依這 樣的見解因保險費遲繳而契約停效，解釋為附有解除條件之停效效力，即 使謂契約停效，也不是確定停效，依據復效，契約有再度回復效力的可能 性之不確定狀態，此法的表現係附解除條件之停效的理論構成14。
日本法上學說及判例運用民法概念去理解停效之概念，其認為因保險 費遲繳而保險契約停效，解釋為附有解除條件之停效效力。而所謂契約停 效也不是確定停效，依據復效，契約有再度回復效力的可能性之不確定狀 態。當復效契約締結後，解除條件成就，先前保險契約停效之效力狀態歸 於消滅，而使保險契約又恢復原有的效力。
但依據日本學說見解有如下的問題點，亦即，將停效解釋為附有解除 條件，與日本民法關於條件之定義不相符合。按日本民法第 127 條第 2 項 規定：「附解除條件的法律行為，條件成就時法律行為失其效力」，從條文 的文義可以理解，解除條件通常使已經發生效力的法律行為效力喪失，換 言之，係失去效力的條件。然而，日本通說所謂的解除條件係契約停效喪 失效力，使契約發生效力的條件，此並非使法律行為喪失效力，而是成為 契約發生效力的條件，這樣的論理在法理論的構成上，不免給人過於技術 性之印象 15。
第三項 小結
14 竹濱修，生命保 険契約之失效與復效，收錄在保険法現代の課題，三宅一夫先生追悼論文集，
平成 5 年 10 月出版，頁 287。
15 竹濱修，生命保 険契約之失效與復效，收錄在保険法現代の課題，三宅一夫先生追悼論文集，
平成 5 年 10 月出版，頁 287。
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約金返還請求權，其他保險關係全部失其效力」。