研究範圍與研究方法

第一項 研究範圍 本論文主要研究範圍可分為下述四大方面：

一、 信用卡卡債成因之分析

造成台灣信卡卡債成因之因素固然有很多，但是本文認為主要造 成卡債風暴之原因仍然與消費者之消費態度、現行社會上消費之型 態，以及國內經濟變遷、銀行的高利率政策等因素脫離不了關係，因 此本文將從持卡人過度消費、發卡機構的信用卡風險控管不佳、信用 卡利息及違約金的壓迫等三大方面來分析卡債之成因。

二、 債務協商機制之探討

政府面為解決卡債風暴所帶來社會衝擊，遂成立債務協商機制，

要求債權銀行與債務人進行協商，期望透過此一協商機制來大幅降低 卡債風暴對社會之衝擊，並大幅降低債務人之負擔。該協商機制雖然 係政府基於公權力之行使所實施之制度，但是此一協商機制之法律性 質究竟為何？其實施的功效如何？本論文將探討之。

三、 關於消費者債務清理條例之外國立法例及我國消費者債務清理 條例之簡介

面對卡債風暴，朝野立委為解決此一問題，遂於 2007 年 6 月 8 日經立法院三讀通過消費者債務清理條例，總統並於同年 7 月 11 日 公布，依該條例第158 條規定自公布日後 9 個月開始施行，自開始施 行日起迄今已經超過兩年多。因此，本論文後半段，從第四章節起至 第五章節止，將針對消費者債務清理條例進行討論，並簡介美國、德 國、日本之立法例及我國之消費者債務清理條例，以期讓讀者能對消 費者債務清理條例整體的架構有一個完整認識。

四、 消費者債務清理條例實務運作情形之探討

消費者債務清理條例雖然業經立法委員立法通過實施，但是經過 這幾年的運作結果，卻出現令人詬病的問題即法院裁定准許更生或清 算的比例嚴重偏低的問題，因此，本論文將對此問題進行分析探討，

最後提出個人之粗淺的看法，以期能解決該問題，以保障當事人間相 關權利義務之公平，並進而能充分發揮此一制度之債務解決機制的功 效。

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第二項 研究方法

本論文前半段先就信用卡卡債發生原因進行探討，並同時對信用 卡定型化契約中有關循環利息及違約金條款進行檢討分析，由於目前 我國對於信用卡的法制上規範，主要係以行政機關對金融機構的信用 卡業務直接進行行政管制，但是發卡銀行長期以契約自由及無違反法 規範為理由，以法定之最高約定利率向持卡人收取循環利息及遲延利 息，同時又收取違約金及各種名目之手續費，此種作法是否可認為係 契約自由原則所容許，仍有檢討之餘地，故本論文於第二章第三節將 就我國現行各銀行之信用卡定型化契約中有關循環利息、遲延利息、

違約金之條款進行分析及檢討，並透過我國消費者保護法相關規定之 規範意旨，來探究信用卡之定型化契約條款對於契約當事人而言是否 符合公平原則，以避免銀行與消費者在信用卡契約中之權利義務關係 發生失衡之情形。

其次，國內在 2006 年發生卡債風暴，政府為解決此一問題，遂 於 2007 年 6 月 8 日經立法院三讀通過消費者債務清理條例，總統並 於同年 7 月 11 日公布，依該條例第 158 條規定自公布日後 9 個月開 始施行，自開始施行日起迄今已經將近兩年多，在實務運作上已經發 生許多問題。因此，本論文後半段，從第三章節起至第五章節止，將 針對債務協商機制以及消費者債務清理條例進行討論，並簡介美國、

德國、日本之立法例。各國立法規定雖有所不同，但是其立法目的無 非係在盡可能平衡保障債權人及債務人之利益，使債務人於一定要件 下得予以免責，而獲得社會上、經濟上重新開始之機會，故其程序也 盡可能的簡易，避免債務人之勞費。我國立法雖較他國為晚，但是目 前實務運作之結果亦累積相當數量之案件可供分析研究，故本論文在 第六章節擬以司法院裁判書類搜尋系統中所公布的各地方法院關於 消費者債務清理條例的裁定，及司法院所公布的相關統計資料為基 礎，針對目前消費者債務清理條例在實務運作上所發生最令人詬病的 問題即法院裁定准許更生或清算的比例嚴重偏低的問題作分析檢討 並提出個人之見解，以期能解決該問題，以保障當事人間相關權利義 務之公平，並進而能充分發揮此一制度之債務解決機制的功效。

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