理財教育融入國中「社會學習領域」之教學策略

九年一貫課程並無明確的教材內容，僅有能力指標，因此課程發展之初需 轉化能力指標。教師在此時便扮演重要角色，就需將相關的「理財教育」能力 指標及分段能力指標經理解及詮釋後，設計適合學生學習的教學策略，以達成 學習的目標。

因此，在瞭解「理財教育」的意涵及重要性、國民中學及金管會理財教育 的課程內涵後，接下來探討「理財教育」融入國民中學「社會學習領域」課程 的教學策略。

壹、九年一貫「社會學習領域」的教學特色

社會學習領域的學習內容，包含生存、生計、生活及生命等層面，並以九 大主軸為課程設計的基礎，結合學生居處的生活環境和經驗，以生活化、活動 化與多元觀點的方向設計，把握核心價值和基本課題的討論、思辯與欣賞，排 除瑣碎知識和零碎細節，以激發學習興趣與成效，故可得知社會學習領域是一 種「統整」課程。學生學習從事實的知識為起點，教師則透過教學策略協助學 生建構概念，進而建立通則。因此，「教師」是實踐社會領域課程目標的關鍵角 色，透過教學活動設計，掌握課程特色，引導學生獲得基本能力（吳宗立，2008）。

教育的目的在協助學生發展成為「全人」，所以社會學習領域的目標應該 兼顧認知、情意及技能，對於「理財教育」的實施也因如此。然而，九年一貫 課程綱要的訂定，是以「能力指標」為重心，「能力指標」蘊含評量的可能性，

因此較易顯現認知與技能方面的指標，較不易顯現情意方面的指標。

雖然理財教育在「情意」教學與「認知」教學有許多不同的地方，但原則 上是以學生為中心，教師可以自由發揮創造力與專業素養並且靈活善用多元的 教學策略，並也不限於某種教學方法。例如社會議題的辯論、道德困境的討論、

角色的扮演、創作與欣賞、發表、合作學習、主題探索、方案教學、學生社團 活動和戶外教學活動等，只要能使學生的認知學習更深刻、更感動，情意學習 也能自然達成（教育部國教司，2008）。

貳、「理財教育」融入「社會學習領域」課程的教學策略

OECD 在 2005 年的理財教育的國際研究報告中也建議：「理財教育應由學 校開始，人們應在他們的人生中盡可能提早被教育理財相關的事物。」美國理 財教育部（Office of Financial Education，OFE）的白皮書中主張：「提供理財教 育予年輕人最好且最明顯的起始點是在學校，現存沒有一個更好的場所能比透 過學校系統接觸到更多的年輕族群」（引自黃美筠，2009）。Greenspan（2005）

也認為：「具有基本的理財技能的重要性，加強了學習過程應儘早開始的需求。

事實上，在小學與中學層次增加基本的理財教育可以奠定理財素養的基礎。如 此可以防止年輕人做出那些可能要花費多年才能解決後果的粗劣決策」。

所以，如何選擇及運用適合的教學策略，激發學生的學習動機與意願，達 成學習目標，學校教師便扮演著關鍵角色。因此，接下來就針對理財教育融入 學校課程的方式與理財教育的教學模式兩方面，來探討理財教育融入「社會學 習領域」課程的策略。

一、理財教育融入學校課程的方式

在探究「理財教育」融入「社會學習領域」的教學策略前，應先釐清「融 入式」課程及「教學策略」的概念。所謂「融入」就是將一些極待教導給學生 的知識或技能，結合相關課題，融入相關領域的課程之中，再經由滲透的方式 教導給學生，而其中也蘊含著統整的意涵（引自黃劍華，2009）。2004 年澳洲 課程當局由小學與中學等教師代表所組成的焦點小組（focus group），評估理財 教育在學校實施的可行性。小組成員一致認為以「融入的、跨課程的--包括所有 重要的學習領域無論在何處」是最理想的理財教育方法。雖然此方法在小學較 易達成，中學則受限於特定的學科課程表而較困難。然而，他們皆贊同若主動 聚焦於適當的中學議題應能使「融入法」更為可行（黃美筠，2009）。

而「融入式課程」是 1982 年由 Laughlin 與 Engleson 介紹美國 Wisconsin 州 能源教育時開始界定，是將原本分屬不同類別，但實際上卻相互關聯的單元

（units）融合在一起教授。透過將新議題加入既有的學習活動（即所謂的「主 軸課程」），教師可省下開立新課程的時間，也由於新議題對既有課程的取代 性不高，所以主軸課程的目標依然會被達成（徐敏雄，2008）。因此，「融入

式課程」必須從轉化型態著手，就是將需要教導的課程內容轉化成另一教學領 域的一部分，且不影響原來領域的教學。

而李緒武（2000）對「教學策略」的解釋是：教師為達到教學目標所設計 的全部教學計畫。教師使用各種不同的教學工具與不同的方式，設計完整的教 學計畫，以能產生不同的學習效果並滿足學生的興趣。

所以本研究就是將理財教育主題，透過適當「教學策略」的轉化過程，融 入於相關課程之中，在不影響學生原有的課程學習、不增加教師額外的時間下，

引導學生學習相關的理財知識、技能與態度，以達成理財教育的教學目標。

2000 年 7 月英國教育與職業部（Department for Education and Employment, DFEE）所出版「透過個人理財教育的理財能力」（ Financial Capability through personal financial education）的一書中，指出可納入理財教育的課程領域。較明確 的是「個人、社會與健康教育」（Personal,Social and Health Education, PSHE）及

「公民」兩個領域的融入（黃劍華，2009）。

在我國行政院金管會為具體落實「金融知識普及計畫」，擬訂「金融知識 普及三年（95-97）推動計畫」，以做為未來推動理財教育之藍本。其計畫綱領 第三項：「金融知識納入學校教材，以利金融教育往下紮根，建立學生正確消 費及信用之價值觀」，同時擬定「將透過各級學校各種活動推廣金融知識，即 將金融知識納入各級學校課程」的推動策略（金管會，2005），做為「理財教 育」融入國中小學課程的依據。根據學者黃美筠 2007 年就實際擔任教學活動的 國中教師所做的調查結果，受測的教師認為以社會、綜合活動、數學最為適合。

綜合上述得知理財教育「融入」國民中學社會學習領域進行理財教學是可行且 適當的。

二、理財教育的教學模式

對多數的教師而言，並未有相當的金融理財的學識，因此很難發展適當的 教學計畫。再加上「考試領導教學」的情況下，要讓學生對理財教育課程有充 分的學習興趣，並不容易。要改善此種情形就應該採取以「活動」為主的教學 模式，在教學單元中能讓學生參與其中，非單向被動的接受教師講授的知識，

透過行動才能實踐所學，更符合社會學習領域認知、情意及技能三方面的學習

目標，獲得「帶得走」能力（黃美筠，2009）。基於這項理念也符合理財教育 的教學特性，研究者探究各種教學模式後發現，以「經濟推理」、「能力本位 教學」、「問題解決」及「活動本位」等四項教學模式，最能達到成理財教育 的目標 。

（一）「經濟推理」教學模式

所謂「經濟推理」根據 Wentworth 和 Leonard 定義是指：使用重要的基本 假定或原則，以一合理的程序去推論和預測人類經濟行為的過程。而 Morton 則 指出經濟推理直接擔負了做為一個良好公民所必須具有的知識與分析技能，除 了與公民資質相關的議題，特定的理財教育的主題可以根據經濟學的概念與原 則來組織與分析。因此以經濟推理的教學策略來進行理財教育的教學，是相當 合適的（引自黃美筠，2005）。

我國經濟教育學者黃美筠（2009）指出將經濟推理教學模式運用在理財教 育之上，有下列兩種教學方式：

1.做決策（選擇）的教學模式

經濟學最簡單的定義就是做選擇的科學，所有經濟問題的根源在於「資源 有限，慾望無窮」，要讓資源做最有效的配置，必須進行選擇﹔理財的問題也 是一樣，只要能精明地做選擇，我們就可以擁有更多的物品與勞務，獲得更大 的效用與滿足。做決策（選擇）的教學模式，是透過下列五個步驟來進行

步驟一：敘述或定義問題。

解釋目前情況如何，且為何需要你做此決策？

步驟二：列出你可能採取的可供選擇的途徑。

任何問題通常都有超過一個以上的方式可處理，在此決策中你可能的選擇 有哪些？

步驟三：確認你想要達到的目標且決定哪些目標對你而言是最重要的。

步驟四：使用你現有的知識和資訊評估每一可供選擇的途徑

步驟五：決定究竟那一種途徑最能引導我們達成最多的目標或最重要的目 標。

上述教學步驟的前四個步驟本質上是要求對一系列可供選擇的途徑審慎的 確定其效益和成本。第五步驟則要求基於這些成本和效益的比較做一決策。此

一方法的優點之一是，它能使學生清楚的確認在第五步驟做價值判斷時的適當 角色。同時也顯示出擁有不同價值觀的個人，在對概念和原理原則相同的理解 下，是如何能做出不同決策的。

2.解決迷思的教學模式

「迷思」是指在某些情況或事件中，若以我們過去一般的經驗及適切的判 斷在該情境下會認為似乎是奇怪的、不解的事件。在理財教育教學的過程中，

學生的責任是徹底地思考迷思，且提出對它們的解釋，而教師則在學生從事思 考時，就該一迷思提供簡單的背景知識及教導他們應用基本的理財素養進行推 理。

推理不是無中生有，必須藉助關鍵的假設或原則，經濟推理所引用之假設 或原則，主要根據美國全國經濟教育協會（NCEE）所提出的「解決經濟迷思之 近便的指引」（Handy Dandy Guide for Solving Economic Mysteries，HDG），其內 容簡述如下：

（1）人們選擇。

（2）人們的選擇隱含成本。

（2）人們的選擇隱含成本。