第二章 信用卡卡債發生原因之分析
第二節 持卡人過度消費
第二章 信用卡卡債發生原因之分析
第一節 前言
在開始探討信用卡卡債發生原因之前，首先必須要先釐清信用卡 消費者到可分為哪幾類型？到底是哪些類型的信用卡消費者會發生 卡債？然後再針對這些類型的信用卡消費者來進行信用卡卡債成因 之分析。而信用卡消費者到底可分為哪幾類型呢？根據美國馬里蘭大 學（The University of Maryland）經濟學教授Lawrence M. Ausubel的調 查研究，信用卡消費者大致上可分為三種類型3：第一種類型是完全 不會動用到循環信用利息的信用卡消費者；第二種類型是最初辦卡目 的是在方便支付，但是在不知不覺中逐漸陷入卡債陷阱中的信用卡消 費者；第三種類型是本身已陷於經濟困境，辦卡的目的完全在於金錢 借貸，靠信用卡周轉或救急的信用卡消費者。上述三種類型中，除了 第一種類型的信用卡消費者並不會發生卡債外，其餘第二、三種類型 的信用卡消費者均會發生卡債。又第三種類型的信用卡消費者，其本 來的經濟情況就不佳，申辦信用卡的目的是用來金錢借貸，因此這一 類型的信用卡消費者的卡債成因比較單純，純粹係因為個人經濟狀況 不佳，而辦卡借貸金錢，故此類型的信用卡消費者，並非本文所要探 討的對象。至於第二類型的信用卡消費者，則原本並非經濟狀況不 佳，而是後來因為過渡消費等種種因素而開始動用卡循環信用利息，
進而陷入信用卡陷阱中，目前大多數的卡債族屬於這一類型，這類型 信用卡消費者的卡債成因較為複雜，因此本文以下關於卡債成因之分 析，即是以這一類型的信用卡消費者作為分析對象。關於造成第二類 型信用卡消費者背負卡債的原因，本文認為可從持卡人過度消費、發 卡機構的信用卡風險控管不佳、信用卡利息及違約金的壓迫等三方面 來加以分析討論，茲分析討論如后。
第二節 持卡人過度消費
提到卡債的形成原因，一般媒體及社會大眾最常提到的理由就是 持卡人使用信用卡過度消費所造成的，為何「過度消費」會成為最常 見卡債成因的說法呢？因為它可以將卡債成因簡化，避開其他複雜因
3 Lawrence M. Ausubel, “The Failure of Competition in the Credit Card Market＂, The American Economic Review, Vol. 81, No. 1(Mar.,1991), 50-81.
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素的探討，例如社會、經濟結構等變遷等因素，而直接將責任全部歸 咎於信用卡消費者個人身上。但事實上這樣的說法是過於把問題單純 化，實際上一個信用卡消費者之所以會過度消費，其背後的成因往往 非常錯綜複雜，並非只有單純的個人問題而已，往往還牽扯到整個社 會結構的轉變，以及信用卡業者的經營策略等等的因素。因此，本文 在此試著從消費者欠缺正確使用信用卡的觀念、消費社會的出現、信 用卡與消費社會共謀等三方面因素來進一步分析探討持卡人過度消 費的背後成因，並藉由此探討分析來讓大家知道持卡人過度消費並非 只是單純的個人問題，同時也牽扯到其他社會因素在內。
第一項 消費者欠缺正確使用信用卡之觀念
第一款 信用卡之雙重功能
為何國內會因為信用卡過度之使用而發生卡債風暴呢？在研究 此一問題之前，首先必須先瞭解信用卡之特性，這張長約8.5 公分、
寬約5.4 公分的小卡片，其實隱含有令消費者陷入負債深淵的陷阱，
因為它結合兩種迥然不同的功能，一個是塑膠貨幣的功能，亦即單純 的支付工具的功能，有了它出門可以不用帶錢；另一個則是預支信用 的功能，宛如一個融資信用貸款工具，如果持卡人沒有繳清所有應繳 納之刷卡消費金額時，它就可以成為借貸工具。
第二款 消費者對信用卡功能之誤解
由於信用卡具備上述兩種功能，因此這張薄薄的小卡片就好比一 張空白支票一樣，可以任由消費者消費借貸4，因此常常容易誘導消 費者產生錯誤的觀念。紐約州立大學水牛城區管理學院院長Lewis Mandell曾經做過一項美國的信用卡使用習慣與態度調查，結果發現 高達 75％的美國人表示，信用卡讓他們太容易買到他們負擔不起的 東西，同時亦表示信用卡的好處是購物不必帶錢，而且可遲延付款5。 也就是說，許多消費者對使用信用卡的態度發生嚴重錯誤的扭曲，已 經將信用卡的支付功能與借貸功能完全混淆在一起，再加上信用卡的 刷卡額度往往可以高達數萬元以上，許多消費者在申辦信用卡之後，
常常禁不住周遭環境的誘惑而用信用卡購買超出自己經濟能力所能 負擔範圍之物品，導致消費者開始動用循環信用利息，漸漸的累積相
4 夏傳位，塑膠鴉片：雙卡風暴刷出台灣負債危機，行人出版，2008 年 3 月初版，頁 125。
5 Robert Manning, Credit Card Nation: The Consequences of Addiction to Credit, New York: Basic Book, 2000, 112.
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當的卡債。因此，使用這張小小卡片消費時，對消費者的自我控制就 成了一大考驗。在國內，我們也可以從下面附表三的台灣地區 2005 年度卡債族的支出特性統計資料6所顯示的數據，發現卡債族非必要 性支出占其消費的 64％，遠大於必要性支出的 36％，且其中非必要 支出的前3 名分別是百貨公司（17﹪）、酒店/KTV（9﹪）以及手錶 /珠寶（7﹪），可見卡債族幾乎抵擋不了這張小小信用卡的魔力，許 多人都是用信用卡去購買非必要性支出物品，足見國內的許多消費者 幾乎完全欠缺正確使用信用卡的觀念，而過度使用信用卡消費，導致 消費者在不知不覺中開始負擔龐大的卡債。
6 刊載於行政院金融監督管理委員會網站：
http://www.fscey.gov.tw/news_detail2.aspx?icuitem=1593742，瀏覽日期：2011 年 2 月 9 日。
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附表三
國民消費支出表
壹、非必要性支出/非民生支出 貳、必要性支出/民生支出
支出性質 百分比 支出性質 百分比
百貨公司 17％ 加油站/修車 16％
酒店/KTV 9％ 住宅水電瓦斯等支
出
8％
手錶/珠寶 7％ 保險 5％
服裝店 6％ 量販店 5％
旅行社 5％ 電話費 2％
傢俱/家電 5％
手機及附屬品 3％
餐廳 3％
郵購 3％
大飯店 2％
美容院/SPA 2％
電腦 2％
總計 64％ 總計 36％
第三款 小結
有鑑於此，本文認為如果要改善卡債問題，就消費者自身而言，
首先消費者必須要先對改變信用卡的使用態度，至於要如何改變呢？
在此提出一些簡單的防備措施供消費者參考。
一、 避免使用信用卡之消費借貸功能
必須先瞭解信用卡雖然兼具消費借貸的功能，但是在使用信用卡 消費時要盡量避免使用這項功能，而只將它單純的當成支付工具來使 用，記住如果在信用卡帳單繳款截止日前沒有將帳單全部付清，就會
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使用循環信用，利率可能接近20%，因此為節省利息支出的開銷，要 記得在繳款截止日前，將帳單全部付清。
二、 使用現金消費
使用信用卡刷卡消費，在當下可能比較沒有心疼的感覺，所以往 往會在不知不覺中超過原先設定的預算，因此改用付現的方式消費，
在消費當下可能就會因為看到一疊疊鈔票從口袋中流出，而會比較有 警覺性，就比較能節制花費。
三、 培養記帳習慣
養成記帳的好習慣，將每天衣、食、住、行、娛樂、雜支、禮物 等各項花費，都紀錄起來，這樣就會提醒自己已經消費了多少元，避 免超過預算。
四、 持卡數量單一化
不要持有多張信用卡，信用卡只是一種支付工具，因此只要擁有 一張信用卡就可以行遍天下，所以建議消費者只保留一至二張信用 卡，並於必要時才加以使用，如此一來就可以避免消費時把持不住，
而造成信用擴張情形發生。
第二項 消費社會的出現
「今天，我們無處不受消費與富裕，即由繁多的物品、服務和物 質材貨所建立起來的眩人奇景所環繞。」這段文字是近代法國著名社 會學、哲學家Jean Baudrillard在1970年代左右對資本主義先進國家社 會所做的觀察7，當時在他看來人類社會正開展一場決定性的革命，
即由艱苦的生產時代進入到舒適安樂的消費時代，標示著消費社會的 來臨。他並且認為消費社會的形成乃是因為工業系統的擴散，19世紀 在生產領域完成了將生產力組織化的理性過程；20世紀則在消費領域 中將消費力整編起來，即將大眾社會化成勞動力之後，工業體系更進 一步吸納、組織社會化的消費能力。至此，消費領域逐漸顯露在其張 力與影響力，商品不再是商品，商品轉化成各種社會價值或各種意義 的表徵8。
在消費社會中，人類的生活會有什麼樣的改變呢？最主要的改
7 Baudrillard, Jean, Selected Writings, Cambridge: Polity Press, 1988, p.29，轉引自何凱凌，以名牌精品 消費考察台灣消費，東吳大學社會學系碩士班碩士論文，2004 年 6 月，頁 2。
8 何凱凌，以名牌精品消費考察台灣消費，頁 2。
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變，在於人們的欲望、品味、價值觀、行為規範與社會認同都在在受 到消費而有所改變，申言之，在消費社會中，人們的經濟生活重心已 由生產活動轉變為消費活動，因為社會生產力的快速擴張，物資已不 虞匱乏，大量而繁多的物品就需要鼓勵人們來消耗。再者，消費本身 不單只是經濟上的活動，也是社會活動的一環，人們在進行消費活動 時，會在相互之間彼此影響、模仿或認同，因此人們的消費型態有時 也具有集體的特性。除了消費行為本身的變革之外，消費的對象亦有 相當大的變化，從單純的實體物品消費，發展到各式各樣的服務、品 牌標誌及價格等級所代表的差別意義等等的各式各樣的消費，亦即從 消費實體物品，轉為消費「符號」、消費「空間」的大眾消費社會9，
變，在於人們的欲望、品味、價值觀、行為規範與社會認同都在在受 到消費而有所改變，申言之，在消費社會中，人們的經濟生活重心已 由生產活動轉變為消費活動，因為社會生產力的快速擴張，物資已不 虞匱乏，大量而繁多的物品就需要鼓勵人們來消耗。再者，消費本身 不單只是經濟上的活動，也是社會活動的一環，人們在進行消費活動 時，會在相互之間彼此影響、模仿或認同，因此人們的消費型態有時 也具有集體的特性。除了消費行為本身的變革之外，消費的對象亦有 相當大的變化，從單純的實體物品消費，發展到各式各樣的服務、品 牌標誌及價格等級所代表的差別意義等等的各式各樣的消費，亦即從 消費實體物品，轉為消費「符號」、消費「空間」的大眾消費社會9，