第二章 金融科技與保險概述
第三節 金融創新下的保險業
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2016 年 3 月，金管會再度放寬保險業網路投保之相關規定，此次不僅擴大投保 身分範圍，亦增加投保的險種如自行車綜合保險、傳統型年金保險和利率變動型 年金保險，並訂定相關行政作業規範96。從第一次針對網路投保放寬議題開始，
金管會截至目前已完成四階段放寬之目標，並制定相關規定以供保險業遵守。根 據金管會方面的統計數據，2016 年 7 月底已陸續核准 11 家壽險公司、13 家產險 公司、2 家保險經紀公司及 1 家銀行業者辦理網路投保業務。97由此觀之，我國 保險業主管機關在網路投保部分採取鼓勵開放的態度，惟投保之險種和投保身分 等仍有所限制，未來是否繼續下階段放寬業務以及法規如何配合發展的步調，依 舊有待觀察。
此外，金管會有鑑於國際潮流的驅使之下，且為促進金融科技之發展，於 2015 年成立金融科技辦公室積極投入金融與科技整合並加強人才的培育。98又金 管會於 2015 年發布金融科技發展策略白皮書，訂出未來施政發展的十一大重點 目標，並從應用、管理、資源和基礎面分別就電子支付、銀行業、證券業和保險 業探討發展之方向為何99。
第三節 金融創新下的保險業
一、保險業之衝擊
在求新求變的商業環境中，透過近年來各國保險業者推陳出新的保單便可知
96 金融監督管理委員會(2016)。「保險業辦理電子商務應注意事項」修正案。取自：
http://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=2 01603150003&aplistdn=ou=news,ou=multisite,ou=chinese,ou=ap_root,o=fsc,c=tw&toolsflag=Y&dtab le=News (最後瀏覽日：2017 年 1 月 10 日)。
97 金融監督管理委員會(2016)。保險業普惠金融(Financial Inclusion)辦理情形。取自：
http://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=2&parentpath=0&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=2016 10250005&aplistdn=ou=news,ou=multisite,ou=chinese,ou=ap_root,o=fsc,c=tw&dtable=News (最後 瀏覽日：2017 年 1 月 10 日)。
98 金融監督管理委員會(2016)。金管會金融科技辦公室正式成立並揭牌運作。取自：
http://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=2 01509240002&toolsflag=Y&dtable=News (最後瀏覽日：2017 年 1 月 10 日)。
99 金融監督管理委員會(2016)。金融科技發展策略白皮書。
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道保險業方面漸漸地嘗試轉變與創新。以中國的保險業為例，曾有奶粉險、公車 保險、高溫險和世界盃遺憾險，惟後來各式各樣新奇的保單隨之出現，發展過度 極端，相關主管單位發布規定制止；另外，美國和日本保險方面也曾推行過氣候 保險及櫻花保險100等較為新穎的保單。
金融科技所影響的層面甚廣，以金融業服務項目而言，包含支付、保險、存 款和放款、募資及投資管理等101。若是以行業別而言，則銀行業、保險業、證券 業等皆會受到金融科技創新的影響。針對金融科技衝擊中的保險業，特別賦予了 保險科技(InsurTech)一詞，代表著在金融科技發展的過程中，保險業所面臨的挑 戰和機會，以及業者如何跟進科技的創新速度，並利用其特性推出不同於傳統的 產品102，以符合消費者的需求。保險科技新創公司自 2010 年來成長的速度迅速，
截至 2016 年為止也投入了大量的資金作為發展103，是一個前景看好的產業。
二、轉變之壓力
(一)創新速度緩慢
研究報告指出，未來在金融科技之下最先受到影響的是銀行業，然而衝擊最 大的會是保險業104。又根據資誠聯合會計師事務所針對遍及 46 個國家之銀行、
保險和資產管理等方面共 544 位 CEO 和 CIO 意見的統計，保險業高階主管裡有 74%的人認為金融科技在未來五年內可能對其產生影響或是威脅105，高於其他產 業。然而，在這些高階管理階層當中，只有不到一半的人將金融科技視為公司未 來發展的核心項目106。此外，保險公司在過去未將網路化及科技化等作為其行銷
100 曹磊、錢海利 (2016)。FinTech 金融科技革命：網路金融新體系，改變你我消費、理財、
保險與借貸的未來(103-106 頁)。臺北市：商周出版。
101 World Economic Forum，同註 16。
102 PwC. (2016). Opportunities await: How InsurTech is reshaping insurance.
103 PwC，同註 18。
104 World Economic Forum，同註 16。
105 PwC，同註 18。
106 PwC，同註 102。
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或與顧客互動的主要管道107，導致消費者的需求無法迅速地傳達給保險公司，使 得保險業過去幾年在面對新科技出現時，產品的創新速度相較於其他金融業而言 較為緩慢108，進而保險商品或服務與消費者之期待產生某種程度上的落差。就網 路化而言，據統計消費者對於保險公司網路服務的相關經驗，其滿意程度遠低於 銀行業及投資業109。以銀行業為例，許多業務，像是轉帳、繳費、借貸款亦或是 保險等都可以透過使用行動科技進行，數位金融的趨勢便因而形成。在 Bank 3.0 的時代裡，所需要的人力將會驟減，未來實體銀行的數量將會逐漸減少，轉而被 數位銀行所取代，對於銀行業是一大衝擊。由此推測，整個保險業未來有機會步 上銀行業的後塵，因而藉由銀行的發展情形，可以作為保險公司之借鏡。故，保 險業在金融科技的環境變革中，仍有需要做出一定程度回應的必要性。
(二)損益和市占率之考量
科技雖為人類生活帶來許多便利，但某部分對於保險業之經營卻可能構成威 脅。隨著科技化設備的產生，不僅為大眾降低風險，更是事前預防的一大利器，
亦即減少損失機率與損失程度。就保戶替房屋投保的火災險和竊盜險而言，智慧 煙霧感測器、灑水裝置和即時警報系統都可以減低房屋遭逢事故的損失機會，進 而造成可能的風險銳減，消費者的保險需求也隨之減少。另一方面，無人車駕駛 的出現，由精確的電腦軟體偵測路況和控制車子之行走路線，可以減低人為因素 所帶來的風險，帶來相對安全的駕駛。這些現象對於保險公司而言，造成可保風 險池(insurable risk pool)的縮減，使其業務表現不如以往，據估計房屋相關及汽 車保險產值可能因而蒸發 620 至 1020 億美元，分別降低 40-60%和 15%-25%的 損失110，是個不容忽視的現象。
107 Adam Wood, Ben Lin, Daniel P Toohey, Francois Meunier, Jon Hocking, Kai Pan, Nigel Dally, Sara Lee, Xinmei Wang. (2014). Insurance and Technology-Evolution and Revolution in a Digital World.
108 World Economic Forum，同註 16。
109 Adam Wood, Ben Lin, Daniel P Toohey, Francois Meunier, Jon Hocking, Kai Pan, Nigel Dally, Sara Lee, Xinmei Wang，同註 107。
110 Adam Wood, Ben Lin, Daniel P Toohey, Francois Meunier, Jon Hocking, Kai Pan, Nigel Dally,
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在面臨情勢變動迅速的社會環境之下，固有競爭對手或是營運規模較小之保 險公司如果與科技公司合作或是內部自行發展，則可能藉此擴大本身的經營規模，
而影響其他保險相關企業之市場佔有率。面臨著蓄勢待發的新進者，市場現有保 險業者的劣勢在於對新技術的接受度與改變程度，如何在數位化的環境中占有一 席之地，甚至是成為產業中的先驅者，是一道急需解決的問題。再者，保險公司 創新的速度若未與時俱進，獲取較少訊息，形成資訊不對稱，又未能準確評估消 費者的風險程度，產生逆選擇的情形，進而造成公司營運方面之損失111。此外，
在共享經濟下，消費者的風險程度逐漸趨於同質性，使得較難區分其危險程度，
在產品訂價方面考驗著保險公司的能力。所以，保險公司若未針對其精算或是核 保能力再做加強，商業模式如果繼續維持傳統形式，對保險公司可能產生不利的 影響112。
基於上述幾項因素以及在面對現有與新進競爭者的多重壓力之下，讓保險市 場環境變的嚴峻許多，因此迫使保險公司發展出一套應對措施，以便創造和其他 對手有差異化的經營策略，否則可能會逐漸式微，最終落得被市場淘汰的情形。
由此可以看出保險公司若是想要跟上科技的時代，必定要做出一定的創新與變革。
三、機會－創造優勢
(一)大眾消費習慣和產品喜好之變化
2016 年已發展市場(developed markets)的消費者當中，78%擁有智慧型手機，
54%持有平板電腦以及 8%擁有穿戴式裝置113，普及率是相當的高。也因為智慧型 手機、平板電腦和網際網路的盛行，讓人們的生活更為便利，也逐漸習慣透過這
Sara Lee, Xinmei Wang，同註 107。
111 Adam Wood, Ben Lin, Daniel P Toohey, Francois Meunier, Jon Hocking, Kai Pan, Nigel Dally, Sara Lee, Xinmei Wang，同註 107。
112 World Economic Forum，同註 16。
113 Deloitte. (2016). Global mobile consumer trends: 1st Edition- Mobile proves to be indispensable in an always-connected world.
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些行動裝置作為消費的工具之一。許多企業諸如零售業、旅遊業等透過這些科技 和設備作為與消費者互動或是交易的橋樑，不僅使得消費模式不再受限於時間、
地點和空間，亦將服務經由網路模式提供給大眾。然而當許多企業藉由結合新科 技來提供消費者多元的服務時，人們在資訊爆炸的時代裡，取得訊息更為簡單，
且較容易相互比較，使得大眾便將這樣的期待轉移至金融業，希望金融業者也能 夠給予同樣的服務。再者，社群媒體的興起，促使消費者與企業間互動模式不再 侷限於面對面或電話溝通的型態，消費者可以透過 Facebook 及 Twitter 等社群媒 體獲取第一手消息並藉此和企業有即時性的互動關係114，或是獲得產品資訊，甚 至是直接購買商品。
另外，隨著時間的推移和社會的演進，大眾對於保險產品逐漸產生新的需求。
舉例而言，受到醫療進步與保健觀念的影響，人類的平均壽命愈來愈長，依聯合 國世界衛生組織(WHO)的統計，出生時平均餘命 2010 年到 2015 年之間增加了 5 年115，而目前我國 65 歲以上的人口數量約為 300 萬人，人口老化指數約達 97 平均壽命116。在這種情形之下，高齡族群因而衍生出諸如醫療險、意外險、長照 險及年金險等需求，不僅消費者對此商品有著急切需要，也相對的是保險業者的 一大商機117。
在大眾追求客製化服務以及企業重視顧客經驗的時代，單一的商品型態已經 無法滿足社會需求，相對地，量身打造亦即客製化的商品不僅能夠擄獲消費者的 心118，更能建立與消費者之間的信賴關係並進而提升忠誠度。以往的保險產品大
在大眾追求客製化服務以及企業重視顧客經驗的時代，單一的商品型態已經 無法滿足社會需求，相對地，量身打造亦即客製化的商品不僅能夠擄獲消費者的 心118，更能建立與消費者之間的信賴關係並進而提升忠誠度。以往的保險產品大