CoRT組織思考融入理財教學方案對國中學習障礙學生理財學習之研究

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(1) 國立臺灣師範大學教育學院創造力發展碩士在職專班. 碩士論文. 指導教授：潘裕豐博士. CoRT組織思考融入理財教學方案對國中學習障礙學生理財學習之研究 A Research on Integrating the CoRT Organization Thinking Strategy into Financial Instruction Program for Junior High School Students with Learning Disabilities. . 研究生：曾耀慧撰. 中華民國一百零六年六月.

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(3) 謝誌論文至此得以完成，首先感謝我的指導老師潘裕豐博士。潘老師總在萬分忙碌之時犧牲個人時間，親自指導我的疑問及論文方向，且在論文進行最感困難之際，給予最大支持與鼓勵，讓我得以為繼完成研究，謝謝潘老師總是如此包容、正向看待學生。另誠摯感謝口試委員李乙明博士、藍瑋琛博士予我提供多角度的建議，使論文能更完善。研究中的專家審查老師－宋老師、廖老師及白老師，皆是我學習、工作路上的好夥伴，謝謝他們撥冗在研究期間提供教學方案的寶貴建議。感謝這兩年同在時間夾縫裡苦中作樂、共同學習的同學們－總是積極樂觀一起喊話打氣、分享同行工作甘苦的婷；總是義氣相挺的作業報告好夥伴萍；風雨天特來支援的Lulu；同為「東門幫」的琇、詹董一起走過下課後的疲勞捷運路；一起無厘頭的安琪拉－她希望改成「漂亮可愛的安琪拉」；總能和她分享事情的邱小獅平；細心照顧大家的珠；幸福中卻不吝幫忙的小靜；同齡卻比我成熟穩重的韻－總是容我在她面前裝青春；作業報告總是認真投入的嵐、Ating；青春有趣的美魔女團－凡、舫、玉、雯；…。同學們讓這兩年工作學業生活的繁重增添許多趣味和動力。能和大家一同學習是段非常愉快的旅程。另有賴各方親友鼓勵－瑜珈老師淑霞老師引領我能身心平衡；位在遠近的好友、同學雖暫不能時常相聚，仍不忘捎來關心與打氣，讓我暫時「閉關」期間甚感溫暖。研究中的教學方案能產生，實當感謝這些年來在服務學校與我相遇的學生及家長們。他們是我學習用不同視角看待人生經驗及驅動自己增進教學知能的源頭，所謂教學相長，在我而言「學」勝於「教」。而同事們所給予的支持與鼓勵，自是銘記在心。希望此研究對特殊教育教學現場能有微薄的幫助。最後，將本論文獻給一直給予我最大支持與愛護的家人及自小寵愛我萬分的父親與母親。曾耀慧謹誌於臺北關渡 2016年6月18日. i.

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(5) CoRT組織思考融入理財教學方案對國中 . 學習障礙學生理財學習之研究. 摘要本研究採行動研究，乃因研究者於從事特殊教育工作多年為增進學習障礙學生的理財知能，增進學習障礙學生之未來生活適應而希望發展系統理財教學方案而來。本研究主要目的探討CoRT組織思考融入理財教學方案發展，及對所教學的三位學習障礙生本方案實施之歷程，以了解三位國中學習障礙學生於教學方案學習表現，並討論三位國中學習障礙學生學習使用CoRT組織思考於理財學習之表現及其意向。本研究之結果如下：一、原發展共九個單元十四節課（四百二十分鐘），建議改為九個單元十八節課（五百四十分鐘）。並在繕寫教學方案時有具體評量標準及增加欄位明示可融入之課程領域。二、探討本教學方案教學歷程得到以下結論：本教學方案可視學生先備知識狀況，選擇合適單元融入課程領域或調整單元教學順序；部分單元教學時間不足；增加設計實作活動使學生精熟內容；發現本教學方案適合九年級學習障礙學生學習，亦可視內容及學生之先備知識融入各年級領域教學；運用多媒體設備及適當學習輔助工具使學習障礙學生能維持學習興趣；使用網路計算工具讓有運算困難的學習障礙學生在理財學習時減少干擾；本教學方案建立學習障礙學生與生涯探索及生活願景的連結；融入CoRT組織思考能有脈絡地引導學生學習障礙學生如何解決理財相關問題；本教學方案結構完整，可有系統地運用於國中學習障礙學生的各課程領域或特殊需求課程。三、本教學方案之三位參與個案，在不同單元表現情形不一，多能達到教學目標。對本理財教學方案多持正面看法，有的曾與同學分享學習經驗。四、三位參與的學習障礙個案各有覺得好使用的CoRT組織思考法，其中辨識法、比較法、選擇法為三位參與學生皆認為熟悉好用的思考法。其次有分析法、聚焦法。最後根據研究結果，對本理財教學方案發展及教學活動題出建議，並提出未來研究建議。關鍵詞：CoRT組織思考、理財教學、學習障礙 ii .

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(7) A Research on Integrating the CoRT Organization Thinking Strategy into Financial Instruction Program for Junior High School Students with Learning Disabilities Abstract This action research is formed because of the needs of realizing a finacial instruction program for the students with the Learning Disabilities(LD).Since the researcher has engaged in special education for years and hoped to develop a systematic financial instruction program to enhance financial knowledge of the students with LD to adapt for the career in the future. The four purposes of the research are those as follows: to explore the development of integrating the CoRT organizational thinking strategy into the financial instruction program, to observe the implementation of this program on the three selected students with LD , and to get a comprehension of their performance in the procedure .To discuss performance and intension of the students with LD while using the CoRT organization thinking strategy in the financial management learning is the last one purpose. The results of this study are concluded as follows: 1. The original development of a total of nine units with fourteen classes (four hundred and twenty minutes) is proposed being nine units with eighteen lessons (five hundred and forty minutes). And adding specific assessment criteria in the instruction program. 2. To observe the instruction program instruction process get the following conclusions: Depending on the prior knowledge of the students with LD , it is proposed that a teacher shall select the appropriate unit or adjust instruction order of the unit in the finacial instruction program into the curriculum for the students with LD ;more instruction time is needed in some of the units. ; the design of appling activities in the instruction program is supposed to. be necessary so that students shall get more familiar with the content;this program is appropriate for ninth grade students with LD, it would be fine to integrate the fitting content into the Learning Field for the other grades with LD, just depening on their prior knowledge;the use of multimedia equipment and appropriate learning aids enable students with LD to maintain their interest in learning finacial management; making use of computing iii .

(8) strategy via internet. reduce interference from LD in students’ financial management. learning; this instruction program establishes a link for the students with LD between their career exploration and future life ; integrating the CoRT organization thinking strategy provides students guidelines to learn how to solve financial problems; the finacial instruction program is well-structured and can be systematically applied to the various Learning Fields or to Special-Needs Learning Fields for students with LD in junoir high school. 3. Three participant students’s performance differs greatly from each other in each units of the instruction program.Most of them can reach the instruction targets of the units. Two of them also hold positive attitude on this financial instruction program and two of them ever shared learning experience with their peers. Each of the three participant students wih LD has positive comments on different CoRT organization thinking strategy,in which is considered by all as the best well-used are RECONGNISE, COMPARE,SELECT,and in which is considered by two of them as the best well-used are ANALYZE and FOCUS. According to the results of the research, the researcher gives some advise about how to modify this finacial instruction program and instructions.Finally, Some suggestions about related research in the future are offered by the researcher.. Key words: the CoRT organization thinking strategy, financial instruction, Learning Disabilities iv.

(9) 目錄第一章. 第二章. 第三章. 第四章. 第五章. 緒論﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒ 1 第一節研究背景與研究動機﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒1 第二節研究目的﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒5 第三節名詞解釋﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒6 文獻探討﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒7 第一節理財教育課程與相關研究﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒ 7 第二節學習障礙學生學習特徵與理財教學﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒16 第三節 CoRT 思考之內涵與相關研究﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒23 研究方法﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒35 第一節研究流程﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒35 第二節研究參與者﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒37 第三節研究方法與工具﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒44 第四節資料處理與分析﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒53 第五節研究的信實度﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒57 結果與討論 ﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒61 第一節 CoRT 組織思考融入理財教學方案設計﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒61 第二節 CoRT 組織思考融入理財教學方案教學歷程﹒﹒﹒﹒﹒77 第三節國中學習障礙學生於 CoRT 組織思考融入理財教學方案之表現情形與學習意向﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒106 第四節國中學習障礙學生使用 CoRT 組織思考於理財學習之表現情形與意向﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒117 結論與建議 ﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒127 第一節結論﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒127 第二節建議﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒130. v.

(10) 參考文獻壹、中文部份﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒133 貳、英文部份﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒140. 附錄附錄一行政院金融監督管理委員會個人理財國中篇之課程教學目標與內容意涵表﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒143 附錄二我國國民中學理財教育之教學相關研究﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒145 附錄三國民教育階段特殊教育課程綱要」之特殊需求課程綱要生活管理領域課程與理財教育概念相關之能力指標分析表﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒151 附錄四我國國中理財教育課程架構與金管會國中理財教育理財能力指標結合對照表﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒154 附錄五 CoRT 組織思考融入理財教育教學方案之主題單元與國中理財教育課程綱要與金管會理財教育課程段落重點結合對照表﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒156 附錄六家長同意書﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒159 附錄七個案學習問卷調查記錄表﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒160 附錄八個案教學方案訪談大綱﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒161 附錄九 CoRT 組織思考融入理財教學方案設計專家審查表﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒162 附錄拾理財教學方案設計﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒163 附錄拾壹個案學習問卷調查結果表﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒179 附錄拾貳個案學習單舉隅﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒183. vi .

(11) 圖表目錄圖次圖 3-1-1 CoRT 組織思考融入理財教學方案對國中學習障礙學生理財學習之研究研究流程 ﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒36. 表次表2-1-1 課程內容中的理財素養與國民中小學九年一貫課程綱要社會學習領域（國中公民與道德科）能力指標對照表以翰林版（105年版）為例﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒8 表2-1-2 綜合活動領域課程內容中的理財概念與國民中小學九年一貫課程綱要綜合活動領域能力指標對照表－國中翰林105年版為例﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒9 表 2-1-3 我國國中理財教育課程架構表﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒10 表2-2-1 學習障礙特徵整理表﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒20 表2-3-1 國內CoRT思考相關教學研究表﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒29 表 2-3-2 國外近年 CoRT 思考相關教學研究表﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒ 31 表 3-3-1 結合「國中理財教育課程綱要」課程面向與「金管會理財教育課程」主題及段落重點之「CoRT 組織思考融入理財教學方案」內涵表﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒45 表 3-3-2 CoRT 組織思考融入理財教學方案審查專家資料表﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒47 表 3-3-3 CoRT 組織思考融入理財教學方案審查向度及項目﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒48 表3-3-4 學生訪談大綱向度項目表﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒48 表3-3-5 學生問卷記錄表向度項目表﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒50 表 3-3-6 教師教學省思心得之撰寫時間表﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒51 表3-3-7 教師教學心得日誌向度內容要點表﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒52 表3-4-1 教師自訂評分標準表﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒55 表 4-1-1 CoRT 組織思考融入理財教學方案單元名稱、教學目標、融入思考法修訂表﹒﹒74 表 4-2-1 CoRT 組織思考融入理財教學方案單元序及欠缺節數表﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒105 vii .

(12) 表 4-3-1 S1 檔案評量結果表﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒109 表 4-3-2 S2 檔案評量結果表﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒112 表 4-3-3 S3 檔案評量結果表﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒115 表 4-4-1 個案對於 CoRT 組織領域思考法運用在理財教學方案之課後訪談意向表﹒﹒﹒﹒122 表 4-4-2 CoRT 組織思考融入理財教學方案之各單元教學情形﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒123. viii .

(13) 第一章緒論本章依序先闡述本研究之研究動機、研究目的與待答問題，並於本章第三節將本研究之相關名詞界定解釋。. 第一節研究背景與研究動機. 壹、研究背景前財政部長林全先生表示：「正視經濟弱勢者需要的理財知能」，社會許多因經濟困難而生的社會事件，原因絕大多數是經濟壓力欠債、失業等原因，理財知能缺乏，無法避免必要性的消費受到排擠、拒絕不成比例的消費，缺乏理財能力是主要因素。一般家庭不重視學習理財課題，社經地位較低的家庭，在此惡性循環，常有家庭、個人財務問題，影響生活品質。理財教育應在教育階段實施，促使學生想像與規劃未來人生樣貌，使學生有人生目標前進。來自社經地位低下的家庭而言，理財素養是可讓學生盡早獨立為自己生活、財務負責（陳國益，2013）。英、美、澳、日等國都建有各學習階段的理財課程綱要，理財教育能使不同年齡層、不同所得層級的個人受惠（黃美筠，2008；黃泰元，2011；饒玉屏，2009），簡述如下：一、對年輕成人，能有預算與儲蓄的技能工具。二、能協助家庭為他們家庭需求而儲蓄。三、協助年長的人做出較明智的退休、投資計畫的抉擇，確保晚年有足夠儲蓄過退休生活。四、能協助低所得階層的人從事金融交易避免被不法機構所害，能有效利用他們的錢。五、以金錢投資者，理財教育能提供對基本的理財資訊，如：風險與報酬、複利的價值、對所投資類型有能有明確資訊判別其優缺點。. 1 .

(14) 從過去九年一貫社會學習領域分段能力指標中僅出現一項與理財教育具體相關的指標，而後行政院金融監督管理委員會(以下簡稱金管會)於2005年透過擬定「金融知識普及三年推動計畫」，從2006年到2008年間落實學校教材推廣理財教育，建構理財教育綱要（呂秋萍，2010），而國中普通課程，如公民領域、綜合領域等皆有相關理財教育相關主題（黃泰元，2011）。理財教育已在越來越多相關文獻及研究，顯示其重要性。如特殊教育法（2004）所揭示，對於特教學生「各級學校應提供整體性與持續性轉銜輔導及服務」。特殊教育法施行細則（2003）揭示學生之轉銜輔導及服務內容包括升學輔導、生活、就業…。可見我國特殊教育服務中，法律所界定特殊教育學生的轉銜服務，其所定轉銜輔導及服務除了升學輔導，尚有生活、就業。學校特殊教育應訓練提供特殊教育學生未來的生活適應及技能。目前現有研究，關於特殊教育學生的理財教育有以智能障礙為研究對象（李俐瑩、吳柱龍、侯禛塘、羅日生，2013），缺少以國中學習障礙學生為研究對象之理財教育研究。學習障礙學生為何另需有理財教育教材？在過去智能障礙課程綱要所揭示「實用數學」的課程內容，部分內容可納入理財教育範疇，但特殊教育資源班學生多屬輕度功能缺損的學生，理財教育主題在102年新特殊教育課程綱要並無直接明文揭示，在特殊需求領域中的生活管理領域，只強調運用社會資源及個人潛能（李俐瑩等，2013），有些能力指標可與理財教育相關，而有與理財相關的指標，卻缺乏系統結構之指標及教材。學習障礙學生與一般學生認知特性相較，認知特徵因個體有不同的學習困難特徵顯現，與一般生有明顯不同的學習特性，常無法發展或應用認知策略進行學習活動（楊坤堂，2002），不會使用適當的學習策略（周台傑，2000），缺乏後設認知能力、社會問題解決能力差（陳宛妮，2012）且與其他障礙相比，更非外顯可見讓人理解，可能外界無形中要求與一般生有相同的適應力，有必要另為資源班學生設計較具統整之理財教育教材，以讓學習障礙學生增加社會適應力以符合一般社會的期待。研究者期望透過以 CoRT 組織思考法設計結構統整的理財教學方案，因為學習障礙學生在理解困難後設認知的學習策略缺陷，缺乏「如何學習、如何思考」的策略，需要. 2 .

(15) 有思考策略、及「如何學習」的學習素材。學生面對現今或未來生活，皆需要做理財決定、選擇、計畫等，需要學習思考判斷，而 CoRT 是一套思考法，其中組織思考策略分十個思考技法，可以此依理財教學方案的教學目標，教師選擇適合的思考技法導入教學的設計，能協助學習障礙學生學習理財課程，與一般理財教學做區別，應較能增進學習障礙學生的對於理財決策、問題解決的思考應用能力。建構學習障礙學生的理財教學教材，融入 CoRT 組織思考法的訓練教材，能補足一般理財教育所難以針對學習障礙學生缺陷特質設計的部分。希望透過適性理財教育教材，讓學習障礙學生能習得現階段完整的理財知能，對將來學生個人生活適應能力有所幫助。. 貳、研究動機. 一、研究動機之一：研究者在臺北市國中資源班擔任特教教師，服務學校雖在臺北市-臺灣的首善之都，但在特殊教育領域所服務的特殊教育學生不乏來自社經弱勢家庭。有個案因不知如何控制零用錢預算，因而在家偷竊父母金錢；有過個案家庭有債務貸款，因而導致不敢申請補助，在健保卡不繳費會鎖卡的時候無法就醫；曾經在校外教學時個案看著僅有的少少零用錢，買貴了想吃的零食怕回家被工作不穩定的父親責罵；曾經有個案家徒四壁，家中有兩個學習障礙一個智能障礙的成員，在滿屋髒亂家徒四壁時，不知如何節流，收入用在非必要支出如零食過度用電比率過高，以致毫無存款…。在幾年間筆者曾為學生就醫就學問題，建立校內特殊教育急難救助基金，以供經濟不佳的校內特教學生就學、就醫需要。對於學生未來生活適應學習增長，深感此僅是治標不治本；應急不應窮的方式。家庭乃至學生的理財用錢觀念，與家庭社經背景、家長理財態度、個人生活信念極有關聯（呂志方，2010）。個案能具備理財知識，除可避免陷於財務困境中－如卡債問題，而消費控制力不佳，導致深陷財務問題（Dessart & Kuylen,1986）。理財素養養成與否，與將來生活品質習習相關。. 3 .

(16) 二、研究動機之二：在研究者服務的國中分散式資源班中，又以學習障礙學生居多。這類型的學生在外表與一般學生無異，智力亦屬正常。但因認知歷程的困難，在學習及生活適應表現上常不如一般學生。如此「看不見障礙」的學生，很難被一般人所理解，在研究者觀察歷年學習障礙個案在畢業後實際生活適應，又因學習特質不同於一般學生，學習障礙學生遭遇的困難及生活問題通常不被一般人所理解，缺乏理財知能，欠缺技能適應生活，因此研究者希望建構有效的理財教育教材，為這群「看不見弱勢」的學生，建構其適性之系統的理財教學方案，增加其未來生活適應技能。. 4 .

(17) 第二節研究目的延續前節所述之研究背景與動機，本節將闡述本研究之研究目的。. 研究者希望透過為學習障礙學生設計的理財教學方案，將理財教學方案融入以CoRT 組織思考實施於學習障礙學生教學中，希望透過此教學方案提升學習障礙學生的理財知能，研究此理財教學方案之實施狀況，作為理財教材內容及教學策略的成果檢視，建構一個有效或可供參考的學習障礙者理財教學模式，以提供學習障礙學生的理財教材之相關建議，供未來學習障礙學生理財教育教學設計之參考。如前所述，本研究欲探討「CoRT組織思考教學融入理財教學方案」對國中學習障礙學習理財之研究，研究目的如下：一、發展與探討「CoRT組織思考融入理財教學之方案」。二、探討「CoRT組織思考融入理財教學方案」之教學歷程及成果。三、了解國中學習障礙學生於「CoRT組織思考融入理財教學方案」之學習表現情形及意向。四、探討國中學習障礙學生學習使用「CoRT組織思考」於理財學習之表現情形及意向. 5 .

(18) 第三節名詞解釋壹、學習障礙學生本研究中所稱之「學習障礙學生」，指經由縣市特殊教育學生鑑定及就學輔導會(以下簡稱鑑輔會)鑑定判定為學習障礙領有鑑輔會核發學習障礙鑑定證明，並於國中分散式資源班接受特殊教育服務之學習障礙學生。依「身心障礙及資賦優異學生鑑定辦法」 (2003)，其學習障礙定義如下：學習障礙，指稱神經心理功能異常而顯現出注意、記憶、理解、知覺、知覺動作、推理等能力有問題，致在聽、說、讀、寫、算等學習上有顯著困難者；其障礙並非因感官、智能、情緒等障礙因素或文化刺激不足、教學不當等環境因素所直接造成之結果（身心障礙及資賦優異學生鑑定辦法，2003）。. 貳、CoRT 組織思考此指的 CoRT 思考法中的組織領域思考法。CoRT 即 Cognitive Research Trust(以下簡稱 CoRT)思考法是英國學者 Edward De Bono 提出，CoRT 是提供教師一個教學架構，讓教師依實際情形與教學對象做調整(De Bono,1986a)，整個 CoRT 思考法教材思考策略分為六個領域：廣度、組織、互動、創造、訊息與情感、行動，共六十種策略。而 CoRT 思考法中的組織領域有十種思考工具分別為：辨識法(RECOGNIZE)、分析法(ANALYSE)、比較法(COMPARE)、選擇法(SELECT)、另尋出路法(FIND OTHER WAYS)、開始法(START)、組織法(ORGANISE)、聚焦法(FOCUS)、強化法(CONSOLIDATE)、總結法(CONCLUSION) (The CoRT Thinking On-line education fund,2009)。. 參、理財教學方案本研究所指的理財教學方案，由研究者以理財教育文獻探討結果為基礎，訂定適合學習障礙學生普遍學習特質的理財學習內容，並融入 CoRT 組織思考而設計之理財教學方案。本研究理財教育（financial education）乃採學者黃美筠之定義：理財教育是教育過程，以此過程，能增進學生理解理財概念、商品，用循序漸進的課程教學，促進合適個人需求的理財決策與信心，覺察理財的風險、理財機會，學習對管理金錢的適宜態度及負起理財決策責任的（黃美筠，2008）。 6 .

(19) 第二章. 文獻探討. 本研究的理財教學方案是為學習障礙學生所設計，因此在教學方案設計希望能就學習障礙學生學習特質作融入教學設計，融入 CoRT 組織思考的理財教學方案，旨在啟發學習障礙學生對於理財的重視及素養的培養。本章首先探討理財教育課程內涵與相關研究，其次探討學習障礙學生的學習特徵與理財教學，第三節探討本理財教學方案所融入的 CoRT 思考內涵與相關研究。. 第一節理財教育課程與相關研究. 國內外對於理財教育內涵有不同面向的解釋，本節就目前國內國中理財教育的相關課程之內涵及相關研究作探討。 . 壹、理財教育意義與內涵理財教育（financial education）以學者黃美筠之定義，理財教育是教育過程，以此過程，能增進學生理解理財概念、商品，用循序漸進的課程教學，促進合適個人需求的理財決策與信心，覺察理財的風險、理財機會，學習對管理金錢的適宜態度及負起理財決策責任（黃美筠，2008）。由上述更可見理財教育教學的目的，含有理財的知識、技能、態度的養成，依美國 Jump$tart (2015)指出個人理財素養聯盟所進行的分類，理財知能可分為理財責任與決策、所得與職業、金錢管理與規劃、信用與借貸、風險管理與保險、儲蓄與投資等六個構面的知識與技能。. 貳、理財教育探究一、. 國中社會領域理財教育相關課程 7. .

(20) 金管會與教育部合作「金融知識普及計畫」推動，民國一百年實施的九年一貫新課綱，加入投資理財觀念作為能力指標，理財教育納入國三上學期公民課程（王玲，2013）。教育部100學年度實施的新修訂「97 年國民中小學九年一貫課程綱要」社會學習領域能力指標，學生基本認知指標與理財素養相關的國中階段分段能力指標如表2-1-1。由下表可看出國中社會科教科書中的理財素養概念分散在各單元當中，社會科教科書當中含有理財概念，與其他國家的理財課程內涵比較無顯著差別。但我國課程以經濟學為主題，有多種的理財概念，非將「理財教育」為主題，內容廣泛但缺乏統整架構，不利學生理解（黃泰元，2011）。許多偏向經濟學的概念，對學習障礙學生而言更不容易理解。表2-1-1 課程內容中的理財素養與國民中小學九年一貫課程綱要社會學習領域（國中公民與道德科）能力指標對照表以翰林版（105年版）為例國中分段能力指標課次教學目標相關理財觀念 1.分析個人如何透過參與各行各業與他第一機會成本 1.了解選擇問題人分工、合作，進而產生整體的經濟功章消費行為認識機會成本觀念能。選擇做決策 2.了解消費行為 2.了解在人類成長的歷程中，社會如何與消 3.了解需求法則賦予各種人不同的角色與機會。費認識消費者的權益第二章生產與利潤. 1.認識生產行為 2.了解生產要素 3.了解生產成本與供給法則的概念. （生產）成本. 第三章企業責任與綠色經濟 1.分析個人如何透過參與各行各業與他第四人分工、合作，進而產生整體的經濟功章市能。場與. 1.認識企業型態與經營原則 2.認識企業社會責任 3.認識綠色經濟. 消費資訊與態度. 1.認識經濟活動循環 2.認識市場機能 3.了解貨幣種類和功. 金錢的概念金融體系. 1.分析個人如何透過參與各行各業與他人分工、合作，進而產生整體的經濟功能。 2.了解在人類成長的歷程中，社會如何賦予各種人不同的角色與機會。 3.舉例說明各種生產活動所使用的生產要素。 1.分析個人如何透過參與各行各業與他人分工、合作，進而產生整體的經濟功能。 2.了解在人類成長的歷程中，社會如何賦予各種人不同的角色與機會。. 8 .

(21) 2.了解在人類成長的歷程中，社會如何賦予各種人不同的角色與機會。 1.分析個人如何透過參與各行各業與他人分工、合作，進而產生整體的經濟功能。 2.探討國際貿易與國家經濟發展之關係。. 貨幣第五章分工與貿易. 能 4.認識通貨膨脹 1.認識分工合作的社會 2.了解比較利益與絕對利益 3.認識國際分工與貿易 4.認識臺灣國際貿易. 1.分析個人如何透過參與各行各業與他第六 1.了解就業失業人分工、合作，進而產生整體的經濟功章個認識家庭經濟規畫能。人與 2.認識理財與投資 2.了解在人類成長的歷程中，社會如何家庭賦予各種人不同的角色與機會。經濟資料來源：研究者自行整理，參考自教育部國教司(2008a)。. 二、. 匯率. 職業和所得理財責任風險儲蓄和投資. 國中綜合活動學習領域理財教育相關課程綜合活動學習領域結合家政童軍和輔導活動等科目，目標是培養學生具備實踐生. 活能力，因此強調省思、體驗，並驗證應用所知。綜合活動學習領域七到九年級的課程當中，與理財概念相關的分段能力指標如下表2-1-2。從下表2-1-2可以看出，綜合活動課程裡關於理財素養的部分在金錢的管理，主要以記帳的方式呈現，綜合活動學習領域將社會學習領域缺漏的出現偏向理財技能的單元，整體一般課程中的兩個領域有具理財素養概念。但研究者認為學習障礙的理財教育應該是要思考如何將分散在各個領域、各個年級的理財內涵作基礎，以統整的規劃，跨學習領域，將理財教育的教材架構內容，調整為適合學習障礙學生學習特質及需求的結構教材，讓學習障礙學生有較完整的理財知識觀念，提升理財素養。表2-1-2 綜合活動領域課程內容中的理財概念與國民中小學九年一貫課程綱要綜合活動領域能力指標對照表－國中翰林105年版為例 9 .

(22) 國中分段能力指標. 學期/課次. 教學目標. 相關理財觀念. 1妥善計劃與執行個人生活中重要事務. 七上單元五生活智慧王活動三：理財規畫師. 透過觀察個人日常生活，讓學生檢視自己 1.理財計畫生活資源使用情形，覺察生活資源管理的與記錄重要性，學習資源管理技巧，用以擬定家 2.理財責任庭資源改進計畫，並加以實踐，以增進個人在經營家庭生活方面的管理能力。. 有效蒐集、分析各項資源，加以整合並充分運用. 八下主題一幸福真言活動五：我的現在與未來. 經由資訊蒐集與分享活動，讓學生發掘個生產人的興趣、特質，學習掌握工作世界的資源管道，對職業有一定的認識與了解，並能規畫自我的職業藍圖. 有效蒐集、分析各項資源，加以整合並充分運用. 八下主題一幸福真言活動七：生涯大未來. 經由資訊蒐集與分享活動，讓學生發掘個個人生產人的興趣、特質，學習掌握工作世界的資源管道，對職業有一定的認識與了解，並能規畫自我的職業藍圖。. 資料來源：研究者自行整理，參考自教育部國教司(2008b)；翰林出版社（2016）。. 三、. 我國國中理財教育課程綱要. 由黃美筠（2008b）『理財教育融入中小學課程策略與實施之研究』所建構，指標完整之理財知識及技能、態度三個課程面向，含九個理財教育主題，三十九個能力指標，此課程綱要與由美國 Jump$tart Coalition for Personal Financial Literacy（2015）建構，使用於美國各州的，從一年級到十二年級（K1-K12）個人金融理財能力標準大致相符，具有完整的符合學習年段的能力指標（饒玉屏，2009），能力指標具體，由相關研究建構其內容指標而成，能作為國中理財教育的能力指標參考，如下表 2-1-3。表 2-1-3 我國國中理財教育課程架構表課課程主題程. 課程能力指標 10. .

(23) 面向 1. 能了解所得可從許多不同的管道中獲得。(如薪資、贈與、租金、利息、股利等) 2 .能了解「賺得的」與「不勞而獲的」所得之間的差別。所得與稅賦 3 .能計算並比較各種工作的收入與薪資。 4 .能了解政府向人民課稅後所提供的服務。 5 .能知道社會上有各種類型的補助措施。 1 .能了解消費者的權利和責任。 2.能了解消費者的權力和責任 3.能認識基本的消費者保護法規消費行為 4.能了解渴提供消費諮詢的管道及申訴步驟 5.能了解現行消費者保護法規中，所禁止的不公平或詐騙的商業行為 6.能知道目前的消費詐騙型態（如網路詐欺） 1.能了解消費者信用的意義及重要性 2.能知道可記錄保存消費者信用的機構及其方式理財 3.能知道一般人有檢視自己信用記錄的權利知識信用與借貸 4.能知道延遲繳納貸款的後果 5.能知道社會中存有合法及非法討債的現象 6.能了解破產的意義及對個人資產與信用的影響 1.能了解保險的基本概念、種類及目的（如壽險、健康險、意外險等）風險管理與 2. 能了解風險與保險的關係保險 3.能了解民法上對於遺產繼承的相關規定 1.能了解儲蓄對於促進財務健全的重要性 2.能了解儲蓄有不同的期限與利率 3.能了解利率會隨時間而改變儲蓄與投資 4.能辨別並比較各種不同的投資（如股票、債券、共同基金、不動產、收藏品等）。 5.能知道現有的投資資訊管道（如網路、報章雜誌）等。 6.能了解投資風險與報酬的關係 1.能知道如何使用與討論不同的支付工具（如支票、金融卡、現金卡、信用卡等）金錢管理與 2.能編制簡單的個人及家庭預算與財物記錄表理財規劃 3.能使用預算去規劃與控制個人支出技能 4.能了解個人的財物帳單（如銀行帳單、信用卡帳單、水電與其他帳單等）做決策 1.能在有限的所得中排出個人理財目標的優先順序 11 .

(24) 2.能解決消費時與賣方的爭議 3.做消費及理財選擇時分辨不時廣告集黑心商品的手法. 理財責任理財態度. 1.能了解個人需對自己的理財決定負責 2.能辨別同儕間對於金錢的不同價值觀和態度 3.能在不同的需要和想要理財目標上表達個人理財價值 4.能了解不同的人在理財方面有不同的建議 5.能了解地方、國家及全球金融會影響你自身的生活. 1.了解金融到的與社會關懷之意義 2.能了解在使用金錢時對社會所產生的影響倫理關懷 3.能了解慈善機捐贈的意義並決定符合個人預算的捐贈額 4.能了解地方政府的援助計畫對社區居民有益處資料來源：饒玉屏（2009）。. 四、. 理財教育課程. 行政院金融監督管理委員會（以下稱金管會）所推行的個人理財課程，分為國中部分與高中部分，兩個主題皆相同，只是在內容上隨著學生的成長而加深加廣。課程的主要目標，共有以下五大目標：妥善做好金錢管理與金錢規劃、學會正確使用銀行服務－了解維持個人良好信用的重要性了解什麼是正確的金錢價值觀、建立風險管理的基本概念，進而正確使用金融與借貸服務，認識常見投資工具、正確投資觀念，理財課程教學目標及段落之重點，研究者整理如附錄一所列，請見第141頁。可看出此理財課程有四大特點分別為：理財課程側重視「觀念」與「態度」的培養、教材內容充分與個人理財連結、強調學生理財執行能力、認識正確金融資訊（黃泰元， 2011）。黃泰元（2011）探討英、美等四國的中學理財教育課程，發現各國的理財教育有四點共同的特色：強調理財責任、注重消費者權利、重視風險管理與生涯規劃、知能情意目標並重。可看出本研究之理財教學方案，可包含上述理財課程特點及集合各國理財教育特色為理財教學方案之重要內涵，且學習障礙學生理財教學方案的重點，應也使學生. 12 .

(25) 能體會理財素養的重要性而能對自己的未來生活願景能有規劃想像，且於現階段做出應有的努力與學習。. 參、我國國中理財教育之相關研究 2009年金融海嘯政府認知理財教育的重要性，所以行政院金管會的「金融知識普及計畫」，在此計畫下金管會編製了理財教育系列教材，並於 2011 年開始草擬「金融基礎教育學習架構」，努力推動理財教育，培養學生的理財素養。近十年來有較多的理財教育之相關研究，如附錄二，請見第143頁。由附錄二可看出，就研究年份而言，近十年 20 篇與理財相關的研究，平均每年有兩份碩博士研究論文與理財教育相關，其中 2010 年有七篇，為研究理財相關最多研究的一年，應與 2007-2009 年間金融海嘯後，政府對理財教育的重視有關，相關研究也多集中於 2009 年以後共 13 篇。最近的兩篇為今年（2016 年），可說近年每年幾乎都有與理財教育相關的研究出現。就研究主題而言，探討理財教學成效研究的有九篇，佔近年研究的近二分之一量；探討理財課程研究的有三篇；其餘多與理財素養與行為相關研究，研究多集中於理財教學實施成效研究。以研究對象而言，國小階段相關有三篇，國中階段相關有十篇，大專階段相關有一篇，參與對象有教師有三篇，以課程內容、教師相關知識為研究的有四篇，國中階段相關的佔多數，但並無以身心障礙學生為研究對象。以研究方法而言，有十篇是以量化研究，三篇為行動研究，餘為質性研究。就研究結果而言，理財教學成效多有相關方面的成效，而理財素養與行為相關研究得出其相關存在，就理財課程相關研究結果，則建構理財教育課程綱要、教師應具的理財知識等成果。黃美筠（2008b）的理財教育融入中小學課程策略與實施之研究計畫中，及饒玉屏（2009）研究，建構我國國中理財教育課程，就理財的知識、技能、態度三方面，含九個理財教育主題，三十九個能力指標，此課程綱要與 Jump$tart Coalition for Personal 13 .

(26) Financial Literacy(2015)，從一年級到十二年級（K1-K12）個人金融理財能力標準能力指標大致相符，具有完整的、符合學習年段的能力指標，而李素真（2009）之研究則得國中學生理財教學內容的七個構面，三十四個子題。研究指出將理財融入課程教學，學生對理財學習接受度高，將各科融入理財教育課程教學，學生亦能較清楚各種不同理財工具，更能聰明消費（賴韋達，2010）。薛惠娟（2010）指出理財學習活動適用於個案班級，實施理財學習活動對個案班級的氣氛有正面影響。黃俊翔（2014）之行動研究指出，影響理財課程實施成效有授課的先後順序、課程實施的時間安排及學生先備知識的有無等因素影響。研究發現金管會理財教育教材在融入學校課程，須以不同能力的學生考量如何實施其教學計劃，且其教材所規劃的時數不足（王玲，2013）。不同家庭社經背景；不同學校所在地之國中生，在理財知識表現有顯著不同（黃春智，2008）；而呂志方（2011）研究指出家長對理財之態度，因教育程度、職業、配偶職業、家庭收入、及子女數之不同而有差異。研究大多顯示學生之家長社經背景及收入、教育程度與家長教養態度等背景因素會影響子女的理財素養之養成（呂志方 2011；曾菁芬，2012）。蔡肇哲（2006）研究指出國中教師需具投資理財知識有理財規劃實務、基本知識、以及股票、保險、基金房地產、其他投資理財工具共七個構面，和二十九個子題，且教師從事理財教育應修習相關科目（陳國益，2013），教師的理財態度為影響理財行為的因素，改變他們的態度可提高教師理財素養（張家瑞，2016）。對國中學生實施理財教育的研究顯示理財教育實施前後，有接受理財教育之學生，理財素養較高，有效增進學生的理財知能（李麗香，2010；葉靜慧，2010；薛惠娟，2010）。而不同學習階段的學生理財素養越好，則理財決策與理財行為表現越佳（呂秋萍，2010；郭泓伶，2015；曾佩勤，2016）。就理財教育教學策略而言，根據陳敏瑜（2015）、李明翰（2015）、黃俊翔（2014）之研究指出，強調教學策略要能提升學生學習動機，教學活動應強調生活實用，使用適當的教學策略對於提升學童學習理財之學習動機及參與度，且課程與生活經驗連結不偏. 14 .

(27) 離，教學者應使用不同教學策略輔以多元的教學資源及方法運用於理財教育課程設計，實施理財教育相關課程能幫助學生提升理財相關知能，黃俊翔（2014）。范禎娠（2010）之研究強調使用活動本位的教學策略，適度以競爭模式促進學生理財教育活動的體驗學習。因此由下表附錄二可看出近來研究，國中實施理財教育的成效及有其必要性，且需應用多元教學策略、電腦資訊設備的輔助及教學設計以提升學習動機及學習成效，注重教材實施的順序，融入國中各科目。研究指出教師所應具有的理財素養以迎合在教學中所需之知能。研究對象多屬一般學生或教師，而李俐瑩等（2013）對國小智能障礙學生以電腦輔助教學增加理財教育學習成效，以智能障礙學生為研究對象，為與特殊教育學生相關的研究對象，但只以智能障礙學生較可能學習的主題「金錢概念」、「開源節流」、「儲蓄計畫」為課程內容，對學習障礙學生而言，尚不是結構且完整的理財教育內容。. 肆、小結在本節中探討國中公民與道德科、綜合活動學習領域與理財相關之課程內容指標，及探討「我國理財教育課程綱要」、「行政院金融監督管理委員會個人理財國中篇之課程教學目標」，試圖理出完整的理財教育較完整的課程目標。並分析理財教育相關研究。目前理財教學、國中階段理財相關研究、研究對智能障礙學生的理財教育，尚無對學習障礙學生之理財教育做相關研究，且多項研究指出教學策略的應用會影響學習動機及成效，可看出應用合適的策略於理財教學的設計，建構完整教學指標，可提升學生的理財教育學習動機與成效，並能使學生有完整的理財教育。. 15 .

(28) 第二節學習障礙學生學習特徵與理財教學目前國內國中身心障礙不分類資源班學生服務對象為不分障別，多以輕度功能缺損的學生為主，例如：學習障礙、情緒行為障礙、自閉症等.....。本研究所指學習障礙學生已經鑑輔會鑑定為學習障礙身份並接受國中分散式資源班接受特殊教育服務之學習障礙學生。依目前所行「身心障礙及資賦優異學生鑑定辦法」定義學習障礙內容如下：學習障礙，指稱神經心理功能異常，而有注意、記憶、理解、知覺、知覺動作、推理等能力問題，致在聽、說、讀、寫、算等學習有顯著困難者…（身心障礙及資賦優異學生鑑定辦法，2003）。. 壹、學習障礙學生學習特徵學習障礙者是一群異質性很高的團體，難用一致的特徵代表全部學習障礙者的特徵，而常被指出的特徵，非顯示在每一個學障者身上（洪儷瑜，1995）。楊坤堂（2002）提到並非每一個學習障礙生都顯現相同或所有的學習障礙異質特徵。Lerner & Johns（2009）認為學習障礙非單一缺陷，許多學障學生會出現一種以上的學習障礙亞型，學習障礙不同類型間存在共病，學習障礙也常和社交技巧及情緒行為缺陷（如：注意力缺陷問題）同時存在。孟瑛如、陳麗如（2002）研究發現學習障礙學生有學習行為表現問題，其行為問題內涵或形成原因，因個別狀況有顯著的差別。教師應了解其問題特徵搜集充足資料，做適當研判及其學習策略。我國學者提出學習障礙者特徵如：周台傑（2000）提出常見特徵有過多的活動、知覺的缺陷、不穩定情緒、協調能力缺陷、注意力缺陷、衝動、記憶不佳、學業問題、在空間方向、時間管理與事物因果關係等能力欠佳、缺乏使用學習策略能力。楊坤堂（2002）提出以下特徵：在聽覺能力、視覺能力、知覺能力、注意力、及記憶力失常；無法發展或應用認知策略進行學習活動等十二種特徵。 16 .

(29) 綜合各研究者，歸納學習障礙學生的學習特徵：. 一、注意力缺陷有注意力缺陷障礙學生於學習方面較無法專注、粗心大意、無法照著指示去作、經常逃避需花較多時間心思才能完成的工作或活動；常搞丟東西、忘記每天該做的事。因為注意力的問題，無法專注學習，分為注意力渙散、注意力持續短、注意力缺乏不足以及注意力固著等問題（孟瑛如，1999）。在教育現場實際觀察，有些學障生無法去除無關事物干擾、集中注意力困難、注意力持續不足，因而減慢速度；對分辨哪些該注意、哪些該忽略，且不能持續處理訊息（Bender,2004）。學習障礙學生有注意力缺陷的的教育輔導策略，需提供整合型的教育方案。有介入藥物、訓練注意力、親職的教育、治療認知行為、個別化的課業指導（謝金龍，2009； Lerner & Johns,2009）。在教學方面提供視覺提示、指令清楚、工作細分成較小步驟、監控注意力等注意力訓練，予以學生充足的教學回饋（Lerner & Johns,2009）。環境佈置減少學生分心，需單純、結構、少干擾刺激為原則－如：物品安排在固定位置、視覺提示利於學生搜尋（孟瑛如，2002）。教學流程可增加學生活動機會，如：去黑板寫題目；減少活動間的空閒時間；以提示卡和口語協助；增加有趣味性作業；以替代協助方式增加學生完成作業的機會，使用記錄本，學生可以練習決定事情的先後順序（孟瑛如，2002；謝金龍，2009）。. 二、知覺動作障礙有知覺動作障礙的學生，在注意、記憶、動作、視知覺組織、人際有困難，可有適當讀寫及口語能力，數學方面有機械式計算能力，但算數概念及運算方法有困難(孟瑛如、黄莉雯，2009)。動作協調不佳，視覺空間組織、時間導向困難，缺乏形象概念，空間定向不足，在書寫、畫表格、家事等操作性活動大多有困難（張世彗，2006），而國中階段教學這類學生可能明顯有心理計畫組織不佳，生活自理事務紊亂等問題。 17 .

(30) 除了依學生個別狀況規劃適當的知覺動作訓練，教師可使用口訣教導易弄錯的方向，或事物特徵的記憶來代替方向空間的記憶，如教導學生以記建築物特色克服空間方向辨識困難。改善時間導向困難，可用時間表、計畫表協助學習、生活計畫，也是此類學生所需。由於此類學生動作協調不佳或因而心理計畫不佳，導致作業時可能速度較慢或手忙腳亂，教師應給予充裕的時間及較多線索提醒，例如：規劃時間表預先告知，有視覺（聯絡簿、記事本、黑板角落記事）提醒（孟瑛如，2002）。提供適當輔具或延長時間於評量有助於知覺動作障礙的學生有較佳表現（胡永崇，2005）。. 三、口語與語言障礙口語能力分為口語理解與口語表達。口語型學習障礙可能單方面有問題，或口語理解與口語表達雙方面皆有問題，影響語言的了解與應用。在課程或對話中快速的口語會導致語音和序列的困難導致聽的理解困難；因字彙、字詞搜尋太慢以致口語表達困難，因此常無法有較長的語句表達持續對話（張世彗，2006）。廣泛的語言學習困難，則稱為語言型的學習障礙。因這類型學生常在非語文的作業較好，善用他們較好的指認優勢，以實物、圖卡、手勢在詞彙、句子教學上，由詞彙練習到建立完整句子的概念逐漸增加句子複雜度。透過多元的教學活動：如仿作、歌唱、戲劇、討論讓口語表達困難的學生增加練習機會（Lerner & Johns,2009）。而語言型學習障礙學生的教學，教師應以日常生活中常用的概念，將教材與學生的日常生活相結合，配合融入學生生活經驗，具體的生活經驗能提供概念類化及遷移的刺激訓練，能培養基本語言應用變化的能力（孟瑛如，2002）。透過日常任務的達成可增加口語型或語言型表達自信。. 18 .

(31) 四、閱讀障礙依Gough & Tummer（1986）將閱讀的障礙分：識字的障礙和閱讀理解的障礙，兩種皆有的稱Reading Disability。不管是何種類型障礙，因閱讀為各學科學習的基本技巧（Lerner & Johns,2009），習得知識的重要管道，因此閱讀的困難會導致學業學習的落後。在教學策略上，與文章閱讀結合的基本字帶字教學，包含由上而下的上下文線索分析, 要求全班一起朗讀，藉由同學朗讀聲的聽覺提示，可增進學生的閱讀速度（孟瑛如， 2002）。針對理解困難部分可教導閱讀理解策略，成效較好的教學介入是教師介入較多策略或鷹架的方法，如：故事結構教學法、概念構圖的教學（洪儷瑜、陳秀芬、連文宏、陳心怡，2009）。. 五、. 書寫障礙. 書寫語言的三種成分為書寫表達、拼字和手寫（張世彗，2006）。此類型障礙的學生於教學方面，可提供寫作教學有系統建構寫作步驟或以問題讓學生藉由回答問題系統地建構寫作架構（洪儷瑜等，2009；Bender,2004），並提供拼字教學、電腦打字教學與多感官教學。. 六、數學障礙學習障礙學生的數學困難，依黃莉雯、孟瑛如（2009）結合各學者歸納學習障礙學生數學困難原因：（一）非語文學習障礙的學生的數學困難在符號閱讀、空間序列概念、語文閱讀有困難，記憶力缺陷、數學學習策略缺乏、處理速度慢及視動協調問題及運算方法困難。（二）語文型學習障礙的學生之數學困難可能為算術概念、運算方法困難（黃莉雯、孟瑛如，2009）。（三）單純的數學學習障礙的學生的困難，解決數學問題時缺乏計算程序的技能與自動 19 .

(32) 化，另外則是對表徵與抽取數學事實（math facts）困難（柯華葳，2005）。教師面對數學學習障礙或其他類型的數學學習困難的學習障礙學生時，應先瞭解其導致其數學學習困難的可能原因類型，在教學予以不同的教學策略與支援服務。陳宛妮（2012）綜合各類行學習障礙者的學習困難的特質，列表2-1-1將特徵分為六個面向。. 表2-2-1 學習障礙特徵整理表各面向認知能力語言表現學業表現社會情緒與行為適應行為. 特徵. 視知覺能力缺陷、聽知覺能力缺陷、注意力缺陷、後設認知能力缺陷接收困難、處理困難、表達困難閱讀困難、書寫困難、數學困難、其他學科的困難分心、固執、反應低、外控傾向、低非自我取向、內外向行為問題、社會問題解決能力差、能力方面的自我概念低、同儕排斥多、接納少、非語言溝通理解能力差學校適應差、生活適應差. 資料來源：陳宛妮（2012）。. 貳、學習障礙學生之理財教學. 依目前「國民教育階段特殊教育課程綱要」（教育部，2015）配套措施中，所訂定的「特殊需求領域課程綱要」揭示學生的特殊需求是新修訂特殊教育課程綱要的方向（教育部，2013），此領域課程之學習內涵包括「職業教育」、「學習策略」、「生活管理」、「社會技巧」…等十二領域特殊需求課程（教育部，2015）。與理財教育相關概念之能力指標多集中在「生活管理」領域課程中，茲整理如附錄三，請見第149頁。附錄三可看出現行特殊教育課程綱要與理財教育相關的能力指標在「生活管理領域」課程出現的項目多在金錢管理、購物與理財教育相關。而「自主行為」、「自律行為」、. 20 .

(33) 「自我倡導」、「自我實現」等項目，可在理財教育的理財決策、理財責任等主題做教學。黃美筠（2008a）指出，澳洲 ASIC (2003) 理財素養教育可融入多種課程中，如社會與環境研究 ( Studies of Society and Environment,SSE) 課程綱要中建議個人資源的管理以及做決策與溝通的技能，可以理財做為議題。可融入課程如下所述。一、數學在義務教育，數學皆為必修。建議在高年級教導比較實用的理財議題，學生可選修「消費者數學」或「實用數學」，這些課程著重數學在實際生活的應用。二、生活技能 ( Life skills) 原為特殊教育一環，在「職業教育與訓練」 (Vocational Education and Training, VET) 的新課程綱要中視為一般的技能之一。教師與家長都認為理財知識需有系統的透過學生在學時予以教導，建議將理財素養納入生活技能課，為課程的重要構成之一。. 三、健康與體育教育在澳洲此為 7-10 年級的必修科，傳統上教導健康、性、藥物、個人關係、生涯規劃等主題，建議可將理財議題融入。四、學校銜接學程 (Transition from school agenda) 銜接視為學生準備離開學校時的相關短期議題，亦視為從學校開始至終身學習的一個過程。就後者觀點言，各級學校應提供更多理財教育機會給每一位學生，引導他們過生活之必要的理財知識與技能（黃美筠，2008a）。由上述可知，理財教育是可跨領域、跨科目融入教學的課程。以融入數學科而言，個人理財教育可供應用數學技能與理解的較生活化情境。可將個人理財教育聯結於數學，在生活中理財情境的計算，及使用圖與表來處理資料（黃美筠，2008a）。. 21 .

(34) 特殊教育對特教學生應提供整體姓與持續性的的轉銜輔導及服務（特殊教育法， 2004）學校銜接課程可融入理財教育，融合生涯規劃、學科、生活技能，便是特殊教育上所指的轉銜。因此整體性的理財教育是特殊教育中重要的轉銜輔導一環。現行特殊教育課程綱要中的特殊需求領域「生活管理領域」在一般國中資源班中開設，並非所有特殊教育資源班學生皆參與此課程，多數學習障礙學生在資源班參與學科課程抽離、或外加學習策略等課程，將理財教育帶入的機會，便是將結構的、適性的、有策略方法設計的理財教育方案，再視課程目標融入。由於綜合領域或公民課與理財相關的內容皆有所偏重或較無完整系統的教材架構，而學習障礙學生需有完整系統的教學結構，研究者認為可將「我國理財課程教育架構」之能力指標完整，將理財教育的三面（知識、技能、態度）建構完整，與「金管會國中理財教育」段落重點之能力可相對照如下附錄四，請見第 152 頁。. 參、小結由國內外學者定義結論：無法以單一原因或單一缺陷的概念解釋學習障礙，學習困難不僅在學業基本能力的習得與應用，可能包括行為、社會知覺、人際、動作協調等方面。每個學習障礙個體可能會面對不同型式的學習問題，在教導學習障礙學生理財學習時，必須清楚學生特有的缺陷，應依照學生本身問題而輔以不同的教學策略（洪儷瑜， 1995；張世彗，2006；Lerner & Johns,2009）。. 22 .

(35) 第三節 CoRT 思考之內涵與相關研究資訊科技的進步，透過現代各種資訊媒介，可以快速獲得各種資訊，但學生對於資訊的篩選與價值判斷，必須透過高層力能力，如創造性思考、批判性思考、決策力、問題解決等。理財教育最終目的，是讓個體學會理財的風險與機會，學習用適當的態度負起理財決策的責任（黃美筠，2008a）。因此，理財教育中教導學生使用較高層次思考能力做決策、問題解決，使學生能應用於生活中的理財相關問題，是教學設計上所需要。傳統教學（tradiotional instruction）是以教師板書、講述，以教科書為教材，以紙筆評量學生的教學模式。創造性教學（creative instruction）認為學習興趣可以被激發，學生是被鼓勵思考，以學生樂於學習、使學生對教學活動有興趣為教學目標，教學方法多原有變化，教師引導多樣化教材，以多元方式評量學生。創造性教學指教學有創意，透過老師的創意，用活潑有趣的方式將教材引導介紹給學生，學生能享受學習樂趣（陳龍安， 2008）。創造性的教學能展現創意教學提昇教學品質，透過彈性的教學方法，教師在教學情境能引起學生動機、增強學習效果的教學方式（邱珍琬，2002；陳龍安，1997）。學習障礙學生在理解困難後設認知的學習策略缺陷，需要施有理解策略學習的學習素材面對未來需要做理財決定、選擇、計畫等，都需要思考運作技巧，因此建構學習障礙學生的理財教學架構，融入思考法的訓練教材，能補足一般理財教育所難以針對學習障礙學生缺陷特質設計的部分。本研究之教學方案所融入的 CoRT 組織思考，是以 CoRT 思考組織領域思考技法融入運用於教學設計之策略。以張春興（1996）對教學策略定義：指教師教學時有計畫地引導學生學習以達到教學目標，所採行的一切方法，稱為教學策略。在本研究中使用對學習障礙學生創新教學策略，研究者將 CoRT 組織思考融入理財教學方案設計，教師以融入 CoRT 組織思考於理財教學方案，教導學習障礙學生理財學習。以下探討 CoRT 組織思考內涵及相關研究。. 23 .

(36) 壹、 CoRT 組織思考之內涵 CoRT 思考是由英國學者 Edward De Bono 所主持發展的教材，將思考視為基本技巧之直接教學教材（陸世豪，1995）。CoRT 即 Cognitive Research Trust(以下簡稱 CoRT)思考法是學者 Edward De Bono 於 1970 年提出之思考訓練教材。De Bono 認為思考能力是可藉由學習和練習獲得改善進步（陳美芳、盧雪梅，1989）。CoRT 提供教師一個教學架構，讓教師依實際情形與教學對象做調整，整個教材思考策略分為六個領域，共六十種課程。這些策略被學校、企業所運用，且有相當實用的功效，CoRT 是一實用的思考學習工具。 CoRT 的教學對象廣泛，可針對不同教學對象對象進行課程調整，教學對象針對有不同能力程度，都可對臨界智能障礙，到智力較高的資優學生，教師提供符合學生理解程度的合適例子（游健弘，2003）。 CoRT 思考法教材分為六個領域：廣度、組織、互動、創造、訊息與情感、行動等六領域，每個領域有十個有關思考技巧或練習的單元。CoRT 課程設計原則，活動設計力求實用簡單；不同年齡、不同能力和不同文化學習者都可適合；講求配合生活情境，重視訓練思考技巧要減少先前知識基礎的影響。學生要能將學習到的思考技巧運用到真實生活中；思考教學需探討對資訊處理特質的了解（陸世豪，1995）。De Bono 認為思考可藉集中注意與練習基本技巧來轉變改進，人們需要訊息基礎（information base）做有效思考，而並非有訊息基礎便能做有效思考，因此 CoRT 思考設計是基於實務與使用方便的原則設計(De Bono, 1986b)。 CoRT 思考教材使用情境廣泛適用於不同年齡與能力者，各國研究重要成果如下（陸世豪，1995）：Angler 用 CoRT 廣度思考訓練閱讀，實施對象五年級學生，結果所有學生的閱讀理解均有進步。在英國，以 CoRT 思考課程對學習遲緩者的實施頗有效果，課程提供思考的架構，協助學生處理面對問題的思考（陸世豪，1995；Tripp,1979）。Ｍ elchior(1988)經營的美國紐約山谷溪紀念初級中學，自 1982 年在學校實施 CoRT 思考課程，如九年級英語老師利用此工作作文學分析；八年級社會研究中，教師讓學生用此工具分析民主政府的目標；在自然課中用工具分析石油的消耗。澳洲昆士蘭 James Cook 大學之學者研究顯示，CoRT 思考教學使學生面臨情境時，能做更深入成熟的思考，降低 24 .

(37) 思考衝動，有關 CoRT 思考訓練效果之有正向的實證結果（陸世豪，1995）。過去研究者建議學習應納入隱藏在獲知過程認識論的假設，容易遺忘知識、情境分離的學習材料，認為教育應關心概念、了解思考過程，及如何應用過程，學生可主動創造知識的歷程（陸世豪，1995；Benson & Griffith ,1991）。認知心理學領域學者認為教導思考與學習策略應與傳統內容教學配合，De Bono 認為有種容易學得的技巧，這些技巧可轉變學習者的思考能力，指的是 CoRT 思考法。 CoRT 思考法的第二個領域：組織，是由一些基本的思維工具組成。使用 CoRT 的熟練思考者需知要使用何種思考工具，CoRT 的課程搭建的思考架構，透過練習成為思考的工具。當教師熟悉此思考架構，便能將此思考當成工具，運用於各種情況。理解 CoRT 思維工具只是 CoRT 思考課程的ㄧ小部份，實踐這些工具是這課程的主要目的（汪凱；李迪，2004）。因此教師本身對於 CoRT 的思維熟練，可有意識地選用某特定思考工具，運用思考工具的功能思考，融入在設計教學方案中，增進教學的效能。 CoRT 思考法中的組織領域的十種思考工具分別是辨識法(RECOGNIZE)、分析法 (ANALYSE)、比較法(COMPARE)、選擇法(SELECT)、另尋出路法(FIND OTHER WAYS)、開始法(START)、組織法(ORGANISE)、聚焦法(FOCUS)、強化法(CONSOLIDATE)、總結法(CONCLUSION) (The CoRT Thinking On-line education fund,2009)。本研究研究者所運用的 CoRT 思考法的組織領域融入對學習障礙者的理財教學設計中，以下說明 CoRT 思考法的組織領域的十種思考技法。. 一、. 辨識法. 有意識的識別情況，使其更容易理解與處理。辨識法是所有思考法中最基礎的內容，可以是思考的工具，也是思考的目標。日常生活此過程是無意識，例如：對物品的辨識。另一種是對情況的辨識，便需要有意識使用此種工具。先能辨識出一個問題狀況，然後才能試著解決。對事情作了錯誤的界定，使辨識變得危險，但若人能夠辨識某些東西，就可使用它的相關訊息，能進行處理，至少能使用已知相關知識，因此努力發現某事物獨特的存在訊息並確認是否理解，常提出問題：「辨認出來了嗎？」，若答案是為不是， 25 .

(38) 應進行三種處理過程：試著得到更多信息、猜一猜看猜測是否合適、用一種方法在不同可能性中進行選擇。問題的答案可能是熟悉的物品或某種熟悉的情況。. 二、分析法有目的的將情況分解開來，以便有效的思考。分析最基本的意義是進行劃分，目的使我們能更好理解、處理事物，對事物做出評價而更容易利用它。因為隨意思考容易疏漏，透過有意識的分析能得出真正的因素。將分析分為不同的類型，第一部分叫原始部分分析（o.p.分析，original part analysis），較傳統的方法，就是尋找組成事物的真實部份；第二部分叫做感知部份分析（p.p.分析，perceived part analysis），非事物本身是看待事情的方式的一個部份。. 三、比較法運用對比，比較相同與相異。當兩件事物看起來很相似的時候，找出他們的不同之處；當這兩件事物看起來相差很大時，找出他們的相同點。第一種情況是找一個參照物與手中的東西進行對比，常會提出『它像什麼？』所思考的東西可能與已經熟悉的事物存在一個方面或多個方面的相似。第二種情況是對兩件本來就認為相似或不同的事物進行比較，常提出「這兩件事物在哪些方面相似？」、「他們有哪些不同的方面？」，將比較作為一種有意識的思考方法，得出一個確定的結論。. 四、選擇法有意識地找滿足需求的答案，再從中選擇。是考慮如何得到需求且如何協調的問題，當有東西符合你的要求時，不管是工作或計畫或解決方案，經過選擇和挑選它。選擇法就是試圖找到符合要求的事物的過程。選擇過程中有三種情況：確定需求、檢驗已知的條件是否合適、以不同的可能性當中進行選擇。. 26 .

(39) 五、另尋出路法尋找解決問題的其他途徑。當找到一種看待事物的新方法時，也開闢了新思維方法的新途徑。常用的提問是：「還可以使用其他方法來分析這件事情嗎？」看待事物的方式來自水平思維、其他的觀點、不同的側重點。找到一個更好的方法前，努力尋找看待事物的其他方式。. 六、開始法首先先問：「應該從哪裡開始？」回答這個問題的思考過程才是重要的。針對實際狀況進行思考，決定如何開始。在有意識的開始，必須考慮問題的類型以及要取得什麼結果。開始法是鼓勵作肯定、快捷的和有意識的開始。有意識選擇思考方法的問題，對思考方法進行有目的有針對性的選擇，所以先確認問題的類型及需要什麼的結果。. 七、組織法第一步問：「應該怎麼進行組織？」，根據問題做出有組織的計劃。第二步是考慮問題。選用方法，制定計畫。組織不一定要複雜，重要的是必須是確定的。做計畫時可以使用標題、問題、或思考步驟，制定之後再進行考慮是否遺漏、是否可進行簡化，最後再實施此計畫。. 八、聚焦法考慮不同面向，確定當前所考慮的內容，了解問題的焦點所在。有意識地提出這個問題：「現在考慮的中心焦點是什麼？」，出現思維混亂的時候，不同人的思考也會有所不同，應該理出混亂的地方弄明白，思維應該把注意力集中在一個問題的不同方面，時. 27 .

(40) 時刻刻知道自己在考慮什麼？因此回答「在考慮什麼？」應該要有明確的答案。每一種思考應將注意力集中到問題的一些方面，知道自己在考慮什麼，知道自己在研究什麼問題。. 九、強化法了解現在進展，並總結已完成、未完成的任務。這思考是在經過討論思考後，準確知道自己已獲得什麼、完成什麼？到目前為止，思考可概括一些觀點，引導出新的觀點。第一步是提問：「已經完成、獲得什麼？」，旨在思考問題過程，不時停頓一下，確定強化已得到的觀點，將不同的觀點放在一起，透過強化找到思考中的存在缺陷，需要更考慮的地方。. 十、總結法得出明確的結論。指出每個思維會有結論，一個確定結論有不同類型－理想、建議、判斷、答案、解決方案、操作步驟、行動。透過提問「什麼是結論？」。對於結論沒有異議，這結論便是確定；若結論值得懷疑，那便是暫時的結論；如果還會有新的訊息或情況使結論有所改變，那此種結論便是可改變的結論。最重要的是要能有意識地得出並表達出結論（汪凱；李迪，2004）。. 貳、 CoRT 思考教學之相關研究 CoRT 在世界各地都有研究者進行研究，也有國家進行 CoRT 課程進行推展。國內對於研究 CoRT 思考多著重於資優生或一般學生的教學之相關研究，研究者整理從 1994 年至今之研究，收集如下表 2-3-1。由表 2-3-1 可看出，國內研究就研究年份，自 1994 年陸世豪針對資優生的 CoRT 思考教學做研究始，每隔 4-5 年各有一篇研究 CoRT 思考教學相關研究，最新的一篇研究 28 .

(41) 為 2015 年鄭鈿樺對「幽默融入 CoRT 行動思考課程」所做的研究，距前一篇 2008 年周欣樺對「CoRT 創造思考課程」之相關研究已有七年。雖然 CoRT 思考提出已有四十多年的歷史且在國外有相當研究成效，國內教學的相關研究不能稱多，可能是國內較少推行此思考且無完整的教學方案推動機構所致，在今日國內推行創新教學風氣興盛下，應可針對 CoRT 思考相關教學多所研究。就研究主題而言，有兩篇對 CoRT 廣度思考教學的相關研究；另兩篇研究對 CoRT 創造思考教學；最近一篇研究與 CoRT 行動思考課程相關。就目前而言，CoRT 思考六個領域中，尚未有研究與組織領域、互動領域、訊息與情感領域等思考課程。以研究對象，有四篇是資優生，一篇是校園內社團學生；有三篇對象是國小學生，兩篇是國中學生。可見 CoRT 思考教學相關研究目前大多集中於資優生，較少對象為一般學生或身心障礙學生。De Borno 認為 CoRT 思考可應用於資優生、一般生甚至於身心障礙學生，國內無相關研究對象是身心障礙學生實為可惜。就研究方法而言，五篇皆為教學實驗研究，皆採實驗法。就研究結果而言，實施 CoRT 思考相關教學多有正面的影響與提升學生學習的成效，亦有部份面向較無提升或影響。表 2-3-1 國內 CoRT 思考相關教學研究表研究者研究主題研究研究 (年份) 對象方法鄭鈿樺幽默融入 (2015) CoRT 行動思考課程對國小資優生幽默感與問題解決能力的影響周欣樺 CoRT 創造思 (2008) 考課程對國中生創造力與創意表現之影響. 高雄市兩所六年級資優生. 台北縣某公立國中七年級三個社團的學生. 不等組前後測實驗設計. 準實驗設計. 研究結果幽默融入 CoRT 行動思考課程有助於提升資優生關於幽默的四項能力的表現；有助於提升資優生解決問題的能力；但對資優生「對幽默的態度」、「笑的傾向」無明顯影響。. 實驗組有數項創造思考能力顯著優於對照組。威廉斯創造性傾向量表各分項測驗得分未與對照組達到顯著差異。在創意玩具實作評量方面實驗組創在實作之精密性與總分優於對照組。CoRT 創造思考課程能帶給學生正向感受。. 29 .