研究背景與動機

本章先說明本研究之研究背景與動機，藉此提出當前理財教育受重視的原 因及必要性；其次，說明研究目的與問題，並對相關名詞作明確的界定，最後 則將本研究範圍與限制做一說明。

第一節 研究背景與動機

台灣近年來由於信用卡卡債的問題，許多年輕人因而成為所謂的「卡奴」， 尚未有穩定的收入，卻從此背負龐大的債務，嚴重影響其生涯發展；而全球性 的金融海嘯席捲後，有更多的民眾發覺個人資產嚴重縮水，甚至一生的心血付 諸流水。根據 2008 年 1 月 10 日行政院金融督管理委員會（以下簡稱金管會）

委託台灣金融研訓院薛琦等人之調查台灣地區 15 歲以上之民眾，所公布「調查 國民金融知識水準方法、架構及實地調查之研究」結果，以「金錢管理、儲蓄、

信用管理、理財規劃、保險與風險預防、貸款管理、退休金規劃、投資管理及 金融資訊」等九大指標，來檢驗國人對於金融相關知識瞭解及規劃。發現台灣 民眾的金融知識平均成績只有 53.87 分，而且調查中有關「行為構面」（指身體 力行）得分（43.26 分）還遠低於「知識構面」（指知道的事）的得分（59.67 分）

（金管會，2008），可見民眾在理財知識及理財規劃的能力仍有待加強，才能因 應詭譎多變的社會，維持良好的生活品質。在上述的調查對象中，以各級學生 與國民金融知識成績關係來看，就讀國中的學生不論「行為構面」得分（32.06 分）或「知識構面」的分數得分（38.44 分），都是最低的。因此，在調查的結 論與建議中，也特別強調政府應重視學生族群的理財知能（金管會，2008）。

根據前美國聯準會主席Greenspan（2005）的說法：『事實上，在小學與中 學層次增加基本的理財教育可以奠定理財素養的基礎。如此可以防止年輕人做 出那些可能要花費多年才能解決後果的粗劣決策。』說明了基本的理財技能的 重要性，加強在學習過程應儘早開始的需求。所以包括美國、紐西蘭、加拿大、

巴西及日本等國家，早就將理財納入教學單元，讓孩童從小就建立金錢的觀念。

而金融海嘯之後，促使更多的國家及組織，如OECD（經濟合作與發展組織）、

新加坡等，積極加速推動學校的理財教育（劉萍，2009）。

有鑑於此，金管會宣布推動「金融知識普及計畫」與教育部合作，預計九 十九學年將「理財教育」融入國中社會領域及綜合領域課程中，民國一百年起 實施九年一貫新課綱將加入投資理財觀念作為能力指標，理財教育將正式納入 國三上學期公民課程，可能將理財教育課綱列入一 O 三年所舉行國中基測的範 圍。教育部國教司科長吳林輝表示，由金管會設計六小時的金融知識課程是融 入國中社會領域或綜合領域教學中，教導國中生記帳和儲蓄的習慣、如何不陷 入消費陷阱、認識各種投資工具、妥善做好金錢管理與規畫、建立風險管理的 基本概念等金融理財知識（王彩鸝，2009）。

目前金融教育課程教材是由金管會金融人員和教育人員共同合作，完成 國、高中「個人理財」金融理財知識教材，可用於學校教學的輔助性教材。在 教材的編寫過程中，除了教育界的專家們提供很多寶貴的經驗外，也辦理教師 研習活動，形成教材雛型，再透過每次的研習活動，提供寶貴的意見進行修正，

為考量城鄉學生的經濟環境差異並於北、中、南、東各地舉辦試教，整合教學 經驗，以期達成教學目標及效果（教育部國教司，2009）。

此政策公布後，多數學者、專家、教師及家長雖持正面肯定，但也有反對 聲音，強調「理財能力」不能透過考試來評量，以台灣社會崇尚「升學主義」， 必定又會走上「考試領導教學」，學生空有知識，卻無真正理財的能力。而國教 司的解釋：國人的理財知能要普及推廣，並解決城鄉差距，實需要透過學校教 育才能有效達成，如果只是透過家庭教育和課外活動，結果必定會是「強者越 強，弱者越弱」（引自金融基礎教育國中融入教學試辦計畫 Q&A：7）。

而身為國中公民教師的研究者而言，對於金管會「理財教育」教材如何融 入國中社會學習領域課程是有著不安及焦慮的情緒，一方面若依據目前九年一 貫課程綱要的內容，教育部希望將理財教育課程融入國民中學課程，主要以社 會領域公民科及綜合領域家政科為主，而理財教育的內容與公民科第五冊經濟 與生活之關聯性最高。但此時正是國三（九年級）學生面臨基測的升學壓力，

要如何依照教育部與金管會所規劃六小時的教學內容及時間，達成教學成效，

關的課程，但不具備投資理財專業技能及經驗，也未接受理財教育的研習課程，

如何適當引導學生建立正確的理財觀念，已造成不小的壓力。故研究者希望以

「行動研究」方法，藉由文獻探討及資料蒐集，並透過實際教學過程，瞭解理 財教育對學生的學習成效外，也能檢視及提升教師自身的理財教育專業知能。

暨南大學前校長李家同認為學校不應教理財，教理財只會凸顯貧富城鄉差 距（劉萍，2009）。其實台灣教育一直存在著城鄉落差問題，理財教育能否適 用於不同縣市經濟環境或各種家庭經濟背景，將是一大挑戰。例如蘭嶼的國中 生和台北市的國中生，理財這堂課的內容和教法絕對不能一樣（王彩鸝，2009）。

研究者也希望除了以上研究動機外，並能設計適合本校學生背景及特性的理財 教育課程教案，提供類似背景學校教學上的參考。