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第一章 緒論
第一節 研究背景
近年來資訊科技及網際網路的進步，各個產業有了不同以往的革新，當中，
金融業也不例外，像是交易方式不再是大眾所熟悉的樣貌，虛擬貨幣的種類亦以 驚人的速度擴張，因而使得金融產業在求新求變的大環境中必須提高視野，以免 逐漸式微。自金融危機後，金融業無不尋找最好的服務方式以及最佳的金融產品 以貼近消費者的需求，又為了促使金融體系在科技浪潮中站穩腳步，並進一步尋 求創新，除了積極開拓新的市場外，更發展出新的產品和服務。透過與過往不同 的角度思考，銀行、保險和證券業者紛紛將其產品及服務與雲端系統、大數據分 析、物聯網等結合，發展出數位貨幣、電子商務、行動支付等，因而提供了一般 大眾及投資者更多元的選擇。此外，消費者的需求亦隨著整體社會的進步和高科 技產品的日異月新有所變化，更是影響著金融產業關於其服務和產品型態的提供。
有鑑於歐美國家金融業及資訊科技業之迅速發展，金融科技之應用範圍愈來 愈廣泛，加上新創公司如雨後春筍般成立，使得傳統金融業者亦不遑多讓，紛紛 投入該領域之研究，讓金融科技在世界如火如荼地發展，成為近年金融圈當中最 為火熱的話題。為了因應這股趨勢並與國際接軌，2015 年 9 月我國成立金融科 技發展基金，期望能夠協助金融科技的創新並同時扶植專業人才。此外，為了促 進國內金融業的創新發展，我國金融監督管理委員會在 2016 年 5 月發佈金融科 技發展策略白皮書，強調未來金融業與資訊科技業跨業合作的必要性，致力於推 動銀行、保險、投資、融資等方面的發展，以帶動金融的創新。
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在金融與資訊科技業結合的趨勢中，保險業價值鏈面臨分解的衝擊，傳統的 保險程序受到衝擊，無論是產品設計、行銷、行政運作或是商業模式都產生重大 變革。傳統保險業者如何在這被稱之為「破壞式創新」(disruptive innovation)的 革新當中領先其他業者並在市場上佔有一席之地，又新創公司如何在跨領域的環 境中嶄露頭角，進而成為傳統業者有力的競爭者，都是保險市場中各方所關注的。
由各統計報告或是新聞報導之中亦能觀察在金融科技之下，保險業逐漸邁向創新 之路，金融科技前一百大創新公司中，其中約五分之一比例的企業屬於保險業之 範疇，僅次於借貸和支付業；又如美國的 Oscar 保險公司和中國的眾安保險公司 都入選前五名之百大金融科技創新企業，足見保險業在這波創新浪潮中蓄勢待發。
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第二節 研究動機與目的
金融科技近年來受到許多關注，也正因為其可以為企業帶來龐大的商機，使 得許多投資者相繼投入資金，帶動商業方面的發展。金融科技影響範圍廣泛，其 中保險業被專家或是世界組織預測為將受到最大衝擊的產業，故本文將探討保險 業有何特性使其在金融科技的影響之下產生巨大的轉變。又，以英國和美國為首 的金融科技發展重鎮，目前就各個科技應用於保險業中之產品或是服務型態，乃 至於整體商業模式的轉變，以勢不可擋的影響力席捲世界的資訊科技業與金融業。
我國金融科技發展現況處於剛萌芽的階段，相較於國外較為成熟之發展，仍有一 段里程需要走，故此，就外國所發展出的新型態保險商品或是經營模式，或者新 創公司的營運思維和經驗皆可讓我國的保險業者作為借鏡。
無疑地，跟上金融科技發展的腳步會是未來核心競爭力的來源，因此對於保 險業而言，在高度監理之下如何順應時代的改變，又消費者如何順應新科技帶來 之金融服務？再者，政府如何在創新、保護消費者權益、維持市場自由競爭及監
1 KPMG. (2016). 2016 FINTECH100- Leading Global Fintech Innovators.
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理保險業營運狀況之中取得平衡？是目前各方正摸索並欲尋求最佳解決方案，也 是本文所關注的議題。本文將藉由借鏡各國保險業的發展現況並歸納可供我國參 考之處，藉以探討我國在產業方面的因應和主管機關相關規範的設立。
此外，由於金融科技近幾年才逐漸受我國金融業重視，故屬於發展尚未成熟 的階段，金融業者依舊處於摸索中，相對地使得相關的應用或是案例較少。在此 之中，我國保險業基於法規方面的限制，又或是基於營運方面的考量，目前對於 金融科技之實際運用案例亦屬較少。再者，因為金融科技在我國保險業發展不久，
學術界尚未有深入探討之文章，因此本文將針對保險業於金融科技環境之下的未 來發展概況、轉變壓力及因應對策等加以研究。
第三節 研究方法與限制 一、研究方法
本文主要以文獻分析為主要研究方法，蒐集且整理國內外有關金融科技之專 書、研究報告、期刊、雜誌、評論、新聞報導、新聞媒體訪談和網路資源，探討 保險業在其中所受之衝擊以及應對方式。而由於新創公司大多於近兩年成立，學 術文章或是相關專書並未多加介紹，故本文透過造訪保險新創公司之官方網頁，
彙整並歸納出這些公司的經營理念和營運模式，以深入了解不同的保險創新概念。
此外，關於我國保險業在金融科技發展方面之現況，本文亦參酌主管機關發布之 白皮書、政策宣導或是新聞稿，並輔以我國立法機關針對金融科技之立法或是修 正草案，觀察我國目前政府方面所抱持之態度以及未來政策發展方向為何。
二、研究限制
由於目前保險業在面對金融科技影響所發展出的應用和新加入保險市場的 新創公司仍屬少數，又大部分之企業主要是集中於美國和英國，因此，礙於現況
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之發展和時間之限制，本文僅挑選 P2P 平台、物聯網和區塊鏈等已被保險業實際 運用於新產品或營運模式之技術作為研究範圍，並且著重於幾個金融科技較為蓬 勃發展的國家進行研究。
關於保險人之範疇主要包含保險股份有限公司、保險經紀公司和保險代理人 公司，本文所欲探討之問題乃是有關保險人、消費者和主管機關面對保險科技所 採取之應對措施，因此再保險人所為之創新營運方式並不在本文研究之中。
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