研究動機與目的

第一章 序論

第一節 研究動機與目的

西元 2006 年國內發生了「卡債風暴」，信用卡、現金卡呆帳暴 增，依附表一所統計之數據，可知本國銀行於該年度虧損了約 74 億 元¹，而銀行委外催收卡債，造成不法集團非法討債而引發卡債族逃 債、燒炭自殺等社會問題，再加上從 2008 年年底開始，全球又再次 遭逢一波嚴重的金融風暴，導致原本就已經被卡債壓得喘不過氣來的 卡債族更加雪上加霜，而依金管會公告之各金融機構依據消費者債務 清理條例第 151 條受理法院外前置協商統計表即附表二²所顯示之數 據，亦可得知從 2008 年 4 月起至 2011 年 1 月止，債務人聲請法院外 前置協商的案件數量，從原來的 1,536 件逐月累積增加到 96,660 件，

可見這波全球性的金融風暴又造成許多信用卡債務人陷於經濟困境 而無力償還債務。再加上我國長期以來存在的銀行家數過多、國內產 業外移之經濟結構的轉變等因素，使得國內各家發卡機構基於業務競 爭的壓力，競相爭食信用卡市場的這塊大餅，導致發卡機構浮濫發 卡，此亦為信用卡債務問題之起源。再者，一般信用卡持卡人面對經 濟上或法律上優勢之發卡機構時，由於發卡機構均採行定型化契約與 持卡人簽訂信用卡消費借貸契約，使消費者處於無法磋商之不對等結 果，以致於發卡機構得以向持卡人收取高額之循環利息，以及一定金 額之違約金及各種名目之手續費，使消費者信用過度擴張，陷入信用 卡債務的循環困境中，最後僅得延期還款，招致信用以及財產上的破 產，而造成嚴重的社會問題，政府機關面對此一嚴重的卡債風暴，不 得不在龐大的民意壓力之下，付出極大之社會成本，實行相當多樣之 措施來解決此嚴重的社會問題，例如，設置債務協商管道、制定消費 者債務清理條例．．．等措施，以解決卡債所形成之種種問題。

有鑑於此，本論文遂擬先分析信用卡卡債之成因、然後再針對目 前國內實行之債務協商機制分析探討其實施之功效，接者本文也將介 紹國外關於債務清理制度之法制，以及我國消費者債務清理條例之結 構，以期能讓讀者更瞭解我國消費者債務清理條例之全貌，最後再針 對消費者債務清理條例目前法院實務運作之情形來進行分析探討，並

1 刊載於行政院金融監督管理委員會網站：

http://www.banking.gov.tw/public/data/boma/stat/roa&e.xls，瀏覽日期：2011 年 2 月 9 日。

2 刊載於行政院金融監督管理委員會網站：

https://www.twidrp.org.tw/pages/DownloadNotify.jsp?seqno=24&fileidx=0&BAflag=true，瀏覽日期：2011 年2 月 9 日。

提出個人之解決方法，以期能提供一些解決卡債問題之方法。

附表一

本國銀行資產報酬率與淨值報酬率表

單位：億元，％

平均資產 平均淨值 稅前盈餘 資產報酬

率

淨值報酬率 (本年截至

本月底止)

(ROA) (ROE) 年(月)底別

(1) (2) (3)

(3) /

(1)×100 (3) / (2)×100

89 年 201,020 15,614 966 0.48 6.19

90 年 212,578 15,975 576 0.27 3.60

91 年 219,189 15,096 -1,046 -0.48 -6.93

92 年 229,190 14,324 505 0.22 3.52

93 年 246,232 15,083 1,554 0.63 10.30

94 年 261,903 16,361 786 0.30 4.81

95 年 272,086 17,063 -74 -0.03 -0.43

96 年 276,825 17,550 388 0.14 2.21

97 年 284,143 17,964 444 0.16 2.47

資料來源： 本國銀行單一申報資料。

說明：

1.平均資產＝(上年底資產＋當月底資 產)÷2。

2.平均淨值＝(上年底淨值＋當月底淨 值)÷2。

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附表二

各金融機構受理法院外前置協商統計表

單位：件/新台幣(百萬元) 統計期間（從2008 年 4 月 11

日起）

累計申請件 數

累計數申請總金額 (含有實物擔保及無 實物擔保總金額)

2008 年 4 月 1,536 3,942

2008 年 5 月 6,812 12,900

2008 年 6 月 10,616 19,663

2008 年 7 月 14,837 26,790 2008 年 8 月 18,774 33,182

2008 年 9 月 22,640 39,774

2008 年 10 月 26,829 46,857

2008 年 11 月 30,729 53,129 2008 年 12 月 35,175 60,280

2009 年 1-12 月 75,561 119,314

2010 年 1-12 月 95,331 144,127

2011 年 1 月 96,660 145,670

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