第三章 各新型態保險產品及科技於保險之應用
第三節 區塊鏈相關技術於保險之應用
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裝置是否有預 警功能
是 是 是 否
資料來源：本文整理 表 4 各應用穿戴式裝置保險企業之比較
Oscar Vitality 國泰人壽
國家 美國 英國 台灣
推出時間 2013 － 2016
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穿戴式裝置是否 須付費
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資料來源：本文整理
第三節 區塊鏈相關技術於保險之應用
一、區塊鏈之應用
由於區塊鏈仍舊處於初創階段，不僅科技業持續在探索中，對於保險業而言，
無論是與科技公司合作並發展出新型態的商業模式或是公司內部自行投資研發，
二者都將會是一種挑戰。再者，投入之成效與成本之間是否具有效益，以及該如 何發揮最大功效仍有待摸索。因此，在此氛圍之下，在保險市場中只有少數的企 業運用區塊鏈的技術，且主要分布於歐美國家，我國目前仍未見保險業將區塊鏈
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(一)英國－ SafeShare
SafeShare 是英國一家新創保險公司，創立於 2016 年，隸屬於 Cornerstone 保 險經紀公司之下，其理念在於期望在共享經濟下發展出新型態保險253，並透過新 險產品之想法。SafeShare 與 Vrumi 之合作緣起於 Vrumi 無法如其他競爭者一般 自行提供客戶所需之保險254，又有鑑於現今共享經濟盛行，基於此種保險方面的 缺口與商機，SafeShare 針對此發展出新型態的產品以因應共享經濟的趨勢，承 保出租人可能面臨的責任問題，成為第一間在共享經濟之架構下以區塊鏈技術改 變現有保險經營之企業255。
SafeShare 與 Z/Yen Group 合作，於 2016 年 3 月推出將區塊鏈應用於保險之 服務，其時間戳(time stamp)之功能由 MetroGnomo256提供257。區塊鏈之技術主要 是 透 過 分 散 式 帳 簿 (Distributed ledger) 的 方 式 呈 現 ， 一 旦 Vrumi 的 客 戶 在 SafaShare 之網站中選擇了保險產品，則保單會直接上傳至分散式帳簿，保戶和 保險公司都能同時瀏覽這些資料，而且這些數據不能被竄改也無法複製258。此種
253 SafeShare. (2016). Retrieved from: http://www.safeshareinsurance.com/ (last visited: Jan.10, 2017).
254 MetroGnomo. (2016). Innovative Insurance Start-Up, SafeShare, Launches First Blockchain Insurance Solution For The Sharing Economy. Retrieved from:
https://metrognomo.com/pressrelease_mar2016/ (last visited: Jan.10, 2017).
255 SafeShare. (2016). Frequently Asked Questions. Retrieved from:
http://www.safeshareinsurance.com/frequently-asked-questions/ (last visited: Jan.10, 2017).
256 MetroGnomo 是一個基於區塊鏈技術而提供開放原始碼服務的公司，目前為 ALDERNEY 島、Z/Y Group 和 LONG FINANCE 所投資。主要之服務是將資訊即時性地傳至分散帳戶之中。
257 龚鸣(2016)。区块链社会－解码区块链全球应用与投资案例。北京：中信出版社。
258 Gautham. (2016, March 19). Safeshare- Blockchain based insurance solution for startups.
NEWSBTC Retrieved from: http://www.newsbtc.com/2016/03/19/safeshare-insurance-on-blockchain/
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將區塊鏈技術應用於保險程序方面將會降低 SafeShare 在行政方面的成本，亦使 得資料更為透明化，建立起消費者能夠信任的機制。
二、智能契約於保險之應用
(一)美國－Dynamis
Dynamis 創立於 2016 年，透過以太坊( Ethereum)平台並基於區塊鏈技術之 下的智能契約作為創新的 P2P 保險平台營運模式，主要理念在於建立一個分散 式自治組織(Decentralized Autonomous Organization, DAO)的平台提供保險產品並 滿足保戶對於保險商品的需求。259創辦人 Joshua Davis 認為如果網際網路增進了 資訊獲得的管道，那麼現今的區塊鏈技術之於人們而言便是促進訂定契約方面的 便利性260，開啟了智能契約發展的扉頁。目前 Dynamis 提供的保險產品是關於失 業保險(unemployment insurance)，又該公司期望在區塊鏈技術下，能夠使保險程 序更為透明化，亦能藉此減少人為作業方面疏失。261此外，與一般保險公司由核 保及理賠人員判斷並核發保單和理賠金與否相異的是 Dynamis 以 LinkedIn 為核 保以及理賠時審核保戶身分的方法，藉著社群媒體的應用以取得適當的資料，節 省人力資源，再以此融入保險程序中，發揮社交網絡最大之效用。藉由結合以太 坊平台上智能契約以及社會資本(social capital)262，Dynamis 為保險業帶來嶄新的 樣貌。
Dynamis 是在保險市場中少數實際運作智能契約的公司，透過新技術的使用 改變傳統的經營模式。關於 Dynamis 的創新經營模式主要著眼於兩部分，第一是
(last visited: Jan.10, 2017).
259 Dynamis. (2016). AN EVOLVING, TRANSPARENT, AUDITABLE SYSTEM. Retrieved from:
http://dynamisapp.com/vision.html (last visited: Jan.10, 2017).
260 Dynamis. (2016). P2P Insurance Challenges. Retrieved from: http://blog.dynamisapp.com/p2p-insurance-challenges/ (last visited: Jan.10, 2017).
261 Dynamis. (2016). P2P Insurance Solutions. Retrieved from: http://blog.dynamisapp.com/p2p-insurance-solutions/ (last visited: Jan.10, 2017).
262 Dynamis，同前註。
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關於新保單的核准，主要在於核保程序的進行，由社群媒體上的就業資料、歷史 和朋友間之檢核，再透過 Dynamis 方面使用智能契約之技術自動審核以完成核 保；第二則是理賠程序中理賠金的評估和理賠，亦是由社會資本及 Dynamis 方面 雙重確認，才得以完成完整的程序。根據 Dynamis 所發布的白皮書，創辦人希望 藉由智能契約的特性結合社群的力量減少人力和時間成本，更有效地進行保險程 序。263
(二)英國－InsureETH
新創公司 InsureETH 是一家位於英國的 P2P 新創公司，主要業務是承保航 空相關的保險264，包含班機延誤、班機取消、行李遺失和意外事故發生等，透過 智能契約的運用得以讓保險程序完全自動化，將保險程序由以太坊平台和區塊鏈 技術呈現。目前 InsureETH 的官方網站稍有展示其 P2P 及智能契約之平台，不過 仍屬於 demo 階段，未正式運作。265對於保戶而言，若是在國外發生事故，需要 申請醫療理賠時，由於是比較急迫且理賠金額較大的情形，所以較高比率的保戶 會主動申請理賠。然而像是班機延誤的理賠金額並不高，但卻需要保戶親自到機 場或保險公司櫃台辦理，時間成本加上交通成本可能大於理賠金額。266再者，根 據 InsureETH 提供之數據，2014 年 6 月至 2015 年 5 月從英國出發或是飛往英國 的班機之中，不到 38%的旅客因為班機延誤而獲得保險理賠金，267故在此種不便 的情形之下，保戶申請理賠的誘因十分有可能大為減少，造成如旅遊不便險等航 空相關保險較不吸引消費者投保。
關於 InsureETH 之智能契約運作模式，消費者先是可以透過 InsureETH 的 P2P 保險平台購買航空相關保險，簡單輸入班機編號以及所欲投保之險種和金額
263 Joshua Davis. (2016). Peer to Peer Insurance on an Ethereum Blockchain: General Consideration of the Fundamentals of Peer to Peer Insurance.
264 McKinsey&Company，同註 126。
265 InsureETH. (2016). Retrieved from: http://insureth.mkvd.net/ (last visited: Jan.10, 2017).
266 InsureETH. (2015). Hack The Block. Retrieved from:
http://mkvd.s3.amazonaws.com/apps/InsurEth.pdf (last visited: Jan.10, 2017).
267 InsureETH，同前註。
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後，一旦發生保險事故，如班機延誤，則此「條件」會自動觸發智能契約上的程 式語言，並進而引發理賠程序之進行，主動將理賠金額給予保戶。藉由智能契約 無法竄改和自動理賠等的特性，對於短期或是時常搭乘飛機的商務旅客而言具有 很大的便利性，免去來回奔波的時間，亦能減少遺忘申請理賠的機率268。
三、比特幣之應用
(一)俄國－Teambrella
Teambrella 是創立於 2016 年的新創公司269，主要是結合 P2P 保險平台且集 合具有共同保險需求的消費者，並以比特幣作為理賠金支付的基礎，是目前保險 市場最早提出以比特幣概念作為應用之企業，惟目前營運概念仍屬 demo 階段270。 基於 Teambrella 之創辦人認為目前保險市場上的保險制度有許多不透明之處，且 保戶時常在申請理賠時遇到諸如保險公司無法理賠等阻礙，因此 Teambrella 希望 藉由新的保險模式解決傳統上消費者可能遇到的問題。271其特色在於保險過程透 明化，且不是由公司方面決定理賠與否，給予消費者相當程度的自主性與自治性 (self-governing)。而 Teambrella 的角色迥異於一般保險公司，並不與各個消費者 之間具有保險契約的簽訂關係，又其不會實際進行核保的程序，也不會代為保管 消費者存入的金錢，公司方面亦不會支付任何理賠金予消費者。Teambrella 初期 是以提供汽車碰撞險和寵物保險為主，現階段並不讓消費者任意選擇所欲投保的 險種272，該公司表示未來會提供更多保險產品以供選擇。
268 Digital Technology Oberserver. (2016). Ethereum Dapps Showcase: Peer to Peer Insurance Applications. Retrieved from: http://www.digitaltechobserver.com/2016/04/ethereum-dapps-showcase-peer-to-peer-insurance-smart-contracts.html (last visited: Jan.10, 2017).
269 KPMG. (2016). General Insurance Industry Review.
270 Aaron van Wirdum. (2016). Bitcoin-Based, Peer-To-Peer Insurance Company Teambrella Releases Pre-Lunch Demo Version. Retrieved from: http://www.nasdaq.com/article/bitcoin-based-peer-to-peer-insurance-company-teambrella-releases-pre-launch-demo-version-cm677088 (last visited: Jan.10, 2017).
271 Timbrella. (2016). Retrieved from: https://teambrella.com/ (last visited: Jan.10, 2017).
272 Timbrella，同前註。
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Teambrella 之營運模式是由每位消費者組成一個小組(team)，成員人數並無 限制，該公司鼓勵愈多人加入愈好。加入小組的方式有兩種，一是在 Teambrella 平台上尋找有相同保險需求的小組加入，二是自己另創一個小組。273每個組內設 有一定的規定，欲加入的消費者必須揭露自己符合這些條件，如以汽車保險為例，
可能需要提出過往理賠紀錄或是相關駕駛數據等。透過每個組員將一筆金額存入 個人的比特幣錢包(bitcoin wallet)，而縱使一個小組會集結每位組員的比特幣錢 包，但其並非資金池的特性而是各自獨立的概念。再者，每個比特幣錢包都被以 多重簽章(multi-signature)的方式加密，簽章的人員包含比特幣錢包的對應組員 以及隨機挑選出的一定比例之組成員274，讓比特幣錢包無法輕易被外人控制或攻 擊。針對這些比特幣錢包 Teambrella 並無私鑰(private key)，亦即 Teambrella 並 不代為保管也無權利動用錢包內的資金，只有上述兩類進行多重簽章的人員才能 共同支配。此外，與傳統保險相異的是 Teambrella 的保戶不需要支付固定金額的 保費，僅須在達成理賠共識後直接支付組員一定比例的理賠金。275一旦組內成員 投入的金額達一定數量，每位組員皆可獲得完整的保障，然而若是金額不足以支 付理賠金，則每位成員僅可獲得部分的保障。當組員發生保險事故時，組內透過 投票共同決議是否理賠，若達成共識決定理賠，則以比特幣錢包內的數額撥出一 定比例作為理賠金，其中，支付的數額亦由組內共同決定，如就汽車保險而言，
駕駛經驗較為豐富的組員其需負擔的金額相對較少；如果組內有成員拒絕此共同 決議，不支付理賠金，則其比特幣錢包會被鎖住無法動用，並失去此保險之保障
276。依其白皮書所述，此投票的機制會根據組員所付出的金額分配一定比例的權 重，投入愈多則每票之權重變愈高，其遵循的理念在於”付出愈多的人愈有決定
276。依其白皮書所述，此投票的機制會根據組員所付出的金額分配一定比例的權 重，投入愈多則每票之權重變愈高，其遵循的理念在於”付出愈多的人愈有決定