從智能合約、區塊鏈技術論保險契約自動履行 ─以締約程序為核心 - 政大學術集成

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(1)國立政治大學風險管理與保險學系研究所碩士學位論文. 從智能合約、區塊鏈技術論保險契約自動履行. 治政大 ─以締約程序為核心立. ‧ 國. 學. From the Aspects of Smart Contract and Blockchain Technology to Discuss Automatic Execution of Insurance. ‧. Contract─The Legal Issue of Pre-Contract Procedures. n. er. io. sit. y. Nat. al. Ch. engchi. i n U. v. 指導教授：葉啟洲博士. 研究生：程苡睿撰. 中華民國一 O 六年十一月.

(2) 立. 政治大. ‧. ‧ 國. 學. n. er. io. sit. y. Nat. al. Ch. engchi. ii. i n U. v.

(3) 致謝. 大學畢業後很幸運地進入風管所就讀，涉略不同領域專業，研究所生涯且短、且長，學業、生活經歷到的事物都令我滿懷感激，促使我快速茁壯，在此要謝謝我生命中的貴人們。首先，謝謝葉啟洲老師給予學生極高度的發揮空間，老師的專業、邏輯令學生讚嘆，除提供學生充分的論文建議外，亦以幽默風趣的方式開闢學生思維，使學生迅速進入狀態。謝謝彭金隆老師提供新穎的研究訊息，並有幸能參與智能合約會議討論使學生增加對科技領域之深度、廣度。謝謝李志峰老師提點盲點，增加論文的全面性，很榮幸能受到三位老師指導。. 政治大. 其次，謝謝風管所的大家研究所期間的照顧與陪伴，雖然各自背景都不相同，卻也彼此截長補短，謝謝你們不厭其煩的與我講解專業知識，使我能更加進入課程狀態；大學時期的摯友，謝謝你們分別陪伴我度過國考及撰寫論文的撞牆期，同時給予我諸多建議，分別扮演不同階段的天使，於我而言都不可或缺。. 立. ‧ 國. 學. ‧. 最後也最感謝無條件支持我的家人，謝謝祖母、父親、母親支持我所有的決定，使我無後顧之憂，點滴在心頭，也期許未來能堅定地朝自己的目標前進、不負眾望!. n. er. io. sit. y. Nat. al. Ch. engchi. i n U. v. 程苡睿謹誌 2017 年 11 月. i.

(4) 立. 政治大. ‧. ‧ 國. 學. n. er. io. sit. y. Nat. al. Ch. engchi. ii. i n U. v.

(5) 摘要. 二十一世紀科技與網路之發展來勢洶洶，金融業有感於瞬息萬變的科技更是加緊腳步提升服務之便利性。以保險業為例，網路行銷、網路締約、電子保險單、快捷理賠，以及現正發展的智能保險合約，逐漸去除契約締結流程之人為介入，全自動履行之契約關係已漸成為世界主流。撰寫本文同時，國內保險業之發展自初始之電子保單化發展至快捷理賠、改良當事人間之溝通模式，並仿效外國發展及時理賠，漸朝全自動化服務之方向邁進。惟保險契約有其特殊性，尚須透過事前核保程序評估風險、事後理賠為事故評價，嚇阻賭博或犯罪行為，故全自動執行之發想將面臨困境；此外亦因使用定型化契約之效率締約特質，更需透過法律規範保險人之先契約義務，避免消費者權益之加速流失。. 立. 政治大. ‧. ‧ 國. 學. 本文將自區塊鏈技術及智能合約之論述出發，逐一探究自動化將面臨之問題及解決辦法，後討論保險人先契約義務之履行，透過標準化之流程設立，兼顧消費者權益之保障與締約效率之維護。【關鍵詞】智能合約、保險契約、先契約義務、適合性義務、審閱權、說明義務. n. er. io. sit. y. Nat. al. Ch. engchi. iii. i n U. v.

(6) 立. 政治大. ‧. ‧ 國. 學. n. er. io. sit. y. Nat. al. Ch. engchi. iv. i n U. v.

(7) 目. 錄. 第一章緒論 ......................................................................................................... 1 第一節研究動機與目的 ............................................................................. 1 第一項研究動機................................................................................ 1 第二項研究目的................................................................................ 1 第二節研究方法與範圍 ............................................................................. 2 第一項研究方法................................................................................ 2 第一款文獻探討 ......................................................................... 2. 治政大第二款歸納分析 ......................................................................... 2 立 ‧ 國. 學. 第二項研究範圍................................................................................ 2 第三項研究限制................................................................................ 3. ‧. 第三節研究架構 ......................................................................................... 3. Nat. sit. y. 第二章區塊鏈、智能合約與保險 ..................................................................... 5. n. al. er. io. 第一節區塊鏈概述 ..................................................................................... 5. i n U. v. 第一項區塊鏈之源起........................................................................ 5. Ch. engchi. 第一款拜占庭將軍問題 ............................................................. 5 第二款拜占庭將軍問題之解決 ................................................. 6 第三款拜占庭將軍問題與區塊鏈技術之關聯性 ..................... 8 第二項區塊鏈技術簡介.................................................................... 9 第一款區塊鏈之定義 ................................................................. 9 第二款用於區塊鏈之主要技術 ................................................. 9 第三款區塊鏈技術之衍伸理念 ............................................... 12 v.

(8) 第三項小結...................................................................................... 13 第二節智能合約簡介 ............................................................................... 14 第一項智能合約之概念.................................................................. 14 第一款智能合約之源起 ........................................................... 14 第二款智能合約之定義 ........................................................... 15 第二項智能合約之法律性質.......................................................... 15 第一款智能合約為締約及履約手段 ....................................... 15 第二款智能合約為法律行為之表彰手段 ............................... 16. 政治大. 第三項與智能保險合約相似之概念.............................................. 17. 立. 學. ‧ 國. 第一款電子保險單 ................................................................... 17 第二款快捷理賠服務 ............................................................... 19. ‧. 第三節區塊鏈、智能合約於保險經營之助益 ....................................... 20. sit. y. Nat. 第一項技術改良目的...................................................................... 20. n. al. er. io. 第一款區塊鏈改善資訊不對稱困境 ....................................... 20. i n U. v. 第二款智能合約增進保險服務之效率 ................................... 22. Ch. engchi. 第二項技術改良結果...................................................................... 24 第一款保險經營者 ................................................................... 24 第二款保險需求者 ................................................................... 26 第四節小結 ............................................................................................... 28 第三章智能保險合約之困境與解決辦法 ....................................................... 29 第一節保險經營智能合約化之困境 ....................................................... 29 第一項技術層面.............................................................................. 29 vi.

(9) 第一款核保 ............................................................................... 29 第二款承保範圍及損害程度之判斷 ....................................... 31 第二項法規範層面.......................................................................... 32 第一款監理法 ........................................................................... 32 第二款契約法 ........................................................................... 33 第三項解決辦法之提出.................................................................. 35 第一款技術層面之解決方式 ................................................... 35 第二款產品設計層面之解決方式 ........................................... 40. 政治大. 第二節智能保險合約之當事人身分認定問題 ....................................... 40. 立. 學. 第一款主管機關之擔憂 ........................................................... 41 第二款網路投保現況 ............................................................... 42. ‧. ‧ 國. 第一項網路投保之現狀與疑慮...................................................... 41. sit. y. Nat. 第二項主管機關擔憂之實益.......................................................... 46. n. al. er. io. 第一款身分驗證要求 ............................................................... 46. i n U. v. 第二款限制要保人身分 ........................................................... 47. Ch. engchi. 第三款限制受益人身分 ........................................................... 50 第四款限制投保險種、金額 ................................................... 51 第三項解決辦法之提出.................................................................. 52 第一款身分驗證 ....................................................................... 52 第二款事前預防機制 ............................................................... 54 第三款事後懲罰機制 ............................................................... 54 第三節保險契約智能合約化之容許性 ................................................... 54 vii.

(10) 第一項保險契約之要式性.............................................................. 54 第一款要式契約說 ................................................................... 55 第二款非要式契約說 ............................................................... 57 第三款小結 ............................................................................... 57 第二項網路投保與要式要求.......................................................... 58 第一款法定要式 ....................................................................... 59 第二款約定要式 ....................................................................... 59 第三款電子文件容許性之例外 ............................................... 60. 政治大. 第三項小結...................................................................................... 61. 立. 第四節小結 ............................................................................................... 62. ‧ 國. 學. 第四章智能保險合約與先契約義務 ............................................................... 64. ‧. 第一節智能保險合約之定型化契約特質 ............................................... 64. sit. y. Nat. 第一項模板化之條款屬定型化契約.............................................. 64. n. al. er. io. 第一款否定說 ........................................................................... 65. i n U. v. 第二款肯定說 ........................................................................... 65. Ch. engchi. 第三款本文見解 ....................................................................... 66 第二項智能締約之消費者保護需求.............................................. 66 第一款傳統定型化契約之消費者決策自由保障 ................... 67 第二款智能合約締約之消費者仍存在同等需求 ................... 67 第二節契約自由之實質維護 ................................................................... 68 第一項要保人之資訊權保障.......................................................... 69 第一款審閱期 ........................................................................... 69 viii.

(11) 第二款通訊交易消費者之無條件解約權 ............................... 70 第三款契約撤銷權 ................................................................... 72 第四款說明義務 ....................................................................... 73 第二項資訊權保障規範間之適用疑問.......................................... 75 第一款審閱權與審閱期規範之性質 ....................................... 75 第二款保險契約有無審閱規範之適用 ................................... 76 第三款規範不妥當之解決方式 ............................................... 77 第三項智能保險合約下之契約自由保障...................................... 79. 政治大. 第一款智能合約化保險契約之審閱期適用 ........................... 79. 立. 學. ‧ 國. 第二款智能合約化保險人說明義務之履行 ........................... 85 第三款契約撤銷權與通訊交易之無條件解除權 ................... 90. ‧. 第三節利益衝突問題 ............................................................................... 90. sit. y. Nat. 第一項適合性義務概述.................................................................. 91. n. al. er. io. 第一款適合性義務之定義 ....................................................... 91. i n U. v. 第二款適合性義務之目的 ....................................................... 91. Ch. engchi. 第三款違反適合性義務之法律效果 ....................................... 91 第二項適合性義務之判斷標準...................................................... 92 第一款金融消費者保護法 ....................................................... 92 第二款適合性義務辦法 ........................................................... 92 第三款其他行政命令 ............................................................... 93 第三項智能合約下之利益衝突防免.............................................. 95 第一款適合性義務之啟動時點 ............................................... 95 ix.

(12) 第二款適合性義務之履行方式 ............................................... 97 第三款本文建議 ....................................................................... 97 第四節小結 ............................................................................................... 99 第五章結論 ..................................................................................................... 101 第一節保險經營脫媒化疑慮 ................................................................. 101 第一項媒介身分之移轉................................................................ 101 第一款媒介機構仍存在 ......................................................... 101 第二款保險組織極端化 ......................................................... 102. 政治大. 第二項保險公司之優勢................................................................ 103. 立. 第二節以智能合約締約之先決條件 ..................................................... 104. ‧ 國. 學. 第一項共享資料庫解決核保資訊真實性困境............................ 104. ‧. 第二項多層次篩漏確認投保真意................................................ 104. sit. y. Nat. 第三項大數據資料庫解決理賠困境............................................ 105. n. al. er. io. 第三節保險人先契約義務之履行 ......................................................... 106. i n U. v. 第四節未來展望 ..................................................................................... 109. Ch. engchi. 附件一、Dynamis 保險核保及運作流程 ........................................................ 110 參考文獻 ........................................................................................................... 112. x.

(13) 表次表 3-1. ------------------------------------------------------------------------. 43. 表 3-2. ------------------------------------------------------------------------. 44. 立. 政治大. ‧. ‧ 國. 學. n. er. io. sit. y. Nat. al. Ch. engchi. xi. i n U. v.

(14) 立. 政治大. ‧. ‧ 國. 學. n. er. io. sit. y. Nat. al. Ch. engchi. xii. i n U. v.

(15) 圖次圖 2-1. ---------------------------------------------------------------------------. 6. 圖 2-2. ---------------------------------------------------------------------------. 7. 圖 3-1. ---------------------------------------------------------------------------. 35. 圖 3-2. ---------------------------------------------------------------------------. 36. 圖 5-1. ---------------------------------------------------------------------------. 107. 立. 政治大. ‧. ‧ 國. 學. n. er. io. sit. y. Nat. al. Ch. engchi. xiii. i n U. v.

(16) 立. 政治大. ‧. ‧ 國. 學. n. er. io. sit. y. Nat. al. Ch. engchi. xiv. i n U. v.

(17) 第一章緒論. 第一節研究動機與目的. 第一項研究動機拜科技之賜，行動裝置普及、事務處理方式增加，消費者更加追求效率交易，傳統面議締約已無法滿足消費者需求，電子商務逐漸轉型為全自動交易模式，消費者對金融服務之即時性要求提升，保險業亦緊追證券業、銀行業之腳步，發展全自動保險服務，片段式的數位服務面臨迫切串聯問題，智能合約技術以自動執行程式聞名，提升系統溝通效率，似可解決既有科技之銜接困境。. 立. 政治大. ‧ 國. 學. ‧. 現行保險電子商務可分為訂立保險契約數位化、保險單數位化、保險服務數位化、保單質借數位化等，但凡保險人提供之服務均可以數位方式履行。全自動化執行之保險契約看似僅須將各已發展自動化之服務串聯即可成形，惟因傳統保險經營仍存在人為判斷空間，僅有智能合約技術之溝通方式改良並不足以達成目的，仍需與其他技術結合方可達成。本文將探討保險服務全面自動化之困境與解決辦法，然礙於技術侷限性，僅試提出可行方式，後續並以締約階段之法律遵循為自動化服務之論述主軸，期可為保險服務全面自動化之發展盡棉薄之力。. n. er. io. sit. y. Nat. al. Ch 第二項研究目的 e. ngchi. i n U. v. 科技瞬息萬變，電子商務具高度發展迫切性，須可因應交易需求，始可提升我國競爭力。自比特幣、區塊鏈技術聞名以來，各國無不因應即時、效率交易需求而投入自動化交易的研究，期可降低邊際成本、提升消費者剩餘，共創產業佳績。保險契約屬典型法律商品，與多數金融商品同，均不具實體交付需求，如可充分運用智能合約技術，將可提升整體運作效率；惟亦與多數金融商品異，因存在核保、理賠等人工判斷需求，且保險契約具射倖特質，締結契約需透過核保過濾保險詐欺、道德危險，故生得否以機械化方式滿足人為判斷功用之疑義，倘無可解決，則可全自動履行之保險服務範圍有限，生發展實益性疑慮。 1.

(18) 本文嘗試針對自動核保及理賠困境提出解決可能，惟理賠問題較傾向以科技解決，礙於專業侷限，本文將聚焦於締約程序、身分驗證困境之討論，併同討論保險人之先契約義務之遵循，試將自動化締約服務滿足法規範保障消費者之要求。. 第二節研究方法與範圍. 第一項研究方法本文之研究方法如下：. 治政大第一款文獻探討立 ‧. ‧ 國. 學. 國內少有介紹區塊鏈、智能合約之文獻，或因專業性而不得其門而入，故本文援以域外專書為定義性概念之認識，期可自平易化之論述習得技術專業；於法律專業則回歸專書、期刊為研究依據。. 第二款歸納分析. sit. y. Nat. n. al. er. io. 智能合約技術於保險之運用初出茅廬，現實應用有限，本文將從保險運作概念出發，並歸納現有運用，嘗試探究智能合約於保險業之運作困境及法規適用問題、提出解決辦法，並進一步解析保險人先契約義務履行需考量之事項，試規劃完整保險締約程序。. Ch. engchi. i n U. v. 第二項研究範圍本研究範圍聚焦於保險契約全自動履行的可行性分析，並由於保險契約之繼續性契約特質，契約存續期間存在諸多消費者保障問題，礙於篇幅，本文僅以締約程序為討論主軸，探究締約階段全自動執行之可能性。另本研究係立基於智能合約及區塊鏈技術之革新而為自動執行之發想，故將依新興科技循著科技助益、困境與法規適用依序討論，併同論科技帶來經營模式之變革，歸結出相較於去中心化概念之運用，傳統以保險人為中心之經營模式仍 2.

(19) 較具市場發展優勢。此外，由於智能合約等技術改良將帶動經營模式變革，生監理面向問題，礙於監理考量層面之多，且自主經營保險模式之實質功效存在討論空間，故本文以實體法規範的先契約義務為論述核心，不細究監理議題。. 第三項研究限制保險契約締結與履約之自動執行涉及高度專業性，礙於科技專業之不足，技術性問題實乃本研究限制，故本文以已出現之技術試提出可行辦法，雖存在技術結合與成本限制問題，惟辦法之提出僅在於證明保險契約有全面自動化之可行性，故技術層面之論述精確度可能較不充足。. 政治大. 立. 第三節研究架構. ‧ 國. 學. 本文研究之架構如下：. ‧. 第一章：緒論. y. Nat. sit. n. al. er. io. 保險服務全部自動化存在發展可能性，科技發展日新月異，避免成為時代遺珠，法律之適用需跟上科技腳步，本文將討論全自動保險服務之困境、解決方式與法規適用問題。本章大略闡述研究目的、範圍與限制，為前情解析。. Ch. 第二章：區塊鏈、智能合約與保險. engchi. i n U. v. 自動化執行契約之發想係基於智能合約技術，又智能合約技術建築於區塊鏈技術，故本章將概略介紹區塊鏈、智能合約等技術，分析此等技術之貢獻、相似概念及技術改變所產生之影響。第三章：智能保險合約之困境與解決辦法保險服務全面自動化之概念存在運用困境，尤以核保、事故評價為最，本章嘗試提出解決辦法為發展可行性之佐證；另因身分驗證為網路通路之通病，故將其獨立一節討論；並由於事故評價及履約問題之解決較傾向技術層面，故本文以締約階段為討論核心。本章最後將解決以智能合約締約之要件容許性問題，以契約具成立可能性為下章先契約義務之討論前題。 3.

(20) 第四章：智能保險合約與先契約義務保險契約為繼續性契約，問題繁雜，惟因多數保險契約使用定型化契約締結，消費者實質保護有賴締約程序及法規範具體落實，尤以締約前之程序保障為重，故本章將嘗試探討保險人自動締約階段先契約義務之履行問題，將著重於資訊權保障及利益迴避規範之遵循、適用，本章將試提出保險人義務履行之注意事項與標準化流程之建議。第五章：結論技術改良雖有助於全自動化保險服務之追求，亦對運作模式產生影響，本章將討論技術改良可否達成最初目的、是否威脅保險人生存，並整合保險人締約程序設計、提出未來展望。. 立. 政治大. ‧. ‧ 國. 學. n. er. io. sit. y. Nat. al. Ch. engchi. 4. i n U. v.

(21) 第二章區塊鏈、智能合約與保險. 智能合約與區塊鏈為新興技術，提供未來機械化、自動化之智能社會一個想像，然其不僅止於想像，已有行業利用智能合約之自動執行特質及區塊鏈技術不易篡改之特性經營業務，例如：Everledger 公司運用區塊鏈技術發展鑽石保險 1、國泰產險公司亦運用智能合約技術開發可自動理賠的航班延誤險 2。智能合約技術為現階段正發展自動化執行之核心技術，惟如欲全自動執行仍有賴其他技術(如：物聯網、互聯網)相配合，其中又以區塊鏈技術最不可或缺，為稱呼之便，下述提及之智能保險合約即指稱可自動執行之保險契約。. 政治大. 智能合約之概念於二十世紀末即被提出，礙於技術困境未能運用，後因區塊鏈技術而再次復甦，二技術可分可合，然倘二技術可結合將前景無限，本章將自區塊鏈技術出發，再介紹智能合約，復分析二技術於保險之影響。. 立. ‧ 國. 學. 第一節區塊鏈概述. ‧ er. io. sit. y. Nat. 智能合約技術有賴區塊鏈技術方存在發展可能，然區塊鏈技術亦有單獨存在之價值，其貢獻不亞於智能合約，本章第一節將略述區塊鏈技術之奧妙：. n. al 第一項區塊鏈之源起 Ch. engchi. i n U. v. 區塊鏈技術以記錄為主要功用，發展之初係用以解決拜占庭將軍問題，即系統容錯問題，解決資訊真實性問題，二者之關聯性如下：. 第一款拜占庭將軍問題拜占庭將軍問題由萊斯利˙蘭伯特(Leslie Lamport)提出，以戰爭共識問題比資料來源：Everledger 公司網頁，網址：https://www.everledger.io/ (最後瀏覽日： 2017/10/23)。 2 資料來源：工商時報，網址： https://ctee.com.tw/mobile/ViewCateNews.aspx?cateid=bccu&newsid=156380 (最後瀏覽日： 2017/10/23)。 1. 5.

(22) 喻電腦系統之共識缺陷 3：古老的內部出兵決策有賴信使傳遞，卻存在叛徒與信使遭遇滅口之可能，遍及各軍營之將領間需於信使無法到達時達成共識。蘭伯特以戰爭問題形容電腦容錯狀態，並將將領們冠上國籍，為免得罪讀者而選擇古老的國籍，又因拜占庭之國家特質與將軍防禦叛徒議題相符，含有多個駐守軍隊、各駐地間隔遙遠、通訊不便，合乎共識問題之背景設計 4，於資訊真實性存在疑慮之情形下，共識達成困難，形容特殊系統故障之容錯問題 5。. 第二款拜占庭將軍問題之解決最初使用「三重模組冗餘」技術判斷資訊之真實性，比對訊息發送不一致之電腦，即為出錯之系統：. 政治大假設現有三台可供紀錄之電腦，出現拜占庭式故障，經比對記錄，以發送資立訊被記錄最少(算力投票)的電腦(B 電腦)為出現特殊故障之電腦。一、找出訊息發送不一致之電腦. ‧ 國. 學. ▼ 圖 2-1 【圖片來源】自行繪製. ‧. n. er. io. sit. y. Nat. al. Ch. engchi. i n U. v. Nikkei Computer 著，汪平、金恬然、皇甫彥帝譯，FinTech 革命：金融科技完全解析，頁 19， 2016 年 8 月。 4 徐明星、劉勇、段新星、郭大治，區塊鏈革命─中介消失的未來，改寫商業規則，興起社會變革，經濟大洗牌，頁 19，2017 年 1 月。 5 Nikkei Computer，同註 3，頁 21。普通的程式障礙較好分辨，故障的程式會停止運作，僅正常的系統或備份程式繼續運作；拜占庭式的故障為特殊故障類型，故障系統本身仍持續運轉並發送錯誤訊息，欲解決故障必須先找出故障系統發送之訊息，透過統計數據分析訊息真實性，找出故障系統。 3. 6.

(23) 二、判斷訊息之真實性 B 為故障電腦，惟其發送訊息各異，須判斷訊息之正確性(②或④)。蘭伯特以「算力投票」判斷資訊之真實性，利用系統投票、少數服從多數原則，將 B 電腦發送之各訊息統計數量，推定票數最多(最多相同訊息)之資料為真實。算力投票為多數決機制，惟其僅可統計系統發出之訊息種類及票數，無可找出絕對正確的訊息，下圖為系統電腦增加為四台之情形，運作方式相同。 ▼ 圖 2-2 【圖片來源】自行繪製. 政治大. 立. ‧. ‧ 國. 學. n. er. io. sit. y. Nat. al. v. 運用算力投票，可發現 B 發送至 A、C、D 之資訊皆不相同、缺乏一致性， B 為出現特殊形態故障的電腦。惟亦僅可得知 B 為異常之系統，並運用算力投票比對出相對正確的解答。. Ch. engchi. i n U. 算力投票僅於存在相對多數時有解決問題之可能，倘未存在相對多數(如：B 電腦發送出之資訊②、③、④各一票)，即無法產生共識。縱統計出票數最多之訊息，亦無可判斷訊息之絕對真實與否。三、系統自動比對機制人工糾錯耗時費力，於存在多數電腦時可行性即降低，蘭伯特加入「數位簽章」機制用以確定訊息來源，系統可依數位簽章自動統計，找出錯誤訊息來源。 6. 6. 數位簽章(或稱數字簽名，digital signature)是一種運用密碼學機制達成手寫簽名效果的機 7.

(24) 特殊故障問題透過三重模組冗餘技術似可解套，惟問題未可全然解決，僅找出故障系統，真實性仍為難解。. 第三款拜占庭將軍問題與區塊鏈技術之關聯性拜占庭將軍問題有賴三重模組冗餘之算力投票方式解決，區塊鏈技術亦利用算力投票技術比對、糾錯，解決訊息紀錄不一致問題，二技術存在演化關係，均有助於提升交易記錄正確性，亦存在現實需求：一、網路交易之訊息紀錄需求由於網路交易具高頻特質，如以人工記載，百密一疏，除無可滿足效率要求外，網路無遠弗屆、駭客盛行，訊息之真實性存在疑慮，交易紀錄之真實性之訴求面臨考驗。. 政治大二、拜占庭將軍問題用於資訊糾錯立. ‧. ‧ 國. 學. 拜占庭將軍問題解決資訊歧異，利用三重模組冗餘技術以算力投票糾出紀錄分叉，發揮帳本功用，雖無可辨別資訊真實度，然仍存在發展實益，進而與其他技術結合演化為區塊鏈技術。三、區塊鏈技術改良技術、提升資訊安全性. y. Nat. sit. n. al. er. io. 區塊鏈技術透過與密碼學技術結合，降低訊息遭篡改之可能，避免系統被輕易入侵、解決駭客問題，使鏈上紀錄具備相對真實之可信賴性，並考量到若將成果集中儲存於單一系統，將生訊息盜取、加工使用疑慮，故再加諸去中心化運作技術，使區塊鏈系統處於不斷電狀態、分散儲存於各裝置，達到避免訊息加工、盜用疑慮，享有「超級帳本」之美譽。. Ch. engchi. i n U. v. 制，法制要求只有本人可以製作數位簽名，並不可為申請目的外之使用；比特幣之數位簽章以橢圓曲線數字簽名算法及公、私鑰配對設計，安全性較高。參酌自 Arvind Narayanan、Joseph Bonneau、Edward Felten、Andrew Miller、Steven Goldfer 著，林華、王勇、帥初、蔡凱龍、許余洁、李耀光、高曉倩、洪浩譯，區塊鏈：技術驅動金融，頁 20，2016 年 10 月，2 版。 8.

(25) 第二項區塊鏈技術簡介第一款區塊鏈之定義區塊鏈被定義為「去中心化數據庫 7」，可拆解為「數據庫」及「去中心化」：一、數據庫數據庫即資料庫，記載交易訊息，又稱為公共帳本 8。區塊鏈技術綜合各項技術，以紀錄為主要功能，然不僅止於交易資訊之記載，其被稱為公共帳本或超級帳本之原因為其伴隨比特幣交易系統而生，最初以運用於記載交易資訊聞名。然而，凡有紀錄需求之資訊均可使用區塊鏈技術，例如：美國德拉瓦洲有運用區塊鏈技術紀錄股權 9，亦可用於紀錄產權交易等。. 政治大區塊鏈非單一技術，為結合多種技術用以達成紀錄安全、真實之目的，由立於其以區塊樣貌呈現，故被稱作區塊鏈。「區塊」為資料記載之單位，如同文書. ‧ 國. 學. ‧. 軟體 WORD 將文件以分頁方式組成，區塊以時間為區隔單位，系統設定每十分鐘將交易資料匯集為一區塊，驗證及紀錄等系統運作均以區塊為單位，個別區塊依時間順序鏈接排列。. sit. y. Nat. 二、去中心化. n. al. er. io. 區塊鏈技術之最大特色在於其以「去中心化」運作。「去中心化」係相對於「中心化」之論述，中心化運作指透過核心系統驅動程式運作，猶如傳統個別電腦以 CPU 為運作核心；有別於核心驅動系統之運作模式，「去中心化」不存在運作中心，以點對點模式運作(P2P，peer-to-peer)，缺乏單一核心，所有系統參與者均有相同權限，僅需單一系統運作即可維持整體系統運作，處於不斷電狀態，各電腦亦同步存有相同紀錄，駭客無可輕易攻擊，具即高度之安全性。. Ch. engchi. i n U. v. 第二款用於區塊鏈之主要技術區塊鏈技術以記錄為主要功用，並非單一技術，為確保紀錄之持續性、真實性及安全性，需與眾多技術結合，為稱呼之便利，區塊鏈技術屬對帳本外觀之形龔鳴，區塊鏈社會：解碼區塊鏈全球應用與投資案例，頁 6，2016 年 11 月，3 版。同前註，頁 13。 9 資料來源：iThome 新聞，網址：http://www.ithome.com.tw/news/115289 (最後瀏覽日： 2017/10/23)。 7 8. 9.

(26) 容，主要技術如下：一、去中心化技術去除中心化技術指所有加入鏈上之系統均擁有相同的運作權限，均可記錄及驗證資料。以去中心化技術紀錄網路交易之優勢可分為二點： (一) 持續不間斷之運作眾所皆知網路交易無遠弗屆，除缺乏確定交易邊界外，礙於時差亦無可限制交易時間，故網上交易實際上係持續、不間斷之運行，以人工記載除缺乏效率外，亦無法因應高頻交易需求；如以固定數額之系統共同記載仍存在系統故障疑慮。如可結合去中心化技術之運用，鏈上任一系統均可驅使紀錄系統運作，即達到全面、完整紀錄之目的。 (二) 分散儲存. 立. 政治大. ‧. ‧ 國. 學. 去中心化運作除系統運作由各系統分別驅動外，更存在同步紀錄之優勢，系統透過與網路連結，同步下載記錄，故交易紀錄存在於所有鏈上參與者之電腦中，如欲篡改交易紀錄，侵入者需個別更改各系統內之紀錄，可行性微乎其微。二、密碼學技術. Nat. sit. n. al. er. io. (一) 隱私疑慮. y. 由於以去中心化運作，系統上各電腦同步運作、紀錄，存在交易資訊公開之隱私疑慮，或生各系統紀錄資訊歧異之真實性，即可運用密碼學技術解決：. Ch. engchi. i n U. v. 運用去中心化系統紀錄交易資訊需公開交易，方有被記載可能，故有擔憂隱私疑慮者，若將交易內容全然公開，將阻礙市場發展，故區塊鏈技術即結合密碼學技術，利用不對稱加密技術之不可逆運算公式，將交易資訊匯集為區塊進行記錄驗證時，同步運用哈希密碼學技術 10將交易訊息轉換為不規則亂碼，除可縮減資料儲存空間外，亦對交易資料產生最初階之隱私權保障；此外，使用者帳戶為隨機產生之亂碼，缺乏與使用者之實質關聯性，訊息亦可以私密方式傳送，透過不對稱密碼學技術以公鑰加密、私鑰解密，反之亦然，公、私鑰非可由使用者自行設定，且亦無可運用技術解碼，故不存在駭客破解問題。. 哈希值(Hash)為密碼學技術之運用，哈希值為數字隨機排列產生之亂碼，不具規則性、難以預測，且單一數據之更動將造成哈希值全然改變，系統侵入者即使僅更動單一數字亦會造成哈希值大幅度更動，造成紀錄內容不一致，資訊內容即喪失價值。 10. 10.

(27) (二) 各系統紀錄歧異問題由於各電腦均存在相同運作權限，故生重複記錄疑慮，此部分除可透過三重模組冗餘技術解決同一電腦發送訊息不一致之問題外，亦須密碼學技術配合。區塊的每一次變動都會形成一組不同的哈希值，區塊間之銜接將同時記錄該區塊之哈希值及前一區塊之哈希值 11，使區塊間達到緊密銜接之效果，單一區塊之更動後續區塊並不會自動更動，即寫入之區塊內容之固定的，倘更動單一區塊內容即會發生無法銜接之問題。三、三重模組冗餘技術三重模組冗餘技術以辨別資訊真實性為核心功用，算力投票技術提供區塊鏈帳本足夠之安全性，使其免於遭遇惡意篡改。訊息真實性問題可細分為：. 政治大. (一) 系統故障之錯誤訊息發送. 立. ‧ 國. 學. 使用算力投票技術，訊息之真偽取決於後方鏈接區塊數量之多寡，鏈接較多區塊者被推定為真實之資訊。 (二) 惡意使用者之侵入篡改. ‧. sit. y. Nat. 惡意篡改資訊由於需透過獲得系統多數記載方可被系統推定為真實，須獲得相對多數 51%方屬真實資訊，又被稱為「51%攻擊」，途徑有二 12：. n. al. er. io. 1、篡改資料後取得 51%算力. i n U. v. 區塊鏈機制以「算力投票」運作，經多數節點認證的資料為受系統承認為真實之交易。51%為最小多數，欲篡改交易資料需於更動單一電腦紀錄後，接續更動其他節點紀錄 13，直至獲得過半數統認證，惟更動過程中交易仍持續進行，有其難度。此外，因區塊鏈技術與密碼學技術結合，故更改一個區塊後亦須更改後續區塊，更改一節點之交易紀錄極為耗時，更改過半數電腦之交易紀錄難度更不言而喻。. Ch. engchi. Nikkei Computer 著，同註 3，頁 239。龔鳴，同註 7，頁 9。 13 區塊鏈技術難以被篡改，系統設定每筆交易資訊透過密碼學技術會以哈希碼(Hash)表示，更動不論多細微的部分均會連動造成哈希碼的更動，各區塊於構造上包含前一個區塊的資訊，因此，更動一個資訊後必須接續更動下一筆資訊，在此同時本於分散式系統的本質，其他節點的電腦仍然持續地在運作，當資訊更動者更改完單一節點的資訊內容時，他節點的電腦可能已完成數區塊的驗證，因此欲更動交易內容者將處於永遠在更改內容的無限循環。 11 12. 11.

(28) 2、直接建構 51%的數據節點再進行同步另一種方式為直接以假資料覆蓋原始紀錄，此種攻擊方式透過建構與原本系統數量相同或更多的節點，再將其加入至紀錄體系，似較簡單、可行，然其成本取決於既有系統節點之數量。根據統計，欲建構現行節點數量至少須花費 270 億美元的成本 14，高昂的成本將喪失許多攻擊誘因。其次，於篡改 51%的資料後，需考量同步資訊之時間，仍有 49%的節點於時間內維持原先紀錄，將可明顯察覺資料異常，資料即不存在信賴價值。. 第三款區塊鏈技術之衍伸理念區塊鏈技術解決訊息來源不一致之困境，並與其他技術結合，以記載交易為核心運用，並期許可自去中心化運作達到去除交易媒介之效果。. 政治大. 一、區塊鏈技術之主要功用. 立. ‧. ‧ 國. 學. 拜占庭將軍問題主要解決訊息不一致問題，達成紀錄資料之一致性，避免資料記載喪失價值。此外，單方壟斷資訊造成之真實性及安全性疑慮更值得擔憂，故使用去中心化技術兼顧單一儲存點易遭遇攻擊之困境。. n. al. er. io. sit. y. Nat. 種種技術均為資訊紀錄、儲存目的考量而結合，區塊鏈技術以資訊記載為主要功能，歸功於網路交易之頻繁，自動匯集、交易資訊之記載需求提升，故區塊鏈技術伴隨比特幣交易系統出現以追蹤金流之姿出現，並廣泛應用於各種具紀錄需求之資訊統整，現亦運用於產權交易、股份紀錄等。二、去中心化與去媒介化之關聯性. Ch. engchi. i n U. v. 區塊鏈技術透過去中心化運作達成資料安全性之保護，論者更將去中心化衍伸為去媒介化。「媒介」指中介機構，中介機構常運用其專業及資源優勢，化身中心機構主導市場運作，例如：銀行為交易市場之核心，透過管理匯出、匯入帳款，掌握交易資訊、主導交易；保險公司依照大數法則統計出險率，分別向要保人收取保費、分散風險，資訊掌握者透過中心化之運作操縱資訊以謀取利益。具中介機構之交易好比傳統中心驅動程式，將去中心化概念延伸為去媒介化交易體系，於公開資訊的背景下進行對點交易，將可改善傳統媒介交易之弊病。. 14. 龔鳴，同註 7，頁 8。 12.

(29) 三、中心交易模式之陋習傳統交易存在居間、仲介等媒介機構，運用資訊掌握地位操縱資訊、介入交易、賺取手續費，論者認為媒介機構之存在將增加交易成本，如可去除媒介機構，將可降低不必要之支出。資訊不對稱用於形容資訊缺乏之情形，含有許多面向，如：商品資訊之缺乏、成本資訊不透明、商業對手之價格競爭等，只要資訊未全然透明公開均造成決策侷限。中間機構之存在主要係因供給需求之資訊缺乏透明管道，形成操縱成本資訊之空間，影響價值判斷： (一) 資訊管道缺乏仲介角色常見於不動產交易及著作產業，需求者將內心期待告知仲介，仲介發揮其資料蒐集功能為其尋找符合期待之標的，論者認為網際網路之發達已降低對仲介之需求，可以平台之方式汲取資訊，取代傳統媒介機構。. 政治大. 立. ‧ 國. 學. (二) 成本資訊不透明. ‧. 成本資訊不透明存在各種交易，未公開之資訊成為談判籌碼，因未知悉交易對手底價，誘發猜測心態，進而產生交易剩餘。中介機構參與交易將加劇成本資訊不透明之影響，除交易雙方外，更加入中介機構之成本，增加整體交易成本。. y. Nat. io. sit. (三) 商品資訊不透明. n. al. er. 商品資訊不透明類似於成本資訊不透明，均屬資訊擁有者之談判籌碼，全然公開之資訊將缺少磋商空間，無法為企業經營者創造最大收益。. Ch. engchi. 四、以平台整合實踐去媒介化之理念. i n U. v. 資訊全然公開透明有其困難度，惟論者認為可透過去中心化平台去除媒介化，降低中介機構之層層盤剝，去媒介化並非全然去除中介機構，而係將中介機構單一化、降低影響程度，全然於同一平台進行，因而平台須具備多種功用，發展出智能合約平台，兼顧資訊媒介、締約與履約功能於一身。. 第三項小結區塊鏈技術為智能合約概念付諸實踐的功臣，早期之智能合約因網路發展尚未完備、停留於訊息傳遞狀態，無法滿足網路交易之價值傳遞需求，故價金之支 13.

(30) 付常須透過第三方機構方可完成，交易流程因而出現多個中心，各階段均存在中心點，徒增交易費用。因而發展出去除多個中心的交易型態之目標，藉由資訊整合，使傳統依功能分類之各中心得以平台形式結合為單一媒介、降低行政費用之支出，即為區塊鏈技術背後之去媒介化理念。網路平台為典型媒介整合理念之實踐，套用於保險運作，將發展出不同營運模式，風險分散需求者可透過平台自行尋找危險共同體、自主經營 P2P 保險，將對於傳統保險營運產生之影響，本文將於後依序討論。. 第二節智能合約簡介. 政治大智能合約之概念於 1994 年即被提出，由於當時網路技術僅停留於資訊傳輸，立故未能落實自動執行交易之發想，後因區塊鏈技術解決網路之價值傳輸困境， 15. ‧ 國. 學. 為僵持已久的智能合約開啟嶄新的局面，予其繼續發展之可能性。. ‧. 第一項智能合約之概念. y. Nat. sit. er. io. 智能合約容易讓人誤認為與「人工『智能』」(或稱人工智慧，Artificial Intelligence)相同，惟此「智能」非彼「智能」：. n. a. l C 第一款智能合約之源起. hengchi. i n U. v. 智能合約，自英文“smart contract”翻譯而來，指能自動執行電腦編程的程式，透過程式撰寫，一旦條件被滿足，即可自動執行，論者以「if-then」語句形容 17智能合約之運作，類似於邏輯術語「P→Q」，若 P 則 Q 的運用。 16. 智能合約的「智能」並非人工智慧，屬較前期的智能。1994 年由尼克˙薩博(Nick Saab)自「自動販賣機理論」發想提出，其將自動販賣機比喻為交易平台，出賣人將商品置於販賣機，買受人投入金錢即可購買物品，交易不受時間限制，販賣機內之物品及金錢透過硬體設置處於安全狀態。 15 16 17. 同前註，頁 5。同前註，頁 31。徐明星等著，同註 4，頁 163。 14.

(31) 尼克認為無形資產可透過程式管理、設定達到如同販賣機自動交易之功能、發揮網路最大價值，金融交易以價值移轉為本(如：債券、抵押權、股票等)，常以要式證明，無須實體交付，屬法律商品 18，倘可充分運用智能合約，將可大幅提升交易效率。. 第二款智能合約之定義尼克將智能合約定義為「一個智能合約是一套以數位形式定義的承諾，包括合約參與方可以在上面執行這些承諾的協議」19。智能合約之本質為程式、為平台，於設定條件被觸發時自動執行，完全自動、強制、無法干預的執行 20，先時受限於網路交易僅可資料傳輸而無法實踐，於區塊鏈技術被提出後，解決價值傳輸困境，落實自動交易，不受時間、空間之限制，並可用於執行契約內容。. 立. 政治大. ‧. ‧ 國. 學. 「承諾」及「協議」表彰意思表示之合致，並將契約之締結與履行結合於同一程式；「數位形式」指有別於傳統之口頭諾成締約，以人之知覺無法直接認識之方式作為約定手段。由於智能合約為「if-then」之程式設計，故如僅有一個智能合約將無法達到契約約定之成效，需「一套」智能合約共同創建平台方可滿足契約約定與內容執行。. y. Nat. n. er. io. al. sit. 第二項智能合約之法律性質. i n U. v. 法律性質之確定為認事用法之前提，以下將先確定智能合約之法律性質為後續程序及實體法規之適用。. Ch. engchi. 第一款智能合約為締約及履約手段尼克將智能合約定義為數位形式之協議，合約參與方並可於智能合約上執行承諾。協議屬於意思表示一致之過程，雙方除透過智能合約達成合致外，亦同意利用智能合約執行承諾，為履約方式之約定，故智能合約之性質屬締約及履約手段。葉啟洲，從德國保險人資訊義務規範論要保人之資訊權保障，政大法學評論，第 126 期，頁 4， 2012 年 4 月。 19 徐明星等著，同註 4，頁 163。 20 趙剛，區塊鏈：價值互聯網的基石，頁 71，2016 年 6 月。 18. 15.

(32) 惟建基於區塊鏈技術之智能合約之性質與概念之初似有差異，改良後的智能合約似專指以太坊平台上之合意，故生是否屬實體合約關係之疑慮，故探討智能合約之法律性質需先釐清智能合約是否維持原本手段屬性或轉為實體合約屬性，本文以為，得以書面契約類推討論：一、法律關係之判斷當回歸實體權利義務之探求法律關係當視當事人間之實體權利義務判斷，實體權利義務關係則依「合致之內容」認定。觀諸尼克對智能合約之定義，僅提及締約及履約方式，並未涉及實體權利義務關係，故可推知智能合約與書面契約均屬表彰法律關係之證明文件與方式。二、類推適用法律對於「書面契約」之認定. 政治大. 書面契約與智能合約為相同運用，書面作為法律關係證明之文書，智能合約當為同解，同屬證明法律關係之手段。倘認為智能合約可該當實體法，則書面契約亦具有實體屬性，將與法律情感相違。. 立. ‧ 國. 學. 第二款智能合約為法律行為之表彰手段. ‧. io. sit. y. Nat. 智能合約為程式，與作成書面之意涵相同，均屬行為方式，行為之屬性依法律效果產生之原因是否基於表意人內心意欲判斷，智能合約作為締約及履約手段，屬要約、承諾、債務履行行為之手段，手段本身並不涉及實體權利義務關係：. n. al. er. (一) 契約成立階段. Ch. i n U. v. 契約締結以要約、承諾合致為核心，當事人將其締結契約之意欲透過程式操作表現於外部，為基於當事人意欲所生意思表示一致之結果，屬法律行為 21。. engchi. (二) 契約生效階段除締約及履約階段外，尚須注意生效要件，生效要件為當事人對於契約發生效力之特別約定，更可約定條件及期限，為當事人將其內心所欲發生之結果表徵於外之約定，性質上亦屬法律行為。 (三) 履約階段契約成立、生效後之行為均可含括於履約階段，履約階段之行為不限於履約， 21. 王澤鑑，民法總則，頁 279，2010 年 4 月，修訂版。 16.

(33) 亦存有債務不履行之可能，履約行為透過系統設定產生法律結果，實際行為之性質須論及當事人之內心意欲。 1、履行債務不論契約標的是否涉及實體商品，債務之履行均為行為人內心意思之外顯，性質上為法律行為。 2、債務不履行債務不履行將依類型之不同生給付不能、給付遲延及不完全給付三種法律效果，惟法律效果之發生均非基於當事人內心意欲，而係因法律規範而生，性質上屬事實行為。. 政治大. 綜合上述，智能合約之程式設定為當事人落實行為之方式，法律效果非均基於當事人意思表示而生，觸發條件的編程設計亦有該當事實行為之可能，觸發行為雖以當事人欲望的外顯為基，但亦不排除基於法律規定的設計，手段本身並不備實體法關係，僅為行為人意思表示之媒介。. 立. ‧ 國. 學. ‧. 第三項與智能保險合約相似之概念. Nat. y. sit. n. al. er. io. 智能合約屬行為手段，傳統可標準化之行為均可透過智能合約執行，使用智能合約平台締結之保險契約，即為智能保險合約，為保險契約自動執行之最上位追求，概念上，智能保險合約易與電子保單、快捷理賠等網路保險業務容易混淆：. Ch 第一款電子保險單. engchi. i n U. v. 電子保險單為保險單電子化，將書面形式之保險單轉以電子方式呈現，為文件樣貌之改變，依簽章、加密方式之不同，可分為狹義及廣義之電子保險單：一、廣義的電子保險單任何以電子形式呈現的保險單均該當廣義電子保險單 22。二、狹義的電子保險單指需符合特定要件、方式，方可成立電子保單： 22. 王正偉，保險單電子化的法律探討，保險專刊，第 31 卷第 2 期，頁 153，2015 年 6 月。 17.

(34) (一) 須以數位方式簽立。 (二) 需以公開金鑰及私密金鑰共同加密(數位簽章)。 (三) 需以可被認證機構查驗、確認身分之方式簽章。三、我國之電子保險單指狹義之電子保險單保險法及電子簽章法雖未對電子保險單為要式要求，回歸私法自治、契約自由原則，倘當事人對於電磁表示方式未有異議，本於避免對電子商務為不必要限制原則 23，似無不許之理。惟參酌保險業設立許可及管理辦法第 22 條規定 24，以電子文件方式簽發之保險單或暫保單應以「數位簽章」簽署。依電子簽章法第 2 條第 3 款 25，數位簽章指以公、私鑰加密，可知主管機關對於電子保單具有要式要求。電子簽章法第 10 條 26並對發行電子簽章之憑證機構限制，狹義之電子保險單方具法律效力。. 立. 政治大. ‧. ‧ 國. 學. 論者認為保險業設立許可及管理辦法第 22 條第 2 項規範之數位簽章方式與保險契約之非要式性見解相違 27，本文認為實乃誤會，相關規定並非對於保險契約之成立要求，僅為倘欲使用電子方式簽發保險單之形式規範，保險單非為保險契約成立之要件，僅為保險契約成立後保險人予相對人之證明文件，屬保險人之附隨義務，保險單形式僅可認係行政管制需求，不直接影響契約之締結與生效。. y. Nat. sit. n. al. er. io. 電子保險單僅為保險單電子化，目的在於節省保險人履約成本，並因應電子商務浪潮用以改良紙本保單儲存及攜帶不易之困境。觀諸保險電子商務之發展，保險契約數位化僅屬部分 28，相較於智能合約之締約、服務整合，電子保單僅屬保險電子商務之單一環節，締約方式雖會對保單呈現形式產生影響，惟二者並無絕對關聯性，以傳統面議方式投保者亦可於契約成立後取得電子保險單；以網路. Ch. engchi. i n U. v. 同前註，頁 153。保險業設立許可及管理辦法第 22 條：「依本法第四十三條規定簽發之保險單或暫保單，得以電子文件方式為之。以電子文件方式簽發保險單或暫保單，應以數位簽章簽署；其紀錄保存、內部安全控制及契約範本等作業管理規範，並應事先由保險商業同業公會訂定，報主管機關備查。」 25 電子簽章法第 2 條：「三、數位簽章：指將電子文件以數學演算法或其他方式運算為一定長度之數位資料，以簽署人之私密金鑰對其加密，形成電子簽章，並得以公開金鑰加以驗證者。」 26 電子簽章法第 10 條：「以數位簽章簽署電子文件者，應符合下列各款規定，始生前條第一項之效力：一、使用經第十一條核定或第十五條許可之憑證機構依法簽發之憑證。二、憑證尚屬有效並未逾使用範圍。」 27 王正偉，同註 22，頁 155。 28 保險電子商務包含訂立契約方式數位化、保險契約數位化、保險服務數位化、保單質借數位化等，即嘗試分解所有保險訂約至履約之過程，分別予以數位化。參酌自王正偉，同註 22，頁 151。 23 24. 18.

(35) 投保之要保人亦可要求保險人寄發紙本保單。. 第二款快捷理賠服務快捷理賠與智能合約皆涉及債務履行，均以提升理賠效率為目的。任何增進理賠效率之方式均可該當快捷理賠，如：國泰產險公司與 LINE 通訊公司合作 29，保戶僅需於國泰產險 LINE 平台輸入訊息，即可申請理賠、查詢保單或投保車險等，增加保戶與保險公司之溝通效率，為快捷理賠落實之實例。快捷理賠為針對特定服務之改良，屬「理賠程序」之革新，其改變溝通模式，有別於傳統以業務員為溝通橋樑受限於時間、空間之缺點，快捷理賠結合即時通訊技術直接與保險人對話，縮短溝通流程，然功能上僅為事故發生之通知，或相關服務之詢問、申請，並非實體契約債務之履行，國外亦不乏相關運用，如：新創公司 Lemonade 透過與機器人對話方式即時核保與理賠 30。. 立. 政治大. ‧ 國. 學. 智能合約則為集締約履約程序於一身之自動理賠保險服務，如 BRACKETS 31 為船舶保險智能合約，透過內嵌感測器自動偵測事故，被保險人毋須為理賠申請即可取得保險金，較快捷理賠自動化、節省運作效率。. ‧. 理賠僅為部分保險服務，詳言之，快捷理賠雖名為理賠，究其實質僅屬溝通方式之革新，改變要保人或被保險人通知保險人事故發生之方式，保險人之理賠程序仍依傳統方式評價事故、損害程度，仍存在時程上之遞延；智能合約對保險服務之改良更具全面性，舉凡：核保、保單質借、契約終止等，可指令化之行為均得以智能合約執行，且因其為程式設定，以排除人為介入為目標，將可省去人為時間遞延，效率更為提升。惟契約之債務種類繁雜，全自動執行仍存在實質限制，除須考量可否以非人為方式履行債務外，契約亦非單一給付內容，為智能合約需面臨之議題。. n. er. io. sit. y. Nat. al. Ch. engchi. i n U. v. 資料來源：聯合財經網，網址：https://money.udn.com/money/story/5613/2470228(最後瀏覽日：2017/10/23)。 30 資料來源：Lemonade 公司網頁，網址：https://www.lemonade.com/ (最後瀏覽日： 2017/10/23)。 31 資料來源：Skuchain 公司網頁，網址：https://www.skuchain.com/ (最後瀏覽日： 2017/10/23)。 29. 19.

(36) 第三節區塊鏈、智能合約於保險經營之助益智能合約、區塊鏈、物聯網分屬不同層次之技術，三項技術結合有助於增強遠端締約效率，以下簡略分析技術改良之目的與結果：. 第一項技術改良目的智能保險合約集締約、履約程序於一身，締約階段與網路投保差異不大，僅因技術改良，增加遠端核保之可能性，並結合物聯網技術偵測事故、予以理賠，串聯完整服務，例如：Skuchain 公司運用物聯網技術以感測器偵測海上運輸貨物動態及安全性，於符合條件時自動理賠，區塊鏈技術則用於紀錄貨物動向 32，保險契約締結及理賠程序均可於線上完成，朝電子服務自動化邁進。. 立. 政治大. 第一款區塊鏈改善資訊不對稱困境. ‧ 國. 學 ‧. 資訊不對稱向來為交易成本增加之原因，諸如：產品資訊不對稱、成本資訊不對稱、價格資訊之不對稱均屬之。區塊鏈以公開、透明運作聞名，藉由其難篡改特質，降低紀錄、營運、等行政成本，並改善資訊不對稱：. y. Nat. er. io. sit. 一、保險人之資訊不對稱. 保險人期可運用區塊鏈之公開特質，除去與要保人、被保險人間投保資訊之不對稱，避免保險詐欺及逆選擇風險、降低保險人之核保風險。. n. al. (一) 逆選擇風險. Ch. engchi. i n U. v. 傳統保險模式保險人以書面詢問要保人重要事項評估風險，區塊鏈技術擁有不可更動之帳本特質，可透過鏈上資訊之查詢，增加訊息之真實度、降低要保人或被保險人隱匿資訊之可能。區塊鏈技術透過與物聯網結合，偵測要保人資訊，並加以記錄，即可充分蒐集被保險人訊息，如：辦理汽車保險業務之公司 Progressive、Metromile、Insure the Box 均透過於汽車裝設車載系統，偵測被保險人駕駛習慣，得準確評估被保. 資料來源：skuchain 公司網頁，網址：https://www.skuchain.com/ (最後瀏覽日： 2017/10/23)。 32. 20.

(37) 險人發生危險之機率；辦理人身保險之公司如：Oscar、Vitality 利用穿戴裝置知悉被保險人習慣及身體狀況，並可透過等待期間評估被保險人之逆選擇風險。 (二) 道德危險之防範保險之射倖特質易生主觀危險，有不當得利意圖者或因金錢需求而保險詐欺，或因締結保險契約而生間接使事故發生之意圖。區塊鏈技術因其難竄改特質，提供保險人相對信任基礎，可憑藉鏈上資料核保 33，例如：Everledger 公司與鑽石產地及銷售商合作，運用區塊鏈技術紀錄鑽石特徵與歷史交易狀況等，防範詐保行為。或可以要保人之交易紀錄評估經濟情況，核保資訊雖與交易情狀不必然具有正向關聯性，惟作為道德風險之評估資料亦不無小補，例如：美國的 Dynamis 公司 34利用社群網站作為危險評估之資訊來源，資訊雖非存於區塊鏈，惟可知區塊鏈紀錄資訊之多元，將有助於風險評估、核保分類細緻化、增加防範道德危險可能，並可透過建立共享資訊查詢要保人有無非常態之重複投保情形。. 立. 政治大. ‧ 國. 學. 二、要保人之資訊不對稱. ‧. 要保人多未知悉保險人之費率與運用，屬商品資訊及成本資訊之不透明，除商譽外，費用為影響要保人選擇風險移轉方式之主要因素，商品資訊及運作之透明將有助於要保人締約決策：. y. Nat. er. io. sit. (一) 核保、理賠紀錄透明化. 區塊鏈技術可記錄核保資訊，例如：英國的 SafeShare 35即將保險單上傳於區塊鏈帳本，消費者期許保險人可將核保資訊公開，如：運用區塊鏈技術做成核保紀錄，契約雙方均有權閱覽鏈上資訊，除可增加資料透明度外，亦可節省行政作業成本，並將節省之費用回饋於保費。. n. al. Ch. engchi. i n U. v. 此外，保險理賠亦紀錄於區塊鏈上，保戶可知悉保險人之理賠率，進而推知資料來源：iThome 新聞，網址：http://www.ithome.com.tw/news/109186 (最後瀏覽日： 2017/10/23)。 34 Dynamis 公司為美國提供保險服務之平台，運用區塊鏈技術及智能合約技術於以太坊上提供類似保險經紀人之媒介角色，以勞工保險為主要辦理業務。Dynamis 公司主要以提供平台之方式，供危險共同體以 P2P 方式風險分散，由成員自行決定參與者及進行核保、理賠決策，除承保業務類型與普遍新創公司之產險業務不同外，Dynamis 公司亦結合不同資訊(如：社交媒體上之資訊) 作為核保評估資訊。 35 SafeShare 公司為一家英國新創保險公司，主要提供房屋短租者風險保險，與 Vrumi 公司合作。 Vrumi 公司為類似於 Airbnb 的短租公司，現行英國保險公司未有針對此種租賃期間變動大的屋主提供商業保險，故使 SafeShare 公司產生誘因。 33. 21.

(38) 公司信譽，助於要保人締約決策之作成。 (二) 選擇風險移轉之方式區塊鏈技術改變信任模式，資訊真實性之提升將有助於 P2P 保險發展。要保人期得以最低花費移轉風險，倘 P2P 保險可達到與傳統保險模式相同分散效果，則因 P2P 保險無須給付保險人高昂手續費用，似將降低傳統保險之競爭力。例如：英國的 Guevara 即屬 P2P 保險，以團體審核機制控管風險，Guevara 平台扮演媒合共同體成員之角色，對要保人資料初步篩選，通過後由要保人自行組成危險集群、審核加入者資格，依傳統保險理念運行，理賠決策及數額均由所有參與者共同決定。科技的發展或將降低風險移轉成本，或將影響保險生態、改變保險營運模式，提供要保人更多選擇空間、增加自主決定權，保險生態之競爭與否將於後詳述之。. 政治大. 立. 第二款智能合約增進保險服務之效率. ‧ 國. 學. ‧. 傳統保險運作由於保險人需人工篩漏危險、分類，復為核保決定，締約程序較其他契約耗時費力；履約因需進行事故評價，確認承保範圍及損失程度，亦於事故發生後至給付保險金間存在時程遞延，常為人詬病。. y. Nat. io. sit. 一、核保. n. al. er. 傳統保險運作有賴人工判斷、個案核保，除須驗證當事人身分外，並依大數法則、精算公平原則篩漏風險、分類核保，基於風險之可量化特質，存在判斷標準，可標準化、自動化，如可充分運用大數據及物聯網分析，風險判斷將可細緻化，有助於自動核保之達成，提升核保效率。. Ch. engchi. i n U. v. (一) 核保程序標準化美國 Lemonade 公司有自動核保之具體運用，透過與機器人 Maya 對話之方式，保險人獲取核保訊息，自動分類並計算保費，Lemonade 公司以經營房屋保險為主，數據化之自動核保作業可否一併適用於人身保險不無討論空間。人身保險之自動核保疑慮在於被保險人之身體狀態無從得知，傳統核保方式透過要求被保險人體檢防阻逆選擇風險，惟若以智能合約締約仍要求被保險人體檢將大幅降低網路投保之效率特質。本文以為，可透過物聯網穿戴裝置之檢測系統於等待期間持續追蹤被保險人之身體狀態方式核保，並建立資訊共享平台，查 22.

(39) 詢被保險人就醫紀錄以達標準化核保之目的。 (二) 身分驗證效率提升智能合約改善系統溝通效率，保險人可核保資訊多元化，透過機構間合作建構共享資訊，將可縮減傳統核保面議、奔波之時間，滿足保險契約盡速成立之需求。美國 Dynamis 公司運用區塊鏈及智能合約技術發展 P2P 保險 36，以失業保險為主要承保業務，有別於傳統核保評估資訊，Dynamis 以社群網站 LinkedIn 之資料(就業資料、歷史、朋友檢核)為評估依據 37，契約成立於一指之間，縮短締約時程。身分驗證為所有網路服務之共同需求，由於網路之虛擬特質，普遍存在資訊真實性疑慮，透過區塊鏈技術及物聯網技術結合，可充分運用大數據分析，自動核保之精確性及效率性將可大幅提升。本文建議當利用區塊鏈技術之紀錄特質建立資訊共享平台，以因應各業身分驗證需求，將於下章提出想法。. 立. 政治大. ‧ 國. 學. 二、理賠. ‧. 保險金之給付由於涉及承保範圍及損失程度判斷，僅部分事故類型易於判別，可即刻理賠。考量保險之射倖特質，理賠決策及範圍之判斷屬道德危險之事後防阻機制，降低保險成為牟利工具之可能、維護危險共同體成員之費率公平及為被保險人之人性尊嚴。. er. io. sit. y. Nat. 傳統理賠模式保險公司透過與保險公證人或鑑定、醫療機構合作，由專業人員判斷事故是否屬於承保範圍及損害程度，耗時費力；智能合約為自動執行程式，透過編程撰寫，降低人為介入空間，如：國泰產險與 KPMG 合作之航班延誤險智能合約即透過與航班查詢系統結合，確認航班延誤後即將保險金匯入被保險人帳戶，由於事故較不具爭議性，亦無主觀危險可能，無須進行承保範圍及損失額度之判斷，可大幅改善理賠效率。惟於人身保險、汽車保險等高道德危險之險種即有判斷損害類型及程度之必要，故於自動保險理賠之發展上，將存在困境，惟亦非無解決辦法，將於下章細述之。. n. al. Ch. engchi. i n U. v. 資料來源：Dynamis 網站，網址：http://blog.dynamisapp.com/p2p-insurance-solutions/(最後瀏覽日：2017/10/23)。 37 Dynamis 公司之身分驗證、核保與運作程序請參附件一，資料來源：Dynamis 網站，網址： https://www.lucidchart.com/documents/view/1035fab7-7ef5-48ca-b4fe-58ca035b7efb(最後瀏覽日：2017/10/23)。 36. 23.

(40) 智能合約技術改良系統溝通效率，雖仍需與其他技術結合方可自動履行契約，惟其確已加速步驟間之連結，使整體流程更加緊密，提升保險服務之效率。. 第二項技術改良結果智能合約化之保險契約最大之不同為保險經營型態之改變，增加 P2P 保險運作型態，以下將分別自保險供給者及需求者面向討論技術改良及營運模式改變對保險業之影響：. 第一款保險經營者一、降低營運成本. 治政大英國的 SafeShare 運用區塊鏈技術難篡改之特質，將保單上傳至區塊鏈，降立低管理成本，除紀錄方式改變降低運作成本外，傳統保險經營模式常需支付一定 ‧ 國. 學. 比例之通路費用予保險經紀人，區塊鏈技術提升網路資料之信任度，保險人可以自行建立銷售平台，降低通路費用之支出。. ‧. 二、保險生態之改變. sit. y. Nat. (一) 增加相互保險公司、互助會之成立機會. n. al. er. io. 區塊鏈技術使網路資訊之可信度提升，興起自主經營保險業務之發想，互助會、相互保險公司之組成趨於便利。互助會指約定事故發生後給付一定金額予互助人，費用多為事後收取，數額之計算以平均數取代保險之大數精算，如：老人互助會、往生互助會；相互保險公司則較近似於傳統商業保險公司，惟不存在股東，故無商業保險公司股東與被保險人利益衝突之問題。. Ch. engchi. i n U. v. 不論是相互保險公司或是互助會型態之組織，皆以風險分散為目的，理論上雖存在與傳統保險公司競爭之可能，惟信譽仍佔影響要保人決策之重大成分，故相互保險公司及互助會多半扮演填補剩餘保險市場之角色，例如：天災農損等低頻率、高幅度損失之事故類型為商業保險公司所不願承保，保險需求者即可透過網路自行組成互助會，移轉風險。 (二) 保險產品多元化區塊鏈技術促使點對點經濟落實，為填補社會保險、商業保險之不足，自主經營之保險業務常朝向小型化、多樣化發展，間接改變保險市場組織形式單一、 24.

(41) 商品同質化之困境，有認為僅少數需求之險種可能與保險大數法則不符，惟保險存在之目的為風險分散，僅需存在風險分散機能即可。三、間接提升風險控管機能 (一) 增加團體成員之自律監督機能 P2P 模式經營之保險，參與者除具有審核加入危險共同體(核保)權限外，亦享有理賠決策權限，平台利用獎勵機制促成成員自律監督，如理賠給付之數額低於標準，將獲有獎勵收入，或減少下期保費，P2P 模式經營之保險將增加危險控管機能、強化成員之自主管理。 (二) 加強危險現況及歷史紀錄之追蹤. 政治大. 區塊鏈技術以紀錄為運用主軸，紀錄之形成有賴資訊寫入，物聯網於物品內嵌入感測裝置，即時確認物品狀態，除 Skuchain 公司利用於船舶或貨物上裝測 GPS、溫度感測器確認物品之危險狀態外，物聯網裝置亦可用於追蹤日常狀態，提供風險預防建議、降低損失發生率，例如：Progressive 公司則於汽車內裝設車載系統了解行車里程數、駕駛習慣，增加保險人風險評估之準確度，並藉車載系統判斷事故原因、降低失竊率等；Oscar 公司則利用穿戴裝置紀錄被保險人健康狀態，除提升風險評估之準確度外，亦加強事故發生前之損害防阻。. 立. ‧. ‧ 國. 學. sit. y. Nat. 四、保險人市場地位之改良. n. al. er. io. 區塊鏈技術增進平台參與者間之信任，傳統保險公司之風險分散機能可能產生後移之結果。. Ch. (一) 區塊鏈技術多用於平台經營. engchi. i n U. v. 區塊鏈技術提升資訊真實性，多發展為平台、擔綱媒介角色，成為保險經紀人之競爭對手。例如：英國的 Bought By Many 為風險共同體媒合資訊，提升弱勢要保人之議約能力、德國的 Friendsurance 則以平台方式經營，要保人可自行組成危險共同體或由 Friendrance 依風險型態將參與者分類。 (二) 傳統保險人之功能後移為再保險人區塊鏈技術建構於網路資訊之可信賴特質、強化 P2P 經濟，危險共同體間之危險資訊不對稱情形將降低，並增加風險管理之自主性與支配能力，發展類似於互助會或相互保險之組織，傳統以保險公司為主導之風險分散方式將生後移之結果。例如：Teambrella、insbee、Friendsurance、Guevara 均將收取之費用分為 25.

(42) 兩個區塊，一為由參與者共同支配之資金池，另一則用於向傳統保險公司購買保險，既有之保險公司後移之結果擔綱傳統再保險公司之功能，填補普通分擔模式無法滿足之需求。. 第二款保險需求者要保人多期許保險人運作成本降低後可回饋於費率，期可以最少之成本達到最大風險分散之效果，故透明化之運作達成信任、去除傳統交易中間機構之手續費盤剝。技術之改良成果對產業之供給者及需求者影響多為一體兩面，惟仍有些許不同：一、降低保險費用之支出. 政治大. 傳統保險人常須給予保險經紀人公司約莫百分之三十之通路費用 38，通路成本為保費居高不下之原因之一。區塊鏈技術增加自主分散風險之可行性，經紀人之媒介地位面臨被取代之命運，或保險經紀人運用 P2P 方式經營，或保險公司自行建立平台，降低通路費用，皆改變傳統保險經營、降低經營成本，例如：英國的 Bought By Many 即將傳統保險經紀人公司可能收取的 30%營運費用分為三塊，僅以其中 10%為辦理經紀業務之費用，10%回饋予保險公司，10%則回饋於要保人，降低要保人風險分散之成本。. 立. ‧. ‧ 國. 學. sit. y. Nat. 二、提供保險剩餘市場成員分散風險之管道. n. al. er. io. (一) 選擇其他方式分散風險. i n U. v. 為免要保人逆選擇，保險公司常設立核保標準，損害發生頻率高或幅度大之個體將不被保險公司接受，或保險費用較高昂，致需求者無力投保，例如：健康保險中次優體需繳納之保費較高，更甚者則面臨被拒保之命運，因而有互助會存在之空間。區塊鏈技術增加互助會等共保組織成立之機會，除增加風險分散類型之多樣化外，部分剩餘市場成員可能因經濟因素而無法以傳統保險分散危險者，將可大幅降低風險分散成本、降低風險移轉之經濟門檻。. Ch. engchi. (二) 增加與保險公司之議約能力區塊鏈技術以帳本為運用核心，使 P2P 平台更具前景，參與者將存在可信任之判斷資訊，故被媒介平台充分運用，如：Bought By Many 為保險經紀公司，. 賴靜儀，金融科技下保險業之發展與挑戰，國立政治大學商學院科技管理與智慧財產研究所碩士學位論文，頁 48，2017 年 1 月。 38. 26.