第三章 我國公平合理原則於保險爭議之適用
第一節 公平合理原則之立法目的與立法例
法中之「公平合理原則」係參考自英國金融服務及市場法（Financial Services and Markets Act 2000,簡稱 FSMA）。為求因應金融市場上多變 一切情狀後作成公平合理（fair and reasonable in all the circumstances of the case）之決定…。
二、公平合理原則在英國實務運作上，將法律、命令、判決先例、產業界習慣均考量在內，公
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立 政 治 大 學
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備或無其他判決可供遵循時，亦得適用業界之慣例，或援引公平合理原 則而為法理之一種，而此觀民法第1 條自明。
民法第 1 條：「民事，法律所未規定者，依習慣，無習慣者，依法 理。」所謂「法理」，乃「法之原理，其探求方法，第一、應依據現行 法規，就社會現象為研究，以求調和秩序之原則；第二、應訴於理性及 道德之知覺。」所謂「理性及道德之知覺」，即誠信原則14。其內涵包含 三者：存在法律明文之法律原則（如民法第 148 條之誠信原則）；存於 法律基礎之法律原則（如契約自由原則、過失責任原則、信賴責任等）
作為立法意旨；存於法律上面，即正義或法理念等自然法觀點15。而法理 具有補充法律與審查或控制法律之功能：前者分為制定法內之法律續造 與制定法外之法律續造；後者則指審查民法規定本身或契約約定本身是 否違反「法理」所蘊含之自然法或公平正義之內涵（如民法第 148 條誠 信原則具有審查或控制功能，特別運用於民法第 247 條與消費者保護法 第12 條對定型化契約之控制）16。
從而，公平合理原則適用於個案之功能，除係補充法律所不足外，
同時亦審查雙方當事人所訂定之契約，是否有違反公平合理原則所蘊含 之公平、合理之內涵。而金保法第 20 條加以明文並再度重申民法之規定，
於評議時，若遇有無具體法令依據可引為依據時，以該原則作為背後論 理之骨架。
14 史尚寬，民法原論總則，大東書局，1947 年，頁 48。
15 黃茂榮，法學方法與現代民法，台北市，自版，1993 年，頁 420。
16 吳從周，民事法學與法學方法第一冊，一品文化出版，2007 年，頁 19。
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依據英國金融行為監理總署（Financial Conduct Authority,簡稱 FCA）所 發布之作業準則（FCA Handbook）中有關爭議處理之規定（Dispute Resolution: Complaints,簡稱 DISP）對於 FOS 之運作有詳細具體規範。
DISP 3.6.4R17再行重申，公評人於判斷何為「公平」與「合理」時，
必須綜合個案考量下列要點：
一、 相關之法律與規則（relevant law and regulations）；
二、 相關之監理機關之規定、準則與標準（relevant regulators’ rules, guidance and standards）；
三、 相關之產業界之運作規則（relevant codes of practice）。該產業運 作規則係指公評人認為於相當期間內運作良好且適當之規則。而 FOS 考量何為運作良好的產業規則時，則參考英國金融監理局（Financial Services Authority, 簡稱 FSA）出版之保險新商業行為書籍以建立 FOS 的標準18。
換言之，公評人通常會思考於相同情形下，法院會做出如何判斷。
當無案例或僅有少數案例可供依循時，會適用業界所發展出之慣例。惟 其並非表示，該評議結果即可跳脫法律層次19。
17 FCA Handbook DISP3.6.4R，網址：http://fshandbook.info/FS/html/FCA/DISP/3/6，最後查 詢瀏覽日：2014 年 6 月 21 日。
18 Summer, J.P., Insurance Law and the Financial Ombudsman Service, p.28.
19 英國 FOS 官方網站之常見問答集中解釋何為「公平」與「合理」？原文摘錄如下：
However, in some areas of financial services there is little relevant case law. And in some areas - for example, in insurance - good industry practice has developed separately from the law. We still have to make decisions in these cases, but this doesn't, of course, mean we are beyond the law.