第二章 文獻探討
第二節 理財教育的意涵
如果說理財素養是我們的終極目標，那麼理財教育就是達成理財素養的 必要方式，唯有良好的理財教育，才能增進我們的理財能力及理財素養，所 以探討理財教育的定義是非常重要的一塊，本節將對理財教育的意涵做出定 義。
壹、國內外專家對理財教育的定義
Hogarth (2006) 認為理財教育定義的一致主題包含有：1.在管理貨幣及資 產、存款、投資、信貸、保險和稅收等方面具備知識、受過相關教育和資訊 充足；2.了解貨幣和資產管理的基本概念；3.運用知識和理解來計畫、實施和 評估理財決策。
Shyamala (2006) 認為理財教育可以定義為：理財消費者或投資者改善對 於理財產品、概念和風險的理解，並透過相關資訊、指導和客觀建議，培養 出技能和信心來更加意識到理財風險的過程，在資訊充足中做出選擇，知道 去哪裡尋求幫助，並採取其他有效行動來改善他們的財務狀況。
Williams (2007) 理財教育定義為一個增權的過程，目的是在增加個人獲 得充足理財資訊的能力、去除參與金融市場的阻礙、學習保護消費者的法律 以及提升個人理財決策的能力。
Willis (2008) 認為理財教育是關於理財概念的教育，其明確目的是增加運 用理財的知識、技能、信心以及動機，且理財素養的提升與理財教育的增加 密切相關。
黃美筠（2012）定義理財教育是一個過程，學生可以藉由這個過程來增 進他們對於理財概念和商品的理解，並透過循序漸進、由簡入深的課程和教 學，發展出適合個人需求的理財決策技能和信心，能覺察到理財的風險，學 習對於管理金錢的適當態度，以及學習能夠負起理財決策的責任。
Starček和Trunk (2013) 將理財教育認為是一個由幼兒園到老年的一個終 身過程，不同階段的群體應適用不同的理財規劃，並永久的進行改善，大體 而言，應包含有銀行、保險、稅、退休金制度、存款和投資、國際經濟操 作、理財風險、儲蓄、財務規劃和與個人或家庭財務相關的內容。
曾永清（2016）將理財教育定義為依據社會與經濟發展的需要，建構出 完整的課程，培養人們有關於理財的正確知識、技術、態度和價值觀，使他 們具有分析判斷的能力，能承擔責任，並做出正確的決策，以達到個人理想 的理財目標以及提高生活的品質。
貳、各國組織對理財教育的定義
一、經濟合作暨發展組織(Organization for Economic Co-operation and Development, OECD)的定義
理財教育最完整的定義是經濟合作暨發展組織(Organization for Economic Co-operation and Development, OECD)在理財教育國際研究報告中所顯示的
（黃美筠，2008），OECD(2005)定義理財教育為一個過程，消費者和投資者 提升他們對於理財商品、概念及風險的理解，並在資訊、教育以及具體建議 中發展技能與信心，能夠依照資訊做出決定、能夠尋求幫助，並有效的增進 財富。
並且就理財教育的實施管道也有進一步的說明：
(一) 資訊(information): 包含有提供消費者資料、事實和知識，讓他們能夠有 覺察到理財的機會、選擇與結果。
(二) 教學(instruction)：提供人們指導與訓練，來確認個人能夠取得技能與能 力去理解理財的專業術語及概念。
(三) 忠告(advice)：給予消費者理財議題和商品建議，讓他們能夠將他們所接
收到的理財資訊做最好的運用(OECD, 2005)。
二、美國理財素養總統諮詢委員會(President’s Advisory Council on Financial Literacy, PACFL)的定義
在 2008 年時，美國理財素養總統諮詢委員會對於當時的美國總統布希的 諮詢文中的第11 條中與理財素養一樣，有對理財教育做出定義：「理財教育 是人們提高對理財產品、服務和概念理解的過程，讓他們可以做出明智而合 適的選擇、能夠避免陷阱、知道去哪裡尋求幫助，並採取行動來改善他們的 現在及長久的理財福祉。」(PACFL,2008)。
三、英國資格與課程授權當局(Qualifications and Curriculum Authority, QCA)的定義
英國資格與課程授權當局(QCA)致力於建立一個世界級的教育和培訓框 架，以滿足個人、企業和社會不斷變化的需求。該局認為理財教育是要幫助 年輕人學習下列相關的理財知識、技能及態度等，得以有準備的面對日益複 雜的社會：
(一) 增進能夠覺察與理解理財的服務和產品的知識，使他們可以依據相關知 識做出選擇。
(二) 發展出對於相關理財需求能夠事先思考並規劃好計畫與預算的技能。
(三) 探討對於金錢和理財服務的態度，以及學會對理財決策負起的相關責 任。
這些知識態度與技能可以幫助年輕人擁有信心的成長，並有能力去有效地 處理在他們會遇到的範圍內所必須做的理財決策(QCA, 2000)。