理財教育課程之實施歷程

研究者根據金管會所編製之《個人理財—國中篇》教材（以下簡稱金管會 教材）所設計之課程單元，融入九年一貫國中社會學習領域公民科康軒版第五 冊經濟部分（以下簡稱康軒版）的學習內容，發展出相關的理財教育活動課程。

以 101 學年第一學期（101 年 9 月至 12 月）為期間，配合每週二節公民課其中 一節進行為期六堂（每堂 45 分鐘，共計 270 分鐘）的理財教育融入課程。理財 教育課程在 A 班進行教學後，與協同觀察者討論、修正及反思後再進行 B 班教 學，再次經由修正及回饋後，最後進行 C 班教學，以期設計符合教學目標的教 學計畫。

以下就各堂單元主題課程的教學目標、實施流程、修正與反思以及再實施 的結果，說明如下：

壹、單元主題「正確的金錢價值觀」-「需要」和「想要」

是要哪一個？

一、教學目標

（一）能明白「欲望無窮、資源有限」，必須要做選擇。

（二）要分辨「需要」和「想要」之不同。

（三）能配合資源，為各種選擇分析優缺點，並列出消費的優先順序。

二、實施流程

（一）準備活動

在實施理財教育課程前，研究者邀請所任教的三年級 A、B 及 C 班級同學 擔任研究參與者，於本學期公民科課程中加入金管會教材的課程內容，以了解 理財教育課程的教學成效，共同研發適合的理財教育課程教材，並請每班同學 於課程實施前依班級人數分為 5-6 組，每組約 5-6 人，便於分組活動討論。

（二）引起動機

以「活動主題一:一塊錢的用途」進行分組討論：各組先腦力激盪討論「一 塊錢有哪些用途」二分鐘；接著分組競賽二分鐘，由各組組員輪流寫一個用途，

寫最多用途的小組獲勝。

接著研究者統整「一塊錢」的眾多用途，但這「一塊錢」，如何找到最適 合的用途呢？這時就面臨了選擇。也就是說在有限的資源中，做最有效率的選 擇，使慾望獲得最大的滿足感。因此，希望學生能思考「經濟學」便是解決選 擇的課程。人是具有消費慾望的動物，在資源有限的情況下，如何「選擇」便 有其重要性（依據康軒版第 133 頁課文內容）。

（三）課程發展階段

透過「活動主題二：商品購物」分組活動，加深學生理解資源並非源源不 絕，是具有「稀少性」與「多樣性」的特性。「稀少性」代表不滿足感；「多 樣性」代表資源有多種用途；因為人類的欲望是無窮盡，希望好還要再好。能 引導學生瞭解人類的欲望可分為「需要」與「想要」（參考金管會教材第4頁至 第5頁）。

在有限的預算中，判斷哪些是「需要」的商品那些是「想要」的商品，瞭 解「需要」是必要而「想要」是過度的欲望，再次強調這就是選擇的課題。

（四）總結階段

根據各組的商品採購單，討論哪些商品是「需要」還是「想要」，建立正確 使用金錢的價值觀，並能進行理性消費行為，進一步解釋此概念與理財教育的 課程內涵的相關性。

三、修正與反思

（一）A 班實施狀況 1.課程實施結果

因為本校校舍將要改建，所以專科教室要挪做普通教室，故無法借用，也 無法使用教學媒體，因此只能在原班級上課；已在前一堂將組別分好，所以進 行活動時流程很順暢，但因講解競賽規則時不清楚，花了比較多時間，所以影 響商品購買的討論時間；另外以競賽方式討論一塊錢的用途，雖然研究參與者 很有參與感，但秩序不佳且過於興奮激動，反而需要研究者再花時間管理秩序，

因此這部分活動需做調整；而以『「一塊錢」的眾多用途』的活動是可以讓研 究參與者容易理解「為什麼要選擇」及「機會成本」的概念，對講解『「需要」

或「想要」』意義很有幫助；「活動主題二：商品購物」分組活動進行順暢，

但時間不夠，只好取消小組分享的時間，各組都討論很熱烈十分投入，可以延 續前一個活動的氣氛。講解『「需要」或「想要」』時，多數研究參與者的專 注度很高，因時間不足所以沒有進行「需要」或「想要」的練習題。

2. 研究參與者的學習反應

前一堂課已先預告今天會進行活動，所以多數的研究參與者非常期待今天 的課程主題，除了進行「一塊錢的用途」活動，比較吵鬧較激動外，皆能參與 活動討論且能立即有回饋，在這堂課程中研究者與研究參與者互動十分良好。

（二）B 班實施狀況 1. 課程實施結果

因專科教室無法借用，只好向設備組借用筆記型電腦與投影機，但架設時 不太熟練所以耽誤約五分鐘；所幸組別已分好，所以直接進行活動，取消競賽 活動以分組方式進行討論，但討論很熱烈，所以把時間從三分鐘延長至五分鐘，

請各組將討論的學習單張貼在黑板，但各小組報告時間過於冗長，又會台上台

下抬槓回嘴，所以沒有讓每一組上台報告，最後由研究者簡略介紹其他組別內 容，接著再做總結並說明下一單元內容；「活動主題二：商品購物」分組活動 進行地也很順暢，各組討論也很投入；與 A 班相同在講解『「需要」或「想要」』

時，多數研究參與者的專心度很高，因擔心時間不足所以將「需要」或「想要」

的練習題印製為學習單，但時間上還是不足，所以無法逐題練習。

2. 研究參與者的學習反應

B 班因升上三年級後有五位同學轉入技藝專班，所以人數變成 27 人，每組 人數減少，但討論時間反而變長，可能是人少反而更有發言機會；B 班是比較 被動的班級，上課通常很專注但回應較少。所以從兩項活動過程觀察，多數研 究參與者皆能認真討論，有疑問也會提出，而且「需要」或「想要」也是公民 課程的單元，所以研究參與者對本次的單元主題接受度很高，學習上反應不錯。

（三）協同研究觀察者回饋與建議

就「教學內容」及「教學策略」的部分：分組活動有助於達成教學目標，

能增加研究參與者學習意願，課程內容也有條理及組織，並能適當地引導與聯 結，在 B 班使用 PPT 講解有助於課程的流暢度；除了在 A 班一開始有點混亂之 外，學生的學習狀況都很不錯，好像很喜歡這樣的上課方式。但在普通教室內 進行競賽活動，學生容易失控，可能會影響其他班級上課的秩序，所以需做調 整，建議只要分組討論即可；因為課程時間只有 45 鐘，若要準時下課，教學步 驟要能更緊湊。

（四）研究者反思

課程進行是以公民課程為主，將六堂金管會理財教育課程融入，所以在進 行課程教案的過程會有點手忙腳亂，尤其在 A 班進行第一次課程；對研究參與 者而言也是很特別的經驗，所幸平時師生關係良好，默契也不錯，因此皆能順 利進行教學計畫。雖然經過兩次教學的經驗，仍覺得要一堂課要從容地完成單

賽刪除改為各分組討論外，也將活動二：商品採買第二次降至 800 元的部分刪 除，才有足夠的時間進行學習單的練習。另外因場地之故，所以上課座位維持 平日排排坐方式，減少排位子及復原的時間，兩次經驗下來對教學計畫的實施 影響不大。

四、再實施

每一週原則上會有兩節公民科（因假期、段考會放掉一節），每一班上課時 間不同：A 班是星期一及星期五、B 班是星期三及星期五、C 班是星期一及星 期三，因此 C 班上課時間皆會有一節與 A 班 B 班同一天，因此課程的修正就須 有立即性。C 班是比較沉默不主動的班級，與研究者平日互動雖不錯，但擔心 若為第一次實施的班級，研究者的困難度會提升，因此，安排為最後再實施的 班級。

因為有教學媒體的輔助，因此研究者在解說活動進行的方式，更為具體清 楚，因此調整活動方式後，也很順利，研究參與者雖不像 A、B 班十分熱烈投 入，但仍完成學習單內容；但「需要」或「想要」的練習題仍然進行地很匆促，

時間仍不太夠，只有利用下次公民時間再做複習及補充。

五、總結

經過三次的課程實施，教學內容及活動設計是可行的，但若以金管會一堂 課的時間安排是不夠的。若為遷就教學時間，可能無法達到教學目標，另外這 是理財教育課程的基礎單元，因此，正確金錢觀的觀念建立是重要且必要的。

課程設計中的「分組活動」，在實施理財教育課程似乎有必要性，從實施過 程中與協同觀察者都觀察到研究參與者都很喜歡「分組活動」進行，這對提高 學習的意願及成效有很大的助益。

貳、單元主題「妥善的金錢管理」-消費我最大

一、教學目標

（一）引導學生反思，檢視自我消費表現。

（二）澄清正確消費觀念，並做到理性消費。

（三）能及早進行個人金錢規劃。

二、實施流程

（一）準備活動

本單元課程進行前學生已具備下列概念：

1.能清楚判斷「需要」或「想要」的差異 2.已理解「機會成本」的概念

3.瞭解影響價格因素與「消費行為」之關係 （二）引起動機

播放「全聯社-愛惜金錢篇」短片：說明原始社會「以物易物」與現代社會

「金錢交易」的行為，目的是用來交換所需要的物品，滿足人類的欲望。這樣 的行為就是「消費」，透過「消費」滿足我們的慾望，所以如何進行金錢消費 及管理金錢就有其重要性。

（三）發展階段

研究者提問—現代生活中任何一次消費行為都需要使用「金錢」，引導學 生思考「錢」是從何處來？舉例：父母辛苦工作的薪資、壓歲錢或獎學金等。

因此「金錢」得來不易，便要懂得珍惜並善用金錢，運用理性消費，做好金錢 規劃（播放自編 PPT（教學簡報，以下皆稱 PPT）:富爸爸怎麼說）。

研究者運用「活動主題：如何成為有錢人」進行分組討論、分享與總結：

有錢人非好命而是擁有正確的理財觀念和方法，其差別在於他們善於「儲蓄」，

有正確的金錢管理的觀念。因此對國中生而言，「養成良好的儲蓄習慣」是金 錢管理最基本的理財態度。

有正確的金錢管理的觀念。因此對國中生而言，「養成良好的儲蓄習慣」是金 錢管理最基本的理財態度。