第三章 各新型態保險產品及科技於保險之應用
第一節 P2P 平台於保險之應用
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第三章 各新型態保險產品及科技於保險之應用
根據安侯建業聯合會計師事務所的報告，2016 第二季全球金融科技排名前 一百大的企業裡，保險業入選的企業總數位居第三153，比起 2015 年多出五家保 險公司入圍154，顯示保險業在金融科技方面有成長的趨勢。而單是在 2016 年第 二季，針對新創公司所投入的資金達 10 億美元，主要分布在美洲、歐洲及亞洲 地區155。在歐洲以英國、德國為主，還有北美洲以美國為首的保險科技新創企業 逐漸嶄露頭角，提供新穎的產品及服務給消費者；在亞洲地區則是中國和新加坡 這兩個國家的保險業在金融科技下較有創新的表現。
第一節 P2P 平台於保險之應用
誠如前述，P2P 平台在銀行業主要將其定義為點對點的借貸平台，透過直接 媒合消費者，免除中介角色的存在。而在保險業方面，P2P 平台亦遵循著共享經 濟的理念，以聚集共同需求的消費者為主，並分擔彼此的風險。然而，基於保險 承擔著鉅額的資金，且可能面臨較大的損失，因此觀察 P2P 保險平台的運作模式 較銀行業所進行的模式稍有變化，不完全是最原始型態的 P2P 借貸方式。整體而 言，目前運行 P2P 保險平台的公司所追求的大都是保險費流向及保險運作程序 的透明化156，讓保戶在更為有信心的流程下進行保險的過程。故，完全與 P2P 借 貸最初的定義完全相符的 P2P 保險平台較少，但卻有許多衍生的 P2P 保險平台 出現在市場上。以分類而言，P2P 保險平台大致可區分為四類，第一類屬於完全 以點對點模式聚集相同需求的消費者，並承諾透過投入的資金作為往後意外事故 發生時的理賠金。然而，運作此平台的公司常不屬於保險公司的性質，代表著一 旦消費者投入的資金不足以彌足損失時，消費者無法獲得全額的理賠，保障可能
153 KPMG，同註 1。
154 KPMG. (2016). FINTECH100- Leading Global Fintech Innovators Report 2015.
155 CB INSIGHT, KPMG，同註 14。
156 Chris Sandilands. (2016, October 5). PEER TO PEER INSURANCE: WHAT ARE YOU?
Retrieved from: http://www.oxbowpartners.co.uk/peer-to-peer-insurance/ (last visted: Jan. 25, 2017).
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不如一般保險。再者，此類型之平台達成去中介化的情形，免除保險公司或是保 險中介存在的必要性，顛覆原有的商業模式。第二類則為小型互助模式，概念類 似於超額保險，亦即當保險金不足以支付保戶之損失時，保險公司參與其中157。 第三類 P2P 保險平台是透過提供保戶誘因，藉以影響保戶的習慣，例如藉由群體 的分類，讓保戶彼此互相監督和控制，使其出險機率較低，進而使保戶獲得一些 保費之返還或是其他獎勵。第四類 P2P 保險平台的運作則稍加與 P2P 借貸模式 衝突，該運作公司為保險經紀人的角色，由媒合保險公司與保戶，居間進行平台 的營運並從中獲利，有所違背金融科技下之去中介化的特色及最終目的。158若以 嚴格之條件定義，本文認為第一類本質上屬於狹義的 P2P 保險平台，其餘三類則 歸為廣義 P2P 保險平台。本文將所探討 P2P 保險平台之範圍不僅限於狹義 P2P 保險平台，欲歸納各國不同的平台運作模式，並比較其差異之處。此外，若以去 中介化程度為考量，由第一類影響最為劇烈，接續二和三類維持部分舊有保險運 作方式並結合部分創新模式，最後則是第四類仍保留中介的功能。
P2P 保險平台在眾多保險科技新創公司裡是屬於較為常見的，推測可能原因 在於其所需技術門檻不算太高，因此也不會花費過高的成本，且其運用的原理是 再將早期保險互助會的方式加以改良，故對於企業而言是一個較為容易跨入的領 域。從 2013 年以來在金融科技幾個重要發展國家中，都可以看到以 P2P 平台作 為銷售通路的保險新創公司。此外，也因為 P2P 保險平台較為常見，更有不少公 司基於此平台之上，再融入其他新技術的運用，使得保險服務更為科技化。
一、美國
(一)Lemonade
157 Bitlegal. (2016). From P2P insurance platforms to smart insurance contracts- a regulatory perspective. Retrieved from: https://bitlegal.io/2016/05/18/from-p2p-insurance-platforms-to-smart-insurance-contracts-a-regulatory-perspective/ (last visited: Jan. 25, 2017).
158 Chris Sandilands，同註 156。
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Lemonade 在 2015 年創立，總部設立於美國，主要是以紐約為發展地區，在 發展初期 Sequoia Capital 便以 1300 萬美元投資 Lemonade，使得外界對該企業有 很高的期待。兩位創辦人 Daniel Schreiber 和 Shai Wininger 在設立 Lemonade 前 並未接觸過保險業，他們是在大環境劇烈改變以及保險業面臨著創新的情形之下，
察覺到可能的商機159，因而毅然決然地投入保險市場。作為一間產物保險公司，
Lemonade 主要販售的保險商品為住宅險(Homeowner Insurance)，提供屋主及承 租人保險所需的保險服務160。
159 Kate Smith. (2016, May). TURNING POINT- Lemonade looks to disrupt insurance with help from industry insiders looking for a change. BEST’S REVIEW, 70-71.
160 Lemonade Insurance Company. (2015). About Lemonade. Retrieved from:
https://lemonade.com/faq#service (last visited: Jan.10, 2017).
161 Lemonade Insurance Company. (2015). Retrieved from: https://lemonade.com/ (last visited: Jan.10, 2017).
162 Lemonade 公司之業務登記於美國紐約州，並於 2016 年 9 月 15 日獲得紐約州金融服務署 (New York State Department of Financial Services)核准，取得保險營業之許可。核准營業之寶險 範圍包含火災(fire)、水災損失(water damage)、竊盜(burglary and theft)、財產損失責任(property damage liability)……等，主要是與住宅險相關之承保內容。
163 Lemonade 公司強調的是 ”We treat the premiums you pay as if it’s your money, not ours.” 顛覆 傳統上的想法，不多收取任何不必要的費用，並且返還理賠後所剩餘的金額作為公益用途。
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額外多收任何不必要的費用165，另一方面又達到提升社會公益的理念。Lemonade 吸引消費者之另外一點在於，只要消費者從其他家保險公司終止現有之保險契約，則可以從 Lemonade 獲得退款，並以這筆金額投保 Lemonade 公司之保單166，免 去傳統上較為繁雜的程序。
圖 1 Lemonade 營運模式示意圖
資料來源：本研究繪製
Lemonade 的投保過程會由一個名為 Maya 的人工智慧機器人系統詢問相關 問題例如姓名及住址等基本問題後，依照客戶不同性質試算出保費，再進行投保
164 Lemonade Insurance Company. (2015). Insurance That Profits Nonprofits. Retrieved from:
https://lemonade.com/fundraise (last visited: Jan.10, 2017).
165 Lemonade Insurance Company，同註 161。
166 Lemonade Insurance Company，同註 160。
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信用卡號即可完成投保的程序。167
根據 Lemonade 之統計，在 2016 年 9 月 21 日開始營運之 48 小時內，其 App 下載次數達 1956 次。若以年齡作為劃分標準，對該公司最有興趣的年齡層落在 25 至 34 歲，顯示 Lemonade 的營運模式較為吸引年輕世代的關注。就其轉換率 而言，亦即保戶選擇終止原有保單轉而投保 Lemonade，紐約地區的保戶之保單 轉換率達 14.8%168，代表著 Lemonade 的行銷方法某種程度上仍具有影響力。
二、英國
(一) Guevara
Guevara 創立於 2013 年，是一家位於英國專門提供汽車保險產品的公司。其 理念為維持部分保險運作模式，如保費計算方式、遵循保險規範等，但某部分以 新的思維進行保險的創新169，例如以團體的方式進行承保。在 Guevara 的經營模 式中，所有的保戶都是以團體的方式為作為投保單位，如此一來，不僅保戶之間 可以互相監督，更能透過此種機制不斷淘汰高危險的駕駛，達到危險選擇與控制 之目的。
Guevara 之營運模式是將消費者歸為群體(Group)，而群體又細分為公開群 體 (Public Group) 與 私 人 群 體 (Private Group) ， 每 個 群 體 形 成 一 個 保 護 池 (protection pool)。以公開群體而言，是可以讓其他保戶在平台頁面中瀏覽並申請 加入；私人群體只能透過群體內原有的保戶邀請加入，然而一個私人群體的成立 必須最少有五位朋友。無論是消費者要加入哪一個群體的前提是必須要先購買保
167 Lemonade Insurance Company. (2015). Retrieved from: https://lemonade.com/join/step/1 (last visited: Jan.10, 2017).
168 Lemonade Insurance Company. (2015). Lemonade Launch Metrics Exposed! Retrieved from:
https://blog.lemonade.com/2016/11/12/lemonade-launch-metrics-exposed/#more-183https://lemonade.com/the_first_48_hours?utm_source=medium&utm_medium=social&utm_campa ign=48hours (last visited: Jan.10, 2017).
169 Guevara. (2013). Retrieved from: https://heyguevara.com/ (last visited: Jan.10, 2017).
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單，才能有加入群體與否的權利。170此外，Guevara 運作的特色之一在於透明化，
每位保戶都能夠在第一時間知曉群體內新的加入者、理賠的情形以及自己的保費 調整狀況，除了可以篩選和過濾風險的大小，亦能達成控制風險的功能。而 Guevara 經營模式能看出其欲遵循保險經營的基本原則，亦即當一個群體有愈多 人加入，則每個人所需負擔的費用愈少，例如當群體是 5 至 9 人組成，其費用比 率占 80%，投入保護池的金額占 20%；當人數增加至 10 至 24 人時，費用比率 是 70%，投入保護池的金額則占 30%。關於其保費的制定區分為兩大部分，第一 部分為基準價格(Base Price)，此數額是與一般汽車保險保單制定費率時參考的因 素相同，以過去駕駛理賠記錄、車種、車齡和駕駛區域作為釐定基礎。基準價格 的一部分是 Guevara 收取的費用，其餘的則是投入每個群體內保護池作為基金用 途的概念171，而這些保護池裡的錢是當有理賠情形發生時，給予群體內發生事故 的保戶之保險金。在保單續約方面，當保護池還有剩餘金額時，群體內的保戶僅 須補足當年度理賠的金額，再加上保險費用則為當年度之保險費。因此，當群體 內發生保險事故的情形愈少，亦即從保護池提出的理賠金愈少，或是群體內的人 數愈多，亦即分擔費用的人愈多，則每位保戶下一期的保險費將會愈少。然而當 保護池內的金額不足以支付理賠時，則 Guevara 收取的費用會用於補足的作用。
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170 Guevara. (2013). Tell me all about GROUPS. Retrieved from: https://heyguevara.com/help/groups (last visited: Jan.10, 2017).
171 Guevara. (2013). Tell me all about PREMIUM. Retrieved from:
https://heyguevara.com/help/premium (last visited: Jan.10, 2017).
172 Guevara. (2013). Tell me all about CLAIMS. Retrieved from: https://heyguevara.com/help/claims (last visited: Jan.10, 2017).
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圖 2 Guevara 營運模式示意圖
資料來源：本研究繪製
Guevara 的投保過程主要是透過網站進行，免除第三人仲介，直接與保險人 接觸。消費者先是填答個人基本資料、汽車目前狀況例如車齡、品牌等及行駛習 慣等，再由 Guevara 公司方面進行審核的程序，一旦發現資料有誤，則消費者的 申請便不會被接受，無法投保；然而若是審核通過了，系統會試算基準價格，消 費者投保後便能進一步選擇加入公開或是私人群體，進行後續的程序。173
(二) Bought By Many
Bought By Many 成立於 2013 年，是一家保險經紀公司，主要的業務內容 是提供網路平台讓消費者比價，並將各個具有相同保險需求或是性質較為類似的 消費者聚集成一個團體，向與其合作的保險公司進行投保174。該公司特別之處在
Bought By Many 成立於 2013 年，是一家保險經紀公司，主要的業務內容 是提供網路平台讓消費者比價，並將各個具有相同保險需求或是性質較為類似的 消費者聚集成一個團體，向與其合作的保險公司進行投保174。該公司特別之處在