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第一章 緒論
第一節 研究背景與動機 1. 科技力量改變商業模式
FinTech(金融科技、數位金融)的蓬勃發展，舉凡網路借貸平台、第 三方支付、電子支付、群眾籌資、數位貨幣、區塊鏈、帳聯網等創 新商業模式，與共享經濟(Sharing Economy)與再加上社群網路 (Social Media) 、 物 聯 網 (Internet of Thing) 、 行 動 科 技 (Mobile Technology)、智慧駕駛(Smart Drive)、無人駕駛(Driverless Car)或 車聯網(Telematics)等的趨勢浪潮相與激盪，湧現更波濤洶湧的大 浪、興起壯闊的波瀾；引發這些方興未艾的改變，多是由科技公司 踩進金融領域的Outside-in 做法，而不是我們所熟悉由金融服務機 構內部Inside-out 的開創革新。
2. 金融科技波瀾壯闊
金融科技的崛起，正以溫水煮青蛙的方式侵蝕傳統金融服務與業 務，尤其是在放款和付款等傳統金融機構高獲利來源的業務範疇；
按花旗集團(CITI Group)在 2016 年 3 月的最新報告指出，金融科 技崛起侵蝕傳統銀行的放款和付款等高利潤業務，花旗估計歐洲 和美國的銀行未來10 年恐因金融科技而流失 170 萬份工作，占目 前人力比重超過30％。該研究報告發現，放款業務是銀行和金融 科技業者的主戰場，過去6 年有 46％的私人貸款流向金融科技。
其次是付款業務，23％的資金流至金融科技業者處。放款和付款 都是銀行的重要利潤來源，低利率已經衝擊銀行獲利，而貸款需 求疲弱也讓銀行幾乎不可能增加收入，此時失去放款和付款業務 的市占，對銀行的影響也格外嚴重。根據統計2009-2012 年歐洲各
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地總共關閉約2 萬家分行，2012 年就結束 5,500 家，2011 年收掉 達7200 家；據估計英國與西歐銀行的分行客流量每年約以 2~4%
的比例持續減少中。
3. 國內亦不容倖免
看看國內銀行分行家數的變化，根據中央銀行的資料顯示：除了 2008 年金融海嘯外，過去台灣銀行業的分行家數量是年年成長，
但自 2014 年 12 月起，國內月月都有分行吹起熄燈號關門。2015 年 5 月止的統計資料顯示，國內分行數已從去年底的 3,460 家降 到3,443 家。2015 年 7 月更有三家銀行向金管會提報要裁撤分行，
其中合庫一家就計劃要裁撤 20 家分行。合庫計劃要裁撤 20 家分 行，因應金融數位化時代來臨，實體分行家數還是需要再減少。另 一家老行庫土地銀行，2015 年也整併兩家分行，分行數由 152 家 縮減至150 家。中華郵政公司已在 2016 年啟動郵局裁併，計畫要 在現有 1324 個分支機構中，陸續裁掉 100 個郵局。根據金管會 2016-04-28 公布統計，2015 年全體本國銀行裁撤高達 23 家分行，
裁撤數創五年來新高。值得注意的，23 家被裁撤的分行中，包括 滙豐、渣打及澳盛等外商銀行就占了12 家，超過一半。分行的量 縮、價也跌，在國際金融海嘯前，評估銀行併購案，一家分行的價 值約為新台幣 1 億元；如今，受到國內銀行過度競爭，以及金融 數位化影響，在評估併購案時，財顧已主動將銀行分行價值調降 一半，僅剩新台幣5,000 萬元。
第二節 研究目的
金融科技戰鼓頻催，新創公司如雨後春筍般迅速大量地在各國湧現出 來，此吸引我擬由兩個模型： 『商業模式再創新(Reinventing Your Business
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Model) 』和『波特五力分析 (Michael Porter's Five Forces Model) 』 來檢 視 FinTech 的創新與獲利模式，以及由產業的視角批露新創公司對傳統金 融機構的衝擊，由此透析 FinTech 的關鍵成功因素以及其足為國內金融服 務產業借鏡之處。
網路借貸平台(Peer-2-Peer Lending)在國內金融監理單位尚未許可與開 放，但卻在中國大陸與歐美等國家長大到數千億美元的經營規模，吸引我 深入探索的注意力，而全球本金最大的P2P 公司- Lending Club，及在 2006 年全球首家投入網路借貸平台的英國 ZOPA 和通過獨特大數據分析與開創 嶄新商業模式的香港AMP 等三個案能者為師，借鏡觀形來透析其產業、創 新與關鍵成功因素，以為我輩發展之觀摩與指引。
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圖 1：研究架構圖
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第三節 研究流程
圖 2：研究流程圖
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